高職生網絡信貸消費現狀、風險與對策

摘" "要：隨著互聯網時代發展，高職生的消費行為與生活習慣發生了巨大變化。網絡信貸門檻低、審批快捷，不僅可以很大程度上緩解高職生的財務壓力，而且還可以滿足他們的消費需求，但同時存在的身份信息泄露、信息不對稱、網絡信貸法治不健全等問題，也會給一些沒有正確消費觀的高職生帶來風險。鑒于此，對高職生信貸消費現狀進行調查分析，提出加大高職生信貸風險防范意識教育力度，引導高職生樹立理性的消費觀，加強高職生的誠信教育，培養維權意識等對策，以期在一定程度上降低高職生網絡信貸消費的風險。

關鍵詞：網絡信貸消費；高職生；現狀；風險；對策建議

中圖分類號：G711" " " "文獻標志碼：A" " " 文章編號：1673-291X（2024）19-0088-04

一、高職生網絡信貸消費現狀

信息技術的應用給近年來金融領域發展帶來了巨大的影響，互聯網金融快速搶占市場并影響了居民的生產與生活。同時居民消費觀也發生了很大轉變，網絡消費頻次提高，網絡消費極大促進了我國經濟的發展，但消費市場存在結構性失衡，購買意愿與支付能力不相匹配，有支付能力的人群消費意愿較低，而購買意愿較高的人群卻缺乏支付能力，后者往往通過預支額度提前消費來實現消費意愿。進行提前消費的人群認為商業銀行貸款門檻較高、手續煩瑣且貸款時間長，于是各資本企業開發了大量針對不同人群消費需求的網絡信貸模式和網絡信貸產品。高職生人群具有思想新潮、追求時尚的特質，在經濟上無法完全獨立，卻又是網絡消費市場上的主要力量。網絡信貸可能會引起高職生群體過度消費、超前消費和拜金主義等問題，由于不能及時還款而產生大額違約金、滯納金，迫使這些高職生只能從不同的網絡信貸平臺借款還貸，形成了以貸還貸的惡性循環。對此類陷入還款困境的高職生，一些具有詐騙性質的網絡信貸平臺借機進行詐騙勒索，導致各種惡性網絡信貸事件頻頻發生，對高職生身心成長、家庭和諧和社會風氣造成了嚴重的不良影響。

（一）學生網絡信貸問題的文獻綜述

針對層出不窮的學生網絡信貸事件，我國學者從不同視角就學生網絡信貸問題進行了分析和探討。王夢瑤和王振軍認為，應采取各種措施降低學生的各項經濟負擔，高校在提高學生助學金、獎學金和勤工儉學等力度的同時，通過拓展社會捐贈和增列相關預算，家庭根據學生生活和學習費用的需要盡力滿足學生的需求，讓大學生可以緩解各項消費支出壓力[1]。王宏欣、袁鳳林和馬國庭根據麥可斯研究院發布的《2019年高職生消費理財觀數據》進行分析，2019年“雙十一”期間，全國在校高職生平均花費1 021元，可見大學生是網絡消費中的活躍群體。調查中了解到，許多大學生存在盲目消費行為，許多非必要用品只是為了跟風和潮流保持一致，購買回來的東西可能僅使用過幾次甚至沒有使用過就直接閑置。使用輕易獲得的網絡信貸來滿足消費需求可能會導致大學生沒有清晰的金錢概念，難以判斷消費的價值和必要性，從而無法進行理性的消費。未來進入社會以后，造成信用危機，大學生的不良消費習慣將會變成社會問題，甚至影響國家的經濟發展。所以必須對大學生信貸消費行為加以引導并加強風險教育[2]。李明偉、劉亞娟、林祖鈺以北京市屬某高校的學生為調查對象，依據問卷數據運用SPSS軟件進行相關分析，分析結果表明如今大學生面臨的消費信貸風險與每月可支配資金、家庭收入是成反比的，并且他們現在對消費信貸的使用比例并不高。由于很多大學生更習慣于網上購物，所以在大學生消費信貸風險的評估上，可以用網上購物記錄對學生的可支配資金進行簡易評價并對其可承受信貸風險進行估計，消費信貸平臺可以通過與網絡消費平臺建立關聯，建立健全學生信用評價機構[3]。劉曉娟進行了網絡問卷調查并分析得出結論：盡管有關監測機構和執法部門多次出臺相關文件，明確各高校要建立校園不良網絡借貸日常監測機制和預警處理機制，各學校近幾年都在不斷加大防范和規避校園網貸專題教育力度，中國銀監會也要求未經銀行業監管部門批準設立的機構禁止提供校園貸服務。然而，相關政府對于網絡信貸平臺的監管力度還遠遠不夠，大學生依然屢屢陷入網絡信貸風險[4]。

