GPS對汽車消費信貸系統核心能力提升研究

李智敏

【摘 要】 依托信息技術打造核心競爭力，是現代卓越企業的標致。以提升核心競爭能力為終極戰略目標，才是我國企業信息化發展的價值所在。文章以中航工業金城集團GPS汽車消費信貸管理為案例研究對象，通過對其汽車消費信貸信息化管理的應用與管理理念的研究，探討了企業信息化的本質。

【關鍵詞】 核心競爭力； 信息化； 汽車消費信貸

一、問題提出

作為當今國際汽車銷售業務的最主要方式，汽車消費信貸已成為推動國際汽車工業發達國家或經濟發達國家汽車產業發展的重要力量。然而，受制于我國消費者信用體系不健全、相關政策法規不合理、信貸模式不成熟等因素的約束，我國汽車消費信貸處于高度風險化的水平。注重信息化建設的中航工業金城集團通過引進GPS技術，立足于戰略高度，以技術引領集團核心競爭力，率先開發形成了中國汽車消費信貸信息化管理模式，有效地緩解了上述我國商業銀行汽車消費信貸面臨的風險，走在了國內汽車消費信貸領域的前列。本文采用單一案例分析方法，以中航工業金城集團GPS汽車消費信貸為案例研究對象，以此來為我國汽車消費信貸信息化管理提供一定的建議。筆者認為，信息化技術對企業發展有三個方面的作用：一是提升企業工作效率；二是提高管理效益；三是打造企業核心競爭力。而中航工業金城集團運用GPS技術解決汽車消費信貸管理瓶頸問題，則是我國企業信息化應用與發展高層次目標——依托信息技術來提升核心競爭力。

二、中國汽車消費信貸①業務的發展現狀與問題

我國汽車消費信貸市場的發展始于1995年，起步較晚。與國外成熟的汽車信貸體制相比，我國現階段的汽車消費信貸業務受到消費者信用體系不健全、信貸擔保制度不夠完善、相關政策法規不合理、信貸模式不成熟等諸多障礙性因素的制約。國內外汽車消費信貸業務的發展特點對比如表1所示。

我國汽車消費信貸的流程相對簡單，風險管理的范圍一般僅能涉及到貸前與貸后的管控，主要瓶頸有：

（一）國內目前尚未形成有效的風險管理體系

1.《汽車登記辦法》剛剛實施，車輛抵押擔保尚處于開始階段，并未成為通行的風險管理方式。

2.缺乏對個人資信情況的有效評估，全國性的資信評估體系沒有建立，目前銀行和經銷商的汽車消費信貸業務主要依靠保險公司提供的信用保證保險來實現對風險的控制和管理。

3.逾期債權催收難以展開，由于信用狀況不明帶來的信貸風險和汽車作為動產管理的特殊性，使汽車消費貸款一旦形成逾期債權，催收難度極大。

4.二手車市場發展落后，嚴重制約了收回車輛的處理變現，開展汽車消費信貸的金融機構即使對逾期債權采取了收回抵押車輛的財產保全措施，仍無法將收回車輛按合理價格出售以彌補損失。

（二）國內目前的汽車消費信貸市場缺乏必要的專業化程度

目前國內商業銀行成為開辦消費信貸業務的主要部門，而在國際汽車消費信貸市場中最重要的主體是汽車企業下屬的財務公司，也是專業化服務的提供者。由于資金來源、風險管理等諸多因素無法介入這一領域，這也就決定了國內汽車消費信貸市場難以實現真正意義上的專業化。

（三）保障汽車消費信貸業務正常開展的具體法律規定尚未完善

雖然我國現行的法律、法令和相關的政策文件為汽車消費信貸業務的開展提供了基本的法律與政策框架，使之具備了基本的可操作性，但在一些具體問題的處理上仍不具體、不完善。

上述各類問題的汽車消費信貸風險最終會匯集到汽車制造企業身上。一方面由于信息不對稱，企業和銀行不能大膽開展汽車消費信貸業務；另一方面客戶受到信任危機而受限汽車消費信貸規模。上述問題制約了當前我國汽車消費信貸業務的發展。

三、基于GPS②的中航集團汽車消費信貸信息化模式

中航工業金城集團隸屬于中國航空工業集團公司（簡稱“中航工業”），是一家全國信息化開展的先進企業。在日趨激烈的市場競爭中，中航工業金城集團堅持以科技為先導，信息化建設方面總是走在同行業前列，成為國家航空機電設備研制中心、國家863計劃CIMS工程應用示范重點企業、全國信息化先進企業和江蘇省首批企業信息化咨詢服務示范單位。歷經二十余年，中航工業金城集團走出了一條利用信息化手段來提高企業管理整體水平和提升核心競爭力的信息化之路。

