構建產融生態打造金融服務實體新質生產力

2024年以來，“新質生產力”高頻出現，更作為關鍵詞出現在《政府工作報告》中，“大力推進現代化產業體系建設，加快發展新質生產力”成為推進高質量發展的重要發力方向。富民銀行堅定地以自身戰略選擇匹配國家戰略，深度謀劃長期布局，在最新升級的戰略中提出打造富有自身特色的產融生態銀行愿景，以“數智+普惠”優勢構建金融服務平臺，支持科技型中小微企業成長壯大，持續助力新質生產力發展和現代化產業體系建設，以高質量金融供給服務高質量發展。

構建產融生態的積極意義

民營金融機構與實體經濟“同呼吸、共命運”。富民銀行作為重慶本地唯一民營銀行，將自身的發展同重慶落實國家戰略高度結合，貫徹落實習近平總書記關于金融服務實體經濟的重要指示精神，為建設金融強國貢獻自身力量。富民銀行實施產業生態戰略恰逢其時，既符合中央金融工作會議提出的工作要求，又滿足支持新質生產力發展等戰略需要，同時也是銀行服務實體經濟的最優路徑選擇。

2024年是實施“十四五”規劃的關鍵一年，也是向“新”而行的一年。新質生產力的特點是創新，關鍵在質優，本質是先進生產力。重慶正著力構建“33618”現代制造業集群體系，改造升級傳統產業，培育壯大新興產業、布局建設未來產業，加快發展新質生產力。富民銀行通過構建有競爭力的數字化產品、有特色的數字化企業服務，聚合產業生態力量，做好科技金融等“五篇大文章”，創新金融服務模式支持科技型中小微企業成長壯大。重慶還承擔著成渝共建雙城經濟圈、推動西部陸海新通道建設、長江經濟帶高質量發展、國家戰略腹地建設、西部金融中心建設等國家戰略落實落地的重要使命。未來的四到五年，成渝地區雙城經濟圈作為第四增長極，經濟總量將有望從現在的9萬億元提升至12萬億元，具有極大的經濟增長空間和金融增長空間。

富民銀行作為持牌金融機構，始終秉承“富民厚生、義利兼顧”的傳統經濟倫理，立足數智生態，將數智產品的創新精髓深植于產業發展的各個場景之中，探索建立互聯網信貸、產業金融、線上支付、金融市場和財富管理等譜系產品體系，全力構建政產融生態平臺，著力打造富有自身特色的產業生態銀行。

富民銀行創新思維搭建產融生態體系

縱觀銀行金融服務的發展歷程，市場通常將其劃分為三個階段。其中，1.0階段主要是基于中國的大基建、房地產及相關行業形成的快速發展，這個階段大部分銀行實現資產規模迅速擴張；2.0階段是我們現在正在經歷的，也就是數字零售的發展，從支付、財富、信貸等方面快速演進；3.0階段是一個全新的空間，包含企業、產業、金融、區域四個層面的所有參與者之間的互動和協同，并通過這種協同為所有參與者創造價值，這也意味著金融服務由大基建、房地產向數字化，向新制造、新能源、新模式、新平臺轉變的產業生態時代已經拉開序幕。富民銀行實現戰略目標的路徑具體如下。

提升產業鏈生產效率和經營穩定性。從對戰略產業的核心企業研究入手，熟悉上下游鏈條和產業運營方式，幫助核心企業提升生產效率和經營穩定性。盡管絕大多數傳統核心企業占據著行業優勢，但都面臨著一些“續航能力不足”的痛點，例如，如何突破創新瓶頸，保持持續競爭能力。我們倡導的數字化轉型不是簡單地對原有業務的線上化和信息化，而是需要對組織架構、業務流程、商業模式、產品等方面重新審視和優化改造，以數字技術為底盤，解決傳統模式存在的問題。需要深入進行產業鏈分析，設計綜合金融服務方案。再根據平臺數字化協同的產業鏈環節的差異，以及產業側和金融側各自的問題和訴求，選擇相應的數字技術。這既包括企業內部流程重塑，也包括改變與外部價值伙伴的合作方式。把具有協同效應及“相乘”效果的機構有效地組織在一起，以有效提升產業鏈生產效率和經營穩定性。

