大學(xué)生平安保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展相關(guān)問(wèn)題探究

杜娟

摘要：學(xué)生平安保險(xiǎn)作為學(xué)校風(fēng)險(xiǎn)分散與管理的一項(xiàng)重要工具，自問(wèn)世以來(lái)，因其所保障對(duì)象的特殊性而一直備受社會(huì)廣泛關(guān)注。在目前高等教育全民化的背景下，如何有效發(fā)揮大學(xué)生平安保險(xiǎn)對(duì)龐大的在校本科生群體進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理的作用，成為了保險(xiǎn)公司、高校與學(xué)生共同面臨的一道重要問(wèn)題。本文通過(guò)對(duì)高校和保險(xiǎn)公司在大學(xué)生平安保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售和服務(wù)等環(huán)節(jié)的作用和目前該險(xiǎn)種存在的問(wèn)題進(jìn)行剖析，從高校和保險(xiǎn)公司兩個(gè)主體的角度，為促進(jìn)日后大學(xué)生平安保險(xiǎn)穩(wěn)健發(fā)展提出可行化建議。

關(guān)鍵詞：大學(xué)生平安保險(xiǎn) 高校 保險(xiǎn)公司

近年來(lái)，在高校辦學(xué)規(guī)模不斷擴(kuò)大的背景下，針對(duì)高校在校大學(xué)生推出的保險(xiǎn)產(chǎn)品享有了空前的市場(chǎng)。根據(jù)教育部所公布的高校數(shù)據(jù)，截止2009年，全國(guó)共有1090所普通高校，本科在校生近1180萬(wàn)人，當(dāng)年本科招生數(shù)達(dá)326萬(wàn)人，其中未包括研究生、專(zhuān)科、成人教育等。面對(duì)日益增長(zhǎng)的高校在校生人數(shù)，大學(xué)生平安保險(xiǎn)的穩(wěn)健運(yùn)行，對(duì)于高校、大學(xué)生及家長(zhǎng)、保險(xiǎn)公司等多方都具有重要意義。對(duì)于高校，在校生范圍內(nèi)推廣學(xué)生保險(xiǎn)，是學(xué)校提升風(fēng)險(xiǎn)管理能力、減少經(jīng)營(yíng)成本、維護(hù)校園穩(wěn)定的有效途徑；對(duì)于學(xué)生及家長(zhǎng)，是對(duì)學(xué)生發(fā)生意外或疾病后家庭經(jīng)濟(jì)水平的有效保障；對(duì)于保險(xiǎn)公司，承攬大學(xué)生平安保險(xiǎn)不僅對(duì)于占領(lǐng)當(dāng)前市場(chǎng)份額、提升公司收益等具有直接作用，更是保險(xiǎn)公司日后穩(wěn)定潛在客戶群體，拓展其他業(yè)務(wù)的重要途徑。

一、大學(xué)生平安保險(xiǎn)概述

大學(xué)生平安保險(xiǎn)作為一種由高校與保險(xiǎn)公司雙方協(xié)商的訂制保險(xiǎn)合同，一般由保險(xiǎn)公司一方提供可行性方案，經(jīng)雙方充分考慮學(xué)生、高校及保險(xiǎn)人共同利益前提下訂立，包含了意外傷害、住院、醫(yī)療等多險(xiǎn)種的定制保險(xiǎn)產(chǎn)品。通常校方（或該校學(xué)生主管部門(mén)）作為投保人，新生作為被保險(xiǎn)人自愿參保并自擔(dān)全部保費(fèi)的形式開(kāi)展，以在高校新生報(bào)到現(xiàn)場(chǎng)設(shè)點(diǎn)為主要銷(xiāo)售途徑；全體被保險(xiǎn)人交付保費(fèi)后，保險(xiǎn)公司向高校統(tǒng)一出具團(tuán)體保險(xiǎn)合同，并向每位學(xué)生提供格式化保險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)；若被保險(xiǎn)學(xué)生發(fā)生事故，由學(xué)生向高校提供理賠材料，經(jīng)高校審核后，由高校向保險(xiǎn)公司提出報(bào)案理賠申請(qǐng)，辦理后續(xù)理賠手續(xù)。

因此，相比其他采取格式化合同的險(xiǎn)種，該類(lèi)產(chǎn)品在設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售及服務(wù)等各環(huán)節(jié)中，除保險(xiǎn)公司外，作為投保人的高校均有充分參與，有著更大的發(fā)言權(quán)和影響力。

