我國存款保險制度路徑構(gòu)建研究

【摘要】存款保險制度是一國金融安全三大防線之一，對穩(wěn)定金融秩序，保障存款人利益，維護(hù)民眾信心，安定社會具有重要的作用。通過分析時下經(jīng)濟(jì)熱點收集各國存款保險制度的案例，結(jié)合我國金融發(fā)展現(xiàn)狀，論證我國建立存款保險制度的必要性和可行性，最后提出建立存款保險制度的路徑。

【關(guān)鍵詞】存款保險制度 信用評級 存貸款總量

存款保險制度總的來說是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機(jī)構(gòu)集中起來建立一個保險機(jī)構(gòu)，各存款機(jī)構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)成員機(jī)構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機(jī)或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機(jī)構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護(hù)存款人利益，維護(hù)銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種金融保障制度。

一國金融安全有三道防線，第一道防線是審慎監(jiān)管，它是制定游戲規(guī)則監(jiān)管金融機(jī)構(gòu)的行為是否違規(guī)。第二道防線是中央銀行最后貸款人職能。它主要是防止系統(tǒng)性風(fēng)險維護(hù)金融市場的穩(wěn)定。第三道防線是以存款保險為核心內(nèi)容的，包括證券投資者保護(hù)機(jī)制、保險保障機(jī)制在內(nèi)的投資者全面保護(hù)機(jī)制。所以講存款保險制度的確立對穩(wěn)定金融秩序，保障存款人利益，維護(hù)民眾信心，安定社會具有重要的作用。

如今全球共有70多個國家建立存款保險制度，這為中國存款保險制度的建立提供了寶貴的借鑒。同時近年來，已經(jīng)出現(xiàn)了個別金融機(jī)構(gòu)陷入危機(jī)或破產(chǎn)倒閉的事件，如大鵬證券破產(chǎn)，海南發(fā)展銀行，廣東國際信托等的倒閉破產(chǎn)都已顯示我國金融機(jī)構(gòu)不會破產(chǎn)已成為往事，隨著改革縱深發(fā)展，十八屆三中全會提出加快推進(jìn)利率市場化，允許具備條件的民間資本依法設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)等一系列政策，使得未來金融市場變得更加自由化，競爭也會更加激烈。由于銀行業(yè)準(zhǔn)入門檻的降低，金融風(fēng)險也會逐漸增加，這就使得建立存款保險制度，維護(hù)銀行穩(wěn)定發(fā)展變得尤為重要。總之，無論從國外形勢，國內(nèi)現(xiàn)狀還是未來趨勢都在證明建立存款保險制度勢在必行！

我國在很早就提出了存款保險制度的想法，在1993年出臺的《國務(wù)院關(guān)于金融體制改革的決定》中就首次指出，要建立存款保險基金，保障社會公眾利益。1997年，全國金融工作會議提出要研究和籌建全國性中小金融機(jī)構(gòu)的存款保險機(jī)構(gòu)。2013年，在十八屆三中全會上明確提出了“建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制”。時至今日，我們的李克強(qiáng)總理指出中國金融改革開放已進(jìn)入新階段。我們將以更大決心和力度推動金融改革創(chuàng)新，通過放寬市場準(zhǔn)入，允許各類資本平等參與金融市場競爭；通過建立存款保險制度，更好保護(hù)存款人利益；有序擴(kuò)大資本和貨幣市場對外開放。同時，繼續(xù)改革和加強(qiáng)金融監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性區(qū)域性風(fēng)險的底線。從十幾年前到如今，關(guān)于建立存款保險制度的必要性、意義及其路徑設(shè)計等我國學(xué)者都有相關(guān)研究。很多學(xué)者都認(rèn)為存款保險制度建設(shè)，是完善金融市場體系的要求，能在最大限度上保證利率市場化后的金融穩(wěn)定性。

通過了解了存款保險制度的現(xiàn)狀以及意義，下面我來闡述一下該制度的路徑如何去設(shè)計。

首先，要實行嚴(yán)格的準(zhǔn)入制度，各存款類金融機(jī)構(gòu)在辦理存款保險業(yè)務(wù)之前要通過完善的金融機(jī)構(gòu)體系信用評級，因此首先要建立金融機(jī)構(gòu)的信用評級體系，按照信用等級初步劃分投保等級。

