農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀及對策分析

劉蘭 王景平

摘 要：農(nóng)村信用合作社改革是農(nóng)村金融體制改革中最重要的部分。本文通過分析農(nóng)村信用合作社自身現(xiàn)狀以及經(jīng)營環(huán)境，提出來農(nóng)村信用合作社的發(fā)展對策，為農(nóng)村信用合作社確定市場定位目標和發(fā)展戰(zhàn)略提供依據(jù)。

關鍵詞：農(nóng)村信用合作社；現(xiàn)狀；對策

國是一個農(nóng)業(yè)大國，農(nóng)村人民的生活水平?jīng)Q定國民經(jīng)濟的總體發(fā)展水平。所以，處理好“三農(nóng)“問題對國民經(jīng)濟的發(fā)展至關重要。要處理好“三農(nóng)”問題必然離不開金融機構，而農(nóng)村信用合作社作為我國農(nóng)村金融機構的基礎，在農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展中占有重要的地位。對農(nóng)村信用合作社進行系統(tǒng)分析研究具有重要的意義，農(nóng)村信用合作社是基于中國國情的選擇，它符合時代的潮流，是歷史的必然選擇。

一、農(nóng)村信用合作社發(fā)展現(xiàn)狀分析

（一）農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展現(xiàn)狀分析。（1）從業(yè)人員多，缺少精英。現(xiàn)今，很多農(nóng)村信用合作社中一個營業(yè)網(wǎng)點至少五個職工，但職工素質卻是參差不齊，年齡偏大，學歷偏低現(xiàn)象嚴重，員工思想陳舊，不善創(chuàng)新。（2）規(guī)模較大，分散經(jīng)營。農(nóng)村信用合作社職工人數(shù)多，存貸規(guī)模較大，經(jīng)營機構層次復雜但單位規(guī)模小。（3）市場廣闊，缺少大客戶。中國農(nóng)村人口眾多，農(nóng)村信用社合作社合作社服務重點是農(nóng)村，通過與農(nóng)民長期聯(lián)系彼此間擁有很高的信任，擁有自己獨特的客戶群，在農(nóng)村中占有很大一部分市場。但是農(nóng)民也是社會中最脆弱的群體，農(nóng)村中有錢的農(nóng)民少，因此，農(nóng)村信用合作社擁有的大客戶困乏。（4）對手少，創(chuàng)新不足。在農(nóng)村中，農(nóng)村信用合作社占據(jù)“壟斷”地位，農(nóng)村信用社合作社合作社的競爭對手相對較少，這使得他們?nèi)狈Ω偁幰庾R，不思進取，不愿創(chuàng)新。（5）潛力巨大。一是經(jīng)濟全球化為其提供良好的機遇；二是，農(nóng)村信用合作社擁有雄厚的資金支持；三是農(nóng)村信用合作社擁有職勤奮、能吃苦的員工。

（二）農(nóng)村信用合作社外部環(huán)境分析。（1）經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求。改革開放以來，農(nóng)村經(jīng)濟快速發(fā)展，農(nóng)村信用合作社為農(nóng)村經(jīng)濟提供了更大的發(fā)展空間，不僅在廣大農(nóng)民心中的地位日益上升，而且受到地方政府的高度重視，得到社會廣泛的的關注和認可。農(nóng)村信用合作社不僅僅是農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的客觀要求，更是國民經(jīng)濟發(fā)展的必然選擇。（2）國家政策扶持。農(nóng)村信用合作社為解決“三農(nóng)”問題為宗旨，這就需要靠國家政策為其提供良好的營業(yè)條件，現(xiàn)行的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)政策和宏觀金融財政政策都是國家為其提供的。

通過以上分析說明，農(nóng)村信用合作社在現(xiàn)今及以后很長一段時間內(nèi)持續(xù)發(fā)展是必然的。所以，農(nóng)村信用合作社完要更好的發(fā)展就必須抓住機運，迎接挑戰(zhàn)。

二、農(nóng)村信用合作社發(fā)展對策分析

（一）制定合理的經(jīng)營策略。（1）經(jīng)營和管理齊發(fā)展，共進步。經(jīng)營和管理是一體的，兩者是不可分割的，農(nóng)村信用合作社不僅要懂經(jīng)營，也要懂管理。經(jīng)營和管理應該做到齊發(fā)展，共進步。（2）效率和效益相一致。農(nóng)村信用合作社業(yè)服務效率要和所獲效益相一致。農(nóng)村信用合作社在保證其效益的前提下要不斷提高服務效率。

