盧彥博

【摘要】隨著經濟的發展,金融市場上的競爭越來越激烈。銀行行業也不例外,尤其是我國商業銀行受影響最大,存款量明顯下降,在這種市場經濟環境下,商業銀行要想生存和發展,一定要進行戰略轉型,進行利率調整,讓銀行利率改革滿足市場發展的需要,提高企業的競爭活力。
【關鍵詞】利率市場化 貸款風險 商業銀行 市場競爭力
根據商業銀行2012年經營的有關數據顯示,零散存款量正在減少,不良貸款量正在增加,預計收益預計降低很多。所以,商業銀行在今后的經營發展中將面臨新的困難和挑戰,主要問題包括:利息差收窄、資金流動量減少、放貸能力差等。企業盈利增長速度逐年降低,對商業銀行的生存和發展影響極大。本文首先介紹了2012年商業銀行的發展現狀,其次分析了商業銀行發展中的有關問題,最后總結了商業銀行進行轉型發展的有效辦法。
一、2012年我國商業銀行的業務發展情況
在2012年間,商業銀行第一季度的資產規模跟上一年相比有所增長,增長率約18.8%,利潤也有所增加,增長量為23%。而到了第二季度,商業銀行的利潤增速就降低很多,這跟國家貨幣政策改革有關,造成銀行業務有了很大的變化。下面,我介紹一下其基本情況:
2012年上半年間,商業銀行的存款量正在下滑,市場交易量也在降低。這跟激烈的市場競爭環境有關。銀行業務量受到影響,零散存款客戶分流嚴重,整個市場流動緊湊,銀行現金存儲量明顯降低。對商業銀行2012年上半年的存款量進行統計,盡管前5個月的存款量減少了3927億元,而到了6月份,存款量有了顯著提升,保證了其達到預計目標。但是,銀行還不適宜進行規模擴張。所以,為了不影響了銀行業績,就要提升各部門的業務能力,保證業務量增加,保證資金流動量加大,從而讓銀行資產規模顯著提升。
2012年的第一季度,商業銀行盡管手續費還處于增收狀態,但與往年同期想比還是增幅最低的一季度,而且是近5年來增幅最低的。分析其原因是跟國家政策有關,國家相關管理部門從新規范了銀行手續費的收費標準,更重要的還是貸款業務量降低,銀行手續費增收業務收到了嚴重的影響。下表就是2012年,由于國內利率市場化的影響,我國商業銀行各業務的變動表。
上圖數據說明了商業銀行近幾年來的利率情況,可見當前存款利率已經很低,貸款利率也比平均水平略低。其實,CPI已經沒有大幅度的增長,存款利率也不會再降低,貸款利率也不會再下降,降息情況基本不能發生。除非企業融資的成本降低,實體店經營良好,這樣才能讓利息進一步降低。
二、2012年我國商業銀行在發展中的有關問題
近年來,銀行業間的競爭十分激烈,商業銀行要想有一席之地,就要充分認識到自身發展中的有關問題。其中利息調整是重要的影響因素,不僅導致了凈息收窄,連貸款投放也收到了影響。為了保證銀行貸款業務的正常開展,要注意以下影響因素:
(一)貸款風險正在顯著增高
隨著貸款需求的加大,貸款風險正在顯著增高。在2012年的第三、第四季度,貸款需求與上年同期相比有所增多,但是,貸款業務主要是來自基建類,這是中央進行經濟調控的結果,盡管中央投資的利用率還不多,但是,也不能保證中央投資結束后,是否會再次對銀行貸款業務造成極大影響;還有就是房地產業的發展必然帶動個人貸款業務的發展,這也進一步加大了銀行貸款的風險;再有,貸款結構單一也是增加銀行貸款風險的一大因素。在下半年,貸款業務主要來自鐵路、機場、公路和房地產業,這些貸款機構雖然提高了近期的貸款量,但是,我們也看到了這些業務的貸款周期較長,還款節奏較慢,這就加大了貸款風險。而且,隨著資金回流較慢,也影響了貸款業務的進一步發展。
(二)銀行中間業務量減少
隨著監管制度的完善,理財產品中的代收費有了進一步規范,代收費用有了新的收費標準,這也進一步影響了銀行中間業務費的增長。在2012年的前3個月,顧問收入基本沒有,上市公司的中間業務費也呈下降趨勢,盡管銀行正在開展其他中間業務來進行增收,但是中間業務市場低迷是客觀存在的問題。
三、商業銀行進行轉型發展的有效辦法
國家金融政策的改革和監管體制的完善,都對商業銀行的發展造成了影響,為了滿足經濟市場化的需要,增加自身的競爭力,銀行一定要進行轉型發展,用積極地心態,正確的態度來應對金融變化,提高企業的競爭活動,適應市場發展的需要。
(一)業務轉型要有特點
商業銀行要想在競爭中取得主動權,就要進行企業轉型,樹立品牌,創新產品。如果銀行的規模較大,就要開展綜合業務,全面提升自身的整體業務能力,在服務上下功夫,可以滿足客戶所需的所有業務,從而給客戶留下深刻印象;如果銀行規模較小,就要開展特色服務,以特色業務為主展開業務發展。如:為“三農”或小的民營企業提供專門服務,這種特色業務的開展對提高本企業的競爭力有極大的好處。
(二)風險管理機制要完善
為了提高銀行的收益,解決息差收窄問題,要制定健全的風險管理制度,建立完善的風險管理機制。對國有的大型企業要盡量爭取貸款業務,對經濟實力較差的企業或者有不良信息記錄的個人要謹慎放貸。而且,切勿過度的擴大發展而影響收益。
(三)加快新業務的快速發展
要想增加商業銀行的競爭活力,就要在產品創新或增設業務上下工夫。目前,我國銀行業的利率市場化正在愈演愈烈,改革步伐越邁越大。這就造成了存款量和貸款量都在降低,收益顯著下降,而且,持續時間越來越長。在這種市場環境下,我國商業銀行一定要積極面對,增加資金投入和人才培養,增設新業務并加快新業務的發展,從而新業務帶來了巨大收益,進而提高了企業的競爭力,保證企業又好又快的順利發展。例如:開展個人信用卡業務;代繳水電煤氣等業務;養老醫療保險代收業務等。
四、結語
利率市場化給商業銀行生存和發展帶來了新的挑戰,面對金融業激烈的競爭環境,銀行要在產品創新和提高服務質量上下功夫,建立完善的貸款管理機制,增設新的銀行業務,這樣才能有效的抵御放貸風險,提高中間業務所帶來的收益,從而提高企業競爭力,讓商業銀行在嚴峻的競爭環境下立于不敗之地。
參考文獻
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