從國際商會案例看保險單據(jù)的抬頭和背書問題

江 波 常州信息職業(yè)技術學院

從國際商會案例看保險單據(jù)的抬頭和背書問題

江 波 常州信息職業(yè)技術學院

對外貨物運輸保險單據(jù)中的抬頭，即被保險人（Insured），是保險單據(jù)中的最重要當事人，該項目的填寫關系到保險權益、即損害和利益索賠權的控制。在進出口業(yè)務中，被保險人可以在必要時，行使該權利，也可通過恰當?shù)谋硶鴮嗬D(zhuǎn)讓給他人。

一、國際商會案例對保險單抬頭和背書運用的說明

國際商會政策經(jīng)理 Thierry Seneschal在 2009年 12月答復香港國際商會行政經(jīng)理Daisy Lau的信函中，通過6個案例對信用證下保險單抬頭和背書的運用進行了說明。

案例一：信用證要求保險單作空白背書，受益人所提交保險單未做背書，抬頭填寫為“to bearer（交付持單人）”，銀行能否接受該單據(jù)？

國際商會認為，據(jù)ISBP（國際標準銀行實務，國際商會681號出版物）179款，銀行可以接受該保單。

ISBP第179款指出，信用證要求空白背書式單據(jù)，保險單據(jù)可開立成來人式，反之亦然。從這點上看，上述保單抬頭正確，但并未滿足空白背書要求。值得注意的是，ISBP第179款同時指出，保險單據(jù)如有必要，經(jīng)賠付指示人背書。此時賠付指示人按抬頭為持單人，故受益人交單即轉(zhuǎn)讓了保單權益，無須背書。

案例二：信用證要求保險單作空白背書，受益人所提交保險單未做背書，抬頭填寫為“ABC Exporting Co Ltd to bearer（ABC出口有限公司交付持單人）”，銀行能否接受該單據(jù)？

國際商會認為，銀行不能接受該保單。因該保單要求ABC公司進行背書，背書才可解除ABC公司和持單人的沖突，抬頭中附加的“交付持單人”不能改變被保險人是ABC公司的事實。

案例三：信用證要求保險單作空白背書，受益人所提交保險單未做背書，抬頭填寫為“to order（憑指示）”，銀行能否接受該單據(jù)？

香港國際商會認為“to order”等同于“to bearer”，因此該單據(jù)可接受。國際商會認為，根據(jù)保險單的上下文，同意香港國際商會意見。

筆者認為，“to order”與“to bearer”并不能等同。國際商會322號案例曾指出：以“to bearer”為抬頭的保險單與指定持單人通過背書轉(zhuǎn)讓權益的單據(jù)效力是一樣的?？梢?，“to order”要與“to bearer”效力完全相同，指定持單人需進行空白背書。此案例下，國際商會之所以認為該保單可接受，可能是基于該保單上下文中已認同指定持單人不是受益人，因此受益人提交保單未做背書是可以接受的。

案例四：信用證要求保險單作空白背書，受益人所提交保險單未做背書，抬頭填寫為“ABC Exporting Co Ltd to order（ABC出口有限公司交付指示人）”，銀行能否接受該單據(jù)？

國際商會認為，銀行不能接受該保單。因該保單要求ABC公司進行背書，抬頭中附加的“交付指示人”不能改變被保險人是ABC公司的事實。

案例五：信用證要求保單抬頭開立成“to order of XYZ Bank Ltd（憑XYZ銀行的指示）”，受益人所提交保險單未做背書，抬頭填寫為“to order of XYZ Bank Ltd”，銀行能否接受該單據(jù)？

國際商會認為，保單按要求出具，銀行可接受該單據(jù)。

此案例中賠付指示人為XYZ銀行，即使要做背書也是該銀行來做，受益人不是背書人，交單時無須背書。

案例六：信用證要求保單抬頭開立成“to order of XYZ Bank Ltd”，受益人所提交保險單未做背書，抬頭填寫為“ABC Exporting Co Ltd to order of XYZ Bank Ltd”，銀行能否接受該單據(jù)？

國際商會認為，銀行不能接受該保單。因該保單要求ABC公司進行背書，抬頭中附加的“to order of XYZ Bank Ltd”不能改變被保險人是ABC公司的事實。

