利益相關者視角下廣西職業院校國家助學貸款貸后風險管理研究

摘要：文章從利益相關者的視角出發，對廣西職業院校國家助學貸款的貸后風險管理進行了深入研究。通過對學校、學生、金融機構和政府等相關利益相關者的需求和關切進行分析，提出了一系列的建議，旨在提高貸后風險管理水平，保障國家助學貸款的安全運行。

關鍵詞：廣西職業院校；國家助學貸款；貸后風險管理；利益相關者

廣西職業院校國家助學貸款對于提高學生的接受教育機會和改善人力資源結構具有重要意義。然而，貸后風險管理一直是該領域的關鍵挑戰之一。從學生、學校、金融機構到政府，各利益相關者都面臨著風險管理的問題。因此，本研究旨在從利益相關者的角度出發，深入探討廣西職業院校國家助學貸款的貸后風險管理，以期為各利益相關者提供有效的解決方案和建議。

一、研究背景

（一）國家助學貸款政策的實施及意義

國家助學貸款政策是指國家為了幫助貧困家庭的學生順利完成學業而實施的一項政策。這一政策的實施意義重大，首先，它有助于解決教育資源不均衡的問題。在我國，城鄉之間、地區之間的教育資源分配存在不平衡的情況，城市學生可以獲得更好的教育資源，而農村和貧困地區的學生卻面臨教育資源匱乏的問題。國家助學貸款政策的實施可以幫助這些家庭的學生獲得教育資源，縮小城鄉、地區之間的教育差距。其次，國家助學貸款政策有助于提高貧困家庭學生的接受教育的機會。由于家庭經濟條件的限制，很多貧困家庭的學生無法接受高等教育，國家助學貸款政策可以幫助這些學生解決資金問題，讓他們有機會接受高等教育，提升自身的知識水平和技能，為將來的就業打下良好的基礎。國家助學貸款政策的實施也有助于促進社會的公平和公正。教育是人才培養和社會發展的重要基礎，如果只有一部分人能夠接受良好的教育資源，而另一部分人卻因為經濟條件的限制而無法接受教育，這將造成社會資源的浪費和社會的不公平。國家助學貸款政策的實施可以讓更多的人有機會接受教育，促進社會的公平和公正。

（二）廣西職業院校國家助學貸款發放情況及貸后風險存在問題

廣西職業院校國家助學貸款作為一項重要的教育資助政策，對于促進地方經濟發展和提升貧困家庭學生的教育機會具有重要意義。然而，在實際發放過程中，也存在一些貸后風險問題。首先，廣西職業院校國家助學貸款的發放情況存在不平衡。由于地區經濟發展水平不均，一些貧困地區的學生可能面臨更嚴重的經濟困難，但是他們獲得助學貸款的機會較少，貸款發放不夠公平。這導致了一些學生在接受教育資助方面面臨不公平的情況。其次，貸后風險存在問題。由于學生通常在畢業后才開始償還貸款，而就業市場的不確定性和經濟形勢的波動可能導致部分學生在貸款償還過程中出現困難。此外，一些學生可能因為就業情況不佳或個人原因而選擇逃避還款責任，導致貸款違約風險增加。另外，一些學生在校期間對貸款使用不當，導致在校期間就已經存在貸款違規行為，這也給貸后風險管理帶來了挑戰。同時，學校和政府部門在貸后管理方面可能存在監管不到位、措施不夠完善的情況，導致貸后風險得不到有效控制。

二、相關理論與實證分析

（一）國家助學貸款貸后風險管理相關理論介紹

國家助學貸款的貸后風險管理是一項復雜而重要的任務，需要結合相關理論來進行分析和應對。在國家助學貸款貸后風險管理方面，一些相關理論為我們提供了重要的參考和指導。首先，風險管理理論為我們提供了重要的思路。風險管理理論強調對可能發生的各種風險進行分析和評估，并采取相應的措施進行規避或降低風險。在國家助學貸款的貸后管理中，需要對學生的貸款償還能力、就業情況、經濟環境等進行全面評估，以及時發現和應對潛在的風險，確保貸款資金的安全和有效使用。其次，行為經濟學理論對于理解學生的還款行為提供了重要的參考。行為經濟學理論認為，個體的決策行為受到認知和心理因素的影響，而非完全理性。在貸后風險管理中，了解學生的還款意愿、還款能力及影響其還款行為的因素，可以更好地制定針對性的管理策略，提高貸款回收率。此外，社會責任理論也在貸后風險管理中具有重要意義。國家助學貸款的實施是出于對貧困家庭學生的關心和支持，社會責任理論提醒著相關管理部門和貸款機構在貸后管理中不僅要關注風險控制和資金回收，更要關注學生的發展和成長，努力幫助他們解決就業和經濟問題，實現自我發展。