其次，在來臨的大數(shù)據(jù)時代，通過數(shù)據(jù)收集與分析，按照存款類金融機(jī)構(gòu)的存貸款總量與流量來確定保金數(shù)額，存貸款總量多特別是貸款總量大的金融機(jī)構(gòu)需要按高標(biāo)準(zhǔn)繳納存款保險金額。

然后，為避免在金融危機(jī)時發(fā)生擠兌風(fēng)波，特別是民營資本進(jìn)入銀行業(yè)的趨勢下，樹立公眾信心可以推行部分存款保險制度，將銀行存款分為兩部分，第一部分存款受到存款保險制度的保護(hù)，第二部分存款不受存款保險制度的保護(hù)。第一部分受保護(hù)的存款只能獲得基礎(chǔ)利息；第二部分的存款，存款人則可以為承擔(dān)的額外風(fēng)險收取風(fēng)險溢價。由于不受覆蓋的存款人將會在銀行的破產(chǎn)中遭受損失，此類存款人有兩種選擇來規(guī)避損失：變更存款銀行和索取更高的存款利率，通過這兩種方式對銀行施加約束。

最后，要實行及時退出制度，存款保險制度其目的是保證存款人利益，并不是保證每個參與保險的金融機(jī)構(gòu)都能不折不扣地得到補(bǔ)償。所以，金融機(jī)構(gòu)一旦因主觀原因出現(xiàn)經(jīng)營危機(jī)，保險機(jī)構(gòu)有權(quán)要求其退出存款保險體系或由其他金融機(jī)構(gòu)對其接管或兼并，把銀行經(jīng)營不善引起的風(fēng)險降到最低程度。

接下來我將從以下幾個方面，對存款保險制度進(jìn)行可行性的分析。

一是我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展現(xiàn)狀

從現(xiàn)階段我國城市居民金融資產(chǎn)的構(gòu)成比例以及國際比較來觀察，我國居民的存款占有最大比例。有關(guān)資料顯示2005年即便是以高儲蓄著稱的日本，其儲蓄在居民金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)中保持60%左右，而我國達(dá)到了72%。我國現(xiàn)階段社會保障體系還在完善過程中，但已步入老齡化社會，從穩(wěn)定現(xiàn)階段金融秩序和保證社會安定的角度考慮，也表明建立顯性存款保險制度極其必要。

二是政策因素

十八大三中全會明確提出要建立存款保險制度，完善金融機(jī)構(gòu)市場化退出機(jī)制。伴隨著普惠金融概念的提出，和允許具備條件的民間資本依法發(fā)起設(shè)立中小型銀行等金融機(jī)構(gòu)，存款保險制度作為一項保障性措施需要走在利率市場化和金融領(lǐng)域改革的前沿。同時，存款類金融機(jī)構(gòu)在市場競爭中的優(yōu)勝劣汰面臨的破產(chǎn)風(fēng)險的清算，都需要存款保險制度的維持和保障。

三是國際借鑒

從世界各國存款保險制度的具體安排來看暫不存在一個統(tǒng)一的存款保險制度模式，不同國家的制度設(shè)計與基本運作過程各具特色，美國的存款保險制度從1933年成立至今，經(jīng)歷80多年的變遷，但是對破產(chǎn)和問題銀行的資金援助、存款賠付或收購的主要任務(wù)以及對投保金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管宗旨沒有變化。只是根據(jù)不同的年代的需求變化具體內(nèi)容和實施方式，對存款人的利益起到了積極的保護(hù)作用。

總之存款保險制度的建立有利于加強(qiáng)中央銀行的監(jiān)管力度，減輕中央銀行的負(fù)擔(dān)，同時有利于革新傳統(tǒng)觀念，提高公眾風(fēng)險意識，從制度上來維護(hù)公眾的切身利益，保障中國金融行業(yè)的秩序穩(wěn)定發(fā)展。

作者簡介：李陽（1993-），男，漢族，河南濮陽人，就讀于安徽財經(jīng)大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。