發展銀商企融資模式助力佛山民營經濟發展的思考

劉世云

摘要：佛山是我國民營經濟較為發達的地區之一，但佛山民營企業的規模普遍較小，競爭能力不強，尤其是融資方面問題較為突出。本文對佛山民營經濟發展過程中的融資問題進行探討，首先分析了融資現狀并總結融資過程中出現的問題，然后針對所發現大多問題提出可行性的解決措施，以促進銀商企融資模式的完善，助力佛山民營經濟的發展。

關鍵詞：銀商企；融資模式；佛山；民營企業

2013年1月，佛山市政府正式發布《佛山市建設國家創新型城市總體規劃（2013-2020年）》和《佛山市建設國家創新型城市實施方案（2013-2020年）》。未來的佛山，創新驅動將是首要的發展戰略，是產業和城市升級的迫切需求。然而，佛山經濟以中小企業為主體，龐大的民營經濟總量支撐著佛山的經濟發展。因此，如何破解中小企業融資難的問題，讓充裕的資本有效地推動中小企業發展，助力佛山民營企業做大做強，便成了需要我們破解的新課題。

一、佛山民營經濟發展中的融資現狀

民營經濟是推動佛山當地經濟持續、健康發展的重要經濟力量，也是佛山區別于其他城市的鮮明特征。在早期的改革開放時期，佛山當地的民營經濟即領風氣之先，為提高整個廣東地區的經濟總量做出了重要貢獻。隨著近些年來的發展，佛山民營經濟各項指標依然居于全國前列，民營企業總數如同雨后春筍一般仍在不斷的快速增長中，且各民營企業的經營模式較為多樣化，經營范圍也較為廣泛。近些年來，佛山的民營經濟得到了進一步的發展，極大的促進了當地經濟的增長和財政總收入的增加，并有效緩解了就業問題，在諸多方面都發揮出了重要作用。但民營企業的發展受到融資問題困擾的現象也越來越凸出。佛山當地的民營企業大多規模較小，財務管理不夠規范，資金流轉不暢，融資問題成為影響到當地民營經濟發展的重要因素。佛山市曾出臺了一系列方針政策來促進當地民營企業的發展和壯大，例如南海地區的“雄鷹計劃”、順德地區的“龍騰計劃”等，努力從政策、資金和金融服務等多方面為企業提供良好的發展環境，且取得了一些不錯的效果。但是，由于銀行和企業自身的體制缺陷等因素影響，造成了銀行與企業的融資關系不穩定，加上當地商會管理及支持力度不夠，沒有發揮應有作用，融資問題并沒有得到有效的解決，依然制約著佛山當地民營經濟發展，影響著民營大中型企業的壯大。

二、佛山民營經濟發展中融資方面存在的問題

1.銀行體系不完善

筆者通過對現實情況分析研究認為，造成許多民營企業融資難的一個重要原因就是我國銀行體系存在的諸多缺陷。

（1）銀行和國有企業間的固有依存關系。從融資體系特點來看，我國是以間接融資形式為主的國家，銀行在間接融資領域占據了較大的市場份額。因此，銀行對民營企業融資的最終態度和投入力度是民營企業能否順利地獲得融資的關鍵。然而，由于我國銀行與國有企業之間存在著長期的傳統的依存關系，所以，銀行長期以來都傾向于把大量的資金投向國有企業，而極少關注中小型民營企業，于是，民營企業難以獲得需要的資金，從銀行獲得融資的過程較為困難。

（2）國有銀行的商業化改革不充分。商業銀行從業務經營的本質上來看是追求風險和盈利之間的動態平衡，而不是完全消除風險，采取的是在風險管理中進行獲益的經營模式，這也是商業銀行存在的實際經濟意義。但我國的國有銀行，雖然早已確立商業化改革方向，卻因為自身“官商”色彩過于濃厚，仍達不到真正意義上的市場化運作的金融企業的標準。