出口人ABC公司在抬頭中既然不按照信用證要求，為達到控制保單權益的目的，在抬頭中增加“ABC Exporting Co Ltd”，交單時應做背書。

二、保險單抬頭和背書的運用

（一）需注意的保單抬頭和背書制作

上述國際商會對保單抬頭和背書的說明，反映了實際業(yè)務中的困惑。以下幾種對保單的規(guī)定往往會導致保單抬頭和背書制作的爭議。

1.信用證要求保單抬頭開立成“to order of Issuing Bank（憑開證行的指示）”，多本國內(nèi)教材對此說明，此時保單抬頭應開立成“受益人 +held to order of Issuing Bank”，然后由受益人背書。這正如上述案例六，是受益人希望控制保單權利，但也許會引起是否單證一致的爭議。如果按信用證要求，如上述案例五一樣操作，開證行是被保險人，則可能會引起受益人保險權益的缺失。

2.信用證要求保單開立成“in negotiable form（可議付的形式）”，這時并未指明被保險人。實際操作中，有受益人在被保險人欄注明自己，然后背書；也有受益人在被保險人欄空白，則不用背書；還有受益人做成指示抬頭“to order”，再背書。

筆者認為：這三種做法中，第一種做法受益人符合信用證要求，并能較好地控制和轉(zhuǎn)讓保單權益；第二種做法如上述案例一，可通過控制保單控制保險權益；第三種做法如上述案例三，受益人是否需要背書存在爭議。

此外，常有信用證要求保單抬頭開立成“to order”并作空白背書，受益人如同上述案例三、四，保單抬頭和背書存在多種制法。

因此，國際商會在對上述案例進行說明后，指出：為避免區(qū)分這些問題，使保單抬頭和背書制作更為明確，保險單不應（shouldn’t）顯示或被要求顯示被保險人是“To Order”或“To Bearer”。國際商會的這個建議可使業(yè)務操作減少爭議，對今后的保險單據(jù)制作有指導意義。

（二）依據(jù)信用證條款處理保險單抬頭和背書

信用證下受益人制作保單抬頭時，可依據(jù)信用證條款。受益人交付保單時，依據(jù)ISBP第180款“保險單據(jù)應開立或背書成使保險單據(jù)項下的索賠權利在放單之時或之前得以轉(zhuǎn)讓”，需在必要時應進行背書。背書時，如需空白背書，則受益人蓋章簽字（包括打上公司名稱和由有權人簽名）；如需記名背書，則可據(jù)信用證條款規(guī)定注明“Pay to XX”，受益人再蓋章簽字。常見信用證條款對保單抬頭的規(guī)定及背書情況如下：

1.信用證規(guī)定：Insurance Policy made out to the applicant（保單開立給開證申請人），則賣方投保時，在收匯有保障的前提下，將保單抬頭填為“applicant”，受益人交單時無須背書；也有受益人為控制保單權益，將保單抬頭填為“受益人to applicant”，受益人交單時背書。

2.信用證規(guī)定：Insurance Policy issued to order of ABC Bank（保單開立成憑ABC銀行的指示），一種做法保單抬頭可如上述案例六做成“受益人to order of ABC Bank”，受益人交單時須背書；另一種做法按信用證要求做成“to order of ABC Bank”，受益人據(jù)上述案例五，交單時無須背書。

3.信用證規(guī)定：Insurance Policy made out to the third party（保單開立給第三方）或“Insurance Policy issued in neutral name（保單開立成中性抬頭）”，保單抬頭可做成“to whom it may concern（致有關當事人）”，受益人交單時無須背書。

4.信用證規(guī)定：Insurance Pol-icy made out to order，這種規(guī)定往往是進口商或開證行為保障貨物出險后掌握索賠主動權而作的規(guī)定，這時保單抬頭可據(jù)上述案例三、四開立成“to order”或“受益人to order”，受益人交單時應背書。

5.信用證規(guī)定：Insurance Policy made out to bearer，保單抬頭據(jù)上述案例一可開立成“to bearer”，受益人交單時無須背書；如受益人想控制保單權益，也可如上述案例二開立成“受益人 to bearer”，受益人交單時應背書。

