赴香港投保漸成內(nèi)地“香餑餑”

馮偉杰

說起保險，實在一點都不稀奇，估計地球人都知道。然而“到香港買保險”，你聽說過嗎？

據(jù)《上海證券報》報道，來自香港保險業(yè)監(jiān)理處官方網(wǎng)站的最新統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，今年上半年，內(nèi)地人在香港購買保險的保費同比增加了48.3%，高達(dá)43億元，占2012年上半年個險新單保費377億元的11.4%。而2011年該數(shù)據(jù)為上半年7.5%、全年9%，2012年第一季度9.6%。由此可見，近年來內(nèi)地居民在香港的投保人數(shù)在不斷增加。

然而，究竟是什么原因?qū)е略絹碓蕉嗟膬?nèi)地人去香港買保險？對內(nèi)地人而言，到香港買保險又有哪些與內(nèi)地不一樣的地方？

年化收益率可達(dá)10%

英國保誠集團(tuán)理財顧問Shawn在接受《投資與理財》雜志記者采訪時表示，從近幾年的情況來看，內(nèi)地居民在香港購買最多的是長期壽險、重大疾病險等。以重大疾病險為例，內(nèi)地重大疾病險目前最多保障30多種重大疾病，而且不包括原位癌等特殊重疾；而香港重疾險可以保障40多種重大疾病，另外還提供原位癌等十幾種特殊重疾的保障，在相同保額的前提下，其保費僅為內(nèi)地保費的一半左右。

在收益率方面，比起內(nèi)地3%到5%的回報，香港的保險產(chǎn)品年化收益大多高于5%，有時甚至可達(dá)8%～10%。

向日葵網(wǎng)專家則告訴記者，近年來國內(nèi)股市不景氣，對保險產(chǎn)品的收益有一定的影響。而香港的保險公司則面向全球投資，收益穩(wěn)定。不過，在香港買保險的大都是收入比較高的人群，一般購買的保險也都是大額保單，年繳保費幾萬港元是很常見的。由于地理位置便利等原因，赴港投保的內(nèi)地居民中，以廣東人居多。

香港e保網(wǎng)一位男性工作人員在接受采訪時說：“在收益保障方面，主要跟保險公司的長期信貸能力及資產(chǎn)穩(wěn)健度，也就是國際信貸評級有關(guān)。目前香港的幾家大公司都是A級，內(nèi)地只有中國人壽接近A級。”

有限制 無政策支持

在一些媒體的報道和許多保險論壇里，保險營銷人員都表示內(nèi)地人到香港購買保險不合法，是“地下保單”。然而，記者在向日葵保險網(wǎng)咨詢了中國人壽、中國平安等多家保險公司的營銷人員，得知這種說法并不屬實。

中國人壽深圳分公司工作人員朱柏林分析認(rèn)為，到目前為止，內(nèi)地人到香港購買保險完全是個人行為，就像出境購物一樣，沒有政策上的支持。但如果親自到香港購買和辦理相關(guān)手續(xù)的話，一般不受影響。

英國保誠集團(tuán)理財顧問Shawn告訴記者：“內(nèi)地人到香港購買保險的確有一定的限制，但這種限制只體現(xiàn)在保險產(chǎn)品方面。目前，保險產(chǎn)品可大致分為人壽保險和一般保險。其中，人壽保險包括重大疾病和手術(shù)醫(yī)院醫(yī)療、養(yǎng)老儲蓄、小朋友成長教育儲蓄等含保險成分的投資計劃。一般保險則包括車險、財產(chǎn)險、旅游險等類別，目前只限香港籍居民購買，比如內(nèi)地人到香港買，就是無效的，也就無法保障客戶權(quán)益。”

香港e保網(wǎng)工作人員表示，只要客戶本人在香港簽署的保險合同，就受香港法律保護(hù)。因為香港的人壽保險是全球保障，在任何地點出險，都可以辦理理賠，而且涵蓋的國籍范圍大，包括內(nèi)地居民，但對美國人和日本人有限制。