（二）廣西職業院校國家助學貸款貸后風險分析

第一，就業市場的不確定性是導致貸后風險的重要因素。廣西地區的經濟結構相對單一，就業市場對畢業生的吸納能力可能不足，導致部分畢業生難以找到穩定的工作，從而影響了他們償還貸款的能力。

第二，學生個體的還款能力和意愿存在差異，部分學生可能由于個人原因或者就業狀況不佳，導致貸款逾期或違約的風險。此外，一些學生可能存在消極的還款意愿，或者出現貸款濫用、揮霍現象，從而增加了貸后風險。

第三，貸款管理的不完善也是導致貸后風險的重要原因。在一些情況下，學校和相關部門對學生的貸后管理不到位，缺乏有效的監督和指導，導致學生在貸后管理中出現問題時得不到及時的幫助和引導，加大了貸后風險的發生概率。

第四，貸款違規使用也是導致貸后風險的重要因素。一些學生可能會將貸款用于非教育相關消費，或者進行投機經營，導致貸款資金的流失和浪費，加大了貸后風險的管理難度。

綜上所述，廣西職業院校國家助學貸款的貸后風險主要來源于就業市場不確定性、學生個體還款能力和意愿的差異、貸款管理不完善以及貸款違規使用等方面。針對這些問題，需要加強學生就業指導，提高學生的就業能力和競爭力，加強對學生的貸后管理和監督，建立完善的風險管理機制，以及加強對貸款資金的使用監管，從而有效降低貸后風險的發生概率。

三、廣西職業院校國家助學貸款貸后風險管理現狀分析

（一）貸后風險管理存在的問題

首先，缺乏全面的風險評估機制。在貸款發放前，對學生的還款能力和意愿進行評估不夠全面，導致一些風險較大的學生獲得了貸款。這種不完善的風險評估機制在一定程度上增加了貸后風險的發生概率。其次，貸后監管不到位。一些學校和相關部門在貸后管理中存在監管不到位的情況，缺乏足夠的人力和物力投入，導致對學生的貸后行為監督不力，貸款資金的使用和違規行為得不到有效的監管和制約。此外，缺乏有效的還款督促機制。對于逾期未還款的學生，缺乏有效的督促和追償機制，使得一些學生可以逃避還款責任，增加了貸后風險的管理難度。最后，缺乏完善的風險分擔機制。在貸款發放和貸后管理中，學校、政府和金融機構之間缺乏明確的風險分擔機制，一旦出現貸款違約或損失，往往缺乏有效的應對措施，導致風險的擴大和蔓延。

（二）貸后風險管理不足的原因分析

第一，不完善的風險評估體系。在貸款發放前，對學生的還款能力和意愿進行評估不夠全面，可能只是簡單地依賴學生的家庭經濟狀況和學業表現等因素進行評估，而缺乏對學生就業情況、專業就業前景、行為記錄等方面的全面考量。這導致了一些風險較大的學生也能夠獲得貸款，從而增加了貸后風險的發生概率。

第二，貸后監管機制不健全。在貸后管理中，學校和相關部門缺乏足夠的人力和物力投入，導致對學生的貸后行為監督不力。缺乏有效的監管手段和制度，學校和相關部門往往無法及時發現學生的貸款違規行為，也無法有效地制止和懲罰這些行為，從而加大了貸后風險的發生概率。

第三，缺乏有效的還款督促機制。在學生貸款逾期未還的情況下，缺乏對學生的有效督促和追償機制，使得學生可以逃避還款責任，增加了貸后風險的管理難度。缺乏針對性的還款催收措施以及對逾期學生的處罰措施，導致了一些學生的違約行為得不到有效的制約。

第四，缺乏明確的風險分擔機制。學校、政府和金融機構之間缺乏明確的風險分擔機制，一旦出現貸款違約或損失，往往缺乏有效的應對措施，導致風險的擴大和蔓延。缺乏有效的風險分擔機制也會使得各方對于貸后風險的管理態度不夠謹慎，增加了風險的發生概率。

