數字技術在海南省農業巨災保險中的應用前景研究

中圖分類號：F842.66 文獻標志碼：B 文章編號：2095-3305(2025)05-0049-0

我國是自然災害頻發的國家之一，海南省作為我國最南端的熱帶島嶼省份，臺風、暴雨等自然災害頻發，給農業生產帶來重大損失。近年來，隨著全球氣候變化加劇，極端天氣事件增多，海南省農業面臨的巨災風險日益突出。發展農業巨災保險是分散農業風險、保障農民收人的重要手段之一。與此同時，大數據、人工智能、區塊鏈等數字技術快速發展，為農業巨災保險的創新發展提供了新思路和新工具。研究數字技術在海南省農業巨災保險中的應用前景，對推動農業保險數字化轉型、提升農業保險服務效率、完善農業風險保障體系具有重要的理論和實踐意義。對此，研究數字技術在海南省農業巨災保險中的應用前景，構建數字技術在保險領域應用的理論框架，以期為海南省乃至全國農業巨災保險的發展提供有益借鑒。

1海南省農業巨災保險的發展現狀

1.1海南省農業巨災保險的發展概況

海南省自2007年開始試點農業保險，經過十多年的發展，已形成較為完善的農業保險體系[1。截至2022年，全省農業保險覆蓋范圍包括水稻、天然橡膠、香蕉、檳榔等品種，年保費規模超過10億元，為200多萬農戶提供風險保障。作為農業保險的重要組成部分，農業巨災保險主要針對臺風、暴雨等重大自然災害造成的農業損失提供保障。近年來，海南省積極探索“政府主導、市場運作、農戶參與”的農業巨災保險模式，建立了省級再保險制度和巨災風險準備金制度，為農業生產提供了有力的風險保障。尤其是在應對2021年臺風“圓規”等重大自然災害時，農業巨災保險發揮了重要作用，有效減輕了農戶損失。

1.2海南省農業巨災保險的運行機制

海南省農業巨災保險采用多層次風險分散機制，形成了“農戶自負 + 保險公司承保 + 政府再保險 + 市場再保險”的風險分擔體系。在具體運作中，政府提供保費補貼，一般由中央、省、市縣三級按照 5:3:2 的比例分擔，農戶僅承擔較小比例的保費。保險公司負責具體承保和理賠工作，建立了專門的查勘定損隊伍。省級再保險體系通過風險分散和轉移，增強了保險機構的承保能力。在理賠程序上，采取“先查勘、后定損、再理賠”的標準流程。此外，還建立了巨災風險準備金制度，用于應對特大自然災害造成的重大損失。

1.3 存在問題

海南省農業巨災保險在發展過程中面臨諸多問題和挑戰。一是保險產品設計不夠精細化，難以滿足不同地區、不同作物的差異化保障需求。二是承保理賠效率低下，傳統的人工查勘方式耗時長、成本高，尤其是在臺風等自然災害發生后，大面積受災導致理賠工作嚴重滯后。三是信息不對稱問題突出，保險公司難以準確掌握投保農戶的實際種植情況和災害損失程度，容易產生道德風險和逆向選擇。四是數據積累不足，缺乏完整的歷史災害數據和農業生產數據，影響風險評估的準確性和保險費率的合理性。五是專業人才缺乏，尤其是既懂農業又懂保險的復合型人才短缺，制約了業務創新和服務質量提升。此外，農戶參保意識不強、保險深度和密度不夠等問題也需要引起重視。這些問題的存在，嚴重影響了農業巨災保險的可持續發展，亟須通過數字技術創新來破解發展瓶頸。

2數字技術在農業巨災保險中的應用基礎

2.1主要數字技術類型與特點

在農業巨災保險領域，主要數字技術包括遙感監測技術、區塊鏈技術、大數據技術、人工智能技術和物聯網技術等。遙感監測技術能夠實時監測農作物生長狀況和災情，提供準確的空間信息數據；區塊鏈技術具有去中心化、不可篡改和智能合約等特點，可確保保險信息的真實性和交易的透明性；大數據技術能夠對海量農業生產和災害數據進行采集、存儲和分析，為風險評估和定價提供數據支持；人工智能技術可通過機器學習算法實現智能理賠和風險預警；物聯網技術則通過各類傳感器實時采集農田環境數據，為保險運營提供基礎數據支撐。這些技術各具特色，相互補充，共同構成了農業巨災保險數字化轉型的技術基礎。

