當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問(wèn)題及其對(duì)策研究

高倩

摘 要：銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的復(fù)合，在當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要的位置。但是長(zhǎng)期以來(lái)，中國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在以下體制和機(jī)制的問(wèn)題，不利于該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展壯大。面對(duì)當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的各種問(wèn)題，商業(yè)銀行以及保險(xiǎn)公司要從銀行也和保險(xiǎn)業(yè)通力合作等角度出發(fā)，不斷提高研發(fā)能力、加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新、明確定位、健全法制，迎接銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)大發(fā)展時(shí)代的到來(lái)。

關(guān)鍵詞：銀行保險(xiǎn)；問(wèn)題；對(duì)策研究

中圖分類號(hào)：F830 文獻(xiàn)標(biāo)志碼：A 文章編號(hào)：1673-291X（2014）19-0104-02

銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于全球化的背景下，是銀行產(chǎn)品與保險(xiǎn)產(chǎn)品的金融工具的復(fù)合，是銀行業(yè)務(wù)與保險(xiǎn)業(yè)務(wù)交互滲透、銀行資本與保險(xiǎn)資本相互融合的產(chǎn)物，在當(dāng)今保險(xiǎn)市場(chǎng)中占有重要的位置。

一、銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的內(nèi)涵

銀行保險(xiǎn)（bancassurance）又稱銀保融通是指銀行與保險(xiǎn)公司進(jìn)行全方位多層次的業(yè)務(wù)合作，銀行通過(guò)各種方式向客戶提供保險(xiǎn)產(chǎn)品而進(jìn)入保險(xiǎn)領(lǐng)域，也就是通常所說(shuō)的銀保合作。

二、中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的現(xiàn)行發(fā)展?fàn)顩r

20世紀(jì)80年代，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)生于歐洲，目前已成為國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)的主要發(fā)展趨勢(shì)之一。中國(guó)的銀行保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)較晚，從20世紀(jì)末開(kāi)始才出現(xiàn)銀行和保險(xiǎn)公司合作的浪潮。

（一）中國(guó)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展沿革

中國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展，筆者認(rèn)為大致可以劃分為以下三個(gè)階段：

為了提高銀行保險(xiǎn)的利潤(rùn)率，促進(jìn)銀行保險(xiǎn)的健康發(fā)展，業(yè)務(wù)發(fā)展時(shí)表現(xiàn)更為理性化，從強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)費(fèi)增長(zhǎng)轉(zhuǎn)變?yōu)閺?qiáng)調(diào)利潤(rùn)和效益增長(zhǎng)。

（二）當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題

當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中存在諸多問(wèn)題和弊端，成為了其進(jìn)一步發(fā)展的瓶頸。主要表現(xiàn)為：

1.保險(xiǎn)公司在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上的利潤(rùn)空間被壓縮，銀行和保險(xiǎn)公司的合作畸形發(fā)展

從銀行和保險(xiǎn)公司的合作模式來(lái)看，雙方的合作主要處于協(xié)議代理階段，合作的深度不夠，仍然為淺層次合作。主要采取的是“多對(duì)多”的合作，即多家保險(xiǎn)公司與多家銀行進(jìn)行交叉相互合作。這種合作模式很不穩(wěn)固。其一，雙方的短期、臨時(shí)性合作，使得合作雙方不愿意加大具有長(zhǎng)遠(yuǎn)意義的投資；其二，多對(duì)多的合作，加劇了保險(xiǎn)公司間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，手續(xù)費(fèi)的博弈空間被壓低，銀行代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的市場(chǎng)秩序被擾亂，大大提高了保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)成本，從而造成銀行和保險(xiǎn)公司的合作畸形發(fā)展。

2.銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品單一，同質(zhì)化嚴(yán)重，競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序

從當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，業(yè)務(wù)產(chǎn)品比較單一，主要為分紅型的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。這種銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)產(chǎn)品，同銀行的儲(chǔ)蓄產(chǎn)品在一定程度上趨同。少數(shù)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)產(chǎn)品也主要集中在企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、車輛保險(xiǎn)等傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品上。此外，銀保合作的新產(chǎn)品又容易被其他公司效仿。這就導(dǎo)致了單一同質(zhì)化的產(chǎn)品無(wú)論是產(chǎn)品品種還是個(gè)性化程度，都與實(shí)際需求相差甚遠(yuǎn)，難以滿足市場(chǎng)需求。

（三）原因分析

中國(guó)的銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)從無(wú)到有，再到飛速發(fā)展經(jīng)過(guò)了短短十幾年的時(shí)間。發(fā)展中不可避免地存在著一些機(jī)制和體制方面的問(wèn)題，問(wèn)題的產(chǎn)生原因是多方面的，主要方面來(lái)說(shuō)是受宏觀政策和市場(chǎng)環(huán)境等多方面因素的制約。

1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式下，銀行與保險(xiǎn)公司不能互相參股，無(wú)法實(shí)現(xiàn)利益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)畸形發(fā)展的根本原因

當(dāng)前政策前提下，中國(guó)銀行在與保險(xiǎn)公司的合作中主要是獲取代理手續(xù)費(fèi)，而不能真正分享保險(xiǎn)市場(chǎng)迅速成長(zhǎng)所帶來(lái)的巨大利益，這在一定程度上影響了銀行進(jìn)一步介人保險(xiǎn)市場(chǎng)的積極性。

