農(nóng)村信貸難的成因分析

林記靜

摘 要：文章對農(nóng)戶有需求而貸不到款、農(nóng)村合作銀行有資金但難以放貸給農(nóng)戶的兩難狀況。文章對成因進(jìn)行了探討，提出了相應(yīng)的對策建議。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村信貸難 成因分析 對策建議

中圖分類號：F830.58文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2012）07-181-02

一、農(nóng)民貸款難成因分析

在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中，農(nóng)民貸款難是當(dāng)前農(nóng)村金融工作中的突出問題。在農(nóng)村資金需求不斷擴(kuò)大的情況下，農(nóng)業(yè)貸款卻不同程度地有所下降。

1.農(nóng)村資金長期外流。農(nóng)民稱銀行是“支工不支農(nóng)、支富不支窮”。近年來，為了實現(xiàn)集約化經(jīng)營，提升經(jīng)濟(jì)效益，國有、股份制商業(yè)銀行紛紛進(jìn)行戰(zhàn)略調(diào)整。整合其基層營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)基本以吸收存款為主，大量農(nóng)村資金集中到縣級及以上機(jī)構(gòu)并投放到非農(nóng)業(yè)上。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，不僅沒有得到“輸血”反而在不斷“失血”，農(nóng)民的生產(chǎn)資金需求得不到滿足，導(dǎo)致民間借貸活躍，一些地方甚至出現(xiàn)月息高達(dá)幾倍銀行基準(zhǔn)利率的高利貸行為，損害了農(nóng)民利益。

2.農(nóng)民貸款抵押擔(dān)保難。雖然農(nóng)村合作銀行一直在大力開展農(nóng)戶小額信用貸款，但當(dāng)前形勢下，農(nóng)民資金需求往往不再用于最基礎(chǔ)的糧、棉、油生產(chǎn)，而是用于擴(kuò)大生產(chǎn)、消費(fèi)和服務(wù)業(yè)上。同時隨著農(nóng)民法律意識的不斷提高，擔(dān)保不再就簽個字那么簡單，其所承擔(dān)的后果和責(zé)任使一些有經(jīng)濟(jì)能力的農(nóng)戶不愿為其他人作擔(dān)保。抵押物缺少和缺乏有效地處置抵押物的市場機(jī)制，農(nóng)民要獲得貸款難上加難。

3.銀行與農(nóng)戶信息不對稱，貸款手續(xù)不規(guī)范。在當(dāng)前強(qiáng)調(diào)信貸資金安全，注重風(fēng)險的前提下，農(nóng)村合作銀行貸款操作手續(xù)越來越規(guī)范，而農(nóng)村范圍廣，需求分散，與信貸管理人員缺乏必要有效的溝通，造成農(nóng)民對貸款手續(xù)不清楚，農(nóng)信員對農(nóng)戶各方面調(diào)查了解不多，增加了貸款操作的工作量，加劇了農(nóng)民貸款的難度。

4.農(nóng)業(yè)風(fēng)險可抗性差，農(nóng)民收入沒保證。自然災(zāi)害的發(fā)生使農(nóng)產(chǎn)品市場價格不穩(wěn)定，經(jīng)常發(fā)生血本無歸或者出現(xiàn)“豐產(chǎn)不豐收”的狀況，農(nóng)業(yè)保險品種少、范圍小、賠償要求高等因素，影響了農(nóng)民及時歸還貸款。而目前農(nóng)村合作銀行規(guī)定“農(nóng)戶有不良信用記錄，不能發(fā)放新貸款”的要求，進(jìn)一步加劇了農(nóng)民貸款難。

二、解決貸款難的對策與建議

盡管長期以來農(nóng)村合作銀行支農(nóng)的力量一直很大，但要更好地支持“三農(nóng)”發(fā)展，必須加強(qiáng)自身建設(shè)、協(xié)調(diào)各方力量，依靠政府扶持，切實解決農(nóng)民貸款難的問題，以進(jìn)一步推動社會主義新農(nóng)村建設(shè)。