（二）高職生網絡信貸消費的調查分析

2023年3—4月，通過問卷星平臺發放線上調查問卷方式，圍繞“每月的平均生活費”“每月消費的主要項目是什么”“是否進行過信貸消費”“學生信貸帶來了哪些影響”等方面問題，對廣西高職院校廣西D院學生進行了調查。通過問卷平臺共發放線上調查問卷180份，經過分析，去除數據填寫不完整及有明顯錯誤的問卷，最終確定有效問卷共160份。有效問卷調查中的男生占70%，女生占30%；大一學生占73.75%，大二學生占22.5%，大三學生占3.75%。

1.高職生生活費使用分配情況調查

高職生的主要資金來源是家庭給予的生活費，沒有其他穩定的收入。問卷調查顯示，84.38%的學生生活費是來自家庭支持，獎學金、各類資助以及兼職等其他來源占比很低。月生活費在1 000元以下的學生占比最高為50%，月生活費在1 000—1 500元的學生次之，占比為35.63%，月生活費在1 500—2 000元的學生占比為7.5%，月生活費在2 000元以上的學生占比最低，為6.88%。高職生日常的消費主要集中在以下幾個方面：餐飲消費占比最大，為89.38%；學習用品和娛樂，分別占45.63%和40%；交通出行占36.25%，充值消費占12.5%。部分高職生認為現階段每月生活費無法完全滿足消費。33.75%的學生認為生活費能滿足消費，27.5%和28.75%的學生認為剛好滿足和勉強滿足，10%的學生認為自己的生活費不能滿足消費。

2.高職生網絡信貸消費基本情況調查

在參與問卷調查的高職生中，92.5%的學生表示未使用過網絡信貸消費，僅有7.5%的學生表示使用過信貸消費。在不使用信貸消費的學生中，32.43%的學生不選擇提前消費的原因是認為會養成不好的消費習慣，21.62%的學生擔心自己未來有無法償還的風險，12.84%的學生因不想支付利息而不使用網絡信貸消費。僅有7.43%的學生是因為擔心使用安全的問題不使用網絡信貸消費。未使用過網絡信貸消費的學生中50.68%對未來是否會嘗試使用信貸消費選擇“不一定”，41.22%的學生選擇一定不會嘗試網絡信貸消費。在使用過網絡信貸產品的學生中，50%因資金周轉不靈選擇提前消費，被同學強烈推薦的占25%，因大額消費需要選擇提前消費的占25%。此項情況調查結果可能與本次參與調查的學生多為大一年級新生有關，大一學生剛開始獨立生活，對不甚了解的信貸消費，并不敢輕易嘗試。而大二、大三年級學生已經逐漸適應了大學生活，大膽的消費形式以及更高的消費需求使他們對網絡信貸消費有了更多的了解。但在使用了網絡信貸消費的學生中，有91.67%還是傾向于使用現有資金進行消費，說明使用信貸消費給學生帶來了一定的壓力。

3.高職生網絡信貸產品的選擇

調查數據顯示，在有過信貸消費經歷的學生中信用借款額度主要在500元以下，占比83.33%；有少數學生借貸額度超過2 000元。還款期限的長短是學生在選擇網絡借貸產品時首要考慮的因素，占比為66.67%，其次考慮的因素是利率的高低，占比為58.33%，50%的學生還會考慮網絡信貸申請的成功率。除以上三大因素外，25%的學生考慮產品是否具備借貸資質，16.67%的學生考慮借貸是否便捷。雖然有過網絡信貸消費行為，但其中只有50%的學生對網絡信貸消費的功能、利率、費用、還款方式等表示清楚，25%的學生認為較清楚，而25%的學生不清楚。

