我國小額信貸短板分析

廖艷

【摘要】小額信貸的興起是為了切實幫助無法從商業銀行得到貸款支持的小額貸款人，在小額信貸業務的開展中，雖然到目前為止已經幫助不少農戶和小微企業抓住發展的機會，但是還是其中還是存在一些問題，本文就政策和征信系統方面做了探討，并提出了一些建議。

【關鍵詞】小額信貸，信用評價，服務水平

一、引言

對于小額信貸的研究最早開始于第二次世界大戰以后，作為一種新興的金融服務手段，它主要關注中低收入群體的需求，現在它的業務也延伸到儲蓄和小微企業融資，總之，小額信貸是為了彌補難以得到商業銀行金融服務的家庭和企業的金融需求空缺。

二、我國小額信貸發展現狀

從引進GB模式試點算起，我國的小額信貸經歷了近二十年的發展，確實滿足了部分小額信貸需求。然而，由于金融體制的制約、借款主體征信系統不完善等因素的存在，小額信貸至今沒有達到預期的成就，沒有形成具有中國特色的小額信貸模式，不能滿足小額貸款“短少頻急”的要求。

中國人民銀行2009年發布的數據顯示，我國信用社各項存款余額有所增加，支農貸款也有所提高，同2002年末相比較，全國農村信用社農業貸款余額提高了5個百分點，達到各項貸款的45%，和全國金融機構農業貸款相比提高了15個百分點，占比96%，但是仍然無法滿足我國小額信貸的需求。

三、我國小額信貸的短板

（一）小額信貸政策不完善

我國的金融監管嚴格，這對促進金融市場規范和穩定功不可沒，但是也限制了金融市場的發展與繁榮。我國的小額信貸政策由中國人民銀行制定，是在全國范圍內調研的基礎上，提出的適用于我國大范圍地區的規定。 但是我國幅員遼闊，東西部經濟發展水平差異大，政策的普遍性帶來的是水土不服，在東部地區開展很好的政策，往往在西部地區難以實施。針對不同情況的借款需求，缺乏層次性的政策來引導，沒有具體的操作指標。

（二）小額信貸機構分布不均衡

目前，小額信貸機構不僅擁有發放貸款業務，也開展了吸收存款等業務，在選擇營業網點的時候更傾向于選擇經濟條件良好的地區，這些地區的借款人經濟能力較好，能提供抵押，貸款金額較大，還款及時，有效地降低了貸款風險。而廣大的發展中地區對小額貸款的需求更為迫切，沒有很高的信用等級，加大了他們申請貸款的難度，信貸機構在發展中地區的營業網點也相應減少，網點分布密度小對于建設該地區的信用體系和風險監控提出更高的要求，每個網點需要監管的地域范圍擴大，資金需求也會增加，滿足小額貸款的能力就減弱了。

（三）信用評價體系不健全

我國小額信貸評價信用評價指標缺乏系統性，加上小額貸款借款人抗風險能力低、經營水平有限和環境條件變化大等，信貸機構只能“惜貸”、“慎貸”來降低風險。信用評價要素應該包括借款人的總體情況、資產狀況、投資行業的前景與發展現狀、借款人的個人品格、投資項目的盈利水平、抵押擔保程度和借款人所處的地域環境等。現在小額信貸信用評價體系注重定量分析，更多看重借款人的財務狀況，而很多小額信貸借款人財務制度并不完善，不能如實反映經營能力和盈利水平。借款人的財務因素具有靈活性，單純的定量分析無法有效開展，會誤導信用評價工作。信用評級應該和借款人的誠信度、社會關系、經營能力和家庭狀況聯系起來。

個人征信系統采用的信息采集方法、采集范圍、信用記錄和報告方式不完全統一，造成城鎮居民比農戶容易申請到貸款的現象。此外，信用信息加工大多仍采用手工方式，信息化管理水平低，征信系統規模較小，信息數據庫只有借款人識別信息和還款記錄。

四、建議

（一）加強小額信貸法律政策引導

完善小額信貸金融法律體系，支持基層金融機構的發展，在控制全局風險的前提下允許基層金融機構根據各地區的經濟水平做出微調，如分期還款，合理吸收存款等。過于嚴格的制度會抑制金融創新，而過于標準化的政策會降低實施效果。

政府和金融機構合作，根據產業扶持政策開發相應的小額貸款產品，提高了發放貸款的針對性，能及時滿足有貸款人的需求，抓住發展機遇。給予貼息補助，降低金融機構的成本，也激發了小額借款人的積極性，有利于貫徹執行政府的產業發展政策。

（二）提高金融機構服務水平

建立信息化管理系統，對借款人的信用進行長期管理，減少信息不對稱帶來的風險。信息化處理貸款需求可以降低業務復雜度，縮短審批周期，有助于借款人及時拿到貸款，提高客戶滿意度。信息化系統能幫助管理更加規范化，加強金融機構內部控制，有效防止違規操作。“貸款難”是許多小額借款人的共同心聲，這是金融機構控制風險的結果，只要控制了風險系數，縮短申請時間將不再是難題。建立信用數據庫，并及時更新信息，從個人品質、投資前景和盈利能力等多方面考核，從定性和定量出發，審核借款人的還款能力。同時，建立擔保聯合組織，提供溝通渠道，把借款人聯合成一個共同擔保責任連帶小組，快速通過審批的條件就是互為擔保。

（三）加強事后監控

發放的貸款及時還款才能保證資金持續利用，給更多有貸款需求的人利用的機會。建立信息化管理系統的另一個重要目的就是監管貸款的走向，降低貸款損失的概率。要求借款人定期提交財務報告或者匯報收入，客戶經理要不定期走訪借款人，核實借款人信息的真實程度，保證信用系統中信息的及時性和準確性。

五、總結。小額信貸的初衷就是解決農戶和小微企業的貸款需求，填補了商業銀行貸款的業務空缺。在引用GB模式的同時，結合中國國情，給予政策支持和指導，為金融機構提高充足的資金儲備。引入現代化管理系統，提供規范化信貸管理，保證貸款安全及時收回。形成適合東西部、經濟發達地區和經濟落后地區的小額信貸模式，真正起到帶動產業發展的作用。

參考文獻：

[1[杜曉山，張保民等. 中國小額信貸十年【M】.社會科學文獻出版社，2005

[2]曹辛欣.小額信達的利率分析【J】.黑龍家對外經貿，2007，（5）

[3]王曙光.中國小額信貸的發展哲學與挑戰【J】.農村金融改革與小額信貸研討培訓班資料，北京：2006

[4]劉沫茹.我國發展農村小額信貸的法律思考【J】.蘭州學刊，2009，4

[5]朱天玉.我國農村小額信貸信用風險管理【J】.金卡工程·經濟與法.2010.8