論發(fā)展農村小額人身保險面臨的機遇及對策

張文慶

摘 要:文章認為,當前黨中央實施一系列惠民政策為農村小額人身保險帶來難得的發(fā)展機遇,并在闡述發(fā)展農村小額保險的作用的基礎上,提出發(fā)展農村小額保險的對策,從而對推動這一工作開展提供了理論前提。

關鍵詞:農村小額保險 作用 對策

中圖分類號:F840.32 文獻標識碼:A

文章編號:1004-4914(2009)07-252-02

小額人身保險是金融服務與社會保護的綜合體,是一種有效的金額扶貧手段。國際經驗表明,讓低收入農民擁有保險保障的理想,在廣泛開展小額人身保險的發(fā)展中國家得到了實現(xiàn),已經成為解決農村人口基本保障的有效手段。我國黨和政府高度關注“三農”問題,這為發(fā)展小額人身保險提供了堅實的發(fā)展基礎,低收入農民缺乏基本風險保障的社會問題,將從商業(yè)保險層面得到某種程度的解決。

一、發(fā)展農村小額保險面臨的機遇

在黨的十七大提出要建立“使全民學有所教、勞有所得、病有所醫(yī)、老有所養(yǎng)、住有所居”的和諧社會之際,國外以小額人身保險方式解決低收入人群保障不足的經驗表明,缺乏社會保障的風險正好形成農民對農村小額人身保險的大量需求,為農村小額人身保險帶來了難得的發(fā)展機遇。

1.發(fā)展農村小額保險是貫徹落實“三農”政策的需要。改革開放30多年,作為全黨重中之重的“三農”工作,已經連續(xù)幾年以中央一號文件的形式得到了高度重視,出臺了一系列指導“三農”工作的大政方針,有力地促進了農民增產增收,提高了農業(yè)綜合生產能力,開創(chuàng)了社會主義新農村建設新局面。但是,由于城鄉(xiāng)二元經濟結構的存在,當前農業(yè)基礎設施脆弱、農村社會事業(yè)發(fā)展滯后、城鄉(xiāng)居民收入差距擴大的矛盾依然突出,特別是農村社會保障功能的脆弱,嚴重制約了農村社會經濟全面持續(xù)協(xié)調發(fā)展。因此,國務院出臺了《關于保險業(yè)改革發(fā)展的若干意見》,提出要統(tǒng)籌發(fā)展城鄉(xiāng)商業(yè)保險,完善多層次社會保障體系,各級政府也出臺了實施意見。2008年6月,中國保監(jiān)會出臺了《農村小額人身保險試點方案》,標志著低收入農民缺乏基本風險保障的現(xiàn)實問題,將從商業(yè)保險層面得到某種程度的解決。總之,各級政府對“三農”工作的高度重視,為農村小額保險的發(fā)展創(chuàng)造了良好的政策環(huán)境。

2.發(fā)展農村小額保險是低收入人群轉移風險的需要。風險管理手段的薄弱和滯后是導致低收入人群貧困的重要原因,他們在風險面前非常脆弱,除政府救濟之外的風險保障手段嚴重缺失,應對風險的措施也相當有限。特別是隨著城市化進程的不斷推進,大批農民失去土地,農村剩余勞動力大量流動,流動性使農民工脫離土地,面臨諸如意外傷害、工傷、醫(yī)療等風險;季節(jié)性流動、游擊性流動又使農民工無法簡單套用城鎮(zhèn)保障的方式保障其風險。年齡在18—50歲之間的青壯年流動人口占農民工總數(shù)的98%以上,97%以上從事第二、第三產業(yè)的勞動,工作強度大,風險程度高。特別是男性農民工大多從事建筑業(yè),女性農民工大多從事服務業(yè),還有生產強度較大的流水線工作。而這些都是人身險出險概率較大的行業(yè)。例如,建筑業(yè)的意外傷害風險、生產線上的工傷風險等等。針對這部分主要生活在城市的農民工,農村小額保險能夠滿足他們在工作期間的需求。盡管目前國內部分大城市已經推出或正在制定強制的農民工保險制度,但商業(yè)保險可以在提供意外、醫(yī)療、工傷期間收入保障等方面提供合適的小額保險產品,以作為一個有力補充,使農民工能夠獲得更好的保障,有效地轉移風險。

