金融創新在鄉村振興中的策略與實踐

中圖分類號：F832.7；F327 文獻標識碼：A 文章編號：2095-9052（2025）08-0101-03

引言

作為推動鄉村經濟高質量發展的核心動力，金融創新在解決鄉村資金匱乏、資源錯配及金融服務難以覆蓋等問題上展現了巨大的潛力。通過引入科技手段和創新金融模式，金融機構能夠更精準地為鄉村產業注入資金，降低金融服務門檻，增強鄉村經濟的抗風險能力。然而，在實際推進過程中，金融創新面臨一系列現實挑戰。因此，深入探討如何構建有效的金融創新策略，并探索具體實踐路徑，具有重要的理論與實踐意義。

一、金融創新在鄉村振興中的作用

（一）拓寬融資渠道，緩解鄉村資金壓力

金融創新通過提供多元化融資途徑，有效降低了鄉村資金獲取的難度。如眾籌模式能分散風險，還能促進項目與投資者的直接聯系，使項目能更靈活地適應市場需求。股權與債券融資則能加強資本市場對鄉村項目的扶持，構建穩定且多樣的資金來源。地方政府可與金融機構緊密合作，通過設立鄉村振興專項基金，精準助力核心產業發展，實現資本與產業的高效結合[1]。這一機制能夠優化鄉村資金供給，為農村經濟發展提供更穩定、更長期的資本支持，從根本上解決了“融資難、融資貴”的問題，推動鄉村經濟由依賴補貼向自主發展的轉變。

（二）優化資源配置，推動鄉村產業升級

借助金融科技與產業基金之力，迅速發掘并支持高附加值、廣前景的項目，能夠推動鄉村經濟由傳統低效農業向現代高效多元產業蛻變。如金融租賃與專項貸款

能夠助推農業機械化，降低農戶初期成本，解放更多生產力。同時，金融機構也可巧用大數據精準授信，助力綠色能源、鄉村旅游等新興產業崛起，激發鄉村內生動力。

（三）增強風險抵御，保障農民收入穩定

風險管理的精髓在于利用金融創新，構建全面的風險防御機制，以維系農民收人的穩定。在我國的廣大農村地區可應用農業保險產品防范農戶可能遇到的風險。比如，天氣指數保險可有效減輕自然災害對農業的沖擊，助力農戶從容應對極端氣候，確保生產的連貫性。也可應用相應的價格指數保險有力地減緩市場變動對農民收入的負面影響，防止貧困的再次發生。此外，農村小微企業貸款保證保險等工具也能夠降低鄉村企業的融資費用和風險，為鄉村產業的穩定打下堅實基礎。

（四）提升服務便捷性，實現鄉村普惠金融

移動支付、在線貸款及遠程理財的廣泛應用，有助于提升廣大農村地區金融服務的可及性，賦予鄉村居民更大的金融管理自主權。通過這種“金融自助”模式，農戶能靈活規劃收入、投資和支出，顯著激發了鄉村經濟活力[2]。同時，數字銀行和智能網點可將便捷服務延伸至偏遠地區，確保鄉村居民享受與城市同質的金融服務。此外，借助普惠金融借助技術手段普及金融知識，可提升居民的理財意識和能力，助力鄉村居民實現“會理財、能投資、懂風險”的目標，讓他們成為自身發展的金融主宰者，共同推動鄉村經濟持續繁榮。

二、金融創新在鄉村振興中面臨的挑戰

（一）政策執行難度大，落實不充分

盡管政府出臺了稅收減免、貸款貼息及風險補償等多項金融政策以支持鄉村振興，但在實踐中，這些政策的落實仍面臨多重挑戰。首先，地方政府在執行過程中缺乏有效協調和監督，導致政策難以全面貫徹。鄉村地區的差異性和復雜性使得地方政府和金融機構難以靈活調整政策，從而難以精準扶持最需援助的群體。其次，政策普及不足，許多農村居民對政策了解有限，信息溝通不暢，導致實際受益者寥寥無幾。

（二）基礎設施薄弱，限制金融服務范圍

在諸多偏遠地域，金融服務設施匱乏，居民常需長途奔波，以傳統方式處理基礎金融事務，極大增加了獲取金融服務的難度。再者，鄉村網絡覆蓋普遍不足，信號不穩甚至缺失，山區及邊陲地帶尤為嚴重，這將會成為網絡金融創新的重大桎梏。比如，移動支付與在線金融均需穩定網絡支撐，而基礎設施薄弱則服務難以開展。同時，電力供應的不穩也嚴重影響了智能網點與數字化服務的正常運作。

（三）監管與創新平衡，需謹慎探索

金融創新在鄉村的發展，面臨監管與創新間的矛盾挑戰。由于鄉村金融市場的不確定性，創新產品服務可能帶來非法集資、金融欺詐等風險，在居民金融知識不足的情況下更為突出。為保護居民利益，監管部門需實施嚴格措施，但可能限制創新，降低市場活力[3]。比如，新產品推出需經煩瑣審批，既延長上市時間，又打擊創新熱情。然而，監管過松亦會增加市場不確定性和金融系統性風險。