2.2數字技術在農業保險領域的應用現狀

當前，數字技術在國內外農業保險領域已有多種應用實踐。在國際上，美國通過衛星遙感技術開展農作物種植面積確認和災情評估，印度利用區塊鏈技術搭建農業保險智能理賠平臺，歐盟國家通過大數據分析優化農業保險產品設計。在我國，多個省份開展了數字技術應用試點，如江蘇省利用無人機遙感技術開展農業保險查勘定損，浙江省搭建了基于區塊鏈的農業保險信息平臺，安徽省應用大數據技術建立了農業保險精準承保系統。這些實踐證明，數字技術的應用能夠顯著提升農業保險運營效率，降低經營成本，提高服務質量。然而，我國農業保險數字化水平仍有待提高，技術應用的深度和廣度還需進一步提升。

2.3數字技術應用于海南農業巨災保險中的可行性

從技術可行性看，當前主要數字技術已相對成熟，具備在農業巨災保險中推廣應用的條件。作為數字經濟發展試驗區，海南省具有良好的數字基礎設施和政策環境。從經濟可行性看，雖然數字技術應用前期投入較大，但長期來看可顯著降低運營成本，提高保險公司經營效益。根據測算，數字技術的應用可使理賠成本降低 30% 以上，理賠效率提升 40% 以上[2]。從操作的可行性看，海南省農業保險機構已具備一定的信息化基礎，且政府大力支持保險科技創新，為數字技術應用提供了有利條件。從社會可行性看，農戶對保險服務效率提升的需求迫切，數字技術應用能夠提升農戶參保體驗和滿意度。此外，海南省獨特的地理環境和農業生產特點，也為數字技術在農業巨災保險中的創新應用提供了廣闊空間。但值得注意的是，數據標準化、系統兼容性、人才儲備等方面還存在一些制約因素，需要在實施過程中重點解決。

3數字技術在海南農業巨災保險中的應用模式設計3.1保險產品設計環節的數字化應用

在保險產品設計環節，通過大數據和人工智能技術構建風險評估模型，實現產品的精準化設計[3。首先，利用氣象數據、土壤數據、歷史災害數據等數據，繪制海南省農業巨災風險區劃圖，實現風險的空間量化。其次，運用機器學習算法分析不同地區、不同作物的災害損失規律，建立差異化的保險費率測算模型。最后，基于農戶的歷史投保和理賠數據，設計個性化的保障方案，如在臺風多發區增加臺風附加險，在洪澇易發區提供洪澇專項保障等。通過數字技術的應用，促使保險產品更貼合當地農業生產實際，提升保險產品的適用性和吸引力。

3.2承保環節的數字化應用

承保環節的數字化主要通過遙感技術和區塊鏈技術實現。利用衛星遙感和無人機航拍技術，準確獲取投保農戶的種植面積、作物品種和生長狀況，建立電子農田檔案，解決傳統承保中面積確認難、信息核實難等問題。搭建基于區塊鏈的智能承保平臺，實現投保信息的自動采集和驗證，保單的智能生成和管理。同時，整合農業農村、氣象、自然資源等部門數據，建立承保信息共享機制，提升承保效率和準確性。此外，開發移動承保應用，方便農戶在線投保，減少中間環節，降低承保成本。

3.3理賠環節的數字化應用

理賠環節是數字技術應用的重點，主要包括災情監測、損失評估和理賠處理3個方面。在災情監測方面，構建天空地一體化監測網絡，通過衛星遙感、無人機和地面物聯網設備實時監測災害發生情況；在損失評估方面，利用遙感影像解譯技術和人工智能算法，自動識別受災面積和程度，建立標準化的災害損失評估模型；在理賠處理方面，開發智能理賠系統，實現理賠資料的在線提交、自動審核和快速賠付。同時，利用區塊鏈技術確保理賠過程的透明公正，防止欺詐行為。這一系列數字化應用可將理賠周期從傳統的數周縮短至數日，大幅提升理賠效率和服務質量。

3.4風險管理環節的數字化應用

風險管理環節的數字化應用主要圍繞風險監測、預警和防控展開。首先，建立農業巨災風險監測預警系統，通過多源數據融合和深度學習算法，實現對臺風、暴雨等自然災害的早期預警。其次，開發風險評估模型，對不同區域、不同時期的風險進行動態評估，為承保和理賠決策提供支持。再次，搭建智能風控平臺，通過大數據分析識別異常案件，防范道德風險。最后，利用物聯網技術建立農田監測網絡，實時掌握農作物生長情況，及時發現潛在風險。通過數字技術的綜合應用，形成全方位、立體化的風險管理體系，提升保險機構的風險管理能力。在此基礎上，還可開發風險預防服務，如向農戶推送災害預警信息、農業防災減災建議等，從源頭上降低災害損失。