3.發(fā)展農村小額保險是承擔特殊社會責任的需要。小額保險作為一種為低收入人群服務的特殊的社會保護措施,其承擔的特殊的社會責任主要表現(xiàn)在兩個方面:一是小額保險的服務對象是特殊的農村低收入群體。根據(jù)《中國全面小康發(fā)展報告(2006)》,我國約有4800萬人口生活在國內貧困線以下,占全國人口總數(shù)的3.7%;而按照國際標準(即每人每日平均支出不足1美元),目前全國有1.35億人口處于貧困線以下,相當于總人口的10%。解決貧困問題是我國建設全面小康社會的重點和難點之一,小額保險服務于全國總人口10%左右的特殊群體,具有重大的現(xiàn)實意義。二是小額保險承擔的風險是特定的人身保險。即對由于各種意外事故而造成的勞動收入喪失或明顯減少的人群提供補償,而小額人身保險主要解決的就是這種特定風險。在我國,小額保險主要為轉移和化解低收入人群意外傷害、疾病導致身故、喪失勞動能力等風險,與小額貸款等相關聯(lián),為解決低收入人群家庭經濟穩(wěn)定和融資難等問題提供服務。保監(jiān)會吳定富主席提出“保險不僅要為發(fā)達地區(qū)、優(yōu)勢產業(yè)和先富群體服務,也要為欠發(fā)達地區(qū)、比較困難行業(yè)和低收入人群服務”,由于小額保險服務于社會特定對象,針對的是特殊的人身風險,起到了保護低收入人群的特別作用。因此,小額保險不僅具有和傳統(tǒng)保險一樣轉移風險、發(fā)揮保險的經濟功能,更能擴大保險覆蓋面,發(fā)揮商業(yè)保險的社會管理功能,將保險服務向低收入農民延伸,更好地履行保險業(yè)的社會責任。

二、發(fā)展農村小額保險的作用

農村小額保險是一種預防性的風險管理方法,取代了低收入人群長期以來事后應對風險的方式,服務對象是農村低收入人群,提供的主要是保障類產品,是一種普惠性的服務措施或扶貧手段,對于建設社會主義新農村、完善農村金融體系、提高農民保障水平具有重要而獨特的作用。

1.發(fā)展農村小額人身保險,有利于建設社會主義新農村,構建和諧社會。以人為本、改善民生是構建和諧社會的前提,只有讓農民特別是低收入農民安居樂業(yè)、和睦相處,整個農村才會安定有序、充滿活力,構建和諧社會才有堅實的基礎。建設和諧社會,難點在農村,重點在農村,關鍵點在于以低收入農民為主要群體的農村,而低收入農民生活和諧,是新農村建設的一個重要特征,也是新農村建設的核心目標之一。由于小額人身保險計劃能夠吸引各種金融機構加大農村投入,關注農民問題,降低農民風險。因此,積極發(fā)展農村小額人身保險,轉移或降低風險對農民生活的影響是建設和諧社會和新農村的重要措施。如果農民在生產和生活中面臨的風險能夠被有效轉嫁,有利于保險功能的充分發(fā)揮,有利于滿足農村經濟社會發(fā)展對保險的需求,為構建和諧社會主義新農村提供風險管理手段。