（3）為民營企業提供融資服務的中小型金融機構數量少。一般情況下，具體服務對象的劃分在不同規模的金融機構是具有層次區別的。通俗來講也就是說，一般大銀行大多服務于大規模較大的企業客戶，而中小銀行面向中小企業客戶。這樣的像是情況的出現是因為，較大的銀行擁有收集和處理公開信息的明顯優勢，而中小企業因為相對大型企業而言，各方面信息不夠透明，于是大銀行在服務中小型企業的時候，就需要耗費大量的各種成本來進行相關信息的收集和整理，從經濟效益角度來看，對銀行來說是極不合算的。而中小型的金融機構由于業務范圍較小，更貼近基層，熟悉當地實際情況，所以對各中小客戶具體信息的了解程度遠遠大于大銀行，有效緩解信息不對稱問題，彌補大銀行在這方面業務上的缺陷。也更有利于中小型企業各項業務的順利、快速辦理。但是，目前來看，我國為民營企業提供融資服務及其他服務的中小型金融機構數量還較少，不能滿足雨后春筍般涌現的大量民營企業的發展和融資需求，于是一定程度上阻礙了民營企業的融資和發展壯大。

2.民營企業自身缺陷

（1）經營方面的問題。佛山的民營企業大多生產水平較低，設備簡陋且管理水平較低，在市場競爭中處于劣勢地位，很容易經營不善最終倒閉。

（2）財務管理方面存在諸多問題。目前，佛山各民營企業普遍缺乏規范合理的資金使用規劃，不能合理對資金進行分配和利用。另外，很多民營企業沒有專業的財務管理制度和管理人員，具體財務信息混亂、不完整，極其不利于爭取銀行融資。

（3）社會信用較低。民營企業的財務制度相對渙散，甚至會出現做假賬的情況，無法帶給銀行良好的信用形象，于是銀行對其業績和實例會產生極大的質疑，很難予以資金投放。而近年來，甚至有極少數的民營企業在做假騙取銀行信任后又惡意逃避銀行債務，這些惡劣事件造成了嚴重的負面影響，也累及到其他佛山民營企業的信用形象，進一步加劇了融資問題。

（4）銀企信息不對稱。民營企業各方面的信息基本都是較為內部化的，而且信息的離散度較高、變化較大，于是民營企業在進行融資時很難向金融機構提供明確的證明其信用水平的有用信息。而且，佛山的民營企業大多較為年輕，成立時間普遍較短，沒有太多的歷史的信用記錄。所以金融機構很難全面真實的了解到企業的相關信息們造成了較大的金融分析，影響了金融機構對企業的資金投入。

（5） 融資傾向性。佛山當地的民營企業大多為內部融資，發展初期的創業團隊和家庭式的內部集資模式貫穿至企業的發展壯大時期，融資渠道相當狹窄。但是，內部融資大多是很有限的，根本不能夠滿足企業發展的需要，于是就需要進行外部融資。但外部融資時，受到自身體制、規模、信用度等多方面因素影響，民營企業舉步維艱。

3.商會方面。

商會是維護會員合法權益、促進工商業繁榮發展的社會團體法人。商會是市場經濟條件下實現資源優化配置的重要環節，能夠實現銀行與企業間的良好溝通與合作。佛山當地民營企業眾多，商會也較多，且管理范圍較廣泛。但從目前的實際情況來看，佛山當地的商會并沒有發揮出自身應有的作用，對當地各民營企業的管理力度不夠，更沒有積極向各金融機構推薦當地需要進行融資的民營企業并積極促進，達到融資的目的，對企業的支持工作做的十分不到位。

三、建立銀商企融資模式，助力佛山民營經濟發展的措施

1.注重完善銀行體系

（1）大力發展中小金融機構。第一要增加中小型金融機構的數量。要在佛山民營企業相對密集的地區大力發展地方性民營中小金融機構。第二要要提高服務質量。優化管理模式和服務模式，最大程度為民營企業做好服務工作。第三要在政策上進行傾斜和扶持，各級政府和監管機構等要在政策上要對中小金融機構予以扶持。最后，還要加強監管工作力度，督促中小金融機構完善自身內部控制和風險管理，降低風險的可能性。