二、現(xiàn)階段大學(xué)生平安保險(xiǎn)存在的問(wèn)題

1、相關(guān)法規(guī)尚未健全，阻礙有效監(jiān)管

目前，全國(guó)高都在結(jié)合各高校及學(xué)生特點(diǎn)與保險(xiǎn)公司進(jìn)行保險(xiǎn)方案的設(shè)計(jì)，使得大學(xué)生保險(xiǎn)已成為各高校普遍推廣、各保險(xiǎn)公司爭(zhēng)相承攬的業(yè)務(wù)，然而在當(dāng)前眾多大學(xué)生平安保險(xiǎn)的實(shí)際運(yùn)行過(guò)程中，還是存在諸如法規(guī)、監(jiān)管不健全的問(wèn)題。保監(jiān)會(huì)于2003年發(fā)布《保監(jiān)會(huì)關(guān)于學(xué)生平安保險(xiǎn)有關(guān)事項(xiàng)的公告》（保監(jiān)公告第53號(hào)），該公告對(duì)于學(xué)生保險(xiǎn)的自愿、自主購(gòu)買(mǎi)的性質(zhì)及公眾監(jiān)管進(jìn)行了規(guī)定，但僅對(duì)于學(xué)生進(jìn)行籠統(tǒng)的劃分，并未針對(duì)不同類(lèi)別的學(xué)生群體分別考慮。同時(shí)，除本公告以外，教育部、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)政策制定機(jī)關(guān)僅對(duì)于中職學(xué)生實(shí)習(xí)責(zé)任保險(xiǎn)、中小學(xué)生平安保險(xiǎn)等進(jìn)行了規(guī)定和試行，使得大學(xué)生平安保險(xiǎn)在面對(duì)龐大的市場(chǎng)背景下，存在極大的政策漏洞，這也直接造成了在對(duì)于大量的大學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃的監(jiān)管的缺失。

2、團(tuán)體投保有礙最大誠(chéng)信，不利于投保人和保險(xiǎn)人履行告知和說(shuō)明義務(wù)

高校與保險(xiǎn)公司因出于便于統(tǒng)一管理，降低經(jīng)營(yíng)成本等原因，通常選擇以團(tuán)體的形式投保購(gòu)買(mǎi)該大學(xué)生平安保險(xiǎn)產(chǎn)品，這樣就極易導(dǎo)致最大誠(chéng)信原則的有效實(shí)施。

一方面，高校作為投保人在新學(xué)期初向保險(xiǎn)公司進(jìn)行要保，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條對(duì)于投保人告知義務(wù)的規(guī)定，高校有義務(wù)就保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人情況的詢問(wèn)履行如實(shí)告知義務(wù)。而對(duì)于投保單中所詢問(wèn)內(nèi)容，如被保險(xiǎn)人近一年內(nèi)疾患情況、過(guò)去兩年內(nèi)有無(wú)特定疾病等，高校很難在開(kāi)學(xué)初短暫的時(shí)間內(nèi)就對(duì)作為被保險(xiǎn)人的數(shù)千名新生進(jìn)行全面的了解，這樣便極易導(dǎo)致投保人的告知失實(shí)，進(jìn)而可能導(dǎo)致因告知的重大過(guò)失影響日后保單的存續(xù)及出險(xiǎn)后的理賠。

另一方面，既然高校作為投保人，根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十七條對(duì)于保險(xiǎn)人說(shuō)明義務(wù)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司只需向高校提供一份附帶條款的格式合同，并向高校說(shuō)明合同內(nèi)容和免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，以依法履行保險(xiǎn)人的說(shuō)明義務(wù)。但是，由于投保過(guò)程高度簡(jiǎn)化，對(duì)于支付個(gè)人全部保費(fèi)的被保險(xiǎn)人大學(xué)生來(lái)說(shuō)，他們?cè)谥Ц侗ＹM(fèi)后僅持有一張格式化的簡(jiǎn)明保險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)，這對(duì)于被保險(xiǎn)人全面了解合同內(nèi)容和相關(guān)保險(xiǎn)條款產(chǎn)生了極大制約，一旦后期存在疑惑與爭(zhēng)議，被保險(xiǎn)人將難以找到相應(yīng)條款維護(hù)自身利益。

3、不明風(fēng)險(xiǎn)跟風(fēng)投保，閑置保單自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

據(jù)筆者了解，目前北京市一些高校學(xué)平險(xiǎn)參保率可達(dá)90%以上，基本做到了對(duì)在校生的全覆蓋，但每年實(shí)際報(bào)案申請(qǐng)賠付人數(shù)僅占全部參保學(xué)生人數(shù)的1%左右，明顯低于本科在校生實(shí)際發(fā)生危險(xiǎn)的概率。對(duì)于較高的參保率，除保費(fèi)低廉、保額充沛等因素外，超過(guò)半數(shù)的學(xué)生受到外部因素的影響，缺乏對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)的判斷，存在較為普遍的跟風(fēng)參保的行為。

