農商銀行將如何應對利率市場化

潘陳云

摘 要：我國的金融業持續穩定發展，加速了利率市場化的推進進程。利率市場化是對金融機構的一次考驗， 特別是對經營模式較為粗放的農商銀行的一次挑戰。因為農商銀行主要收入來自存貸利率差，這關系著農商銀行的生存與發展。如何應對利率市場化是所有農商銀行值得思考的問題。面對如此嚴峻的考驗，農商銀行應分析自我的優劣、劣勢，通過調整利率機制、加強定價能力、完善經營管理和提升服務品質等等來增強自我競爭能力，迎接挑戰。

關鍵詞：利率市場化;農商銀行的優勢與劣勢;農商銀行的發展

金融業的繁榮加大了利率市場化的趨勢，利率定價將由金融機構根據自己資金的運行情況和對市場的判斷來決定。農商銀行發展的優勢不容忽略，但其也存在一定的弱勢。利率市場化，對農商銀行影響有利有弊。農商銀行要在規避自身弱勢同時，發揮自身長處，建立有效的利率定價機制，不斷創新開拓，完善制度考核，做好服務工作，從而在利率市場化的大潮中處于不敗之地。

一、利率市場化

利率市場化通俗來講就是利率水平由金融機構根據自己資金的運行情況和對市場的判斷來決定。其實，在利率市場化下，政府放松了對利率的直接定價權，利率將取決于資金的供求雙方。存貸款的利率水平不再由中央銀行統一制定，于是各銀行的存貸款利率不再統一，客戶也有了更多的選擇。因此在利率市場化下，利率是靈活的，資金也將會達到最優配置。2012年是中國利率市場化真正實行的開端。6月8日，中國人民銀行將存款利率浮動區間的上限調整為基準利率的1.1倍，貸款利率下限調整為基準利率的0.7倍。中國利率市場化改革不斷推進，2013年7月20日起中國人民銀行全面放開金融機構貸款利率管制。

二、農商銀行的發展特點

隨著我國經濟的不斷發展，農村商業銀行經過不斷的體制改革，學習其他商業銀行的好的經營模式，其隊伍不斷壯大，甚至某些農村商業銀行已發展成為地方金融業的金融巨頭、行業老大。農商銀行發展的優勢不容忽略，但我們更應重視其發展的不足。

1.農商銀行的業務經營的優點

當前，農商銀行的業務經營的優點主要體現在以下幾方面：一是其發展始于農村，立足于農村，以點多、面廣、客戶人數多為特點，這是它贏得市場的一個籌碼。二是，農商銀行以助“三農”為己任，在這么多年的發展中，其業務發展以惠農惠民助小微為特色，于是它有著忠實的客戶群體。農商銀行也發展成為了推進統籌城鄉發展的不可或缺的一股力量。三是，農商銀行以農村為主要發展市場，而農村百姓都有儲畜的好習慣，另外投資渠道比較少，于是農商銀行有著較穩定的存款來源。四是，農商銀行不斷金融創新，與時俱進，以小搏大，以優博強。五是，農商銀行的特定金融服務環境為它迎來了良好的競爭環境，競爭對手少。還有農商銀行狠抓金融服務，不但提升臨柜服務，還要求員工走出去，比如開展“金融直通車”等活動，加大企業宣傳力度，推進企業發展。

2.農商銀行的業務經營的劣勢

（1）農商銀行點多、面廣、客戶人數多這一特點加大了其管理成本，降低了其經營集約化程度。營業網點多能全面吸收客戶資源，但是就需要相應的配套設施及服務人員。固定資產及機器設備的投入，運營管理的費用，職工的工資福利的支出等等大大加大企業的成本，減少了企業的利潤。（2）農商銀行以助“三農”為己任，惠農惠民助小微使它擁有著忠實的客戶群體。但這就導致其經營規模小，客戶資源單一。另外，有著較穩定的存貸款資源阻礙了農商銀行市場的開拓能力，降低了其競爭意識。（3）農商銀行與其它商業銀行或國有制銀行相比，業務品種單一，金融創新不足，經營模式粗放。其主要收入來自存款與貸款的利差，中間業務、國際業務等營業收入占比重不高。再加上其缺乏有效靈活的利率定價機制，于是其收入的抗風險、抗打擊能力小。利率市場化的推進使其將面臨巨大的挑戰。國家對利率的調控對其收入的影響較大。（4）管理制度不健全，績效考核不夠合理，導致員工積極性不高。很多員工存在得過且過心理。另外，與某些商業銀行相比，其企業員工節約意識不夠，不能高效利用銀行資源，甚至導致資源浪費，加大了企業運營成本。為了銀行的可持續發展，發揚優勢，規避劣勢不容忽視。