4.網絡信貸還款來源與按期還款情況調查

在有過網絡信貸消費經歷的學生中，有75%的高職生能夠做到按時還款，25%的學生很少或不能按時還款。高職生的主要信用消費還款來源仍然是家庭，41%的學生仍然依靠父母給的生活費來還款，通過獎學金和借錢的學生均占16.67%，有8.33%的學生可以依靠兼職打工還款。

5.信貸對高職生帶來的影響

使用信貸消費的學生中66.67%的學生認為信貸消費可以培養理財觀念，25%的學生認為信貸消費是一個新的事物，使用信貸消費是一種時尚，認為可以積累個人信用記錄和使自己產生財務風險擔憂的學生均占33.33%，16.67%的學生認為信貸會導致沖動購買和過度消費。66.67%的學生認為部分貸款利率較高是學校借貸市場存在問題的主要原因，41.67%的學生認為對借貸公司資質的監管欠缺，33.33%的學生認為學校對學生借貸行為缺乏引導，16.67%的學生認為學生借貸市場存在問題還有其他原因。希望加強對借貸公司資質審核的學生占66.67%，希望學校對學生借貸行為進行引導和加強校園借貸行為監管的學生均占50%，有33.33%的學生希望對校園借貸的額度進行控制。

二、高職生網絡信貸消費存在的風險

目前，我國對于網絡信貸消費市場制度不夠完善、監管不夠健全，且在進行網絡消費信貸活動中大部分高職生自身沒有有意識地去完整閱讀網絡借貸平臺的各類條款，如果所使用的網絡信貸產品出現問題或者爭議，可能無法有效維護自己的權益，只能蒙受損失。一些高職生知道使用哪些網絡信貸平臺進行貸款，卻不了解貸款的具體細節，包括還款利率、利息計算方法和還款期限等。如此，學生們很容易因為缺少相關的產品信息、缺乏風險意識而無法按時還款或因承受過高還款成本無法足額還款，這不僅會產生罰息，還會因違約而損害個人信用記錄，給學生未來的借貸、租房、出國、就業等方面帶來阻礙。此外，大部分高職生除了家里支持的生活費以外，沒有其他固定的經濟來源，這就決定了只能使用生活費來進行信貸償還。高職生能承受的貸款額度十分有限，一旦超限度使用信貸，就有可能需要通過向各種信貸平臺借款的方式還貸，這就導致可能會陷入以貸還貸的惡性循環。高職生在使用網絡信貸消費時應警惕以下風險。

（一）身份信息泄露的風險

有相當一部分高職生使用網絡信貸產品時不會仔細閱讀隱私條款，這就意味著這部分高職生不了解使用網絡信貸可能會造成的信息泄露風險。網絡信息安全存在的技術缺陷、網絡信貸平臺的信息披露制度和信息保護制度不完善及人為因素等問題可能會造成身份詐騙、資金財產安全、法律合規等風險。其中一些不規范的網絡信貸平臺，在要求學生提供自己的身份證以及其親友的身份信息和聯系方式等私密信息后，可能會通過各種渠道違法出售或公開借款人及其親友的信息，不僅會泄露本人及親友信息，還可能會發生信息被冒用、盜用或被他人非法利用信息進行注冊的行為，從而造成財產的損失或陷入糾紛。

（二）信貸雙方信息不對稱的風險

由于網絡信貸平臺借貸方擁有信息優勢，而借款的高職生往往處于信息缺乏的劣勢地位。網絡信貸平臺可能會通過平臺信息優勢將一些涉及借貸雙方利益的條款進行惡意的隱藏和更改，或者通過后臺操作等手段規避合同中關鍵條款。部分不規范的網絡信貸平臺還會利用借款人不仔細閱讀信貸協議與隱私條款的情況違規推出高利息的網絡信貸產品，同時利用各種誘惑使高職生在進行網絡信貸時沒有辦法做出正確的貸款決定，陷入高息信貸泥沼。網絡信貸市場也存在對網絡消費信貸申請程序設置簡單，申請材料審查不嚴格的情況，對高職生歸還網絡貸款能力的評估有較大誤差，高職生能夠輕易地從各類網絡信貸平臺中借貸到超出了本身能夠承受的還貸能力的金額進行網絡消費。一些高職生面對網絡信貸態度隨意、風險意識薄弱，在對自身還貸能力、信貸利率、計息方式、還款期限等問題沒有充分的了解和考慮的情況下盲目地進行貸款，后果往往是將自己置身于風險之中，很容易因以貸還貸而將借貸信用消耗殆盡產生違約問題，并承擔嚴重的法律后果，甚至可能會被不法分子詐騙或脅迫，給高職生的身心發展、學習和生活帶來不良影響，甚至威脅自身人身安全。

