新型城鎮(zhèn)化下農業(yè)保險發(fā)展分析

趙宏恩

摘 要：隨著新型城鎮(zhèn)化的推進，農業(yè)保險發(fā)展將進入黃金期。農業(yè)現(xiàn)代化、產業(yè)化和農民風險管理意識的加強將使農業(yè)保險需求進一步得到釋放，促使保險組織創(chuàng)新保險產品；農村金融體系的完善要求農業(yè)保險組織形式創(chuàng)新，并且將優(yōu)化農業(yè)保險供給。基于新型城鎮(zhèn)化的大背景，分析未來農業(yè)保險發(fā)展可能的努力方向。

關鍵詞：新型城鎮(zhèn)化；農業(yè)保險；農村金融

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2014）24-0064-02

引言

回顧歷史，20世紀八九十年代是中國農業(yè)保險的試探期；90年代中期至2003年是中國農業(yè)保險的停滯時期；2003—2006年是中國農業(yè)保險的過渡期；2007年之后，政府把農業(yè)保險納入政策性范疇，農業(yè)保險發(fā)展再現(xiàn)生機。隨著新型城鎮(zhèn)化的推進，農業(yè)保險將進入發(fā)展的黃金期。目前，關于農業(yè)保險的前瞻性研究較少，現(xiàn)有研究多集中在農業(yè)保險的經(jīng)濟屬性和法律政策分析。本文試圖站在新型城鎮(zhèn)化背景下，基于目前已出臺的相關政策文件，思考農業(yè)保險發(fā)展，以期形成對農業(yè)保險研究的文獻補充。需要指出的是，目前已有部分學者對城鎮(zhèn)化與保險發(fā)展做了一些研究。代寶珍、毛宗福（2010）[1]對城鎮(zhèn)化進程中城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險發(fā)展問題進行了辯證的分析；李俊（2012）[2]基于城鎮(zhèn)化、老齡化的背景，從財務角度分析了新型農村養(yǎng)老保險的資金問題；徐志峰、溫劍波（2013）[3]著重分析了中國社會保障的突出問題，提出發(fā)揮商業(yè)保險機制作用等。本文分析則專注于城鎮(zhèn)化與農業(yè)保險。

新型城鎮(zhèn)化實現(xiàn)的是“人”的城鎮(zhèn)化，破除城鄉(xiāng)二元結構，推動城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。新型城鎮(zhèn)化將首先給農村帶來翻天覆地的變化：農村土地的流轉，戶籍制度的改革，人口的遷徙流動，新的產業(yè)集聚形成等。這些具有歷史性的經(jīng)濟格局變遷，必將對農業(yè)保險的發(fā)展產生根本性影響。在筆者看來，新型城鎮(zhèn)化的推進將加快農業(yè)保險在保險產品和保險組織等方面的發(fā)展。具體而言，農業(yè)現(xiàn)代化、產業(yè)化和農民風險管理意識的覺醒帶來保險需求，這要求保險組織創(chuàng)新保險產品，開發(fā)有針對性的產品；農村金融體系的完善及農業(yè)保險的發(fā)展則要求保險組織在金融服務形式和組織形式等方面創(chuàng)新。

一、農業(yè)現(xiàn)代化與農業(yè)保險發(fā)展

傳統(tǒng)農業(yè)的生產方式是以家庭為單位，小片土地深耕細作，這與現(xiàn)代農業(yè)保險的市場運作方式格格不入。作為農業(yè)生產主體的農民往往愿意風險自留，靠天吃飯。在未發(fā)生自然災害的情況下，小規(guī)模的生產充分分散了風險，風險單位較小，農戶對保險需求低；而在出現(xiàn)自然災害的情況下，就會出現(xiàn)風險集中，農作物減產或絕收，農戶損失嚴重。這也正是中國幾千年農業(yè)經(jīng)濟發(fā)展中，商業(yè)保險羸弱，歷次災害靠民政的原因。這與古代西方以海上貿易為主的商業(yè)經(jīng)濟中，保險作用突出形成鮮明對比。