（2）加快國有銀行商業化改革步伐。國有銀行應該改變以往的陳舊思想，要充分認識到資金過分集中于大企業可能會帶來的風險，另外，也要充分認識到中小型民營企業的市場發展空間和盈利潛力。具體改革時，可以充分進行股份制改造，積極引入民間資本，并合理控制對大型企業、國有企業和中小型民營企業的資金投入比例。（3）改善各金融機構對民營企業的服務質量。金融機構不能把對大型企業的服務方式直接用在中小型民營企業身上，而要針對中小型民營企業的經營風險特點和收益特點，設計出適合民營企業的融資產品，并最大簡化融資的業務流程，提高服務效率。

2.加強民營企業自身完善

（1）民營企業要加強對自身的管理力度，民營企業的大多是家族企業模式，個人化的因素度企業影響極大，極易導致管理制度在日常經營中根本不能得到充分執行。所以，企業要制定嚴格的規章制度，并加大執行力度，尤其是對企業人力資源的管理上一定要規范合理，以免打擊員工積極性，造成優秀員工的流失等。

（2）注重平時溝通，爭取關系型融資。企業在經營活動中不但要關注日常的各項生產經營活動的具體情況，還要注意積極與外界進行溝通，尤其是與銀行等金融機構，要始終保持良好的往來關系。在與銀行的日常料號業務往來，能在潛移默化中樹立企業良好的信用形象，積累銀行對企業的信用信心。這樣，在真正需要資金支持的時候，很容易獲得銀行的信任，極大的降低了融資難讀，有利于及時獲得融資。

（3）積極實施財務升級，根本改變企業財務面貌。民營企業要制定合理的財務戰略，避免盲目投資或浪費資金，且要保證財務信息的真實、透明，增強外界對企業的可信度，樹立良好的企業形象和信用形象。所以，企業一定要重視對自身財務制度的完善，要努力提高現有財務工作人員的綜合素質，并積極吸納高水平財務人員為自己的企業服務。

（4）開拓思路，多種方式改革。民營企業要拋開以往的陳舊思想，積極開拓思路，發展多種經營模式，積極尋求自身發展和突破。例如，佛山當地的民營企業大多采取家庭合伙制，經營模式較單一，經營范圍也比較小。所以，在今后的發展中，企業可以跳出家庭合伙的圈子，尋找適合的經營伙伴，擴大自己的經營范圍，積極改良自身的經營模式。而且，企業也可以嘗試在新領域的發展，積極增加自偵業務范圍，勇于跨行業跨地區進行經營，為企業自身發展尋求契機。

3.發揮商會的“媒介”作用

（1）商會要全面深入的了解自己會員企業的實際生產以及經營狀況，尤其是對經營過程中的具體資金流動及財務問題要進行了解和關注。積極督促會員企業完善自身財務制度，合理配置利用資金。對出現資金問題的企業要進行管理，幫助其分析原因并盡快解決。

（2）商會作為銀行與企業之間的聯系紐帶，要充分發揮自己的溝通作用。商會要積極與銀行進行溝通，獲得新鮮的融資信息，積極為銀行推薦優質會員企業，并協助銀行完成對企業各方面的了解、考察、分析、篩選等。并對銀行的整個操作流程進行監管，切實維護會員企業的利益。

（3）在積極促成銀行與民營企業的融資合作之后，商會也不能放松對自身工作的要求，要始終致力于維持穩定銀企關系，不間斷的維護銀企融資關系，及時發現問題并解決問題，從而有力保障企業的快速穩定發展。

四、總結

民營經濟是市場經濟的重要組成，影響著經濟發展、就業問題等諸多方面。金融與經濟榮枯相伴，民營企業的做大做強，更離不開金融的扶持。佛山地區民營經濟較為發達，中小型民營企業眾多，融資問題不但關系民營企業的經營和發展，更會影響到整個地區的經濟發展。所以，我們要積極探索銀行、商會、企業的融資模式，深入分析具體融資過程中出現的問題，并制定可行的解決方案。同時，當地的商會也要充分發揮自身支持作用，積極促成融資的達成，并努力維持良好的銀企關系。總之，只有維持良好的銀商企融資模式，才能真正有效的助力佛山民營企業創經濟的快速發展。

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