定制開發創新金融產品和服務。打造針對產業開發專業金融產品、金融服務的能力，根據場景的實際情況對其進行數字化和智能化提升。這些產品并非金融機構既往的“標準品”，而是針對細分產業場景所作出的創新綜合解決方案。我們將以開放、合作的思維，在遵守監管要求和守好風險底線的基礎上，通過財務顧問和專業化產品服務，打造針對產業開發專業金融產品、金融服務的能力。在富民銀行發展過程中，也曾探索出成功的數字化首創新金融產品，例如，基于C端的互聯網財富管理產品“富民寶”，在B端率先推出數字化的標準化票據產品——極速貼現。這些推動了金融供給側結構性改革，改變了金融產品生產、流通和服務的方式，尤其是實現了產品流程的數字化轉型。下一步，富民銀行將錨定“產業供應鏈場景、產業零售場景”，推出助力建筑類企業緩解資金壓力的電子保函業務“極速保”；推出面向線上線下各類交易場景的全方位資金收、付業務“極速付”；推出服務小微企業或個體工商戶的信用貸款產品“極速貸”，構建起面向小微、科創企業、個人用戶的普惠金融服務新產品體系。

跨界融合資源業務。富民銀行倡導跨界融合的思維，以多維度的綜合服務能力鏈接各種金融資源。富民銀行的大股東瀚華金控一直探索通過跨界創新提升對產業的支持效能，積累了較為豐富的資源和經驗。富民銀行與瀚華金控的產融理念一脈相承。參與生態共建的主體則包括銀行、保險公司、第三方支付公司、互聯網金融公司、信托公司、擔保公司、證券公司等。外部價值參與者包括實體企業、個人客戶、學術機構等，外部環境因素則有政府政策、法律、技術等。

聯合打造服務模型構建政產融生態。作為一家定位為服務實體產業、支持新質生產力發展的產業生態銀行，富民銀行在打造出針對產業的專業金融產品后，將根據場景的實際情況對其進行數字化和智能化升級，構建起基于產業生態的數智金融平臺，并以此為基礎與政府聯合打造“政產融”生態平臺，通過跨界融合的思維，以多維度的綜合服務能力鏈接各種金融資源，為政府的產業布局、招商引資、資產盤活等提供綜合跨界服務，構建政產融生態。

聚焦五大體系，打造特色產業生態銀行

要做產業生態銀行的特色化創新，首先需要理念創新。富民銀行董事長張國祥提出了踐行金融創新的三個理念。

一是“伙伴金融”理念。傳統銀行和企業的關系是簡單的借貸關系，小微企業一直詬病銀行“大晴天送傘，下點小雨就收傘”，金融服務沒有溫度和擔當。因此我們提出要用伙伴思維來重構金融，伙伴金融的內涵就是一句話“合伙做生意”，就是銀行和企業之間你中有我，我中有你，風險共擔，利益共享。

二是“平臺金融”理念。如今，做金融一定要依托平臺，發展產業生態金融一定要構建好數字中臺，依托數字化服務平臺解決產業和金融之間信息不對稱的問題。我們要升級思維，只有數字化思維還遠遠不夠，還要有商業思維、投行思維、平臺思維和生態思維。

三是“生態金融”理念。今天的競爭不再是企業與企業間的競爭，而是平臺和平臺之間的競爭，生態和生態之間的競爭，核心企業上下游產業鏈是一個完整生態，金融機構也是一個生態，把產業和金融有機結合起來就是一個產融生態圈。基于此，富民銀行結合自身資源稟賦和近年來經營發展實際，提出以數字化金融業務為基礎，以產業金融為特色，以本地化服務為依托，做最懂產業、最有溫度，能聚集產業并鏈接政府和金融機構的銀行。