理賠糾紛難解決

那么，如果在香港購買保險的話，應(yīng)該如何辦理理賠呢？記者查詢了幾家香港的保險公司官網(wǎng)和保險論壇后發(fā)現(xiàn)，他們均承諾“將發(fā)票、住院清單以及相關(guān)化驗報告、醫(yī)生簽名”等資料郵寄或者傳真給保險公司，即可進(jìn)行理賠。

Shawn介紹說，通常香港的保險公司辦理理賠，需要10個工作日左右。以英國保誠公司為例，收到理賠資料后，保險公司會在4個工作日內(nèi)核實資料，并出具理賠轉(zhuǎn)賬支票。支票會在3個工作日內(nèi)送到代理人的手里，然后代理人在兩個工作日內(nèi)速遞給客戶。客戶再將支票存入內(nèi)地銀行，兌取現(xiàn)金即可。手續(xù)費由客戶支付，一般不會太貴，比如招商銀行100元封頂，即便是賠款300萬元，也只收取100元的手續(xù)費。

此外，記者了解到，香港保單條款中的“不可爭議”條款，明確規(guī)定保險公司不能拒絕投保兩年以上的壽險索賠，從而制約了保險公司的權(quán)力，最大限度保護(hù)了客戶的利益。

即便如此，由于境內(nèi)外醫(yī)療判斷標(biāo)準(zhǔn)存在差異，一旦不認(rèn)同判定標(biāo)準(zhǔn)，就會造成保單理賠產(chǎn)生糾紛。這就需要投保人依據(jù)香港當(dāng)?shù)氐姆桑h(yuǎn)赴香港打官司，巨大的時間、經(jīng)濟(jì)和心理成本都不容忽視。平安人壽深圳分公司工作人員黃燕敏提醒投保人，香港的保險合同內(nèi)容不像內(nèi)地的合同那么適合我們的思維模式，不管是將來發(fā)生理賠或中途有變更的情況，由于地理差距的關(guān)系，后續(xù)服務(wù)很可能跟不上，畢竟保險是幾十年甚至一輩子的事情。

匯率波動或成最大風(fēng)險

在香港買保險通過美元或者港幣結(jié)算，其中以港幣較為常見。而自2005年匯改以來，人民幣連續(xù)升值，平均每年升值4%至5%，這就意味著未來以港幣結(jié)算的保單年收益率會減少4%至5%。而數(shù)據(jù)顯示，自2007年以來，港幣相對人民幣貶值幅度高達(dá)16%！如今每100元港幣兌人民幣的報價，更是跌破80元大關(guān)。

因此，到香港購買保險，匯率風(fēng)險就不能不考慮。用美元結(jié)算也是如此。比如一位投保人2005年在香港投保5萬美元，當(dāng)時人民幣兌美元在8：1左右，時至今日人民幣兌美元已變?yōu)?.2：1左右，在7年之內(nèi)，匯率波動已讓投保人的收益損失10萬余元人民幣。由此可見，對于一些長達(dá)數(shù)十年的保單來說，匯率風(fēng)險更值得關(guān)注。

業(yè)內(nèi)人士分析，對那些計劃去香港購買保險，但長期居住在內(nèi)地的人來說，最好根據(jù)自己本身的需求，咨詢身邊有此類經(jīng)驗的人，或者保險公司的保險專家，再作打算。特別是簽署保險合同時，一定要弄清每一則條款，對保障事項要清楚明白，衡量好利弊，再做決定。

鏈接：內(nèi)地人到香港投保流程

赴港：投保人親自去香港。

驗證：保險公司查驗、復(fù)印和備案投保人的有關(guān)文件，比如香港海關(guān)的入境印章等，以確保投保人購買保單之日在香港，從而保證保單的合法性。

填表：在保險代理人的幫助下，如實填寫保險申請書以及相關(guān)文件。

繳納首期保費：在保險公司繳納首期保費。繳納方式可以是現(xiàn)金、香港銀行開具的支票或刷銀聯(lián)卡或信用卡。

備注：1、成年人需攜帶的資料：身份證、港澳通行證。2、18歲以下未成年人（可由父母或監(jiān)護(hù)人前來投保）需有出生證明、戶口簿、醫(yī)院體檢證明等資料。

鏈接：以保額80萬港元（約64萬元人民幣），繳費期限20年的重疾險為例，內(nèi)地保險與香港保險對比表