三、利率市場化給農商銀行帶來的影響

利率市場化，利率由資金的供求雙方決定，對農商銀行影響有利有弊。由農村信用社發展起來的農商銀行，在國家政策的照顧下，貸款利率與其他國有銀行相比較高。但在利率市場化下，開始有了更有挑戰性的成長環境。這會促使其加強內部核算，開拓創新，增強企業競爭力。但是，利率市場化對農村商業銀行的負面影響也是不容忽視的。（1）利率市場化直接降低了農商銀行的收入。當利率調控由市場的供求雙方決定時，為贏得市場，農商銀行勢必會以提升存款利率及合理下調貸款利率為競爭籌碼，從而利差必然縮小，這將直接導致銀行收入減少。（2）利率市場化打破了存款利率各銀行一致的歷史傳統，使其客戶有了更多的選擇權。這將有利于同業競爭對手進入農商銀行固有的客戶群體。部分農商銀行客戶會因利率差異而忽視農商銀行便捷、點多面廣等特點，選擇其它存款利率定價相對較高的銀行。農商銀行的客戶可能會相應減少，存款規模會相應縮小，競爭環境將會越來越激烈。（3）利率市場化加大了銀行的經營風險。因為農商銀行相對于其他大型銀行來講其利率定價能力較弱。因為利率不再受央行的管制，這就對銀行的資本定價和成本核算有著更高的要求。如何定價存貸利率將影響銀行的經營風險。高的貸款利率將使一部份優質客戶放棄農商銀行，而低的貸款利率又會減少銀行的營利空間。當銀行為了保持高的盈利空間，就會選擇高的貸款利率，留下的將是一些信用等級不高的客戶群體，這就大大加大了違約風險，影響銀行的資產質量。另外，農商銀行一般以省為單位，各省之間業務發展不均衡，行名稱不統一，影響其宣傳力度。規模小、運營成本高、產品創新不足，使其在利率市場化這一大環境中處于劣勢。

四、農商銀行應對利率市場化的方法endprint

1.建立有效的利率定價機制，合理定價存貸利率，靈活定價利率，吸收優質客戶，減少信用等級差的客戶，使利潤最大化。加強核算，靈活高效地運用資金，合理分配資金的用途，提高資金管理水平，增加經營收益。要向其他銀行同業學習先進的利率定價的技術，引進專業的利率定價人才，從而開發有效的利率定價系統，提高議價能力。

2.加強客戶分級管理，確定核心客戶群體。建立較完整的客戶信息資源庫，要根據客戶貢獻度大小，讓利優質客戶，維護優質客戶群體。有效地追蹤客戶動態，最大程度滿足客戶需求。加大積分宣傳效應，加大積分效用，吸引客戶，壯大客戶群體。有效維護核心客戶，比如在客戶生日時發個溫馨祝福，給客戶家的感覺。要做人民自已的銀行。重視服務，便捷客戶，培養客戶的信任感，更要培養客戶的依賴性，從而贏得客戶之心。

3.美國權威研究報告指出，91%的顧客會避開服務品質低下的銀行，其中80%的顧客會找其他方面差不多但服務更好的銀行，20%的人寧愿為這種更好的服務多花錢。所以加強銀行服務理念，建立服務流程，使銀行服務標準化，但又靈活變通，使銀行服務做到至精至誠，讓客戶心甘情愿為我們的服務買單。于是建立相關服務標準，加強員工服務培訓，合理化服務考核機制，提升員工服務品質是當下農商銀行所應該做和迫切做的事情。

4.完善績效考核制度，建立合理的員工等級制度，存款貸款資源要合理分配到每一位員工，與員工績效掛鉤，真正提高每一位員工的積極性，實現全員營銷，促進業務發展。要重視員工素質培養，人才培養，加大資源型員工比例及業務拓展型員工比例，降低關系型員工比例，還要引進專業技術型員工。通過績效考核，充分發揮每一位員工的主觀能動性。

5.農商銀行應建立專門的成本核算機構，進行合理的成本核算，加強對資金的核算與管理。同時要提高員工的節約意識，加強對辦公用品的使用管理。成本核算要細到一支筆一張紙。建立使用臺賬，做好成本預算，責任到人，從最基本做起，從而進行有效成本控制，加大銀行收益率。另外，增加自助設備，提高離柜率，鼓勵客戶使用電子銀行交易，是銀行節約成本的一項長遠之計。

6.農商銀行要加強風險管理，建立完整的風險管理體系，做好風險預警，合理評估風險，從而有效地控制風險。加強員工的風險意識，提高員工的專業技能，明確風險責任，降低操作風險。另外要建立有效的市場反應機制，及時快速地應對市場風險。還要更新風險管理的思維，研發能調整利率風險的金融產品和工具，變被動為主動，從而有效地轉移因利率市場化帶來的風險。

7.重創新，發展新業務，提高中間業務收入占比，從而降低因利率市場化帶來的經營風險。要拓展國際業務、信用卡業務、代保管、代收費等業務。農商銀行要繼續發揮點多，面廣等優點，開展“普惠金融服務三農”，鞏固和提高市場份額。要合理發揮農村客戶群體的特點，開展微貸款，追蹤客戶動態。保持雖單個貸款存款份額小，但總體戶數多、質量高這一特點。要加強金融產品創新，如臨海農商銀行的豐收小額貸款卡業務，產品經授信后，在合約期間，使用權由客戶自由調配，可隨時還貸隨時借款，靈活度極高，吸引了不少客戶群體，贏得了很好的口碑。另外，加大品牌建設與宣傳，如進行金融微講堂等形式讓老百姓熟悉農商銀行的業務，知曉農商銀行的優勢，提高農商銀行的認知度和認可度。讓客戶真正感受到農商行是最具人文情懷的有為銀行。

利率市場化是對農商銀行的一次嚴峻考驗，相信農商銀行在發揮自身特色的同時，能建立有效的利率定價機制，不斷創新開拓，完善制度考核，做好服務工作，在利率市場化的大潮中以小搏大，以優搏強，成為真正的人民的銀行。

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