新時代背景下商業銀行數字化轉型路徑探究

一、商業銀行數字化轉型價值

第一，推進數字經濟發展。現階段，數字經濟作為推進我國經濟發展的重要動力，為響應國家號召，相關部門出臺了一系列工作文件，為推進銀行的數字化轉型提供政策支持。同時，數字化轉型期間，國家金融監管部門給予充分的政策支持，對于推進數字化的轉型升級具有重要作用，促使銀行的競爭能力進一步提升，對促進數字經濟發展具有重要作用。

第二，加快金融創新。在現代科技飛速發展的背景下，數碼科技的應用越來越廣泛。在數字化變革過程中，商業銀行通過改變自己的運營模式，使其與線上與線下的業務緊密結合，為用戶提供多元化、個性化的產品與服務。比如，可以將人工智能技術引入到企業內部，從而轉變企業的傳統經營方式，使企業走向更加平坦。確保資訊分享成效，加強與顧客的交流與交互，提供更為準確及方便的理財產品。提高客戶對銀行業的滿意程度。

第三，降低成本，提高效率。運用數字科技，建立一個數字化的管理平臺，可以將工作程序最大限度地精簡，縮短信貸審批和提交資料的時間，使工作進行得更加高效。建立一個自動的管理過程和一個云平臺來減少銀行的維護與更新成本。運用現代技術收集大量資金交易信息，自動評估用戶的信用等級和交易能力，以便為貸款工作提供一定參考。同時，應用區塊鏈技術，也能詳細記錄交易信息，降低詐騙風險。數字化技術的全面應用，不僅促進工作效率進一步提升，還能推動產品創新，降低工作失誤概率，充分滿足用戶需求，增強自身的競爭能力。

第四，有效管控風險。保證基金的安全性是一項非常重要的工作，運用數字科技，可以讓客戶更好地掌握自己的經營方向，為客戶帶來更好的理財產品。工作過程中，要運用大數據，按照自己的產品層次，制定出一套跨周期的資產分配和交易操作計劃，同時，在實現數字化改造的過程中，運用大數據分析與集成技術，對日常經營中存在的各種風險進行分析。在對客戶進行信用調查時，可以利用大數據對借款人的償還能力、償還意愿進行分析，并對其進行評價，從而判斷出授信額度。此外，還可以利用數字的風險控制技術，來深度地分析使用者的過往交易行為和日常消費行為，明確用戶是否存在違規或欺詐現象，做好風險預警工作。通過大數據技術，實現對各方面數據的全面整合分析，全程監控信貸過程，以降低不良貸款的發生概率，減少銀行工作中的風險因素。

1.加大研發力度現階段，商業銀行為順應社會發展趨勢，逐漸加快數字化轉型步伐，并成立專門的技術研發團隊。但是，實際工作中，由于各種因素影響依舊存在信息掌握數量有限，工作效率偏低以及智能化技術應用不到位等問題，導致數字化技術的優勢未得到充分發揮，無法實現金融市場業務的高質量發展。為加快商業銀行的數字化轉型速度，應做好以下工作。

二、商業銀行數字化轉型措施

應用現代技術，提升工作效率。日常工作中，應充分發揮大數據技術的優勢，將大量信息完整收集，并利用數據信息構建用戶畫像，為管理決策提供參考。應用人工智能技術進行計算，并處理各工作崗位的重復性工作。完善貸款審批流程，加快工作進度，從而提高金融服務質量，也能降低工作成本，改善工作中人員數量不充足的問題。

拓展信息渠道。管理決策的準確性主要與信息收集的全面性和準確性相關，如果前期數據收集不全面，會加大結果錯誤的概率。對此，可應用大數據技術，全面收集數據信息，并驗證各項信息的準確性，以確保數據的真實性，為技術研發以及管理決策等工作提供全面且準確的數據支持。如下表1所示2023年商業銀行的零售業務情況，通過大數據集成數據，可快速獲取其他同類型機構相關業務數據，以供決策使用。

表12023年商業銀行的零售業務情況（單位：億元）

保證數據計算效率。數字技術的最大優勢便是強大的計算能力，通過算法實時得出計算結果，避免計算時間過長而導致報告延遲現象。金融領域中，業務利率、匯率等內容持續變化，傳統核算方式計算的數據存在一定滯后性，而應用大數據技術，能夠最大程度保持數據的即時性，保持對市場較高的敏感度，為金融行業的業務決策提供有效參考。

同時，金融領域業務具備較強的同質性特征，且存在行業系統性風險因素。商業銀行機構運營過程中，市場上單一的金融產品類型和種類，會進一步加大行業競爭壓力，不利于實現有效客戶沉淀。針對該種情況，商業銀行應積極推進金融產品的創新升級，豐富產品類型，增大產業規模。對此，商業銀行可提升產品配置，通過產品配置情況直接影響經營利潤。而應用大數據技術，便于商業銀行全面分析數據信息，并得出最合適的計劃。充分體現交易的靈活性和安全性。應用數字化操作優勢，保障產品的安全性，跟隨市場發展趨勢，促使商業銀行獲取更大的經濟收益。