對(duì)于學(xué)生在投保后閑置保單，一方面，由于存在大量跟風(fēng)投保的被保險(xiǎn)人，這樣的群體在投保后因自身保險(xiǎn)意識(shí)的不足以及高校對(duì)學(xué)生風(fēng)險(xiǎn)管理教育的不到位等因素，對(duì)保險(xiǎn)的依賴程度偏低，在出險(xiǎn)后難以第一時(shí)間將保險(xiǎn)與損失相聯(lián)系；另一方面，因申請(qǐng)理賠需被保險(xiǎn)人提供多項(xiàng)資料，并經(jīng)歷一定期限，不少被保險(xiǎn)學(xué)生僅對(duì)于理賠金額較高自身難以負(fù)擔(dān)的事故進(jìn)行索賠。造成保險(xiǎn)成為被保險(xiǎn)學(xué)生的閑置資產(chǎn)，并未充分發(fā)揮其本質(zhì)功能。

4、保險(xiǎn)期限與保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的矛盾

前文提到，高校每年一次性投保四份一年期保險(xiǎn)，類(lèi)似于批發(fā)式的投保方式有助于高校與保險(xiǎn)公司協(xié)商較為低廉的保費(fèi)。但是，因投保人一次性訂立的未來(lái)四年的四份一年期合同同時(shí)成立，導(dǎo)致在合同成立兩年后，合同條款中載明的保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)與保險(xiǎn)法規(guī)定的不可抗辯條款相矛盾。根據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第三款所規(guī)定：“自合同成立之日起超過(guò)二年的，保險(xiǎn)人不得解除合同；發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任”。假設(shè)高校將四份合同依據(jù)其相應(yīng)生效期依次訂立，則條款中所載明的保險(xiǎn)人因投保人不實(shí)告知的合同解除權(quán)在四年中始終存在。但是，因四份合同在期初同時(shí)成立，待第三、第四年相應(yīng)合同生效時(shí)，即合同已成立超過(guò)兩年，保險(xiǎn)人便受到保險(xiǎn)法中不可抗辯條款約束，不可因告知不實(shí)等因素解除合同。在這樣的矛盾下，一旦出現(xiàn)因投保人或被保險(xiǎn)人重大過(guò)失引發(fā)保險(xiǎn)人行使合同解除權(quán)的情況，保險(xiǎn)關(guān)系人之間的糾紛將不可避免。

三、針對(duì)目前大學(xué)生平安保險(xiǎn)的建議

1、以現(xiàn)實(shí)為基礎(chǔ)，建立相關(guān)法規(guī)。面對(duì)龐大的市場(chǎng)，要確保大學(xué)生平安保險(xiǎn)的開(kāi)發(fā)、經(jīng)營(yíng)能夠有法可依，有章可循，就需要在現(xiàn)有的學(xué)生保險(xiǎn)公告的基礎(chǔ)上建立針對(duì)大學(xué)生保險(xiǎn)的法規(guī)。為保證法規(guī)的可行性和持續(xù)性，全國(guó)范圍內(nèi)的調(diào)研工作至關(guān)重要。教育部、保監(jiān)會(huì)等相關(guān)政策制定部門(mén)應(yīng)會(huì)同各地保險(xiǎn)公司、高校、大學(xué)生及家長(zhǎng)等各方，綜合考慮全國(guó)不同高校類(lèi)型、地方經(jīng)濟(jì)差異、高校與學(xué)生投保負(fù)擔(dān)及保險(xiǎn)公司盈利情況，將保障性作為大學(xué)生平安保險(xiǎn)的根本目的，建立一套包含保險(xiǎn)期限、投保方式、保障基本責(zé)任、保費(fèi)最高限額和保額最低限額、理賠流程等方面在內(nèi)的全面、長(zhǎng)效的法規(guī)，以填補(bǔ)該類(lèi)產(chǎn)品目前運(yùn)營(yíng)和監(jiān)管上的空白。