2.發(fā)展農村小額人身保險,有利于完善農村金融體系。為切實解決“三農”問題,讓全體農民共享改革開放的成果,黨和政府不斷加大了農村金融體系改革的力度。黨的十七大進一步提出了“深化農村綜合改革,推進農村金融體制改革和創(chuàng)新”的工作要求。眾所周知,任何一家金融機構、任何一項金融工具都不能完全滿足農村金融服務需求,只有通過有效的組合才可能實現(xiàn)金融服務效應的最大化。農村小額保險作為農村金融體系的重要組成部分,農村金融體系的改革需要小額保險的大力發(fā)展。從國家政策層面而言,小額信貸能幫助農民生產致富,而小額保險能保護農民將努力積累起來的財富不受外來風險的吞噬;從小額信貸機構層面而言,小額信貸需要小額意外保險作為輔助,以減少其信貸風險,小額保險能在農民遭受自然災害和意外風險沖擊而喪失還款能力的情況下,保證貸款的安全,既可以增加信貸機構向農戶提供貸款的積極性,緩解農戶面臨的信貸困境,又可以使小額信貸機構能夠持續(xù)經營。因此,發(fā)展農村小額人身保險,是豐富農村金融產品供給、促進農村小額金融持續(xù)發(fā)展、完善農村金融體系的重要環(huán)節(jié)。

3.發(fā)展農村小額人身保險,有利于完善農村社會保障體系和提升農民保障水平。農村社會保障體系是以包括失地農民、流動農民工等新的社會群體在內的廣大農村居民的基本生活、養(yǎng)老、醫(yī)療、生育、失去土地、意外事故等保障需求在內的保障體系。由于二元經濟結構的影響,我國采取了城鄉(xiāng)有別的社會保障體系,基本醫(yī)療和基本養(yǎng)老還沒有向廣大農村覆蓋,農村新農合的保障程度還較為有限。另一方面,家庭小型化,收入水平低,大量青壯年勞動力外出從事高風險行業(yè),使農村家庭抵御風險的能力很低,這更加重了農村保障體系不足的嚴重性。同時,社會救助、優(yōu)撫安置和社會福利非常有限,遠遠滿足不了農村社會的迫切需要。小額保險是一種特殊的保險計劃,既有商業(yè)保險高效的運作方式,也有政府和其他金融機構大型資本的支持。從農村小額保險發(fā)展屬性來看,它既可以是在沒有適合農村社會保險計劃情況下向貧困人口提供的社會保護,也可以是向貧困人口提供的商業(yè)性質保險,為低收入家庭提供必需的金融服務。因此,發(fā)展農村小額人身保險,對所有的農民尤其是低收入的農民進行保障大有裨益,這不僅有利于完善農村社會保障體系,而且有利于提高農民保障水平,更重要的是有利于農村社會的發(fā)展和穩(wěn)定。

三、發(fā)展農村小額保險的對策

從小額人身保險國外經驗以及我國農村人身保險實踐看,在我國發(fā)展農村小額人身保險必須得到各方的呵護,宣傳小額人身保險,提高社會各界對小額人身保險的認識,加強消費者教育,培育市場并增強消費者自我保護能力,從而為農村小額人身保險創(chuàng)造良好的發(fā)展氛圍。

1.宣傳教育是發(fā)展農村小額人身保險的前提。小額人身保險消費者教育是一種由政府、行業(yè)組織或保險公司承擔的,針對目標消費者進行的有計劃、有組織的傳授有關保險知識、提高消費者素質和自我保護能力的社會活動。小額保險消費者教育的目的,在于向低收入人群宣傳最初級、最基本的保險知識,啟蒙他們的保險消費意識和消費理念。長期以來,受傳統(tǒng)經濟體制、思想觀念、生活方式等多方面的影響,我國農村居民風險意識和保障意識比較淡薄,相當一部分農民靠政府、靠家友、靠土地來應對風險的傳統(tǒng)思維根深蒂固。尤其是低收入農民既不熟悉保險的功能作用,又不善于運用保險來轉移和分散生活中的風險。開展小額人身保險教育,可以幫助低收入農民了解保險、熟悉保險和運用保險,通過保險知識的普及,激發(fā)他們潛在的保險需求,并將其進一步轉換為現(xiàn)實的購買行為分享改革開放成果,共同參與現(xiàn)代文明進程。由于受多種因素的制約,當前我國保險消費者消費知識欠缺,對保險產品的識別能力和自我保護意識不強,盲從心理比較普遍。開展小額保險消費者教育,可以提高小額保險目標客戶群消費意識的覺醒和自我保護意識的增強,幫助他們走出保險消費困惑,提高消費者投保決策的理性,從而增強自我保護能力。有理由相信,借鑒西方經濟發(fā)達國家先進經驗,結合我國國情,小額人身保險消費者教育在政府的大力支持下,必將有效啟蒙我國農村低收入人群保險意識,在保險行業(yè)協(xié)會的整體推進下必將提高小額人身保險知識的普及效率,在保險公司的“零距離”宣傳引導下,必將培養(yǎng)低收入農民對小額人身保險的購買意識,從而為小額人身保險發(fā)展奠定堅實的思想基礎。