2.銀行和保險(xiǎn)公司之間缺乏政策協(xié)調(diào)是銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)無(wú)序的直接原因

相對(duì)于保險(xiǎn)公司，商業(yè)銀行對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的重視程度偏低。商業(yè)銀行在銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中的參與程度與銷售積極性是決定銀行銷售保險(xiǎn)狀況的關(guān)鍵因素。但是，當(dāng)前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展中，商業(yè)銀行的參與積極性主要取決于保險(xiǎn)公司支付的手續(xù)費(fèi)的高低。商業(yè)銀行在選取合作伙伴時(shí)，對(duì)保險(xiǎn)公司的產(chǎn)品開(kāi)發(fā)能力、內(nèi)部管理水平、行業(yè)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)的關(guān)注度要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于對(duì)取得手續(xù)費(fèi)的高低。合作模式的短期化，決定了銀行和保險(xiǎn)公司之間缺乏政策性的協(xié)調(diào)，進(jìn)而造成了銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的無(wú)序競(jìng)爭(zhēng)。

三、促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)一步發(fā)展的重要措施

雖然中國(guó)銀行保險(xiǎn)在發(fā)展過(guò)程中存在諸多問(wèn)題和弊端，但是也要看到，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)能夠滿足銀行、保險(xiǎn)公司以及消費(fèi)者等多方的需求，同時(shí)商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司在合作中存在著互補(bǔ)的優(yōu)勢(shì)。一方面，銀行擁有大量消費(fèi)者的信息，能夠識(shí)別消費(fèi)者的潛在風(fēng)險(xiǎn)和內(nèi)在需求，便于保險(xiǎn)公司有針對(duì)性的開(kāi)發(fā)保險(xiǎn)產(chǎn)品；另一方面，保險(xiǎn)公司的介入對(duì)信貸人的信用風(fēng)險(xiǎn)起到了降低風(fēng)險(xiǎn)的作用。由此，銀行與保險(xiǎn)公司合作的前景非常樂(lè)觀。筆者認(rèn)為，為了促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，可以采取以下措施：

（一）提高研發(fā)能力，豐富產(chǎn)品類型

當(dāng)前，銀行保險(xiǎn)的產(chǎn)品種類比較單一。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司合作應(yīng)從尋找共同的客戶市場(chǎng)出發(fā)，充分利用銀行客戶資源豐富、客戶信息完整的優(yōu)勢(shì)，不斷提升自身的創(chuàng)新能力，有針對(duì)性地開(kāi)發(fā)針對(duì)不同客戶群體的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，對(duì)現(xiàn)有的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行整合，使新的銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品能夠滿足客戶對(duì)金融產(chǎn)品保障性、儲(chǔ)蓄性、投資性的需求。

（二）加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)水平

從目前銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r來(lái)看，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的服務(wù)水平參差不齊，服務(wù)形式單一，主動(dòng)服務(wù)意識(shí)較弱。銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)不斷提高服務(wù)水平，創(chuàng)新服務(wù)理念，既可以對(duì)現(xiàn)有的客戶的需求進(jìn)行不斷維護(hù)，又可以通過(guò)對(duì)客戶需求的了解，發(fā)現(xiàn)新客戶群體，進(jìn)而帶動(dòng)新的銀保產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)。因此，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司要加強(qiáng)服務(wù)創(chuàng)新，提升服務(wù)內(nèi)涵價(jià)值，結(jié)合銀行掌握的客戶信息，有針對(duì)性地開(kāi)展多方式、全層次的銷售模式和服務(wù)模式。以服務(wù)水平的提升，消除顧客對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的搭配銷售心理的排斥，最終促進(jìn)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)專管員的培訓(xùn)，對(duì)從業(yè)資格作出限定。

（三）健全法制，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)的監(jiān)管

首先，健全法律法規(guī)體系，加強(qiáng)對(duì)銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的監(jiān)管，對(duì)欺瞞消費(fèi)者，惡性競(jìng)爭(zhēng)等擾亂市場(chǎng)秩序的行為，加大懲處力度，規(guī)范行業(yè)環(huán)境；其次，制度行業(yè)從業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，明確細(xì)則，對(duì)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的核準(zhǔn)備案管理，防控金融風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)對(duì)產(chǎn)品限定費(fèi)用比例上下限，防止同業(yè)惡性競(jìng)爭(zhēng)。第三，鼓勵(lì)并保護(hù)銀行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，對(duì)銀行保險(xiǎn)新產(chǎn)品實(shí)行備案管理，設(shè)立保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)，其他公司不得推出同質(zhì)化產(chǎn)品。

黨的十八屆三中全會(huì)明確提出全面深化改革，加快完善現(xiàn)代市場(chǎng)體系。中國(guó)人民銀行行長(zhǎng)周小川也撰文指出“金融系統(tǒng)要按照十八屆三中全會(huì)的決策部署，全面推動(dòng)金融改革、開(kāi)發(fā)和發(fā)展，加快完善種類齊全、結(jié)構(gòu)合理、服務(wù)高效、安全穩(wěn)健的現(xiàn)代金融市場(chǎng)體系。”相信伴隨著金融改革的完善，銀行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的又一輪發(fā)展機(jī)遇必將迅速到來(lái)。

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[責(zé)任編輯 吳明宇]endprint