政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式創(chuàng)新探討

楊簫 劉輝

摘要：政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是將政府干預(yù)與市場(chǎng)機(jī)制結(jié)合起來(lái)，分散農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)，保護(hù)農(nóng)民收益，提高農(nóng)戶從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的信心，保持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)活力。湖南省常德市作為全國(guó)首批政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)市區(qū)，自 2007年政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在常德推行以來(lái)，通過(guò)多方的探索和嘗試，取得了顯著的成效，形成了現(xiàn)在的“常德模式”。

關(guān)鍵詞：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；“常德模式”；績(jī)效

中圖分類(lèi)號(hào)：F840文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A文章編號(hào)：1673-291X（2012）18-0084-03

常德市是湖南省的農(nóng)業(yè)大市，糧、棉、油等產(chǎn)量居湖南省前列，是中國(guó)重要的農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)（包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和自然風(fēng)險(xiǎn)），增強(qiáng)農(nóng)民生產(chǎn)積極性，對(duì)于常德的發(fā)展具有舉足輕重的作用。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)方面有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)，它能將農(nóng)民的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上緩解，補(bǔ)償農(nóng)戶的生產(chǎn)成本，保障其基本收入，分散風(fēng)險(xiǎn)，使其有信心從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)。中國(guó)人保財(cái)險(xiǎn)常德市公司自2007年參與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)以來(lái)，累積實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入3.73億元，承保農(nóng)戶295.03萬(wàn)戶次，承保農(nóng)作物面積1716.3萬(wàn)畝。“常德模式”近年來(lái)快速發(fā)展的原因很多，本文主要探析常德農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本情況，探討其存在的問(wèn)題，并提出有關(guān)的解決方案，盡早將其推向全國(guó)。

一、“常德模式”的基本情況

“常德模式”最大的特點(diǎn)：承保和理賠雙到戶。“常德模式”之所以受到認(rèn)可，主要是其創(chuàng)新了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)運(yùn)行模式，“常德模式”綜合了中國(guó)幾大典型農(nóng)險(xiǎn)運(yùn)行模式的優(yōu)勢(shì)。從“安信模式”的政府財(cái)政補(bǔ)貼推動(dòng)、商業(yè)化運(yùn)作的經(jīng)營(yíng)模式到“安華模式”圍繞和依托農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)開(kāi)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展模式到“互助制模式”實(shí)行公司統(tǒng)一經(jīng)營(yíng)為主導(dǎo)、保險(xiǎn)社互助經(jīng)營(yíng)為基礎(chǔ)的雙層經(jīng)營(yíng)管理體制，再到“共保體”模式，由共保體分?jǐn)偙ＹM(fèi)、承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、享受政策，共同提供服務(wù)的保險(xiǎn)組織形式，最后的“安盟模式”，依靠強(qiáng)大的網(wǎng)絡(luò)、資金、豐富的農(nóng)險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)和管理優(yōu)勢(shì)占領(lǐng)市場(chǎng)，在中國(guó)開(kāi)展“農(nóng)村保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。“常德模式”繼承堅(jiān)持政府的主導(dǎo)作用，通過(guò)政府建立一套完善的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體制，創(chuàng)立一個(gè)有益于農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司開(kāi)展農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的環(huán)境。然而，“常德模式”又有自身的特色，一方面，通過(guò)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室，聘請(qǐng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)干和協(xié)保員，實(shí)現(xiàn)服務(wù)系統(tǒng)在有種植業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的鄉(xiāng)村100%覆蓋，截至目前，常德市系統(tǒng)共建立鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室148個(gè)，聘請(qǐng)鄉(xiāng)鎮(zhèn)專(zhuān)（兼）干169名，村級(jí)協(xié)保員1812名。另一方面，通過(guò)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基層服務(wù)體系的建立，單一的政府主導(dǎo)形式演變?yōu)椤罢龑?dǎo)，公司自主經(jīng)營(yíng)，農(nóng)戶參與” 的聯(lián)運(yùn)模式，通過(guò)層層管理實(shí)現(xiàn)農(nóng)險(xiǎn)公司和農(nóng)戶信息的雙向透明，從而降低道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的可能性，最終實(shí)現(xiàn)了完全信息靜態(tài)博弈：納什均衡，保障農(nóng)戶基本收益，擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的影響范圍，有利于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的推廣。

