我國銀行個人理財業務探析

于永勃

摘要：隨著銀行業的開放, 理財市場也必將成為中外資銀行未來競爭最激烈的領域之一。我國商業銀行發展個人理財業務起步很晚, 到目前為止, 只有十年左右, 但卻取得了巨大的發展與進步。本文力求從一方面去理解并分析個人理財業務發展的實質。

關鍵詞：銀行業；個人理財；商業銀行

商業銀行個人理財業務是目前發達國家商業銀行利潤的重要來源之一。商業銀行個人理財業務，就是利用其網點、技術、人才、信息、資金等方面的優勢，為客戶提供包括代理投資理財、代理收付、代理保管、轉賬匯總結算、資金融通、信息咨詢等在內的全方位綜合性金融服務。自1996年中信實業銀行廣州分行在國內最早掛出“私人理財中心”的牌子至今，隨著國內居民收入水平的日益提高，理財意識的不斷增強，我國個人理財市場規模持續擴大已成為不爭的現實。時至今日，個人理財業務已經成為銀行新的利潤增長點，中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌，并在個人高端客戶市場和金融產品創新上展開了異常激烈的競爭。同時，理財金融的發展程度體現了一個國家金融業的發達水平，因此再繼續加快發展個人理財業務勢在必行。

一、我國商業銀行個人理財業務的┫腫椽

個人理財是指商業銀行按客戶劃分市場, 根據不同客戶所確定的目標、收入與消費情況、風險承受能力等因素, 合理配置財務資源, 滿足個人金融資產的保障與需求。在西方發達國家, 商業銀行個人理財業務經過多年發展已經趨于成熟, 服務內容豐富,方式多樣,個人理財業務收入在銀行總收入的比重已超過30%。西方早期的個人理財包括生活理財和投資理財。我國商業銀行個人理財業務起步晚, 發展慢, 主要包括: 1995年招商銀行發行的“一卡通”、1998年工商銀行在上海等五地的試點、1999年建設銀行在北京等十地建立個人理財中心、2001年農業銀行提供的“金鑰匙”金融超市等。近年來,國內居民收入水平的日益提高, 理財意識的不斷增強,使我國商業銀行個人理財業務得到迅猛發展。截至2008年11月底，全國36家銀行共推出了2820款理財產品，初步估計全年銀行理財產品的

發行規模將達到1萬億元。在銀行業全面對外開放、股票市場回暖、非銀行金融機構創新活躍的背景下，理財產品提高了中資銀行的競爭能力，穩定了銀行基礎客戶群，加快了銀行創新與綜合化經營的步伐，已經成為商業銀行實現發展戰略調整的重要手段。然而,從總體來看與發達國家相比,個人理財業務在我國國內的發展十分滯后,因而不利于商業銀行利潤空間的充分拓展。其特征可以歸納為以下幾個方面:一是規模小,目前我國商業銀行中間業務收入占銀行總收入的比重不足10 % ,平均約為8 %左右;二是品種少,商業銀行中間業務的品種從目錄上看有2820多種,而實際運用的品種卻很少,個人理財品種則更少;三是個人理財業務層次較低,我國商業銀行現階段提供的個人理財服務基本上是轉賬、代理、代收代付、通存通兌等技術含量比較低的簡單業務;四是產品的特色和差別化服務不足。雖然各家銀行推出的產品名稱各異,但內容卻大同小異,缺乏特色,面對形形色色的顧客,在理財產品的設計或提供的服務上差別不大。

二、加快我國商業銀行個人理財業務發展的措施

1.培育良好的個人理財業務環境

個人理財業務環境的培育，既包括政策環境的培育，也包括市場環境的培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構只能分業經營，銀行不能涉及證券、保險業務，也就不能給客戶提供綜合理財業務。在當前我國商業銀行分業經營格局還未發生大的變化的時候，我國商業銀行個人理財業務應能較好地融入現行體制，推動個人理財業務市場發展。同時商業銀行應該積極爭取政府的支持，尋找機會繞開混業經營的壁壘，完善內部體系，更好的開展個人理財業務， 迎接將來環境的變化帶來的挑戰與機遇。

