淺談金融機構有效實施客戶身份識別制度的難點與對策

楊力

摘要：客戶身份識別制度實施后，在社會層面產生了一系列積極的效應，但仍存在辨識難、核實難、更新難等一系列問題并給金融機構帶來不同程度的洗錢風險。如何在源頭上切實防范洗錢風險，本文對于金融機構有效落實客戶身份識別制度在人員配備、系統建設、考核機制、與各部門協調配合等方面提出了對策建議。

關鍵詞：金融機構;身份識別;難點;對策

反洗錢工作在當今復雜的金融和社會環境下是一項重要而艱巨的工作，做好反洗錢工作是國家和人民群眾利益的客觀要求。2007年8月中國人民銀行等四部門發布的《金融機構客戶身份識別制度及交易記錄保存管理辦法》的實施，使我國金融機構進入客戶身份識別統一制度的時代。客戶身份識別制度的實施對金融業防范洗錢風險具有十分重要的意義，在產生一系列的積極效應的同時也給金融機構業務操作中嚴格落實客戶身份識別制度帶來一定挑戰。

一、客戶身份識別制度實施的積極效應

（一）有利于維護金融安全和穩定，優化金融生態環境，促進經濟良性發展。客戶身份識別制度的實施可以有效保護金融機構和客戶的資金安全，從源頭上防范洗錢活動，給金融機構預防洗錢犯罪、防范金融風險構筑了一道安全防線，有利于維護經濟金融安全和社會穩定，保護客戶的合法權益，從而進一步優化金融生態環境，保進地方經濟良性發展。

（二）有利于預防、監控和打擊洗錢犯罪及上游犯罪。客戶身份識別制度的落實有利于洗錢犯罪的事前預防，特別是金融機構按照安全、準確、完整和保密的原則，妥善保存客戶身份資料和交易記錄，能夠重現客戶之前的各項交易，有利于對洗錢活動的監控，為公檢法部門提供完整、真實的可能成為重要線索和證據的資料，從而有利于打擊洗錢及上游犯罪。

（三）有利于反腐倡廉，提升政府形象。目前，我國的改革開放已進入攻堅階段，開始觸及利益的深層次格局，而且不斷發生的腐敗行為嚴重侵害了改革開放事業，危害了國家和人民的根本利益。客戶身份識別制度的實施，有利于個人存款實名制的落實，防范由腐敗犯罪引發的洗錢活動，為預防腐敗提供了技術上和手段上的支持，對打貪污賄賂等洗錢上游犯罪有著深遠的意義，有利于社會公眾堅定對政府的信心。

（四）有利于提高全民的法制意識和遵紀守法的自覺性，維護社會的長治久安。客戶身份識別制度的實施涉及到全社會的各個層面，與人民群眾的實際生活緊密相連，在有效遏制洗錢犯罪活動的同時，有利于提高全社會公民的法制意識和遵紀守法的自覺性，有利于社會治安環境的優化。

二、金融機構實施客戶身份識別制度的難點

客戶身份識別制度的實施雖然有一定的積極效應，但在銀行業務的處理中，仍然存在一些不可避免的問題導致制度無法有效實施。具體表現在：

（一）客戶身份識別信息獲取難

由于聯網核查公民身份信息系統的投產，銀行柜面在與客戶建立業務或者提供規定金額以上的一次性服務時，對于客戶提供的個人身份證明文件是居民身份證件的核對相對容易，可以通過系統核查相關個人的姓名、身份號碼、照片和簽發機關等信息。但如果是客戶持有其他有效身份證件如港澳通行證、護照等柜員則無法識別相關信息的真實性。

（二）客戶身份識別標準把握難

一是部分員工對于識別制度的內涵不明確。柜員在與客戶建立業務關系或提供規定金額以上的一次性服務時，只核對并登記客戶姓名、身份證號碼、家庭住址等簡單信息，不清楚“了解客戶的職業情況、經營背景、 交易目的、交易性質、履約能力以及資金來源等”也是客戶身份識別的重要內容。二是識別標準未量化。《金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》對金融機構客戶身份識別提出了一些基本要求，但對客戶身份識別的程度沒有硬性的量化規定，導致客戶因各銀行機構對客戶身份識別執行寬嚴尺度不一而要求變更開戶行的現象時有發生。

（三）客戶身份識別水平提高難

要履行好客戶身份識別制度，提高客戶身份識別水平，須增配較為專業的反洗錢相關人員、加大網點科技設施等硬件投入，這就需要商業銀行進行額外的成本投入。另外，提高客戶身份識別水平離不開長效的反洗錢培訓機制，而當前各行的反洗錢培訓主要是停留在文件傳遞和法規學習等形式層面，一線員工反洗錢工作水平難以提高。