2.提供個性服務金融市場的用戶種類較多，用戶在選擇產品期間通常以利益和安全最大化為原則。而商業銀行的客戶金融服務部門，為吸引更多優質用戶，應創新服務模式，根據用戶的實際需求，提供更加精準的服務工作，以實現產品的有效影響。

滿足用戶需求。商業銀行運營過程中，應始終堅持以用戶需求為中心，利用大數據技術，構建以客戶為中心的金融服務體系，增強客戶的產品購買體驗感。建立一個數字化的管理平臺，把商業銀行的基本服務和顧客的需要結合起來，促進整個金融服務的集成，滿足顧客的需要。豐富的業務經驗，吸納更多高品質的客戶。

建立一個資料平臺。為了提高金融機構的專業素質，保證金融機構的科學、規范化，可以設立金融機構。這一類型企業的客戶群具有交叉性，不同類型的產品彼此間有交互作用。為了確保工作實施的成效，商業銀行可以運用現代的技術方法來確保子公司與銀行之間的業務協調，強化管理效果。通過構建區塊鏈，搭建信息共享系統，實現對客戶信息的自動化管理，推進產品營銷效果。

3.落實風險管控商業銀行業務工作中主要風險包含債券、貴金屬、外匯等層面。而債券是整個金融市場的核心業務產品，同時也是風險管理非常關鍵的地方。目前，我國商業銀行的風險管理呈現出一種滯后、被動的特點，并且其風險處理手段比較簡單，對風險的認知程度不高，極易引發潛在的潛在風險。為了加強風險管理的有效性，商業銀行應積極引進現代化技術，實現金融管理的數字化，構建完善的風險管理體系。

加強風險監測。構建風險管理系統期間可成立專門的風險預警機制，并根據市場變化情況，設置精準的債券、外匯等業務指標，一旦數據超出風險指標，則立即發出警報。同時，根據超出數值的標準設置多個等級的預警，以便根據風險等級采取針對性的管控措施。現階段，商業銀行的風險因素種類較多，風險指標設定期間，應充分利用大數據和人工智能技術，增強對風險種類識別的精準性，強化風險管理的主動性。

實現金融產品模擬運用。引進元宇宙技術，商業銀行在推出新型產品階段，可在虛擬場景中模擬產品的運行效果，并通過模擬分析產品的運行規律以及潛在風險因素，制定針對性的風險管控措施，以避免在實際運行中造成成本損失。同時，為保證結果的精準性，應注重將現實場景中的各項數據信息全部納人虛擬系統中，保證數據的全面性，以增強運行結果的參考價值。

4.強化數據管理數據作為商業銀行運行的主要組成部分，為實現數據的高效利用，推進業務發展，應做好以下工作。

第一，更新管理思想。將商業銀行的金融市場業務和公司以及零售業務看作是一個有機的整體，應該建立一個統一的數字化管理平臺，實現各

項業務的整合，保持雙方之間的連接關系。我們可以通過搭建一個數字化的集成平臺，來確立一個整體的發展解決方案，把整個金融市場的所有業務都放在這個平臺上，確保各種數據信息的分享與流動，實現對資金的一體化管理，以進一步提升數據管理效能。

第二，構建金融業務平臺。數據中臺的搭建，可以為整個金融市場的業務發展，提供一個可靠的數據來源支撐。而商業銀行的財務營銷業務中臺，則是基于自身發展的具體需要，建立了一套模塊化的數據商業銀行的財務營銷業務數字化改造的路徑研究平臺。該項平臺能夠根據工作要求，靈活改進工作辦法，為后續的業務工作開展提供技術支撐，為風險管理提供數據支持。

5.打造協同機制商業銀行的數字化轉型工作期間，推進企業合作成為構建金融市場全新格局的主要方式。通過企業融合，促使銀行的工作范圍不局限于傳統工作領域，而是積極探索與科技、互聯網、醫療等行業的深度合作。通過跨界合作，畢竟能夠帶來更多的新型金融產品，還能拓展金融服務的范圍，促進金融產品的轉型升級，為客戶提供更加優質的服務體驗。

為促進金融市場的可持續發展，可構建一體的數字化管理平臺，實現資源整合共享，也能廣泛聯系外界企業，搭建合作溝通的橋梁。通過數字化平臺，快速響應客戶的多樣化需求，為不同領域的用戶制定個性化的金融服務方案，保持銀行與合作企業間的數據共享，為銀行的業務創新提供更加精準豐富的數據資料，從而推動金融服務工作的轉型升級。

綜上所述，商業銀行的數字化轉型是提升市場競爭力的關鍵手段，工作期間，應用大數據、云計算等現代技術手段，加快信息處理效率，保證數據存儲的安全性，促進金融服務產品的全面創新升級，為客戶提供更加優質的金融服務體驗。打造協同機制，保持商業銀行與科技企業的良好合作關系，引進先進技術手段，優化內部工作流程，提升客戶的服務水平。積極開發新的平臺功能，滿足市場的不斷變化需求。同時，做好風險管控和數據管理工作，構建一體化數據管理平臺，為管理決策提供數據參考，降低決策失誤概率，提升自身的運營水平，在競爭激烈的市場環境中占據有利位置，帶來更大的經濟收益，以實現金融行業的可持續發展。