2.加大居民理財意識的培育

首先,目前我國國內居民理財意識教育很缺乏,理財教育的滯后,是我國居民理財意識淡薄、理財觀念落后的重要原因。其次,要加大產品的宣傳力度。由于個人理財業務競爭的激烈,商業銀行必須設計好的理財產品,要借助有影響的媒體來擴大宣傳的力度和廣度,讓更多的客戶了解和參與;再次,要設計符合中低客戶需要的產品,開發中低客戶市場。當前我國各大商業銀行推出的理財產品基本上是針對高端客戶而言的,市場準入門檻高,許多有理財愿望的中小客戶被拒之門外。中小客戶個人理財市場是一個巨大的潛在市場,為實現銀行的長期利潤,商業銀行不應忽視這一市場。

3.優化銀行理財治理結構

商業銀行應該優化公司治理結構，建立健全管理機制和組織架構，設立專門的業務部門——理財業務部，承擔個人理財業務的專業化管理和拓展職能。該部門的主要職責是將分散于各業務部門涉及個人理財業務的相關職能進行整合和歸并，分析客戶需求，研發和整合個人理財產品；組織理財產品的市場營銷，推廣理財品牌；統一協調與保險、證券、信托、期貨、基金管理公司的業務合作和溝通；對本級重點營銷客戶提供投資理財服務。同時銀監部門應關注個人理財產品對現有和潛在的消費者進行調查、引導,等等,加強對消費者的服務和教育,出臺專門的理財業務指導辦法以及監管法規,限制商業銀行在個人理財產品營銷上的非理性行為,指導商業銀行幫助客戶科學理財。

4.采用先進的科技促進理財

隨著信息技術、互聯網技術的深入發展，網絡化服務將成為商業銀行間理財競爭的重要領域，并將決定未來的競爭態勢和格局。網絡化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特點。在設計個人理財計劃時, 應當充分發揮其優勢作用, 使用電話銀行、網上銀行、自助銀行等服務方式, 為客戶快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服務。同時，基于營業網點和網上銀行的快速發展，商業銀行的理財業務不再受營業地點和時間的限制，全天候提供服務的自動銀行、網上銀行、掌上銀行等日益深入理財服務，并不斷深化網絡化服務的發展進程。

5.持續創新理財類產品

充分滿足客戶需求,商業銀行一是要不斷推進理財產品的創新。理財產品的創新重點是要新,商業銀行設計產品或服務時,不要一味地模仿,要充分體現本行的智慧和優勢。為此銀行在進行個人理財產品創新的同時,必須立足于幫助客戶樹立正確的理財意識,同時針對客戶在人生和事業發展的不同時期的收入、支出狀況的變化與風險偏好,通過充分利用各種理財工具,生成個性化的財務管理方案,幫助客戶實現人生各階段的目標與理想。同時要樹立理財產品的品牌意識。外資銀行的品牌意識同中資銀行相比要強得多, 用花旗銀行中國區首席執行官施瑞德的話來概括, 集中力量建立私人銀行品牌、認清目標客戶和培養客戶關系、組織市場研究,并厘定業務策略。

6.加設專業理財隊伍建議

銀行個人理財業務是一項高智力的中介服務業務，涉及市場、資本、金融、投資、貿易等各個領域。高素質的理財人才不僅要精通銀行、證券、保險、基金等業務, 而且應具備高尚的道德品質和奉獻精神。在國外，具有10年以上的從業經驗，是一個理財師必備的條件，在國內專業市場，也需要5年的工作經驗，理財師必須堅持職業操守，具備廣博的金融知識，通曉各種金融產品和投資工具，了解國際、國內經濟、金融形勢，具有較高的判斷能力和操作能力。為此加快人才培養是開展理財業務的當務之急，有針對的組織員工學習投資、保險、稅務、退休計劃員工福利等理財知識，鼓勵員工參加注冊會計師、證券從業資格、保險經濟等資格考試是解決人才危機的主要途徑。同時在現有情況下，要積極選拔業務骨干充當理財經理，并配備會計、信貸、法規、銀行卡、電子銀行、國際業務、代理保險、基金經理等專業部門人才組成智囊團做后續支持開展理財業務。

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（作者單位：鄭州市市區農村信用合作聯社