略論金融行業的風險防范及其監管

馮靜

摘要：隨著現代社會的飛速發展，金融領域也在不斷擴張，它有著較高的收益，同時，還有更高的風險。所以，在金融行業，想要穩步發展，就必須積極采取措施，特別是在銀行方面，應該加強監督和管理力度。隨著經濟全球化的發展，我國也成為了世界貿易組織的一員，因此，我國的金融業要充分考慮世界范圍內的影響，因為世界經濟比較復雜，風險也是多種多樣的。本文以我國的銀行業為例，分析金融行業存在的風險，并提出相關的防范措施來進行監管。

關鍵詞：金融行業 銀行業 風險防范 監管

隨著時代的不斷進步，科技也緊隨其步伐，不斷地革新，在經濟全球化進程中，世界被連成一個整體，出現了“地球村”，國家與國家之間在經濟貿易上的往來越來越頻繁，因此，金融行業在發展的基本方向上形成了一個相對開放的形式。金融業的“開放”包括以下幾個方面：銀行業、保險業以及證券業，其中，銀行業相對比較傳統和常見。由于在短時期內，我國在融資方面的方式和局面不會輕易改變，因此，銀行業目前是處于金融開放的前線，對我國的經濟發展有著決定性的作用，同時，也有著嚴重的金融風險。

一、對金融風險的定義

“金融風險”這一詞主要出現在經濟學中。首先，“風險”是指，在進行一種或者多種經濟活動的時候，活動自身可能會帶來的收益，或者說是其他具有利益方面的回報時，本身存在的不確定性。而對于金融風險，顧名思義，就是當從事金融行業方面的活動時，自身的經濟利益可能面臨一定的風險。在本文中，我們說的“金融風險”是指損失概率。

另外，風險并不僅僅指現實中的損失，而是在表象之下，存在的損失的可能性。如果這種損失的可能性在現實中成真，那么由它所造成的損失將會是無法估量的。而對于銀行業來說，金融風險如果比較嚴重，那么銀行將會出現大規模的支付困難，銀行的信用也會出現危機，更嚴重的話，銀行將面臨破產、倒閉的危險，并在社會中造成金融秩序混亂等不利影響。

二、當前金融業中，我國銀行業存在的主要金融風險

（一）存在信用風險

對于金融行業，就其整體而言，在過去它的發展一直比較滯后，而近年來，隨著我國經濟的蓬勃發展，金融行業也在快速發展中。原本其在流動性方面存在的風險明顯降低了，現在甚至有流動性過剩的情況出現，這一情況的出現，直接導致了信用擴張的局面出現，有可能會出現信貸違約的風險。近年來，房價問題一直是人們討論的重點問題，由于房價暴漲，房地產行業的發展也越來越好，這些都和銀行業的支持有著密切的聯系。房地產市場自身有著一定的風險，而國家為了民生大計，出臺一些政策來抑制房價過高的同時，會使銀行業在信貸違約方面出現巨大的風險。

（二）存在市場風險

在金融行業，市場利率和匯率如果不穩定，那么這將導致銀行業出現市場風險，在實體經營中，可能會出現的各種突然情況也會使銀行業產生市場風險。目前，我國還沒有真正實現商業銀行利率的市場化，但是，隨著我國銀行業的不斷發展，利率將會一步一步地實現市場化。因此，商業銀行應該在如何加強資產管理方面多加考慮，把波動范圍控制住一定的范圍內。對于實體經濟中的市場風險，銀行業通常應該在對主要產品進行市場調研的時候不斷強化調研手段，與此同時，在制定政策的時候一定要有長遠的眼光，在實際操作方面也要進行準確預測。

（三）存在行政風險

行政風險主要是指，政府行政部門通過自身的行政權力對銀行及其他企業進支配與管理，讓他們能夠正常運轉，由此可能對銀行及其他企業帶來的金融風險。通常來說，這一類風險體現在兩個方面：一是在政府行政部門行使其權利的時候，當然是正當使用權利的時候，銀行可能會有一定的經濟損失，同時，銀行的信譽也會受到一定的影響；二是如果政府行政部門帶著一定的目的，不正當地行使權利，無作為或者亂作為，對銀行就會造成很嚴重的金融風險。這樣的風險，有時候會因為市場因素而受到影響，當然也有非理性的干預手段，例如，在法律治理時期，對于財稅和產業進行政策干預；在地方上，非理性的投資和融資以及地方保護也會帶來一定的金融風險。