當前我國商業銀行尚無足夠的能力應對因社會信用體制缺失所帶來的信用審核風險以及因管理能力范圍及權限的制約而造成的管理風險，同時，風險共擔機制的不足也給銀行帶來貸后完善風險。一系列風險因素成為制約我國商業銀行發展汽車消費信貸的瓶頸，也進一步阻礙了我國汽車消費信貸業務的拓展。中航工業金城集團率先引進開發形成了中國汽車消費信貸GPS信息管理模式：規范化以后的貸前、貸中、貸后三級控制風險防范措施，使消費信貸風險可防可控，強化了中航自身與輔助強化銀行汽車消費信貸的風險管理，開辟了我國商業銀行與汽車企業消費信貸緊密銜接、共同開拓、攜手并進的新局面。（見圖1）

（一）貸前控制，防患于未然

中航金城攜手建行、中行、農行共同打造汽車消費信貸信息化管理模式，著力降低汽車消費信貸風險。受制于我國社會信用體系缺失的宏觀約束，在汽車消費信貸審批環節，中航與聯手銀行推出了強化風險審核管理措施。

1.建立健全各項制度。規定用戶必須繳納一定比例的首付款；所有貸款車輛必須全車保險（車損、三者、不計免賠、盜搶、自然、座位險）；對于貸款車輛辦理抵押手續等。

2.加強客戶資信調查，嚴把客戶準入關。嚴格對客戶進行資信調查和風險評估，對客戶的經濟收入、家庭財產、本人信用程度、道德品質、擔保人的經濟狀況、信用程度、擔保資格等情況實行一票否決制。

3.增設擔保人，有效降低風險?？蛻羯暾堎J款購車，必須由有固定收入的自然人或法人提供擔保，簽訂貸款擔保合同，由公證處公證后生效。

4.實行客戶經理終身負責制。車輛銷售、資信調查、貸款清欠由一名工作人員全權負責，并將其收款完成率與績效考核掛鉤。

5.實行信貸審會制度。對每位客戶均要通過由考察員、消費信貸部經理、分管副總、財務負責人組成的五人小組進行評價，作出是否貸款的決定。

（二）貸中控制，及時發現風險

為了加強消費信貸的管理，中航金城與軟件公司合作開發了車輛消費信貸GPS智能管理控制系統，該套系統具有內部管理風險控制、用戶的風險控制和管理風險提示預警三大功能，推進銷售工作的順利進行，并使汽車消費信貸向科學化管理邁進。

1.內部管理風險的控制

內部風險管控基于集團發展變化的動態集成，體現了GPS技術與管理思想的融合：（1）加強銷售的制度化、程序化管理，避免工作中的隨意性。該控制系統實現了銷售制度與軟件管理系統的集成。在價格管理方面：需把商品的銷售價格事先輸入到系統中，若低于此價格銷售，系統將無法開據銷售票據。在消費信貸相關收費方面：由于消費貸款的各項費用項目繁多，極易出現人為不收或少收的情況，該系統對費用的收取進行了有效控制，當出現漏收或少收時，系統將自動停止運行，無法進入下一個環節。（2）該系統建有短信平臺，實現了閉環管理，可以隨時提示客戶的還款、欠款情況?，F階段業務員銷售回款是否足額上交公司、信息是否準確等情況有時完全取決于員工的自覺性，而由于客戶信息流通不暢，這在日常管理中也較難發現。現在該系統可以設置時間段自動通知用戶形成閉環管理，及時發現并解決，有效彌補了管理中的漏洞。

2.用戶風險控制

GPS信貸管理系統對用戶惡意欠款方面的風險控制具有明顯優勢：（1）歷史軌跡回放。通過該功能，可分析每個用戶的運營情況，分析用戶的盈利能力，判斷用戶有無還款能力，可以有效防范用戶惡意欠款現象的發生。（2）電子跟蹤。該系統可對惡意欠款車輛進行電子跟蹤，確定車輛的位置、速度和發動機狀態。（3）設置電子柵欄。該系統在消費信貸車輛電子地圖上設置電子柵欄，限定車輛的行駛范圍。若汽車駛出控制范圍，系統將報警，便于采取措施。這對無證駕駛車輛具有有效的風險防范能力。（4）限制車速。該系統對風險車輛可以限制車速，配合相關人員工作追車收車。（5）斷油、斷電。公司的管理控制中心在保證車輛安全的條件下可切斷車輛發動機電路，在車輛停駛后不能再次啟動，從而達到強制停車的目的，這為找到風險車輛并收回車輛提供了條件。（6）信貸與公安密切結合。在與用戶簽訂的合同中特別約定用戶惡意破壞GPS系統的行為屬涉嫌詐騙，若用戶對GPS系統進行破壞，該系統會自動報警，便于公司及時采取措施。（7）該系統24小時監控，保證在車輛遇盜搶或GPS設備破壞等情況下，三分鐘內自動報警，為及時處理提供保證。