2.政府支持是發(fā)展農村小額人身保險的關鍵。國外經驗表明,小額保險是擴大社會保護的有效工具,一些國家,如印度、哥倫比亞等國,已將小額保險計劃融入了綜合的社會保障體系。低收入人群是最需要社會關心、關注的弱勢群體,他們僅依靠自身的努力難以實現(xiàn)經濟條件的改善,而不確定的風險的發(fā)生,往往使他們雪上加霜,生活更加窘迫,而小額保險正好可以幫助他們轉移風險。盡管小額保險保費主要還是由低收入者本人負擔,但政府的支持異常重要。一是小額人身保險制度的建立需要政府規(guī)劃。國際上一些國家通過立法的形式建立小額人身保險制度,推動小額人身保險的發(fā)展,效果十分明顯。二是一些特定風險需要政府提供保費補貼。可以探索對農村低保戶、“五保戶”、軍烈屬等特定的農村低收入人群提供一定額度的小額人身保險保費補貼。三是小額人身保險的發(fā)展需要政府的稅收支持政策。一方面,免除農村營銷員的營業(yè)稅,從根本上減輕農村營銷員負擔。減免壽險公司相關險種的營業(yè)稅。政府已經對一年期以上的具有返還性的人壽保險等,實行免營業(yè)稅政策。但當前農村居民最迫切需要的小額人身保險產品屬一年期,對其免征營業(yè)稅,就顯得尤為必要,這有利于降低保險公司經營小額人身保險的成本,提高發(fā)展農村小額人身保險的積極性。

3.優(yōu)化服務是發(fā)展農村小額人身保險的重點。農村壽險市場極其脆弱,原生態(tài)特征顯著,為實現(xiàn)農村小額人身保險的健康和持續(xù)發(fā)展,保險公司必須始終將誠信服務貫穿于經營的過程。首先,在展業(yè)環(huán)節(jié)上,要如實宣傳小額人身保險產品和服務信息,明確告知保險責任和除外責任,不隨意夸大保單的功能和作用,更不能借助政府的支持強制保險。其次,在簽約環(huán)節(jié)上,要把承保簽約看成是更重要的售后服務的開始,做到及時遞送保單、做好客戶回訪、做好續(xù)期收費、因地制宜地提供延伸服務。第三,在理賠環(huán)節(jié)上,要做到簡單、準確、迅速、及時。從國際經驗看,成功的小額人身保險在理賠處理方面有兩個重要特征:一是簡單明了的理賠程序和結果確認;二是快速支付理賠金。農民風險承受能力低,發(fā)生事故后最迫切需要錢。所以小額保險的服務要力求盡量簡化、迅速開通“綠色通道”,急客戶所急,應客戶所需,一心一意為農民朋友服務,這樣才能贏得廣大農民朋友的信任,幫助農民朋友在受到意外風險后盡快恢復生產生活,使更多的農民享有小額人身保險保障,從而促進小額人身保險的健康持續(xù)發(fā)展。

(作者單位:中國人壽保險公司晉中分公司 山西晉中 030600)

(責編:呂尚)