（三）網絡信貸維權困難的風險

當今對網絡信貸平臺的法律性質界定并不明確，還沒有對其做出足夠具體化、規范化、法律化的定位。在有可能將網絡信貸平臺定性為一種“中介”性質的情況下，網絡信貸平臺的權利和義務難以明確，法律責任不清晰，也使得借款的高職生利益受損后對網絡信貸平臺追償困難。網絡信貸市場在監管方面還沒有得到很好的落實，大多數情況下高職生在權利受到侵害后難以取得有效證據。特別因電子證據具有專業性和時效性，被侵權的高職生在遭遇違法、違約事件時維權難度也比較大，甚至在使用網絡信貸的學生要求平臺協助舉證時，網絡信貸平臺還有可能進行惡意的隱瞞。高職生社會經驗少、金融素養缺失和法律意識淡薄，對此缺少分辨和防范的能力，無法及時向有關的機構尋求幫助，因而很容易掉入不法網絡信貸平臺的陷阱。

（四）學生網絡信貸法治建設不健全的風險

我國針對網絡信貸相繼出臺對應的法律法規有：《關于加強校園不良網絡借貸風險防范和教育引導工作的通知》《教育部辦公廳關于開展校園網貸風險防范集中專項教育工作的通知》《互聯網金融風險專項整治工作實施方案》《網絡借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》《中國互聯網金融協會自律公約》等。但在目前來看，這些法律法規還不夠完善，沒有精細化地管理學生網絡信貸市場，很多現有法律法規主要是針對有一定經濟來源的成年人，對于主要依靠家庭經濟支持的學生來說不甚合理。現階段僅依靠相關金融機構對網絡信貸平臺進行管理并設立學生網絡信貸規范其實不足以保障信貸雙方利益。更重要的是，網絡信貸體系發展迅速，政策法規的出臺存在一定的滯后性，一些網絡信貸平臺利用法律法規的滯后性，游走在法律邊緣，造成各種不良的影響。這樣的情況既阻礙了網絡信貸消費市場的發展，也使得在沒有足夠的法律約束、沒有相關部門嚴厲監管的不法網絡信貸平臺上進行貸款的高職生利益受到侵害，從中承擔的信貸風險變得越來越高。

三、對策建議

此次調查問卷數據73.75%來自大一學生，并且全部問卷中表示有過網絡消費信貸行為的僅占7.5%。由此可見，應盡早對進入大學的學生進行網絡信貸風險教育，家庭、學校、社會應從各個方面加大教育力度，引導高職生樹立正確的消費觀，培養高職生誠信意識、維權意識。

（一）加大高職生信貸風險防范意識教育力度

隨著互聯網金融的飛速發展，高職生通過網絡信貸得以擺脫個體的資金約束。學生網絡信貸消費是一種特殊群體的消費行為，不同于其他的普通消費群體，很多高職生涉世不深、缺乏豐富的社會經驗與閱歷、心智仍然不太成熟。大部分高職生價值觀和消費觀僅來自家庭和學校的教育，長期以來很多家庭和學校往往不會有意培養高職生的金融風險意識，這就使得一些高職生沒有形成正確的消費觀和價值觀，過于開放的消費觀念容易使他們在進行信貸消費時因過度消費引發風險。為此，學校、家庭、社會及政府部門要通力合作，加強對高職生開展網絡信貸風險防范的教育。高校可以通過開設信貸相關知識的教育課程、與銀行等金融機構聯合開展宣傳活動等方式進行信貸相關知識的宣傳教育，向學生提示網絡信貸消費存在的風險。政府及社會相關機構必須加大力度規范網絡信貸平臺、做好平臺監管，打擊不法網絡信貸平臺，同時可以成立針對性的信貸服務咨詢機構，公開免費接受學生對網絡信貸相關知識咨詢的途徑，開設處理學生網絡信貸風險問題的專門通道。家長作為高職生的監護人，應盡早將樹立信貸風險防范意識融入日常生活中進行教育。