（四）客戶身份信息證明文件的真偽辨識難

隨著犯罪分子偽造、變造證件資料的手段和科技化、智能化，虛假營業執照、稅務登記證、組織機構代碼證、身份證和其他身份證明文件等不乏出現。對于客戶提交的其他身份證件或者企業開戶資料，因缺乏與工商、稅務等部門信息的網絡核對平臺，目前基層網點僅能做到對資料表面內容、有效期等進行審核，要辨別證件的真偽有一定難度。

（五）客戶身份信息的核實難

《反洗錢法》規定，“金融機構進行客戶身份識別，認為必要時，可以向公安、工商等部門核實客戶的有關身份信息”。目前，政府部門對洗錢犯罪的危害性認識不足，反洗錢工作的仍然主要在金融機構開展。當銀行員工需要相關部門配合核實客戶身份信息時，有些時候無法及時得到政府部門的有效配合。另外，對于到政府部門的登門核實操作，經常因基層網點人員緊張，無法配置人員進行核實操作，造成客戶身份信息的核實難。

（六）客戶身份信息更新難

一是對于具有有效期的身份證明文件，業務系統不具備已到期的提示功能，難以及時更新。作為企業客戶身份識別的主要業務系統“人民幣銀行結算賬戶管理系統”，僅設置了賬戶期限，而未設置客戶證明文件有效期項目，客戶的身份證明文件是否到期該系統無法提示，也無法從其他系統中采集，只能從開戶申請書等客戶提供的原始開戶資料中人工篩選，柜面工作量非常大，易出現更新不及時、漏更新的問題。二是客戶對相關制度不理解，不能主動配合信息更新。特別是個體私營企業單位身份證件有效期意識不強，普遍存在開戶資料到期不年檢或變更身份信息后，不主動向銀行提供變更資料復印件或影印件的情況。

（七）電子渠道的交易無法進行有效的客戶身份識別

一是自助銀行或網上銀行進行的交易具有隱蔽性。客戶只需要通過互聯網，自助設備、手機、電話等機具自行操作，即可完成相關交易。由于在其交易過程中，交易人無需與柜面人員進行接觸，柜員與客戶在辦理業務過程中不進行接觸，無法審核交易客戶身份，更無法判斷客戶行為及交易與其身份、財務狀況、經營業務是否相符。使銀行對交易客戶的身份識別變得非常困難。二是電子渠道交易具有匿名性。傳統業務需要客戶到柜面進行身份確認，而其交易主要是通對銀行卡、密碼或數字證書的認證來完成，只要其銀行卡卡號正確、密碼或數字證書正確便認可其為正常交易，即可支付轉賬，而犯罪分子可以利用或盜取他人的電子銀行賬號密碼，較為安全和便捷地通過電子渠道對非法資金進行漂洗。匿名性增加了對交易客戶身份識別的難度。三是電子渠道交易具有持續性。它突破了銀行傳統營業時間限制，為客戶提供一年365天，一天24小時隨時交易的便利，客戶可在任何時候、任何地點通過互聯網完成各種支付交易，客觀上為犯罪帶來了方便。自助銀行或網上銀行交易的不間斷性，增加了銀行履行客戶身份識別義務、監測可疑資金往來的難度。

（八）同業競爭使得銀行工作人員為了績效而忽略了身份識別制度的落實

部分商業銀行的一線員工不同程度地承擔著存款營銷任務，這使員工為了完成任務不惜簡化反洗錢的程序，在進行客戶身份識別時，不按操作規定執行。在“了解你的客戶”過程中，在一定程度上放松對客戶準入條件的要求和對資金來源的深入調查，沒有落實就為客戶開立賬戶，為客戶辦理業務，從而留下極大風險隱患。洗錢犯罪分子也正是抓住了這部分銀行員工的心理，鉆銀行風險控制的漏洞，成功將非法資金存入銀行系統，完成洗錢的第一步。

三、有效實施客戶身份識別制度的對策

客戶身份識別制度是反洗錢工作有序開展的重要基礎和源頭，從源頭上做好制度的落實，有助于防范洗錢風險，商業銀行應在以下幾方面做好相關工作：

（一）加大宣傳力度，切實增強社會公眾反洗錢意識

反洗錢是一項長遠的任務，需要全社會的共同參與，全社會反洗錢意識的加強，客戶身份識別制度的有效落實是反洗錢的重要基礎。只有全社會反洗錢意識的提高，才有助于加強對洗錢活動的有效預防。