1.健全農(nóng)村信用體系，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。政府有關(guān)部門要強(qiáng)化監(jiān)管手段，提高監(jiān)管水平。一是通過各種途徑，提高農(nóng)民的誠信意識和守法意識，改善轄區(qū)內(nèi)金融生態(tài)環(huán)境，為金融支農(nóng)工作營造良好的社會氛圍。農(nóng)村合作銀行應(yīng)積極爭取政府部門的支持，運(yùn)用行政、法律手段清收舊貸，嚴(yán)厲打擊逃廢債務(wù)行為，建立良好的社會環(huán)境，維護(hù)農(nóng)村金融秩序穩(wěn)定。人民銀行要加快建立個人信貸征信體系，實現(xiàn)全國范圍內(nèi)信息共享，為金融機(jī)構(gòu)提供個人信用信息查詢服務(wù)，讓逃債、賴債者無藏身之處。農(nóng)村合作銀行應(yīng)大力推行以評定信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)為主要內(nèi)容的具有農(nóng)村合作銀行特色的個性化和差異化的信貸支農(nóng)信用工程。

2.加強(qiáng)自身建設(shè)，提高支農(nóng)服務(wù)水平。貸款難問題的解決，不僅需要農(nóng)民的守信、政府的支持，也需要農(nóng)村合作銀行自身建設(shè)的不斷完善和提高。在拓寬農(nóng)戶貸款范圍上要有創(chuàng)新。農(nóng)村合作銀行要進(jìn)一步樹立“大三農(nóng)”理念，發(fā)揮優(yōu)勢，把“三農(nóng)”市場做大、做強(qiáng)，把支持“三農(nóng)”做實、做活、做響，由支持傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)向支持商品農(nóng)業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、生態(tài)農(nóng)業(yè)拓展；由支持家庭作坊生產(chǎn)向支持產(chǎn)業(yè)化、規(guī)模化拓展；由支持產(chǎn)品生產(chǎn)向支持產(chǎn)品深加工、保鮮儲藏、購銷調(diào)運(yùn)拓展；由支持農(nóng)民生產(chǎn)、生活向支持農(nóng)民購房、旅游、運(yùn)輸?shù)确矫嫱卣梗詫崿F(xiàn)農(nóng)村合作銀行新的業(yè)務(wù)增長點(diǎn)。在對農(nóng)戶受信額度上要有突破。隨著農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程的加快，目前農(nóng)村合作銀行的授信額度已遠(yuǎn)遠(yuǎn)滿足不了當(dāng)前農(nóng)戶的需求。要根據(jù)當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r，合理增加小額農(nóng)貸款額度，加大貸款營銷，滿足農(nóng)戶的生產(chǎn)資金需求。在貸款管理、防范風(fēng)險上要有創(chuàng)新。一是建立農(nóng)戶動態(tài)管理體系，隨時掌握反饋農(nóng)戶信用狀況，適時調(diào)整貸款額度和方式。二是加強(qiáng)與個貸協(xié)管員的溝通和協(xié)商，定期通報個貸協(xié)管員所轄范圍內(nèi)貸款戶的貸款情況，充分發(fā)揮好個貸協(xié)管員的管理職責(zé)和作用。三是規(guī)范操作，使貸款手續(xù)合規(guī)合法有效，防范道德風(fēng)險，提高安全系數(shù)。四是加強(qiáng)對農(nóng)信員的管理和考核，明確責(zé)任范圍，加大獎罰力度。

3.健全農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)制，解決農(nóng)民擔(dān)保難。增加注冊資本。當(dāng)前擔(dān)保公司的可保金額還是有限的。當(dāng)務(wù)之急首先要增加注冊資本，可采取股權(quán)多元化的形式吸收農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、專業(yè)合作社以及一些種、養(yǎng)殖大戶的資金來擴(kuò)充農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的資本金，壯大擔(dān)保實力。擴(kuò)大擔(dān)保范圍。農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司在準(zhǔn)備充足的資金實力和較高的識別與防范風(fēng)險能力的基礎(chǔ)上，要不斷擴(kuò)大擔(dān)保范圍，在繼續(xù)將當(dāng)?shù)佚堫^企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等經(jīng)濟(jì)組織作為主要服務(wù)對象的同時，應(yīng)提高對有特色的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)農(nóng)戶、種養(yǎng)殖專業(yè)戶、農(nóng)產(chǎn)品營銷大戶、農(nóng)產(chǎn)品初加工企業(yè)以及最基本的廣大農(nóng)戶的擔(dān)保服務(wù)水平，也可為目前大量土地征用農(nóng)戶、拆遷農(nóng)戶的創(chuàng)業(yè)貸款需求提供擔(dān)保，創(chuàng)新?lián)?nèi)容。建議政府、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)村合作銀行三方聯(lián)合，開展農(nóng)村住房抵押貸款方法以滿足農(nóng)戶資金需求，擴(kuò)大農(nóng)戶資金來源。