（四）存在創新風險

金融產品在創新的時候也會帶來一定的風險。在當今國際上，很多國家通過推出各種金融創新產品來分擔風險。我國的銀行業在現階段對金融產品創新可能會產生的風險有了一定的認識，對于其他國家的金融創新產品，雖然在定價和信貸違約模型方面有了比較周密的設計，但在實際運用中，實際結果卻大不相同，因此，違約風險會讓投資方損失巨大，甚至會使整個市場經濟倒退，最終導致市場經濟緊縮。

（五）存在操作風險

通常，在操作方面存在的風險有二：一是操作流程和制度之間的問題，在實際運行相關的操作流程時，與制度會有比較明顯的出入，或者，內部的部分環節有缺失或扭曲的情況，制度規定和規定的操作流程本身所存在的風險，這個也是可能會造成一定風險的重要因素；二是在道德方面，有些工作人員的道德水平不夠高，在工作中不夠盡職或者不作為，或者因為害怕承擔風險從而放縱風險，這樣的情況通常表現在臨場操作中，特別是我國大部分的農村地區，相關的信用社以及其他金融體系。

二、降低我國銀行業金融風險的防范措施

（一）信用風險的防范措施

目前，我國在體制上的特點就是分業管理，而同時存在的一個弊端就是各部門之間沒有進行很好的溝通與協調，所以銀行要擴充自身的職能，不斷穩定其地位，在宏觀方面，要監管系統性比較強的方面，降低道德風險概率。另外，企業還應該在資產負債表方面加強監管，在監管方面加強力度，注重實效性。對于金融體系風險的評估也要進行強化，并強化相關的預警機制，根據實際情況，合理處理問題，盡量創造出一個比較穩定的環境，創造良好的信用環境。

（二）市場風險的防范措施

在國際金融形勢下，全面監管的手段已是眾所周知，我國應積極學習先進國家的優秀經驗，對我國的金融行業進行改革。另外，企業自身要將金融機構內部的控制制度進行完善，借鑒其他國家優秀的發展經驗，加強我國金融行業的約束力和控制力，提高信息處理的效率，由內而外，將市場風險的出現概率降到最低，減少金融風險。

（三）行政風險的防范措施

對于行政風險，企業應該建立一套存款的保險制度，這樣可以比較有效地避免銀行出現擠兌現象，從而保證銀行業的穩定性。有了保障制度，政府管理銀行以及其他企業在市場上的運營方面就比較方便了。另外，關于銀行貸款業務，應該要在政府規定的范圍內進行，對于貸款的過程及定價工作也要細致謹慎，對二級市場也要加強建設，加強貸款的流動性，從而使貸款不斷地發展。

（四）創新風險的防范措施

在我國，目前監管機構對金融創新產品的監管不夠有力，金融創新產品和金融行業的宏觀市場都不夠發達，現在很多銀行由于害怕創新會出現風險，所以金融創新產品較少，因此，銀行業應該主動出擊，在具有一定的長遠觀念前提下，不斷革新金融產品，合理把握防范風險的度，在金融創新產品方面取得主導權，從而適應經濟發展。

（五）操作風險的防范措施

在信用中介機構方面，企業應該加強其建設與管理。就現階段來說，銀行業對于企業的評價標準和信息沒有統一的標準，因此，第三方信用評價的設立很有必要，由此來解決在交易的時候會耗費多余成本的問題，從而在社會上營造出良好的信用環境。

三、結束語

由以上內容可知，在我國進入世界貿易組織以后，國內的金融在體制方面不斷完善，我國的銀行業在金融風險方面也在不斷完善。然而，在現階段，我國的金融行業還應該加快改革的步伐，借鑒其他國家優秀的經驗，進一步研究我國的銀行業所存在的金融風險，這樣，整個金融行業就可能在今后的發展中，規避風險，從而持續穩定地發展。

參考文獻：

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