（三）信用證未規(guī)定保單抬頭時的處理

ISBP第180款說明，如果信用證對被保險人未作規(guī)定，則表明賠付給發(fā)貨人或受益人指定的人的保險單據(jù)不可接受，除非經(jīng)過背書。這就說明，如信用證要求“claim are payable to XX（索賠時賠付給XX）”，而未規(guī)定保單抬頭時，出口人投保時保單抬頭可填寫為受益人，并背書給XX公司。

如信用證要求空白背書，而對保單抬頭未做規(guī)定時，受益人可如ISBP第179款說明，將抬頭填寫為“to bearer”，并做空白背書，也可如上述案例一，不做背書。國際商會第322號案例意見指出：開證行要求一份空白背書的保險單的目的是為了獲得一份可通過背書實現(xiàn)轉(zhuǎn)讓的單據(jù)，即:被保險人(持單人)可以是開證行或開證申請人，故受益人在這種情況下可將保單抬頭制為開證行或開證申請人，交單時無須背書。

信用證無特殊規(guī)定時，出口人投保時保單抬頭通常是信用證的受益人，即出口人，此時，即使信用證未規(guī)定背書，受益人交單時應做空白背書。

三、合理處理保單抬頭和背書，避免保險權益缺失

要獲得保單權益，須具有保險利益并是保單的指定持單人。在FOB、CFR、CIF術語中，裝船前賣方承擔風險，具有保險利益；裝船后買方承擔風險，具有保險利益；故進出口人應合理處理保單抬頭和背書，避免即使持有保單，也無法獲得保險權益的現(xiàn)象。

FOB、CFR條件下，買方辦理保險時，出于對自身保險利益的考慮，保單抬頭通常做成自己。在貨物裝船前，賣方雖擁有保險利益，但由于不是保單上的被保險人，一旦貨物出險，賣方無法獲得保險公司補償。為了避免裝船前受益人保險權益的缺失，F(xiàn)OB、CFR條件下，在買方負擔保險費的前提下，賣方可于貨物離開其倉庫前投保通行的“倉至倉”條款，在保險單的被保險人一欄填寫自己的名字，然后在交單時將保險單據(jù)背書給買方。這樣，貨物裝船前，賣方既是保單上的被保險人，又是保險利益擁有者，貨物出險可獲保險公司補償。裝船后，買方是指定持單人，并具有保險利益，貨物出險也可獲保險公司補償。

CIF條件下，賣方辦理保險時，以自己為被保險人，裝船后將保單背書給買方，進出口人均可避免保險權益的缺失。值得注意的是，在在福糾閩勝砂石有限公司訴中國人民保險公司福建省分公司海上貨物運輸保險合同糾紛案中,保險事故在裝船后發(fā)生，原告仍持有保險單。廈門海事法院認為，盡管根據(jù)CIF貿(mào)易術語，貨物裝船后的風險由買方承擔，但這是為了減少賣方在國際貿(mào)易中的風險，這是賣方的權利而非義務。據(jù)此，原告在發(fā)生保險事故后，有權根據(jù)貿(mào)易合同的約定將風險轉(zhuǎn)移給買方承擔,而向買方要求支付貨款，也可以在貨物的所有權未發(fā)生實際轉(zhuǎn)移的情況下，選擇自己承擔風險，根據(jù)未背書轉(zhuǎn)讓并且其作為被保險人的保單直接向保險人索賠。可見，在CIF業(yè)務中，理論上裝船后貨物出險，買方應接受單據(jù)支付款項，并自行持背書后的保險單據(jù)索賠；但實際操作中，買方很可能會找出些理由拒收單據(jù)，拒絕付款。這時，賣方可以自己為被保險人且未背書轉(zhuǎn)讓的保單索賠。這個案例對FOB、CFR術語下，裝船后貨物出險而買方拒收單據(jù)的情況有參考意義。

綜上所述，在信用證下受益人制作保單時，應參照信用證條款、相關慣例、國際商會案例，重視保單的抬頭制作，且不能忽略必要時的背書，以避免保險權益的缺失，規(guī)范單證業(yè)務，減少業(yè)務糾紛。

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10.3969/j.issn.1003-5559.2011.03.018