（四）金融科技應用滯后，技術落地困難

鄉村地區缺乏集成多源數據的大數據平臺，導致金融機構難以進行精準風險評估和信用分析，進而限制了個性化金融服務的提供和金融創新。同時，盡管AI、區塊鏈等技術在其他領域已廣泛應用，但在鄉村金融中仍處于起步階段，技術設施不完善和互聯網接人不穩定影響了科技工具效能。此外，鄉村缺乏金融與技術兼備的復合型人才，且金融科技標準化建設存在諸多問題，如缺乏統一監管、技術應用與數據安全存在隱患，均影響了金融科技在鄉村振興中的作用。

三、金融創新支持鄉村振興的策略

（一）政策引導與激勵，激發金融活力

當前，國家和地方政府已經出臺了一系列政策，如稅收減免、貸款貼息、風險補償等，但政策在執行過程中往往面臨落地難、覆蓋面不足等問題。因此，進一步細化和完善政策體系尤為重要。首先，應明確鄉村振興金融支持的具體目標，將金融政策與鄉村實際需求結合起來，做到“有的放矢”。具體，稅收減免政策可針對參與鄉村振興項目的金融機構進行更精準的減免，如對提供長期低息貸款的機構進行額外激勵。補貼獎勵機制應設立明確的績效考核指標，以確保資金使用的有效性和透明度。此外，建立多層次的風險補償機制，對于高風險但高效益的鄉村項目，政府應提供分級風險分擔策略，以分散金融機構的風險壓力，鼓勵更多資本流入鄉村市場。進一步的政策完善可以通過設立鄉村振興金融示范區，在特定區域內集中資源進行政策試點，探索創新模式。例如，示范區可以嘗試政策性金融與商業性金融相結合的融資模式，積累成功經驗后再推廣到更廣范圍。

（二）加強基礎設施建設，提升服務基礎

基礎設施建設是實現金融創新支持鄉村振興的關鍵，政府和社會資本應聯手制定一體化的基礎設施建設規劃，優先覆蓋金融服務極度匱乏的地區。網絡覆蓋方面，要建設基礎通信設施，如4G/5G基站，還需構建支持金融服務的專用數據傳輸網絡，確保金融數據傳輸的安全性和穩定性。支付系統的完善也不容忽視，尤其是移動支付和電子錢包的普及，需要各類銀行與電信運營商協同合作，開發適合農村地區的支付解決方案[4]信用體系的建設同樣至關重要，需要建立統一的農村信用數據庫，將農戶和鄉村企業的信用記錄納人大數據分析平臺，提供全面、實時的信用評估服務，以降低金融機構的風險評估成本。值得注意的是，在基礎設施建設中，創新的公私合營（PPP）模式可發揮關鍵作用，通過社會資本投資運營鄉村金融基礎設施，政府提供政策和資金支持，既能減輕財政壓力，又能提高建設和運營效率。

（三）科技賦能金融服務，提高服務效率

金融科技賦能是實現鄉村金融創新的重要手段，其核心在于通過技術提升服務的精準性和高效性。這就需要建設一套覆蓋鄉村生產和消費數據的大數據平臺，采集和分析農戶的生產經營信息、消費行為、氣候環境數據等，幫助金融機構進行更為精準的風險評估，從而制定更科學的信貸決策。此外，人工智能（AI）智能投顧技術可以用于鄉村的理財服務，通過分析村民的財務狀況和投資偏好，提供個性化的投資建議，幫助鄉村居民合理規劃資產。區塊鏈技術的應用前景也不容忽視，尤其在農業生產和供應鏈金融中，區塊鏈可以為農產品溯源提供可信的解決方案，增強市場信任，提升農產品的競爭力。要推動這些技術的落地，需要設立區域性金融科技研發中心，專注于開發適合農村特點的科技產品，同時通過培訓培養既懂金融又懂技術的復合型人才。此外，政府和科研機構應共同推動金融科技標準化建設，確保科技手段在鄉村金融服務中的安全應用。

（四）普及金融知識教育，提升農民素養

普及金融知識教育是金融創新支持鄉村振興的基礎性工作，旨在提高鄉村居民的金融素養，增強他們對金融產品和服務的接受度。為此，有必要設計一套科學、系統的金融知識普及課程體系，包括但不限于基礎金融知識、風險防范技能、理財規劃等內容。課程形式可以多元化，采用線上與線下結合的方式。比如，借助當地電臺、農村廣播和微信視瀕號普及金融常識，并通過農民夜校或村委會舉辦的現場講座進行面對面培訓。此外，策劃一些寓教于樂的活動，如金融知識競賽和案例演練，讓農民在參與中學習金融概念。長期來看，建議在每個縣市設立金融教育基地，提供金融咨詢服務，為農民定期開設培訓班，培養“鄉村金融大使”，由他們在村內普及金融知識，整體提升金融素養。