在新型城鎮(zhèn)化下，農民將逐步脫離土地，實現(xiàn)土地流轉。土地流轉的結果是形成家庭農場、農業(yè)生產大戶、農業(yè)互助組織、農業(yè)龍頭企業(yè)等新的農村生產組織形式。新的農業(yè)生產組織將改變以往農業(yè)生產方式，引進現(xiàn)代農業(yè)生產方式進行規(guī)模化生產并綜合利用現(xiàn)代科技改良農業(yè)[4]。農業(yè)生產的規(guī)模化提高了農業(yè)生產主體對農業(yè)保險的需求及支付意愿。

農業(yè)生產的規(guī)模化經(jīng)營動輒千畝甚至數(shù)萬畝，物化成本和經(jīng)營管理及人力成本較高，農業(yè)生產即使部分受災，其給農業(yè)生產主體帶來的損失也將是巨大的。因此，規(guī)模化經(jīng)營下，農業(yè)生產主體無一例外地對農業(yè)保險的需求格外迫切。根據(jù)田野調查表明，規(guī)模化生產農戶的農業(yè)保險支付意愿遠高于家庭生產農戶[5]。鐘甫寧、紀月清（2009）[6]保守估計未來五年全國的農村土地流轉率在30%左右，這30%的土地上的農業(yè)生產主體都會有農業(yè)保險需求。據(jù)此推算，規(guī)模化生產將至少產生20%～30%的農業(yè)保險增量需求。

二、農業(yè)產業(yè)化與農業(yè)保險發(fā)展

農業(yè)產業(yè)化既包括農產品生產、加工制造和銷售的產業(yè)化，同時也包括農村服務業(yè)，特別是休閑、旅游業(yè)等的產業(yè)化。農業(yè)產業(yè)化強調一體化經(jīng)營，市場化運作。逐步改變以往傳統(tǒng)的小農經(jīng)濟自給自足、自我服務的封閉生產模式，實現(xiàn)農產品生產、加工、銷售一條“龍”，整體達到無縫化連接狀態(tài)。這個過程的順利進行需要農業(yè)龍頭企業(yè)的參與。比較常見的是農業(yè)龍頭企業(yè)對農產品的定點收購，比如肉類加工企業(yè)對生豬等牲畜的定點收購，飲品生產企業(yè)對鮮果的定點收購等。另一種是農業(yè)龍頭企業(yè)自建農產品生產與供應基地，比如河南省的雙匯集團自建生豬養(yǎng)殖基地。這兩種方式都會促進農業(yè)保險的增長。為了保證農產品的穩(wěn)定供給，農業(yè)龍頭企業(yè)一般會要求定點供給的農戶購買農業(yè)保險，或者龍頭企業(yè)為農戶購買農業(yè)保險[7]。對于保險組織來說，可以針對龍頭企業(yè)和農戶開發(fā)推廣諸如農產品質量保證保險、農業(yè)基礎設施保險、產品價格指數(shù)保險等新型險種。

農業(yè)產業(yè)化同時要求農業(yè)生產的區(qū)域化。各地區(qū)可根據(jù)自身地理條件及水文狀況，發(fā)展具有地方特色的農業(yè)經(jīng)濟。在一定的區(qū)域范圍內，相對集中連片組織生產，形成比較穩(wěn)定的區(qū)域化生產基地。比如河南省新鄭大棗、山東省金鄉(xiāng)大蒜。區(qū)域化的生產可以形成種植、生產加工、外貿和旅游的產業(yè)鏈，有利于形成產業(yè)集聚，同時也為培育區(qū)域內農業(yè)龍頭企業(yè)提供了便利[8]。在這種環(huán)境下成長起來的農業(yè)企業(yè)不僅對傳統(tǒng)農業(yè)保險產品有強烈的需求，而且隨著企業(yè)的壯大會不斷提出新的農業(yè)保險需求。區(qū)域內農業(yè)龍頭企業(yè)對地方經(jīng)濟發(fā)展具有舉足輕重的作用，因此地方政府一般傾向于推動企業(yè)全面保險。在保費收取、政府補貼和理賠糾紛中積極協(xié)調。另外，涉及農產品的加工和出口貿易，還會有其他的保險需求，比如出口信用保險、產品責任保險等。