四、廣西職業院校國家助學貸款貸后風險管理對策研究

（一）完善風險管理機制

要完善廣西職業院校國家助學貸款的貸后風險管理機制，首先可以建立健全的風險評估體系。這包括對學生的還款能力和意愿進行全面評估，不僅要考慮學生的家庭經濟狀況和學業表現，還要考慮學生的就業情況、專業就業前景、行為記錄等因素。通過建立科學的風險評估模型，可以有效降低貸款風險，避免將貸款發放給風險較大的學生。其次，需要加強貸后監管機制。學校和相關部門應該加大對學生的貸后行為監督力度，建立健全的貸后管理制度，加強對學生的違規行為的監督和制約。同時，加強對學生的教育和引導，增強學生的還款意識和責任感，從源頭上降低貸后風險的發生。另外，建立有效的還款督促機制也是關鍵。學校和金融機構可以建立專門的還款督促團隊，通過電話、短信、郵件等方式對逾期未還款的學生進行督促，提醒他們履行還款義務。同時，建立逾期還款的處罰機制，對于惡意逃避還款的學生采取相應的法律手段，加強對逾期學生的追償，從而有效降低貸后風險。最后，建立明確的風險分擔機制。學校、政府和金融機構之間可以簽訂明確的風險分擔協議，明確各方在貸款發放和貸后管理中的責任和義務，確保各方能夠共同承擔相應的風險。同時，建立應急預案和風險管理規定，一旦出現貸款違約或損失，各方能夠依據協議和規定進行有效的風險分擔和協調應對，避免風險的擴大和蔓延。

通過對過往數據的深入分析，我們可以發現，那些有著良好就業前景的專業，其學生違約率相對較低。例如，護理專業的學生由于就業市場的需求穩定，其還款情況通常較好。相反，一些傳統行業或者飽和專業的學生，由于就業壓力大，違約率相對較高。這些數據為我們提供了寶貴的信息，有助于我們在風險評估時更加精準地定位高風險群體。

總體而言，廣西職業院校國家助學貸款的貸后風險管理是一個系統工程，它需要多方面的努力和協作。通過完善風險評估體系、加強監管、建立督促機制和明確風險分擔，我們能夠有效地降低貸后風險，確保國家助學貸款政策的良好運行，為廣西的職業教育和社會發展提供堅實的支持。

（二）加強風險預警機制建設

加強風險預警機制的建設對于廣西職業院校國家助學貸款貸后風險管理至關重要。首先，可以建立學生還款行為數據的監測系統，通過對學生的還款情況、信用記錄等數據進行實時監測和分析，及時發現異常還款行為和違約風險。同時，借助大數據和人工智能技術，建立風險預警模型，對學生的還款行為進行預測和分析，及時發出風險預警信號。其次，建立風險預警機制需要加強跨部門的數據共享和協作。學校、金融機構、征信機構等相關部門應該加強信息共享和協作，建立統一的學生信息數據庫和風險預警平臺，實現對學生還款行為的全面監測和預警。同時，建立跨部門的風險預警機制，及時將風險信息傳遞給相關部門和人員，實現對風險的及時響應和處理。加強風險預警機制還需要建立完善的風險評估指標體系。結合學生的還款情況、就業狀況、信用記錄等因素，建立科學的風險評估指標體系，對學生的風險狀況進行全面評估和預警。同時，建立風險評估模型和評分卡，實現對學生風險的動態監測和預警，及時發現潛在的風險隱患。

最后，加強風險預警機制還需要加強對學生的風險教育和引導。通過開展風險教育宣傳活動，提高學生對還款風險的認識和風險意識，引導學生樹立正確的還款觀念，避免出現逾期還款和違約行為。同時，建立風險預警的應對機制，對于觸發預警的學生及時進行溝通和幫助，引導其規范還款行為，降低風險的發生概率。

（三）強化學生教育和管理

強化學生教育和管理是廣西職業院校國家助學貸款貸后風險管理的重要舉措。首先，學校可以加強對學生的貸款知識教育，包括借款的責任和義務、還款方式和期限、逾期還款的后果等方面的教育。通過開展貸款知識宣傳活動、舉辦貸款知識講座等方式，提高學生對貸款的認識和了解，引導他們樹立正確的還款觀念和責任意識，從而降低貸后風險的發生。其次，學校可以加強對學生的職業規劃和就業指導。通過開展職業規劃和就業指導課程、舉辦就業招聘活動等方式，幫助學生了解就業市場的需求和趨勢，引導他們選擇適合自己專業和發展的就業方向，提高就業率和收入水平，從源頭上降低貸后風險。另外，加強學生管理也是重要的一環。學校可以建立健全的學生信息管理系統，對學生的學業表現、行為記錄、就業情況等信息進行全面管理和監督。通過加強對學生的行為管理和評價，及時發現和糾正學生的不良行為，避免不良行為演變為逾期還款和違約行為，從而降低貸后風險。最后，學校可以加強對學生的心理健康教育和輔導。通過開展心理健康教育課程、提供心理咨詢和輔導服務等方式，幫助學生樹立積極的生活態度和心態，增強學生的心理承受能力和應對壓力的能力，避免因個人原因導致的逾期還款和違約行為，降低貸后風險的發生概率。

