互聯網金融模式下我國第三方支付發展現狀分析

趙翠蘋

【摘要】在互聯網時代的大背景下，傳統消費支付模式已經滿足不了消費者的需求，在線第三方支付順應時代的發展，順勢而生。作為互聯網金融發展的基石，目前互聯網第三方支付已經成為我國互聯網金融發展相對成熟的領域。本文就第三方支付現狀進行分析，以便我國第三方支付更好的發展。

【關鍵詞】互聯網金融 第三方支付 現狀

根據中國人民銀行2010年6月正式公布的《非金融機構支付服務管理辦法》，其中規定非金融機構支付服務，具體內容包括網絡支付、預付卡的發行與受理、銀行卡收單和中國人民銀行確定的其他支付服務。

一、互聯網支付

一是從互聯網交易規模和增長率來看，2014年中國第三方互聯網支付業務仍持續高速增長，僅僅到第二季度中國第三方互聯網支付交易規模達到18406.6億元，同比增長64.1%，但環比微降-1.7%（見圖1）。造成此原因是自從2013年第三季度以來，第三方互聯網支付與貨幣基金的結合為第三方互聯網支付迎來了新一輪的高速增長周期。但是進入2014第二季度，隨著銀行“錢荒”的緩解，各類余額理財產品的收益開始下降，導致交易規模有所降低。加之移動支付的崛起亦使部分用戶從互聯網支付轉入移動支付，分流作用比較明顯。

二是從交易規模市場份額來看，第三方互聯網支付核心企業市場份額相對保持穩定，支付寶以相比2013年增加0.1%的48.8%的占比保持領先，隨著航空及高鐵市場度過了2014年第一季度的低潮期，對財付通和銀商交易規模產生一定促進作用，財付通19.8%其次，銀聯在線11.4%，相比2013年均有所增長，快錢6.8%，匯付天下占比5.3%，易寶和環迅分列六七位，占比分別為3.2%和2.7%。

三是從交易規模結構來看，2013年網絡購物以35.2%的占比占據最大份額；其次是航空客票，占13.2%；而在互聯網金融元年異軍突起的基金申購市場以10.5%的占比成為第三大細分市場，說明支付有向資金配置等金融領域滲透成為支付創新的趨勢。據艾瑞分析認為，首先，2013年經過多年市場培養，更多傳統零售，包含百貨、購物中心以及品牌店等機構涉足電子商務的腳步加快，提高了網絡購物的占比；其次，余額理財模式的興起，使得金融機構更加重視與第三方互聯網支付企業間的合作，未來基金申購和保險行業的前景更好；最后，航空客票、電商B2B以及電信繳費三個行業比較穩定，增速不及其他行業，份額有所下降。

二、移動支付

一是2014年第二季度第三方移動支付市場交易規模達13834.6億元，環比下滑5.8%（圖3）。主要原因在于余額寶領軍的基金申購額較大幅度的下滑。2014年第一季度，余額寶領軍的貨幣基金年化收益一度達到了7%，造成了該季度貨幣基金產品的瘋狂的申購狂潮。然而，隨著貨幣基金收益率的下滑，新增申購額出現了下滑，甚至有些基金出現了凈贖回的表現。但是移動支付用戶數量的增長和用戶使用習慣的養成使用戶對移動支付應用的黏性增強。但是總的來看這次移動支付的拐點只是對原來較高增長的回調，并非改變了移動支付強勁增長的勢頭，長期來看，移動支付還會保持較快的增長態勢。

二是在2014年第二季度中國第三方移動支付交易規模市場份額中，支付寶以占比為79.9%排名第一，財付通第二占比為8.9%，拉卡拉第三占6.5%，其他企業占比均小于1%。隨著微信、百度錢包、易付寶錢錢袋寶、盒子支付以及中國移動和包和中國電信翼支付等電信運營商旗下的移動支付產品的出現，在移動支付領域中百花齊放的支付公司和產品形態將使移動支付市場規模有更大的想像空間。

由上面分析可知，目前我國第三方支付產業集中度高，寡頭壟斷趨勢明顯。并且伴隨著網絡支付門檻低極易復制的特點以及網絡技術發展和支付方式（手機支付、移動支付等）的創新，第三方支付企業不斷拓展新的領域，在傳統業務如網購、航空、游戲、充值等的基礎之上不斷向保險、基金、教育行業等滲透，第三方支付與各產業鏈相互融合，不斷提升其在產業鏈中發揮的作用，從而促進第三方支付的快發展。

參考文獻

[1]任曙明，張靜，趙立強.第三方支付產業的內涵、特征與分類[J].商業研究，2013（03）.

[2]王瑾.美國互聯網支付業務的特點及啟示——以Paypal為例[J].浙江金融，2012（10）.

[3]謝靜.第三方支付風險管理研究[D].云南大學，2012.

[4]龍菲.論網絡第三方支付的法律監管[D].暨南大學，2011.

[5]王雅齡，郭宏宇.基于功能視角的第三方支付平臺監管研究[J].北京工商大學學報：（社會科學版），2011.

[6]柯新生.網絡支付與結算[M].電子工業出版社，2007，6.