三、農民風險管理意識與農業(yè)保險發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化的顯著特征是“人”的城鎮(zhèn)化，明顯區(qū)別于以往的“造城運動”，大量的農村人口將進入城鎮(zhèn)。如何讓這些新型市民均等的享有教育機會、醫(yī)療服務和養(yǎng)老保障等社會資源，這是新型城鎮(zhèn)化發(fā)展需要深入探討的課題。農民將改變以往為自己勞動的局面，變身為社會勞動者，人力資本意識逐步得到喚醒。人力資本意識的喚醒促使農民尋求對不確定人力資本價值的保障，而保險即為首選保障方式。農民保險意識的不斷提高將大大增加農業(yè)保險需求，喚醒農民的全面風險保障意識[9]。endprint

目前，農業(yè)保險多局限于財產保險范疇內。而人力資本觀念的確立所釋放的保險需求將會使農業(yè)保險組織的經(jīng)營范圍進一步擴大，人身保險需求特別是短期人身意外保險的需求將顯著增加。農業(yè)現(xiàn)代化、產業(yè)化下所產生的農業(yè)產業(yè)工人對保險的需求尤為強烈。農業(yè)生產的季節(jié)性特征使農業(yè)產業(yè)工人需求同樣呈現(xiàn)季節(jié)性波動的特點。在農業(yè)生產季節(jié)性高峰時期，短期人身意外傷害團體保險將出現(xiàn)增長[10]。隨著農業(yè)龍頭企業(yè)的增加，農業(yè)龍頭企業(yè)中農業(yè)產業(yè)工人對養(yǎng)老、失業(yè)等保險的需求也會增加。

四、農村金融體系與農業(yè)保險組織發(fā)展

新型城鎮(zhèn)化的推進，不僅帶來了農業(yè)保險需求的增長，還促進農村金融體系的完善。農業(yè)保險作為農村金融體系中的一部分，應與其他形式的金融產品相互補充，形成一個農村金融服務的綜合有機整體。

隨著農村征信系統(tǒng)的逐步建立，保險組織可以與農村其他金融機構進行深入的合作。在信息共享方面，保險組織可以利用共享信息解決一部分市場不規(guī)范行為，減少信息不對稱給保險組織帶來的虧損[11]。同時，保險組織可以把征信信息與理賠信息結合，完善農戶的信用評價，減少農戶的不規(guī)范行為。在產品創(chuàng)新方面，保險組織可以適當開發(fā)推廣小額信貸保險，提高農戶的融資能力，為保障和穩(wěn)定農業(yè)生產提供資金支持。在組織管理方面，保險組織還可以利用其他金融機構的基層網(wǎng)點，構建自己的基層服務網(wǎng)絡，延伸服務內容。

總結

新型城鎮(zhèn)化的推進為農業(yè)保險的發(fā)展提供了廣闊的空間，開啟了農業(yè)保險發(fā)展的新時代。農業(yè)保險組織應抓住機遇，對農業(yè)保險需求端進行深入細致的調研分析，創(chuàng)新農業(yè)保險經(jīng)營模式，綜合運用保險精算模型對新的農業(yè)險種進行設計和定價。針對特定的農業(yè)經(jīng)營主體設計特殊的“一籃子”農業(yè)保險產品，以期形成從低到高覆蓋全產業(yè)鏈風險的農業(yè)保險產品，適應新型城鎮(zhèn)化下的全面風險保障。

農業(yè)保險組織與政府等其他部門協(xié)作，完成對巨災保險制度的設計與完善，發(fā)揮保險組織的社會功效，建立綜合的防災減災預防控制體系。另外，農業(yè)保險組織要科學管理，提高自身的盈利能力，減少賠付支出。政府部門和各農村金融機構通力合作，完善農村金融體系，加快信貸、保險、擔保三元融合，形成良性互動的發(fā)展格局[12]。

參考文獻：

[1] 代寶珍，毛宗福.城鎮(zhèn)化進程中城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險可持續(xù)發(fā)展策略研究[J].中國衛(wèi)生經(jīng)濟，2010，（2）：23-25.

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[11] 張躍華，劉純之，利菊秀.生豬保險、信息不對稱與謊報—基于農戶“不足額投保”問題的案例研究[J].農業(yè)技術經(jīng)濟，2013，（1）：11-24.

[12] 中國農業(yè)銀行武漢培訓學院課題組.農村信貸、農業(yè)保險、信用擔保融合發(fā)展探析[J].中國農業(yè)銀行武漢培訓學院學報，2013，（5）：18-23.[責任編輯 陳丹丹]endprint