新形勢下銀行貸款風險管理及策略探究

侯曉強

【摘要】作為現代經濟核心的金融業，其發展狀況直接影響著整個國家甚至世界經濟的發展。如果在銀行放貸過程中沒有正確、理性地評估與控制風險，就很容易造成金融危機，甚至引發經濟危機。本文結合新形勢下銀行貸款風險的特點，對銀行貸款風險產生的原因進行分析闡述，并進一步提出針對銀行貸款風險的防范策略，以穩定金融市場。

【關鍵詞】新形勢 銀行貸款 風險管理 策略

金融作為現代經濟的核心，其發展情況對經濟有著直接的影響。而銀行信貸作為金融業的主要組成部分，對其風險的管理情況關系著信貸的資產質量，關系著金融業的發展。因此，國家和企業必須重視對銀行貸款風險的管理，及時發現銀行貸款存在的風險，并采取多種有效措施進行防范，不斷提高銀行信貸的資產質量，促進金融與經濟的發展。

一、新形勢下銀行貸款風險的特點

銀行貸款風險指的是由于受到不確定因素的影響，商業銀行在投入貸款后，無法按期收回貸款的本金與利息，從而使得銀行的實際收益小于預期收益，銀行出現壞賬損失的可能性。下面對新形勢下銀行貸款風險的特點進行闡述。

（一）絕對性

根據銀行經營的實踐，在進行銀行貸款時，相對安全，卻絕對有風險，不存在沒有風險的貸款，同時，貸款的風險大小和收益大小成正比。

（二）依附性

貸款風險總是依附于企業的經營風險的，這是因為企業的生產經營直接關系著銀行信貸資金的運轉情況。而且，企業的經營總是面臨著各種各樣的風險，一旦受挫，就會使得企業的資金周轉出現問題，產生資金沉淀的狀況，進而貸款風險出現。

（三）隱蔽性

銀行貸款風險有其隱蔽性，貸款風險在產品銷售之前，一直是隱蔽運行的狀態，只有在銷售階段才會顯現出來，因此，投資者很難發現。

（四）可控性

盡管銀行貸款風險的存在具有客觀性，我們仍然可以通過采取措施來控制風險。具體地，為避免發生貸款損失，應該不斷改進工作，克服干擾因素，盡可能地降低風險。

二、銀行貸款風險產生的原因

（一）國家經濟政策的調整

國家通過采取經濟手段來實行宏觀調控，一方面通過采取優惠措施來支持某些行業或者領域的發展；另一方面則利用制裁手段來限制某些行業或者領域。而國家一旦調整該項政策，就會使得眾多企業不堪壓力，出現破產、倒閉等情況，從而無法償還貸款，進而造成貸款風險。

（二）市場的變化影響

面臨著市場經濟的背景，原材料的供應、產品的銷售情況等因素都會影響到企業的資金情況，一旦市場萎縮，企業的經營就會受挫，嚴重影響其經濟效益，甚至出現資不抵債的情況，造成信貸風險。

（三）行政干預的影響

由于政府的行政干預，使得部分銀行將貸款投向了一些效益與信譽均不好的企業；另外，由于缺乏相關法律，無法切實保障金融單位的權益，使得銀行針對那些破產企業貸款無法全部收回。

（四）改革不規范

為了增強企業活力，對企業進行了改革，卻由于不規范的措施與配套設施的缺乏，使得金融市場出現了混亂，部分企業借改革的名頭逃債、廢債，嚴重損害了銀行利益。

（五）企業經營不善

第一，企業本身擁有的資金少，在經營時又形成了高負債，具有很弱的承受風險能力；第二，部分企業由于缺乏健全的生產經營機制，不能嚴格地進行自我約束，同時外部的監督力度不夠；第三，部分企業在可以按時還款的情況下，借故拖延，降低了企業的信譽度。

（六）銀行的政策與管理失誤

一方面，有些銀行在進行貸款決策時，根本沒有考察企業的實際運行狀況，形成風險貸款；另一方面，由于政策性與客觀因素的影響，銀行的信貸人員沒有意識到風險貸款與自己的利益有直接的關系，在貸款給企業時忽視管理。

三、防范銀行貸款風險的策略

（一）加強宏觀調控

為減少銀行貸款風險，國家應該加強宏觀調控，調整好國民經濟，平衡社會總需求與總供給，優化產業結構，使經濟的發展生產能夠切實與國情相適應，實現國民經濟發展的持續、健康與穩定。

（二）加速轉變政府職能

加快政府職能的轉變，不應僅說說而已，而是要把工作落實到實處，盡可能少地干預銀行貸款的有關決策，而且應幫助銀行減少甚至避免貸款風險，通過創造良好的金融環境等方式轉化銀行信貸風險。

（三）規范行政干預，依法管貸，防管結合

首先，國家可以引導企業通過發行股票、債券等方式多渠道地進行資金的籌集，降低貸款的風險；通過推行票據貼現業務，實現對商業信用的轉移；通過租賃貸款的方式，最大限度地減輕信貸壓力與風險。

其次，可以通過聯營兼并、拍賣、轉讓規模小與效益差的企業，來減輕貸款風險。

再次，銀行應依法進行收貸，加大對逾期、風險以及呆賬資金的清收力度，避免潛在信貸風險的蔓延。

第四，堅持“預防為主”的信貸風險防范原則，通過采用定量分析與抵押貸款的方法，對貸款風險實施動態監控，及時掌握企業運行動態，一旦發現破產狀況，通過變賣抵押物來回收貸款。

最后，建立健全貸款風險的防范機制，實行評估驗證。根據銀行區別對待、扶優限劣的信貸原則，銀行在進行資金的投放時，要科學地評估和驗證企業的資信狀況，實現盤活存量、優化增量。

（四）完善銀行信貸風險管理系統

第一，國內的金融機構可通過借鑒國際慣例，對商業銀行進行管理，約束資本金占風險資產的比例，停業并整頓一些資本金無法達到一定比例的銀行企業。

第二，為實現正確決策，通過分離借款的“三查”，對信貸進行內部監督與復核制約。首先，提前防，銀行企業應該通過調查與論證貸款企業的還貸能力，再進行決策，以防范銀行企業的貸款風險；其次，貸時促，銀行企業應通過審查，緊密結合貸款與銀行下達的各項指標的完成情況；最后，貸后跟，為搞活資金，銀行企業可通過動用有限的資金進行貸后的檢查。

第三，完善貸款到期歸還的制度，不再實行貸款的轉期、展期，如遇特殊情況，要重新立字據，并采取措施，減輕或避免逾期加大的貸款風險。

第四，實行貸款責任制，不斷提高信貸有關工作人員的思想素質以及工作水平，并對其定期進行考核，依法追究并處理造成損失的風險貸款的發放情況，同時，及時獎勵有功人員。

第五，為實現國民經濟的穩定發展與信貸金融市場的健康運行，根據市場需求，建立貸款保障機制。

四、總結

總而言之，銀行貸款的風險管理關系著整個金融市場的運轉，為防范新形勢下銀行貸款的風險，國家和企業都應該采取相應的措施，以加強對貸款風險的管理，提高信貸的資產質量，促進金融市場與經濟市場的健康發展。

參考文獻

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