（四）政府監管角色加強

政府監管在廣西職業院校國家助學貸款的貸后風險管理中扮演著重要的角色。首先，政府可以加強對學校和金融機構的監管力度。建立健全的監管機制，加強對學校和金融機構貸款發放和貸后管理情況進行監督檢查，確保貸款資金的合理使用和安全運行。政府可以通過制定相關政策和法規，明確學校和金融機構的監管責任和義務，加強對其業務行為的監督和約束，有效防范和化解貸后風險。其次，政府可以加強對學生的監管和服務。建立健全的學生信息管理系統，對學生的學業表現、就業情況、貸款使用情況等信息進行全面監管和管理，及時發現學生的違約行為和風險隱患。同時，政府可以加強對學生的政策宣傳和風險教育，幫助學生了解貸款的責任和義務，引導他們樹立正確的還款觀念，從源頭上降低貸后風險的發生。另外，政府可以加強對金融機構的監管和支持。建立健全的金融監管體系，加強對金融機構資金使用和風險管理情況進行監督檢查，確保貸款資金的安全和有效利用。同時，政府可以對金融機構提供政策支持和指導，幫助其建立健全的風險管理制度和機制，提高貸后風險的防范和化解能力。最后，政府可以加強對貸款政策的調控和優化。根據貸款市場的需求和變化，及時修訂和完善貸款政策和管理辦法，提高貸款政策的針對性和有效性，降低貸款風險的發生概率。同時，加強對相關部門和人員的培訓和指導，提高他們的監管和服務水平，確保貸款政策的順利實施和落實。

五、結論與建議

（一）總結研究成果

本文主要關注了廣西職業院校國家助學貸款貸后風險管理的相關問題。對當前存在的問題進行了深入分析，并提出了一些解決問題的建議。通過本研究，對于如何有效降低貸后風險，保障國家助學貸款的安全運行有了更清晰的認識。

當前廣西職業院校國家助學貸款貸后風險主要集中在學生管理、風險預警機制和政府監管等方面。學生管理方面存在著貸款知識教育不足、職業規劃和心理健康教育不到位，風險預警機制建設不夠完善，政府監管力度不夠等問題。

通過研究得出結論，首先，學生教育和管理是降低貸后風險的重要途徑，加強對學生的貸款知識教育、職業規劃和心理健康教育，提高學生的風險意識和自我保護能力。其次，風險預警機制的建設是保障貸款安全的關鍵，加強對學生還款行為的監測和預警，建立完善的風險評估指標體系和風險預警模型。最后，政府監管在降低貸后風險中起著關鍵作用，加強對學校、金融機構和學生的監管和服務，完善監管機制和政策支持。

（二）對策建議

1. 加強學生教育和管理，開展貸款知識宣傳活動，加強職業規劃和心理健康教育，提高學生的風險意識和自我保護能力。

2. 加強風險預警機制建設，建立學生還款行為數據的監測系統，加強跨部門的數據共享和協作，建立完善的風險評估指標體系，加強對學生的風險教育和引導。

3. 加強政府監管，加強對學校和金融機構的監管力度，加強對學生的監管和服務，加強對金融機構的監管和支持，優化貸款政策和管理辦法。

通過以上對策建議的實施，相信可以有效降低廣西職業院校國家助學貸款的貸后風險，保障國家助學貸款的安全運行。

4. 提高金融機構風險管理能力。政府可以對金融機構提供政策支持和指導，幫助其建立健全的風險管理制度和機制，提高貸后風險的防范和化解能力。

5. 完善貸款政策和管理辦法。政府可以根據貸款市場的需求和變化，及時修訂和完善貸款政策和管理辦法，提高貸款政策的針對性和有效性，降低貸款風險的發生概率。

通過以上建議的實施，可以有效提高廣西職業院校國家助學貸款貸后風險管理水平，保障國家助學貸款的安全運行。

六、結語

通過對廣西職業院校國家助學貸款貸后風險管理的研究，對存在的問題提出了相關建議。希望這些建議能夠引起各利益相關者的重視，并在實踐中得到有效應用，以提高貸后風險管理水平，確保國家助學貸款的安全和有效運行。

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＊基金項目：廣西教育科學“十四五”規劃2022年度學生資助專項課題——利益相關者視角下廣西職業院校國家助學貸款貸后風險管理研究（編號：2022ZJY2638）。

【作者單位：廣西金融職業技術學院（廣西銀行學校）。張靜為通信作者】