3.管理風險提示預警

在系統中輸入各類管理風險的限額，當出現管理異常時，系統會自動報警。這樣就使貸款各種控制風險及早暴露，便于管理者及時掌握和采取措施，避免風險減少損失。

（三）貸后控制，隨時化解風險

GPS汽車消費信貸系統在貸后風險控制與完善方面繼續發揮強大的功能：

1.售后服務中心可以通過GPS系統加強對信貸車輛的跟蹤管理、與車戶的定時聯系、隨時掌握車戶家庭及車輛情況等多種手段加強車輛管控，防止消費信貸車輛失控，降低貸后管理風險。

2.建立強有力的清欠隊伍，嚴格依法清欠，有效控制風險。經過嚴格的法制培訓后的清欠隊伍，專門進行貸款的資信調查和用戶拖欠車款本息的清理工作。對惡意欠款或蓄意欺詐的，配合公安、司法部門依法解決。

3.聯合政府和司法部門進行清欠工作。與地方政府特別是執法部門、公安、法院部門抽調的數名經驗豐富的干警組成“中航金城辦案小組”，專門配合中航金城清欠。

4.對于交通事故車由專人負責，專人受理

中航金城的GPS汽車消費信貸信息化管理模式，從貸前、貸中以及貸后三個維度依次對應，有效緩解了文章之前對我國商業銀行汽車消費信貸業務流程中的瓶頸，尤其是強化了我國汽車消費信貸業務中的貸中管理控制環節，極大地降低了我國汽車消費信貸業務貸中管理風險。中航金城以信息技術貫穿消費信貸貸前、貸中與貸后環節，統一整合三個階段的風險管控。同時，中航金城汽車業務的專業性又彌補了當前國情背景下以商業銀行為汽車消費信貸主體專業化不足的缺陷，真正實現了我國汽車消費信貸管理模式的創新。

在我國社會信用體系缺乏的宏觀背景下，中航金城以實現消費信貸車輛的實時跟蹤與控制為全新切入點，有效降低了信貸管理中的貸中與貸后風險，從而彌補了我國汽車企業消費信貸受制于社會信用系統匱乏的缺陷。同時，中航金城與銀行的強強聯手，增強了雙方信貸風險管控的能力與汽車專業化優勢，貸款質量與汽車信貸銷售能力最優化，極大地發揮了協同效應。中航金城的GPS消費信貸業務管理與政府、司法部門掛鉤，在一定程度上又實現了法制化保障。GPS技術的引進到GPS與消費信貸風險管控的集成，實現了企業動態發展的集成，而汽車消費信貸模式的創新以及中航金城與銀行強勢聯合的全新格局則最終推動了中航金城核心競爭能力的提升。

四、總結

通過回顧與探討中航工業金城集團信息化歷程及其信息化管理理念，并以其汽車消費信貸信息化管理為具體研究對象進行了深入研究，探索出了我國企業信息化管理的本質與內涵。這對我國企業開展信息化管理具有現實與理論兩方面的意義：

現實意義：1.領導重視與合理的保障機制是企業信息化管理的基礎。中航工業金城集團領導的重視、直接領導與參與極大地推動了整個信息化管理工程的進展，是其取得信息化卓越成績的關鍵。同時，中航工業金城集團注重人才的培養，并建立了強大的保障機制來完善人才管理，成為推動集團信息化管理的重要力量。2.企業信息化管理需要歷史與經驗的積淀，并需切合基本國情。中航工業金城集團信息化管理理念的提升與上述當前所形成的以提升核心競爭力為終極目標的各種信息化管理模式是建立在其前期十多年的信息化歷程與經驗積淀基礎之上的，這對指導我國開展信息化管理的企業多方汲取經驗、切合實際國情與自身特點儲備信息化管理知識，為順利打造信息化建設奠定基礎有著較強的現實意義。

理論意義：1.信用管理是管理會計的重要組成部分，而中航工業金城集團的汽車消費信貸業務以其創新性的引入開發GPS技術，使信息技術與管理會計完美融合，實現了企業信息化管理模式的創新。2.以集成管理為視角，企業信息化并非是單純的技術引進與集成，也并非是技術與管理的簡單融合，而是通過集成創新最終提升企業的核心競爭力；以戰略發展為視角，企業信息化并非僅是提高效率的工具，也并非僅是優化管理方式的手段，而是通過技術引領與創新最終創造企業持久的核心競爭力。無論是中航工業金城集團的信息化歷程，還是其下屬企業中航金城的GPS汽車消費信貸信息化管理模式，均秉承了戰略性信息化發展的理念，極大地增強了集團的整體價值。

總之，依托信息技術打造核心競爭力，是現代卓越企業的標致。以提升核心競爭能力為終極目標，才是中航工業金城集團信息化的本質與價值所在，也是我國企業未來信息化發展的有力導航。

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