“常德模式”的機(jī)構(gòu)設(shè)置圖：

該模式一方面仍堅(jiān)持政府的主導(dǎo)作用，同時(shí)又解決了傳統(tǒng)保險(xiǎn)運(yùn)行模式導(dǎo)致的幾大難題：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面狹窄；保險(xiǎn)費(fèi)用和理賠款上繳和下放操作不便空間；保險(xiǎn)運(yùn)行博弈中各利益主體利益分配均衡。

二、“常德模式”運(yùn)行績(jī)效

自2007年農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在常德推廣實(shí)施以來(lái)：

1.承保的品種不斷增多

為了及時(shí)、高效的完成當(dāng)季農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高農(nóng)戶生產(chǎn)的信心，常德市農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)于承包險(xiǎn)種不斷進(jìn)行開(kāi)發(fā)，逐年擴(kuò)增，現(xiàn)已有水稻保險(xiǎn)、棉花保險(xiǎn)、油菜保險(xiǎn)、能繁母豬保險(xiǎn)、育肥豬保險(xiǎn)、奶牛保險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)，牽涉鄉(xiāng)鎮(zhèn)達(dá)99個(gè)。

2.參保范圍穩(wěn)步擴(kuò)大

由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳加大，政府對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的投入增多，農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)加深，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的服務(wù)面不斷擴(kuò)大，其中以水稻種植險(xiǎn)增長(zhǎng)最為明顯。2008年底，全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)承保農(nóng)作物總面積5.32億畝，約占全國(guó)耕地面積的25%，而參保農(nóng)戶達(dá)9 000萬(wàn)戶次，與之相比，常德市農(nóng)險(xiǎn)的高速增長(zhǎng)，遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了全國(guó)增長(zhǎng)的平均水平。

3.保費(fèi)收入與已決賠付情況表

從常德模式的保費(fèi)收入和已決賠付表我們發(fā)現(xiàn)，常德模式帶來(lái)的顯著效益，保費(fèi)收入陡增，農(nóng)戶參保積極性被大大的調(diào)動(dòng)，服務(wù)面和服務(wù)效率不斷增加，收益農(nóng)戶累計(jì)達(dá)到87.1萬(wàn)戶。

4.全國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)收入與已決賠款的情況表

從表4可以看出，2007年以前保費(fèi)收入與已決賠款變化很小，且都維持在較低水平。但自2007年起保費(fèi)收入陡增，并伴隨著已決賠款的迅速提高。由此可見(jiàn)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)近幾年來(lái)的推行力度大大增加且效果顯著，這與常德模式的整體的發(fā)展趨勢(shì)是一致的，但是相比于常德農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)創(chuàng)新模式帶來(lái)的大幅增長(zhǎng)相比，全國(guó)的增長(zhǎng)水平還在一個(gè)較低的水平，為了最大程度的提高保險(xiǎn)的效率和質(zhì)量，我們有必要將常德模式進(jìn)行完善，從而將其推向全國(guó)，提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)增長(zhǎng)速率。

三、“常德模式”的局限性

盡管“常德模式”創(chuàng)新了“政府組織推動(dòng)、商業(yè)模式運(yùn)作、公司自主經(jīng)營(yíng)、鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)支撐、農(nóng)民自主繳費(fèi)、賠款支付到戶”的經(jīng)營(yíng)模式，但農(nóng)險(xiǎn)新模式仍然遭遇到傳統(tǒng)模式的老難題。

1.精確定損。由于自然災(zāi)害波及的范圍和程度往往不同，當(dāng)災(zāi)情發(fā)生時(shí)，查勘人員對(duì)于受損保險(xiǎn)標(biāo)的的判斷較為主觀，無(wú)法量化，且公平與效率存在負(fù)相關(guān)關(guān)系，加大了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的精確定損難度。

2.推廣價(jià)值。由于基層服務(wù)體系的建立，鄉(xiāng)鎮(zhèn)就需要建立專(zhuān)門(mén)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室，對(duì)專(zhuān)、兼職農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)專(zhuān)干、農(nóng)村協(xié)保員，支付相應(yīng)的勞務(wù)費(fèi)用，增加了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本。而保險(xiǎn)公司作為營(yíng)運(yùn)機(jī)構(gòu)，為了使其利益最大化，在成本增加時(shí)候，有可能利用其主導(dǎo)地位，攫取博弈中農(nóng)戶的利益，從而又造成道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。