富民銀行將圍繞特色產業生態銀行這一目標，調整優化決策流程和管理機制，搭建五大新體系，實現內外部的全方位協同，形成新合力。

搭建“數智人才”體系激發價值創造能力。“數智人才”是新形勢、新戰略下富民銀行跑贏未來的制勝法寶，打破傳統，創新人才管理模式，全面聚焦新三年戰略，從組織架構、人才管理體系、運行機制上進行全面重構，以戰略執行轉向戰略聚焦，成本消耗轉向價值創造為導向，形成三大核心關鍵策略。一是重建組織架構，突出“一級經營”，形成“544前中后新組織模式”。秉持集約化、扁平化、敏捷化、平臺化原則，以遵循監管合規要求、提升組織效能為指導思想，通過精簡機構數量、縮減匯報層級、打通部門壁壘、加強縱橫聯動，實現內部高效協同、提高決策效率。二是重構人才管理體系，著眼布局未來、聚焦價值創造核心理念，創新構建“人才管理五星模型”，涵蓋投產、崗職、績效、薪酬、人才等多維度內容，將經營組織、經營人才、經營成本有機結合形成統一整體，同時融入“創新、敬畏、擔當、共享”富民價值觀，為體系有效落地、持續運行提供有力保障。三是強化管理機制運行，率先實現管理現代化和專業化的突破，通過五管齊下，加強人力資源管理的職能，更新人才管理模式，明確管理導向，實現富民銀行內部管理變革。

建立數智一體化AI科技體系助推產融結合。富民銀行圍繞打造特色產業生態銀行愿景，積極構建數智一體化的AI科技體系（見圖1），將數智生態作為引領整個系統的燈塔，將數智產品的創新靈魂植入產業成長的土壤，助推金融服務和產業發展深度融合。一是通過

建立數智生態，賦能產業革新。通過將AI科技的力量注入產業的血脈，不僅僅是金融服務的提供者，更是產業升級的推動者。銀行攜手AI，將傳統供應鏈與零售場景轉變為數字金融服務的平臺，為每一個產業鏈環節賦予數字化的生命力。二是打造數智產品，開啟金融服務新體驗。圍繞富民銀行五大創新產品——極速貼、極速保、極速付、極速寶、極速貸，利用AI的多維智能化能力，打磨出全新的產品體驗。從智能客服到精準營銷，不斷探索和定義金融服務的“新體驗、新模式、新動能”。三是提升數智能力，構建金融智能中樞。在“大中臺、小前臺”的基礎上，整合技術、業務和數據的中臺能力，構筑起“金融大腦”——AI中臺。通過大模型的智能能力，如感知、理解、分析、決策和自然語言交互，升級數字能力，實現業務與運營的智慧升級，構筑“新質生產力”。四是夯實數智基建，筑牢技術基石。為滿足高效計算與AI推理引擎的需求，構建了云原生的數字智慧基座，特征為離線實時處理、數據湖與倉庫一體、流批處理一體以及AI訓練與推理一體化，確保了數智化服務的穩定運行，鑄就了技術的堅實基礎。五是搭建AI賦能體系，高效協同，釋放創新力。為確保AI賦能的最大效能，建立MLOps體系，跨越團隊壁壘，聯合業務、數據、科技三大力量，建立了從場景分析到模型搭建、應用開發、部署監控直至優化迭代的全鏈路協作。AI中臺不僅提供敏捷的交付能力，而且保證了AI資產的高效統一管理，配備風險防控與安全管理功能，確保了系統的高效與可靠。