4.建立風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)由于不可抗因素太多，屬于風(fēng)險性較大的行業(yè)，政府應(yīng)建立起農(nóng)業(yè)的風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。對于因自然災(zāi)害和市場風(fēng)險導(dǎo)致的損失給予一定的補(bǔ)助，增強(qiáng)農(nóng)民恢復(fù)生產(chǎn)和擴(kuò)大生產(chǎn)的能力。政府部門應(yīng)加大對農(nóng)村合作銀行信貸支農(nóng)的政策支持。鑒于農(nóng)業(yè)貸款成本高，管理難度大的特點(diǎn)，政府部門應(yīng)對于農(nóng)村合作銀行發(fā)放的支農(nóng)貸款在上繳政府營業(yè)稅收上，給予一定的優(yōu)惠或減免措施，以彌補(bǔ)合作銀行過高的支農(nóng)成本。政府部門應(yīng)建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制。由財政每年安排一定數(shù)量農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險專項資金，對每年確定的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展導(dǎo)向項目新增的支農(nóng)貸款，出現(xiàn)不可抗力的自然風(fēng)險，導(dǎo)致貸款無法償還時，由專門組織對不可抗力災(zāi)害損失進(jìn)行評估、核準(zhǔn)，按貸款損失評估額給予貸款銀行一定量的補(bǔ)償，以確保農(nóng)村合作銀行信貸支農(nóng)工作持續(xù)健康運(yùn)行，在穩(wěn)步擴(kuò)大支農(nóng)貸款覆蓋面的同時，減少信貸損失。充分發(fā)揮社會資金的支農(nóng)能力。政府部門及下屬涉農(nóng)部門、各鎮(zhèn)（街道）應(yīng)積極創(chuàng)造條件，擴(kuò)大在農(nóng)村合作銀行開設(shè)賬戶，支持合作銀行擴(kuò)大籌資來源，增強(qiáng)信貸支農(nóng)能力。

5.積極拓展農(nóng)業(yè)保險領(lǐng)域，分散農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)風(fēng)險。農(nóng)業(yè)保險其本質(zhì)是政策性保險，是政府對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)實施保護(hù)的一項重要內(nèi)容，屬于特殊的準(zhǔn)公共物品。因此，應(yīng)逐步把農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)從商業(yè)保險中分離出來，成立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司。要加大國家對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，財政應(yīng)對農(nóng)戶、農(nóng)村企業(yè)所交納的保費(fèi)以及農(nóng)業(yè)保險公司的經(jīng)營虧損提供適當(dāng)補(bǔ)貼。鼓勵商業(yè)保險機(jī)構(gòu)參于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營。商業(yè)保險公司，特別是大型保險公司應(yīng)配合政府，根據(jù)各地實際，合理確定保障程度，實行保本經(jīng)營，不斷擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險覆蓋面。

通過信貸與保險的結(jié)合，一方面可以使農(nóng)村合作銀行的貸款風(fēng)險得以有效分散和轉(zhuǎn)移，保證了金融資產(chǎn)安全，使農(nóng)村合作銀行的信貸資金得以有效利用；另一方面有了保險的保障，使農(nóng)戶更加容易解決生產(chǎn)投入所需資金，有利于促進(jìn)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的發(fā)展，推進(jìn)社會主義新農(nóng)村建設(shè)進(jìn)程。

在建設(shè)中國特色社會主義過程中，“三農(nóng)”問題始終是黨和政府高度重視和需要著力解決的問題。推進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)，幫助農(nóng)民致富，促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展是一項系統(tǒng)工程，不僅是各級政府的首要任務(wù)，更是農(nóng)村合作銀行義不容辭的責(zé)任和義務(wù)。為“三農(nóng)”發(fā)展創(chuàng)造并搭建一個和諧發(fā)展的平臺，以較好解決貸款難問題，實現(xiàn)地方金融與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)互動、共同發(fā)展。

參考文獻(xiàn)：

1.曾康霖.中國農(nóng)村金融模式的選擇.金融研究，2001（10）

2.孫軍.構(gòu)建農(nóng)村多層次金融服務(wù)體系的設(shè)想.農(nóng)村金融，2007（6）

（作者單位：樂清農(nóng)村合作銀行樂成支行 浙江樂清 325600）

（責(zé)編：李雪）