3.相應(yīng)的政策法規(guī)與農(nóng)險(xiǎn)的快速發(fā)展不適應(yīng)。如鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)辦公室屬性沒(méi)有確切的定位，對(duì)其運(yùn)行監(jiān)管違法確切定位，可能虛報(bào)辦公開(kāi)支，增加保險(xiǎn)公司的運(yùn)行成本。

4.逆向選擇、道德風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題依然存在。最主要的原因是投保人與保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱(chēng)，投保人由于自身認(rèn)識(shí)范圍的局限性對(duì)于保險(xiǎn)公司規(guī)定的某些條款，理賠范圍，賠付比例等方面沒(méi)有全面的了解，同時(shí)保險(xiǎn)公司對(duì)于投保人的信息無(wú)法全方位取得。

5.險(xiǎn)種投保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任范圍。險(xiǎn)種保障范圍窄，無(wú)法滿足農(nóng)戶的需求，無(wú)法調(diào)動(dòng)投保積極性，農(nóng)戶產(chǎn)生一種該賠未獲賠的錯(cuò)覺(jué)，對(duì)保險(xiǎn)公司產(chǎn)生一種不信任。

6.農(nóng)民的保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，對(duì)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還不夠深入，且依賴思想嚴(yán)重，導(dǎo)致對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的有效需求不足。

四、創(chuàng)新政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)模式的建議

1.正確處理好公平與效率的問(wèn)題。認(rèn)識(shí)公平與效率之間的負(fù)相關(guān)關(guān)系，在提高效率的同時(shí)，注重公平度的把握，從而實(shí)現(xiàn)精確定損。

2.加強(qiáng)地方監(jiān)管。由于基層服務(wù)體系設(shè)立的保險(xiǎn)辦公室，其性質(zhì)沒(méi)有一個(gè)明確的定位，其行為沒(méi)有相應(yīng)的法規(guī)或條例來(lái)約束，只能依靠地方監(jiān)管部門(mén)的支持，從而有效防治由于管理的不規(guī)范，給保險(xiǎn)公司和農(nóng)戶帶來(lái)的不利。

3.國(guó)家盡快解決農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的瓶頸問(wèn)題，出臺(tái)與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相應(yīng)的法律法規(guī)，規(guī)范實(shí)施程序，特別是對(duì)保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)管理技術(shù)方面的規(guī)范，保障廣大農(nóng)戶的收益，因?yàn)檗r(nóng)戶自身的一些局限性，對(duì)于保險(xiǎn)公司的一些操作程序和條款規(guī)定未能全面了解，往往雙方間不能達(dá)到信息均衡，造成糾紛。

4.加強(qiáng)與地方政府的聯(lián)系，獲得它的協(xié)助與支持，是有效防護(hù)投保農(nóng)戶道德風(fēng)險(xiǎn)與逆向選擇的最好保障。地方政府作為基礎(chǔ)服務(wù)機(jī)構(gòu)，在投保戶心中有地位，地方政府的介入和理賠承諾可以提高農(nóng)戶對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的置信度。

5.根據(jù)地區(qū)特點(diǎn)，適當(dāng)增加部分險(xiǎn)種的投保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任范圍。同時(shí)，加強(qiáng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的宣傳教育，消除農(nóng)民對(duì)于保險(xiǎn)的偏見(jiàn)認(rèn)識(shí)，以他們喜好的方式和渠道，逐步提高他們的保險(xiǎn)意識(shí)，從而增加他們對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的需求，推動(dòng)政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不斷向前發(fā)展。

6.加強(qiáng)自然災(zāi)害的檢測(cè)技術(shù)，對(duì)于易發(fā)、可控的農(nóng)業(yè)災(zāi)害，要及時(shí)預(yù)報(bào)給農(nóng)民，通過(guò)預(yù)先防治措施的實(shí)施，來(lái)減少自然災(zāi)害帶來(lái)的損害，保證農(nóng)戶的收益。

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[責(zé)任編輯 陳丹丹]