2、以高校為定位，開(kāi)發(fā)個(gè)性化產(chǎn)品。大學(xué)生平安保險(xiǎn)作為一種定制的保險(xiǎn)計(jì)劃，產(chǎn)品的設(shè)計(jì)應(yīng)以投保高校的基本風(fēng)險(xiǎn)狀況作為出發(fā)點(diǎn)，對(duì)不同高校類(lèi)型進(jìn)行區(qū)別（如理工類(lèi)與文史類(lèi)），同時(shí)將高校與學(xué)生相關(guān)部門(mén)納入設(shè)計(jì)環(huán)節(jié)，如學(xué)生處、校醫(yī)院（醫(yī)務(wù)室），參考學(xué)校學(xué)生發(fā)生意外和疾病的歷史自然數(shù)據(jù)和理賠數(shù)據(jù)，充分考慮少數(shù)民族學(xué)生、經(jīng)濟(jì)貧困生、外地生源、男女比例、年級(jí)特點(diǎn)等情況，專(zhuān)注于高概率事故，設(shè)定不同等級(jí)保障水平，如提供基礎(chǔ)險(xiǎn)附加自選險(xiǎn)的投保方式，為大學(xué)生提供更加實(shí)用的保障選擇。

3、以透明為前提，梳理信息渠道。被保險(xiǎn)學(xué)生對(duì)于保障內(nèi)容、免責(zé)條款、理賠流程等方面的不清晰，是制約保險(xiǎn)產(chǎn)品發(fā)揮保障功能的一大障礙。因此，高校與保險(xiǎn)公司應(yīng)共同為學(xué)生明析保險(xiǎn)信息提供條件。一方面，在繼續(xù)維持保險(xiǎn)人低成本運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)上，保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)說(shuō)明書(shū)中明確載明對(duì)完整保險(xiǎn)條款的查詢方式，并在投保現(xiàn)場(chǎng)向被保險(xiǎn)人說(shuō)明合同所包含所有事項(xiàng)。另一方面，在保險(xiǎn)人盡到對(duì)保單說(shuō)明義務(wù)的同時(shí)，高校應(yīng)將保險(xiǎn)計(jì)劃通過(guò)電子公告等方式面向在校生公示，并承擔(dān)起普及保險(xiǎn)觀念、增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)的任務(wù)，使保險(xiǎn)真正成為高校分散經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的一個(gè)重要措施。

4、以保障為目標(biāo)，強(qiáng)化服務(wù)質(zhì)量。一方面，高校可聘請(qǐng)保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人員對(duì)保險(xiǎn)公司提供的保險(xiǎn)方案進(jìn)行認(rèn)真審核，挖掘合同漏洞，加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司溝通，降低拒賠比例，保證被保險(xiǎn)學(xué)生理賠順暢；另一方面，對(duì)于高校特殊群體，如經(jīng)濟(jì)貧困生和少數(shù)民族學(xué)生，高校可給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)償，保險(xiǎn)公司也可適度提供保費(fèi)優(yōu)惠政策，以降低參保門(mén)檻，提升特殊群體參保率，盡可能保障其出險(xiǎn)后家庭經(jīng)濟(jì)水平不受重大影響。

5、以學(xué)年為期限，轉(zhuǎn)換投保方式。不少高校以新學(xué)年為時(shí)點(diǎn)進(jìn)行四年的批發(fā)式投保，如表1中對(duì)角線所示，2007-2008學(xué)年初為2007級(jí)學(xué)生投保四學(xué)年。這樣的方式雖易于操作并提供全程保障，但有失自主自愿的投保初衷，學(xué)生一旦參保即為四年，不利于部分學(xué)生期間保險(xiǎn)選擇的改變。因此，建議以每學(xué)年為期限，在學(xué)年初為本學(xué)年在校生投保，如表第一列所示，即同一學(xué)生在校期間需每學(xué)年初進(jìn)行一次投保選擇。以此避免學(xué)生在四年中出現(xiàn)休學(xué)、退學(xué)等情況而影響保險(xiǎn)效力的情況發(fā)生，并且使被保險(xiǎn)學(xué)生獲得充分的自主選擇權(quán)，進(jìn)而發(fā)揮大學(xué)生平安保險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)作用。在該方式下，參保學(xué)生人數(shù)將下降，理賠數(shù)量將提升，這雖給保險(xiǎn)公司的利益造成影響，但這將真實(shí)反映市場(chǎng)需求，為保險(xiǎn)公司合理定價(jià)提供真實(shí)信息。

四、小結(jié)

大學(xué)生平安保險(xiǎn)的保障功能的切實(shí)發(fā)揮，既需要保險(xiǎn)公司通過(guò)專(zhuān)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管控措施對(duì)被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分散，更需要高校從利于學(xué)生利益的角度對(duì)保險(xiǎn)服務(wù)的各項(xiàng)環(huán)節(jié)進(jìn)行嚴(yán)格掌控，雙方通力合作，形成高校、保險(xiǎn)公司、學(xué)生共贏局面。

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