構建完善的“數智風控”平臺體系。依托大數據、人工智能等數字化技術，結合銀行金融屬性，圍繞識別風險、防范風險、控制風險的核心目標，致力于構建完善的智能風控中臺。風控中臺以極速審批，快速迭代，智能決策為目標，以客戶為中心，采用圖計算、時序計算、Flink流計算、機器學習、知識圖譜等行業領先的技術和能力，建立一套集中數據采集、統一指標變量加工管理、高效決策管理和客戶風險運營的功能架構體系，支撐全行業務發展和業務風險識別。

依托平臺運營體系促進用戶規模增長。深入聯動核心企業，針對產業供應鏈場景和產業零售場景，構建金融產品體系，并通過打造數智金融服務平臺，打通底層數據，鏈接渠道矩陣，建立活動運營、服務運營、數據運營、內容運營等用戶運營體系，以客戶為中心，以業務為導向，完善數字化運營支撐平臺能力，加強運營管理和SOP流程的制定，在有效節約資源成本，提升運營管理效率的同時，為產業生態中的B端及C端客戶提供全方位、“一站式”金融服務解決方案。在渠道運營方面，富民銀行打造涵蓋網銷、電銷、直銷的渠道產品矩陣，為產業金融業態提供有力支持。在網銷渠道方面，構建企業網銀、銀企直連以及APP、微信小程序、微信公眾號等渠道矩陣，實現了產業B端、C端金融服務的全場景覆蓋，為用戶提供全渠道一致性優質服務體驗。在電銷渠道方面，用戶一鍵即可實現外呼到業務辦理的全閉環，有效提高客戶轉化率。在私域渠道方面，通過企業微信和渠道展業平臺，建立基于產業生態的私域服務體系以及MGM用戶增長模型，深入挖掘產業客群需求，實現客戶規模性增長。除豐富線上渠道外，富民銀行持續推進產業數字化運營能力建設，包括產業營銷平臺、產業客戶數據平臺、統一消息平臺和策略平臺等。在實現業務與客戶規模增長的同時，監測潛在風險，實現產融業務及客群的穩健經營。

統籌推進“數智合規”管理體系建設筑牢合規防線。為充分適應和服務于線上業務，富民銀行遵循“統籌規劃、分步實施、由點及面、持續迭代”的思路，積極探索建立與自身數字化發展戰略相適應的“數智合規”管理體系，以機制、流程、數據、模型、系統等核心要素驅動，運用數字化技術和工具，對經營管理重點領域和關鍵環節的內控合規管理機制進行創新和重塑，實現內部控制目標、促進銀行持續穩健發展。一是賦能關聯交易管理。建設關聯交易管理系統，具備數據駕駛艙、監測預警、業務回溯、疑似關聯信息、股權管理等核心功能，搭載18項模塊，集成近200項功能點，運用前后端分離服務技術、大數據分析等金融科技手段、可

視化分析工具，賦能關聯交易全流程管理。二是提質反洗錢工作。依托反洗錢監測系統，構建覆蓋全行業務、客戶、交易的數字化洗錢風險管理體系。在反洗錢數據標準、互聯網貸款洗錢風險管理、合規智能監測預警等領域實踐創新，得到屬地監管部門高度認可，實現反洗錢工作合規性和有效性“雙線提質”。三是打造內部審計數字化“新基建”。著力構建“MARS”智能化審計體系，以“星云”智能審計系統為平臺，對審計作業進行流程化、線上化、敏捷化管理，推動從“結果審計”向“過程審計”轉化，推動審計關口前移，發揮審計增值作用；深挖數據價值，開發迭代非現場審計模型，提升風險管理前瞻性，有效加強風險防范化解。

結語

富民銀行正站在一個新的起點上，以產融一體化新生態開啟再造新富民的新征程。結合成渝地區雙城經濟圈、西部陸海新通道、西部金融中心等國家戰略的實施，持續為實體經濟發展提供更高質量、更有效率的金融服務，做好五篇大文章，在實現“定位精準、管理精細、團隊精煉、規模精致、全面精進”過程中全力跑好每一步，堅定朝著打造一流產融生態銀行的愿景邁進，為西部金融中心建設貢獻更大的力量。