（二）引導高職生樹立理性的消費觀

當今社會，網絡媒體、影視作品、社交平臺都充斥著物質主義價值觀，這對高職生的消費行為與生活習慣產生了重要影響，會誘導一些學生超前消費和過度消費的行為。隨著互聯網金融的發展，信貸平臺大量涌現。高職生一度因個人的資金約束而被遏制的消費欲望，隨著網絡消費信貸產品的發展被充分釋放了。在消費欲望的驅使下，他們無法借助現有的知識與經驗去做出合理的消費決策，消費需求會進一步助長他們的借貸沖動，也將有可能造成信貸逾期、信用濫用等風險的發生。在進入大學之前，父母應身體力行，引導孩子樹立正確理性的消費觀。樹立以實用、耐用為核心，以滿足實際需求為重點的消費觀念。避免進入大學后因為受到別人的影響而引發盲目跟風消費。高校應該加強高職生的思想教育，新生入學時可通過學術講座、校園廣播、微信公眾號等多種信息宣傳手段，弘揚勤儉節約的生活作風，構建團結、奮進、向上的良好學風，進行正確價值觀的教育和培養，使學生具有獨立思考的能力，不輕信、不盲從。學校還可以運用一些激勵機制，以鼓勵學生良好的習慣和正確的消費行為。網絡信貸平臺應準確把握高職生消費需求，在國家政策允許范圍內，依法依規開發普惠性的網絡信貸消費產品，積極履行社會責任。

（三）加強高職生的誠信教育

很多高職生在進行網絡借貸時沒有意識到信用的重要性。可以多渠道、多形式地開展高職生誠信教育宣傳，提升高職生的誠信信仰，讓他們意識到在網絡借貸上的失信行為可能會對個人今后的學習、工作和生活造成嚴重影響，讓高職生在使用網絡信貸消費時做到慎之又慎。高職生誠信教育需要家庭和學校參與的同時還需要政府相關部門的支持。建立健全高職生信用評估體系，記錄高職生的誠信表現，以此作為申請獎學金、評定稱號、推薦升學與就業等的重要參考依據，并配套相應的激勵機制。從而使高職生在使用網絡信貸進行消費前會充分考慮自己和家庭的承受能力，理性消費。

（四）加強培養高職生的維權意識

政府在繼續完善學生網絡信貸政策的同時應進一步加快信用體系建設，加大對各類網絡信貸平臺的監管力度，嚴厲打擊針對學生的非法網絡信貸產品，建立舉報機制，加大處罰力度，鼓勵正規網絡信貸平臺有序地開發面向高職生的信貸產品。學校和家庭應把維權意識融入日常學習和生活中，引導高職生通過正確渠道處理遇到的網絡信貸消費問題，避免學生因錯誤的處理方式導致風險擴大。政府和金融機構可以針對高職生設立咨詢服務機構，免費為高職生提供信貸咨詢，并為陷入信貸困境的高職生提供法律援助，多方聯合進行法治教育，不斷增強高職生對網絡信貸消費違法違規行為的維權意識，保障高職生的人身和財產安全，避免悲劇發生。

四、結束語

本文闡述了高職生的網絡信貸消費現狀及風險，并提出了應對高職生信貸風險的策略。但是本研究以廣西高職生為樣本，研究結論可能受到調查對象的地域與文化背景的影響。充分利用互聯網金融背景下高速發展起來的網絡信貸平臺的同時，應該重視網絡信貸帶來的各類風險。國家應完善并落實監督管理制度，完善針對高職生的征信體系建設，對于違法違規網絡信貸平臺，進行嚴厲整頓。高校和家長要重視培養學生信貸風險防范意識，多方面引導學生樹立良好價值觀、消費觀。

參考文獻：

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[2]" "王宏欣，袁鳳林，馬國庭.高職生信貸消費狀況與信貸風險教育策略：基于江蘇省高職生信貸消費情況的調查分析[J].經濟研究導刊，2020（17）：149-150.

[3]" "李明偉，劉亞娟，林祖鈺.高職生消費信貸風險因素調查分析：以北京市屬某高校為例[J].時代金融，2020（8）：143-145.

[4]" "劉曉娟.淺談西部高校高職生網絡信貸現狀與風險規避：基于蘭州高校高職生的調查問卷[J].電腦知識與技術，2019（5）：33-35.

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