（二）提高創(chuàng)新能力。（1）創(chuàng)新經(jīng)營理念。創(chuàng)新經(jīng)營理念要求農(nóng)村信用社合作社要打破原有的思維模式，摒棄落后的工作思想和死板的工作方法，必須徹底從“粗放式”的經(jīng)營模式陰影中走出來，樹立“以客戶為中心，以市場為導向，以效益為目標”的經(jīng)營理念，確立高效服務和市場營銷觀念。農(nóng)村信用社合作社需要進行正確的市場定位，始終以服務“三農(nóng)”為宗旨，并且要不斷創(chuàng)新。（2）創(chuàng)新服務手段。一是柜臺服務人員在對客戶提供各類金融業(yè)務要保持良好的服務形象，以誠待人，牢固樹立客戶至上的服務意識，要根據(jù)顧客不同需求對其服務，確實幫助客戶排憂解難，從而打造優(yōu)質特色的柜臺服務口碑；二是加快業(yè)務流程改造步伐，多種業(yè)務相結合；三是加強電子化建設為各戶提供方便快捷的服務。

（三）制定規(guī)章制度，遵紀守法。農(nóng)村信用合作社要制定和完善一整套確實可行的規(guī)章制度，如《農(nóng)村信用合作社資產(chǎn)負債比例管理辦法》，同時要嚴格遵守國家制定的有關法律法規(guī)，規(guī)范各個階層的職責權限，預防專權、越權現(xiàn)象發(fā)生，不斷提高農(nóng)村信用合作社的經(jīng)營能力。

（四）強化領導隊伍。一是提高領導隊伍整體素質。對領導定期進行思想教育，定期考核領導領導水平和駕馭能力。強化民主集中制，實現(xiàn)決策民主化、科學化。二是后備干部的規(guī)模質量要有保證，培養(yǎng)高素質的后備人才，高度重視人才的選拔，為農(nóng)村信用社合作社提供充足人才。三是制定適合的規(guī)章制度，鄉(xiāng)鎮(zhèn)、縣級、市級領導根據(jù)規(guī)章制度在各自職責權限范圍內(nèi)行使各自職權，不得越權。

（五）提高信用度。農(nóng)村信信用環(huán)境，提高農(nóng)民的信用觀念，積極處理農(nóng)民對農(nóng)村信用合作社的負面看法，用真誠的服務提高農(nóng)民對農(nóng)村信用合作社的信任，不斷拓展農(nóng)村信用合作社業(yè)務。促進業(yè)務發(fā)展一是要重視制度改革，農(nóng)村信用合作社要吸收借鑒其他銀行改革經(jīng)驗，將農(nóng)戶的借貸信息錄入征信系統(tǒng)，出臺各項規(guī)章制度，建立健全獎懲機制；二是重視非制度性改革，積極進行政策的宣傳教育，使誠信還貸的觀念深入人心。農(nóng)民的信用觀念需要很長時間才能改變，這就要求農(nóng)民、信用社、政府各個部門的共同努力來實現(xiàn)。農(nóng)村信用合作社要加強自身宣傳，不斷提高自身知名度，逐步在廣大客戶樹立較高的知名度。農(nóng)村信用合作社要深入農(nóng)民了解農(nóng)民的需求，幫助農(nóng)民解決實際問題，提高在農(nóng)民心中的地位。

（六）與各行業(yè)合作，強強聯(lián)合。 現(xiàn)今，市場競爭激烈，農(nóng)村信用合作社順應潮流，充分利用自身獨特優(yōu)勢同各個金融機構加強合作，可以同各房地產(chǎn)公司、保險公司、家電公司、商業(yè)銀行等強強聯(lián)合，在代收電費、水費、人壽保險、貸款、存款、代理等方面加強業(yè)務合作。同時也要加強同財政系統(tǒng)的業(yè)務合作，代發(fā)種糧補貼、退休養(yǎng)老金、最低保障金、退林、退耕等業(yè)務合作。農(nóng)村信用合作社的發(fā)展離不開社會這個大環(huán)境，只有融入這個環(huán)境中通過與各行業(yè)聯(lián)合才能不斷發(fā)展強大。

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