無論是對公眾、金融機構、社會中介機構，還是對政府部門以及地方政府，都應加大宣傳教育力度，樹立和強化反洗錢意識。相關部門應通過多種方式開展豐富多彩的持續性的宣傳，營造良好的社會輿論氛圍，讓全社會對洗錢和反洗錢的概念有所認識，要使金融機構、社會中介機構以及其他經濟活動的參與者意識到可能被不法分子利用進行洗錢活動的危險，認識到預防這種危險的重要性，特別要使政府部門和地方政府認識到反洗錢工作中各自的責任和相互協調合作的重要性，認識到地方與部門保護主義和對黑錢投資的縱容以及對犯罪經濟的容忍，會對整個國民經濟造成不利影響，同時也會打擊地方社會政治經濟的持續發展。

（二）制定統一的從業人員標準，培訓反洗錢的專業人才

反洗錢的從業人員可分為三種，即反洗錢的負責人、反洗錢管理人員、反洗錢報告人員。人民銀行應根據不同級別制定相應的從業要求，在定期開展全國統一的從業資格考試，要求金融機構從事反洗錢工作人員必須持證上崗。

金融的反洗錢的從業人員應保持相對穩定性，盡量減少流動性。銀行從業人員只有在同一機構工作一定時間、具有一定的持續性才會對該機構的各項業務流程有較深的理解和認識，才能嚴格執行相關的制度要求。因此，商業銀行應制定相應措施，以減少基層一線人員的流動性。

金融機構應定期不定期開展培訓。定期組織開展持續性、富有成效的業務培訓，不定期地對于反洗錢制度、流程的變化開展培訓。培訓的內容應覆蓋反洗錢的法規、制度，反洗錢的相關文件、案例、本行的反洗錢操作規程及相關規定，逐步提升反洗錢工作水平。

（三）加強反洗錢相關制度和系統建設，營造良好的客戶身份識別外部環境

一是確立各種證件、文件的審查指導性原則和標準，劃定真實性和有效性底線，在確保客戶身份識別基本質量的基礎上逐步完善和提高。二是完善相關業務系統功能。如在人民幣銀行結算賬戶管理系統或金融機構相關業務系統中增設客戶身份證明文件“有效期限”、“到期提示”等功能，使金融機構及時獲悉客戶身份證明文件到期狀況，以便及時提示客戶重新進行身份識別。三是建立統一的客戶信息管理服務中心。建議由人民銀行牽頭協調政府部門，對個人身份聯網核查系統、賬戶管理系統、征信管理系統、工商登記管理系統、組織機構代碼信息系統、稅收征管系統等進行基本信息資源整合，實時互聯，建立統一的客戶信息管理服務中心，實現基本信息資源共享，有效解決銀行對客戶基本信息獲取難、辨別難、更新難的問題。

（四）建立更為有效的反洗錢監測系統

針對我國自助銀行和網絡電子化交易不斷增加趨勢，加強信息監控是當務之急。具體來說，就是要進一步完善各金融機構的反洗錢監測系統，建立反洗錢數據庫，利用國際流行的數據挖掘與人工智能技術，對各種網絡化電子交易數據進行具體的分析，發現可疑跡象或客戶資金交易出現異動時，及時預警，提示一線人員予以關注，必要時可對客戶身份重新進行識別。

（五）建立有效的考核機制，不再讓從業人員承擔存款營銷任務

要想有效落實客戶身份識別制度，金融機構應嚴格區別操作人員和營銷人員，對于操作人員只要求其負責日常業務操作，控制業務風險，并對其工作相應地進行考核，不應再擔負營銷任務，切實使一線員工在反洗錢工作中可以盡職盡責，嚴格落實相關的制度要求，減少其違背職業操守的可能性。

（六）建立反洗錢協作機制，加強各部門的聯動

政法部門、工商、稅務、財政等部門首先應立建反洗錢的協作機制，加強商業銀行與各個執法部門的聯系，取得各個部門對于商業銀行客戶身份識別工作的理解和支持，對于商業銀行的上門核實的工作給予大力的配合，實現金融機構與社會各個部門的通力合作。其次，應建立反洗錢工作聯席會議制度，由人民銀行牽頭定期召開反洗錢工作聯席會議，政府部門、公檢法部門、工商稅務財政部門、各金融機構參加，統一部署階段性的工作任務，制定和落實反洗錢工作舉措。

參考文獻：

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[3] 鐘相，關于加強金融機構反洗錢從業人員管理的思考，金融縱橫，2009年第11期.