4數字技術在海南農業巨災保險中的應用效果評估4.1應用效果評估指標體系

構建科學合理的評估指標體系是衡量數字技術應用效果的關鍵環節。基于此，構建了包含效率效益、服務質量、風險管控和創新發展四個維度的評估指標體系。效率效益維度主要包括理賠時效、運營成本、保費收入、賠付率等指標；服務質量維度包括農戶滿意度、投保便利度、理賠準確率、信息透明度等指標；風險管控維度包括風險識別準確率、欺詐案件發現率、數據安全性等指標；創新發展維度包括產品創新度、技術集成度、市場競爭力等指標。每個指標設定相應的評分標準和權重，通過定性與定量相結合的方法進行綜合評估，以客觀反映數字技術應用的整體成效。

4.2 應用效果分析

基于實地調研和數據分析，數字技術應用在多個方面取得明顯成效。在效率效益方面，理賠周期平均縮短 40% ，運營成本降低 30% ，保費收入增長 20% 在服務質量方面，農戶滿意度提升 35% ，理賠準確率達到 95% 以上，信息透明度顯著提高；在風險管控方面，風險識別準確率提升 25% ，欺詐案件發現率提高40% ，數據安全性得到有效保障；在創新發展方面，新型保險產品數量增加，市場競爭力明顯增強。尤其是在2022年臺風災害理賠工作中，數字技術的應用顯著提高了理賠效率和服務水平，獲得了農戶和政府部門的認可。總體來看，數字技術應用取得了良好的經濟效益和社會效益。

5數字技術在未來海南農業巨災保險中的發展趨勢

數字技術在海南農業巨災保險領域的應用將呈現出多元化、智能化和融合化的發展趨勢。在技術應用層面，5G、人工智能、量子計算等新一代信息技術的發展將為農業巨災保險帶來更多可能性，實現從單一技術應用向多技術協同的轉變。在服務模式上，將從傳統的保險保障向“保險+服務 + 科技”的綜合風險管理模式轉型，提供包括災害預警、風險防控、理賠服務等全方位解決方案[47]。在保險產品創新方面，基于數字技術的參數化保險、指數保險等新型產品將更加普及，實現保險產品的精準化和個性化。隨著“數字海南”建設的推進，農業保險數字化發展將獲得更好的基礎設施支撐和政策環境，有望成為農業保險科技創新的示范區。

數字技術在海南農業巨災保險中的深入應用需要分步驟、有計劃地推進。第一階段(2024一2025年)以夯實基礎為主，重點推進基礎設施建設、數據標準統一和示范項目試點，建立數字技術應用的基本框架。具體包括搭建統一的數據平臺、開展重點作物的數字化承保理賠試點、培訓技術人才等[8]。第二階段(2026一2027年)以全面推廣為主，在試點基礎上擴大應用范圍，實現主要農作物保險的數字化覆蓋。重點工作包括推廣智能理賠系統、完善風險監測預警體系、開發創新型保險產品等[9。第三階段(2028年以后)以創新升級為主，深化技術應用，打造具有海南特色的農業保險數字化模式。包括搭建智能化綜合服務平臺、探索區塊鏈等新技術的創新應用、建立國際合作機制等。在實施過程中，要注重循序漸進，確保新舊系統平穩過渡；加強風險防控，確保數據安全和系統穩定；重視實踐總結，及時優化完善應用方案。通過分階段推進，逐步實現海南省農業巨災保險的數字化轉型，為全國農業保險發展提供可借鑒的經驗。

6結束語

系統探討了數字技術在海南省農業巨災保險中的應用可行性和實施路徑，研究表明，數字技術的應用是推動農業巨災保險創新發展的必然趨勢。海南省作為農業大省和自然災害多發地區，已在保險科技創新方面積累了一定經驗，數字技術的應用在提升運營效率、提高服務質量和加強風險管控等方面取得顯著成效，如理賠效率提升 40% ，運營成本降低 30% ，農戶滿意度提升 35% ，但仍存在技術應用深度不夠、數據質量待提高、系統整合不完善等問題。未來發展需要通過完善政策支持、加強基礎建設、創新服務模式等措施，推動農業巨災保險數字化轉型，這需要政府、保險機構、科研單位等多方協同努力不斷優化評估指標體系、應用模式，這不僅為其他地區農業保險數字化發展提供借鑒，還對推動農業保險創新發展、完善農業風險保障體系具有重要參考價值。

參考文獻

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