論利率市場化下的商業銀行戰略轉型

盧彥博

【摘要】隨著經濟的發展，金融市場上的競爭越來越激烈。銀行行業也不例外，尤其是我國商業銀行受影響最大，存款量明顯下降，在這種市場經濟環境下，商業銀行要想生存和發展，一定要進行戰略轉型，進行利率調整，讓銀行利率改革滿足市場發展的需要，提高企業的競爭活力。

【關鍵詞】利率市場化 貸款風險 商業銀行 市場競爭力

根據商業銀行2012年經營的有關數據顯示，零散存款量正在減少，不良貸款量正在增加，預計收益預計降低很多。所以，商業銀行在今后的經營發展中將面臨新的困難和挑戰，主要問題包括：利息差收窄、資金流動量減少、放貸能力差等。企業盈利增長速度逐年降低，對商業銀行的生存和發展影響極大。本文首先介紹了2012年商業銀行的發展現狀，其次分析了商業銀行發展中的有關問題，最后總結了商業銀行進行轉型發展的有效辦法。

一、2012年我國商業銀行的業務發展情況

在2012年間，商業銀行第一季度的資產規模跟上一年相比有所增長，增長率約18.8%，利潤也有所增加，增長量為23%。而到了第二季度，商業銀行的利潤增速就降低很多，這跟國家貨幣政策改革有關，造成銀行業務有了很大的變化。下面，我介紹一下其基本情況：

2012年上半年間，商業銀行的存款量正在下滑，市場交易量也在降低。這跟激烈的市場競爭環境有關。銀行業務量受到影響，零散存款客戶分流嚴重，整個市場流動緊湊，銀行現金存儲量明顯降低。對商業銀行2012年上半年的存款量進行統計，盡管前5個月的存款量減少了3927億元，而到了6月份，存款量有了顯著提升，保證了其達到預計目標。但是，銀行還不適宜進行規模擴張。所以，為了不影響了銀行業績，就要提升各部門的業務能力，保證業務量增加，保證資金流動量加大，從而讓銀行資產規模顯著提升。

2012年的第一季度，商業銀行盡管手續費還處于增收狀態，但與往年同期想比還是增幅最低的一季度，而且是近5年來增幅最低的。分析其原因是跟國家政策有關，國家相關管理部門從新規范了銀行手續費的收費標準，更重要的還是貸款業務量降低，銀行手續費增收業務收到了嚴重的影響。下表就是2012年，由于國內利率市場化的影響，我國商業銀行各業務的變動表。

上圖數據說明了商業銀行近幾年來的利率情況，可見當前存款利率已經很低，貸款利率也比平均水平略低。其實，CPI已經沒有大幅度的增長，存款利率也不會再降低，貸款利率也不會再下降，降息情況基本不能發生。除非企業融資的成本降低，實體店經營良好，這樣才能讓利息進一步降低。

二、2012年我國商業銀行在發展中的有關問題

近年來，銀行業間的競爭十分激烈，商業銀行要想有一席之地，就要充分認識到自身發展中的有關問題。其中利息調整是重要的影響因素，不僅導致了凈息收窄，連貸款投放也收到了影響。為了保證銀行貸款業務的正常開展，要注意以下影響因素：

（一）貸款風險正在顯著增高

隨著貸款需求的加大，貸款風險正在顯著增高。在2012年的第三、第四季度，貸款需求與上年同期相比有所增多，但是，貸款業務主要是來自基建類，這是中央進行經濟調控的結果，盡管中央投資的利用率還不多，但是，也不能保證中央投資結束后，是否會再次對銀行貸款業務造成極大影響；還有就是房地產業的發展必然帶動個人貸款業務的發展，這也進一步加大了銀行貸款的風險；再有，貸款結構單一也是增加銀行貸款風險的一大因素。在下半年，貸款業務主要來自鐵路、機場、公路和房地產業，這些貸款機構雖然提高了近期的貸款量，但是，我們也看到了這些業務的貸款周期較長，還款節奏較慢，這就加大了貸款風險。而且，隨著資金回流較慢，也影響了貸款業務的進一步發展。

（二）銀行中間業務量減少

隨著監管制度的完善，理財產品中的代收費有了進一步規范，代收費用有了新的收費標準，這也進一步影響了銀行中間業務費的增長。在2012年的前3個月，顧問收入基本沒有，上市公司的中間業務費也呈下降趨勢，盡管銀行正在開展其他中間業務來進行增收，但是中間業務市場低迷是客觀存在的問題。

三、商業銀行進行轉型發展的有效辦法

國家金融政策的改革和監管體制的完善，都對商業銀行的發展造成了影響，為了滿足經濟市場化的需要，增加自身的競爭力，銀行一定要進行轉型發展，用積極地心態，正確的態度來應對金融變化，提高企業的競爭活動，適應市場發展的需要。

（一）業務轉型要有特點

商業銀行要想在競爭中取得主動權，就要進行企業轉型，樹立品牌，創新產品。如果銀行的規模較大，就要開展綜合業務，全面提升自身的整體業務能力，在服務上下功夫，可以滿足客戶所需的所有業務，從而給客戶留下深刻印象；如果銀行規模較小，就要開展特色服務，以特色業務為主展開業務發展。如：為“三農”或小的民營企業提供專門服務，這種特色業務的開展對提高本企業的競爭力有極大的好處。

（二）風險管理機制要完善

為了提高銀行的收益，解決息差收窄問題，要制定健全的風險管理制度，建立完善的風險管理機制。對國有的大型企業要盡量爭取貸款業務，對經濟實力較差的企業或者有不良信息記錄的個人要謹慎放貸。而且，切勿過度的擴大發展而影響收益。

（三）加快新業務的快速發展

要想增加商業銀行的競爭活力，就要在產品創新或增設業務上下工夫。目前，我國銀行業的利率市場化正在愈演愈烈，改革步伐越邁越大。這就造成了存款量和貸款量都在降低，收益顯著下降，而且，持續時間越來越長。在這種市場環境下，我國商業銀行一定要積極面對，增加資金投入和人才培養，增設新業務并加快新業務的發展，從而新業務帶來了巨大收益，進而提高了企業的競爭力，保證企業又好又快的順利發展。例如：開展個人信用卡業務；代繳水電煤氣等業務；養老醫療保險代收業務等。

四、結語

利率市場化給商業銀行生存和發展帶來了新的挑戰，面對金融業激烈的競爭環境，銀行要在產品創新和提高服務質量上下功夫，建立完善的貸款管理機制，增設新的銀行業務，這樣才能有效的抵御放貸風險，提高中間業務所帶來的收益，從而提高企業競爭力，讓商業銀行在嚴峻的競爭環境下立于不敗之地。

參考文獻

[1]李雙平.淺議利率市場化下我國中小商業銀行的發展[J]，中國證券期貨，2011（06）.

[2]李俊燕.利率市場化改革對商業銀行的影響[J]，河北金融，2013（12）.

[3]康明石.中國利率市場化的影響與問題分析[J]時代金融，2013（33）.