四、金融創新支持鄉村振興的創新實踐

（一）農業供應鏈金融，助力產業融合發展

農業供應鏈金融是一種基于農業產業鏈的綜合金融服務模式，通過整合核心企業與上下游的資源，解決鄉村企業和農戶融資難的問題。其具體運作包括核心企業擔保、應收賬款融資和倉單質押三大方式。首先，核心企業擔保模式中，供應鏈上的核心企業為上下游農戶或農業企業提供擔保，金融機構基于這一擔保提供融資支持，降低了農村小微企業和農戶的信用門檻，優化了資金流動性[5]。其次，應收賬款融資允許農業企業將未結清的賬款作為抵押物獲得貸款，快速解決了企業的現金流困境，還幫助企業維持正常經營與生產。倉單質押則為擁有大量農產品庫存的農戶提供了一種靈活的融資途徑，他們可以將農產品作為倉單質押給金融機構，以獲取所需資金。具體的實踐探索中，如某農業核心企業與當地銀行合作，通過供應鏈金融支持特色農產品的出口，農戶依賴核心企業的市場穩定性和信用背書，獲得了更低成本的資金。

（二）數字普惠金融，實現服務全面覆蓋

移動支付方便了鄉村市場中的日常交易，還帶動了鄉村旅游和農產品電商的快速發展。比如，通過支付平臺，村民可以在線收付款，農產品銷售變得更加高效。在線貸款服務是另一項重要應用，金融科技公司基于大數據分析，對農戶的信用進行評估，提供無抵押、低利率的貸款。申請者可以通過簡單的線上操作，快速完成貸款申請并獲得資金，整個過程省去了傳統銀行繁瑣的紙質流程和復雜審核。遠程保險服務也帶來了巨大的變化，鄉村居民通過手機就能購買農業保險，保障農作物和家畜免受自然災害的影響。比如，一家數字銀行的實踐案例顯示，利用人工智能技術優化信貸審批流程，為鄉村小微企業和農戶提供即時的融資服務，提高了資金周轉效率。此外，某地區通過移動支付平臺支持本地旅游項目，游客通過掃碼支付實現無現金消費，帶動了全村的經濟收入增長。

（三）綠色金融發展，促進鄉村可持續發展

在鄉村振興中，綠色金融的實踐涵蓋綠色農業、清潔能源和生態保護項目。首先，綠色農業貸款主要面向實施生態友好型種植和養殖的農戶，這些農戶可以獲得專門的低息貸款，用于購買有機肥料、引進高效節水灌溉系統等環保設施。金融機構會在貸款前進行嚴格的環境影響評估，確保項目符合綠色標準。清潔能源項目方面，鄉村地區的光伏發電是綠色金融支持的重點。銀行與新能源公司合作，向村集體提供綠色信貸，用于光伏電站建設，村民可以通過“自發自用、余電上網”的模式獲得持續收益。

（四）社會影響力投資，助力鄉村公益事業發展

社會影響力投資是一種兼顧經濟效益和社會效益的投資模式，尤其適用于改善鄉村公共服務和社會福利。其實踐過程注重評估項目的社會影響力和可持續性，投資者關注經濟回報，還考量項目能帶來多少社會價值。例如，社會影響力投資基金通常會與鄉村社區合作，支持教育和醫療項目。另一種實踐是社會影響力債券，這種金融工具籌集的資金被用來支持鄉村養老院的建設和運營，通過債券的社會效益評估體系，確保資金的有效利用。某地區成功實施了一項社會影響力債券項目，為鄉村老人提供了高質量的護理服務，并在債券期限內根據具體的社會成效對投資者支付收益。

結語

本文提出了以政策激勵、基礎設施升級、科技賦能及金融知識普及為核心的策略建議，并展示了農業供應鏈金融、數字普惠金融、綠色金融和社會影響力投資的成功實踐，為未來的鄉村金融生態體系構建提供了重要參考。未來，需進一步深化金融科技的應用、完善鄉村金融基礎設施、健全風險管理機制及推動金融教育的全面普及，推動我國鄉村經濟邁向可持續發展新階段。

參考文獻：

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[3］張雅雯.鄉村振興中的金融創新及風險防控［J].中國集體經濟，2024，（22）：1-4.

[4］龍武，楊正金.打通普惠金融服務“最后一公里”——農村金融在鄉村振興實踐中的探索創新［J]．今日海南，2023，（10）：60-61.

［5］黃曉珍.鄉村全面振興背景下農村金融科技創新的現狀及發展前景[J].中國集體經濟，2024，（30）：129-132.

（責任編輯：王慧）