閩臺校校企互聯網金融人才培養探討

豐翔 張艷英 蘇穎宏

摘要：大數據、云服務、互聯網金融等金融創新不斷涌現，降低了傳統金融機構的物理邊界，傳統金融機構受到強烈的沖擊。隨著兩岸金融合作的深化，互設銀行、證券、保險機構，也隨之開始了兩岸互通型校校企金融人才的培養。在互聯網金融如雨后春筍般蓬勃大背景下，互聯網金融人才奇缺，加強培養出符合兩岸市場需求的互聯網金融人才尤為迫切。

關鍵詞：互聯網金融;閩臺校校企;人才培養

一、引言

自2010 年6 月29 日，大陸海協會與臺灣海基會在重慶簽署《兩岸經濟合作架構協議（ECFA）兩岸經濟關系跨入了互利雙贏、合作發展的“ECFA新時代”。緊接著2011年4月國家發展改革委出臺的《海峽西岸經濟區發展規劃》，其實早在2009年廈門就出臺了《廈門市金融服務產業集群2009-2015年發展規劃》，國務院就福建省內廈門經濟特區發揮體制機制創新的試驗區作用，先行先試一些金融領域重大改革措施。2010年10月，中國保監會與廈門市政府簽署了《關于建設廈門保險改革發展試驗區合作備忘錄》，廈門成為全國保險改革發展試驗區 。2012年8月9日簽訂了《兩岸投資保護和促進協議》，2012年9月簽訂《兩岸貨幣清算合作備忘錄》協議。近期國家也出臺了在對臺開展人民幣合格境外機構投資者（RQFII），及合資基金、期貨公司等細則。

在此大背景下，兩岸也相互設立了一系列的金融機構。包括銀行、保險、證券等金融機構，見表1。目前還設立了海峽股權交易中心，海峽股權交易中心是由福建省產權交易中心、福建省能源集團、興業證券以及具有臺灣富邦金控背景的海峽富國投資基金等9家機構共同發起設立;在福州、廈門、泉州設立有3個海峽股權交易分中心。

目前閩臺合資金融機構基本定位在服務于大陸的臺商，進入大陸后保持快速增長，如君龍人壽基本保持1年開2-3家營業分店的速度。從盈利的角度來看，在大陸的全部金融的機構都實現了盈利。而從規模來看，相對于福建老牌的金融機構，無論從經驗范圍、規模、分支方面處于弱勢地位。如在福建尚沒有一家全牌照證券閩臺合資公司，經營范圍就收到了很大的限制，像IPO等業務就無法開展。表2，2012年福建省上市的證券公司及融資規模，如果在福建有全牌照的證券公司，就可以分享福建企業IPO等經濟成果。同樣，保險機構定位于服務臺商及大陸民眾，其特色是“一張保單，服務兩岸”，但是在互聯網保險“眾安在線”及順豐等逐漸涉及背景下，也會受到相當的沖擊。

二、互聯網金融對金融行業的沖擊

隨著“大數據”“云服務的發展”，互聯網金融相伴而生;一些互聯網企業己不滿足只做第三方網絡支付平臺，而是憑借數據信息積累與挖掘的優勢，直接向供應鏈、小微企業信貸等融資領域擴張，未來可能沖擊傳統金融的核心業務、搶奪銀行客戶資源、替代物理金融機構的物流渠道，顛覆傳統經營模式和盈利方式。中國銀行業協會專職副會長楊再平在互聯網金融論壇表示，網絡銀行2013年全年交易額1106萬億人民幣，增20%，手機銀行12萬億年增長率248%。中國銀行業20多萬實體網點會逐漸失去存在價值，至少傳統銀行實體網點會失去價值。在2014年6月19日，中國人民銀行調查統計司副司長徐諾金在《中國p2p借貸服務行業白皮書2014》發布會上指出，必須嚴肅認真看待互聯網金融帶來的沖擊與挑戰，而其中之一是沖擊傳統的物理銀行概念，商業銀行將成為21世紀滅絕的恐龍。

同樣的情形也發生在保險機構及證券機構。2013年，最熱門的一個詞就是“互聯網金融”，電商與金融的相結合，形成一系列的互聯網金融創新，具體見表3，互聯網給金融機構發展和品牌創立、傳播既帶來挑戰，也帶來機遇。新興互聯網金融公司和傳統金融機構將形成競爭與合作的關系，未來甚至可能改變傳統金融業的經營模式和運行格局。

合作營銷金融網上營銷銀行基金、券商與電商結合的網上營銷國金證券+騰訊國泰證券的“君弘一戶通”

三、人才培養方面需要調整——適應互聯網金融模式帶來的挑戰

（一）閩臺合資金融機構同樣也受到互聯網金融的沖擊

閩臺合資的各類金融機構定位服務于臺商，在市場上占領獨特的金融市場，有較強的競爭力。但是在互聯網金融暢行，推行“普惠金融”的今天，金融機構的競爭將更加激烈，傳統物理網點優勢弱化，客戶將面臨更多的選擇，客戶的忠誠度也相應降低。

閩臺合資的金融機構同樣面臨電商系列跨界金融產品的挑戰，優勢地位正在消減。互聯網金融模式的出現為中小金融機構提供了與大的金融機構競爭的契機。面對互聯網金融，積極創新，將在一些新興業務上趕超大的金融機構，形成差異化的競爭力，才不會成為“21世紀的恐龍”——破產倒閉。

臺灣金融企業的優勢，以銀行為例已經經過了利率自由化的時代，我們現在國內銀行正在此過程，臺灣的金融業是我們學習的榜樣。自從1975年臺灣地區新《銀行法》頒布到1989年，臺灣地區銀行業基本實現利率市場化，銀行依賴利差收入的傳統受到挑戰。臺灣地區的存貸款利差不超過1.5%，不及大陸的二分之一。以2012年數據為例，臺灣銀行業的ROE（凈值報酬率）和ROA（資產報酬率）遠低于全體陸資銀行的ROE為19.2%，ROA為1.2%，而臺資銀行ROE為9.13%，ROA只有0.59%，顯見陸資銀行的獲利能力比臺資銀好太多。中國銀行臺北分行開業時，行長李禮輝說了一句耐人尋味的話：“所有陸銀都該來臺灣，學學如何對中小企業放款。”[3]應對利率市場化帶來的業務結構調整開始了利率自由化，存貸差減少，逼迫銀行必須創新，否則難以生存。臺灣企業基本以小微企業存在，銀行的客戶基本也以小微為主，在客戶選擇、貸款風險防范控制方面有自己獨特的技術優勢。大陸銀行現在也面臨同樣的危機，尤其是中小銀行，以2013年上市公司年報為例，小銀行的資金成本要高于大型銀行，民生銀行和興業銀行付息率并列最高，為3.16%;農行最低，為1.91%，前兩者均為后者的1.65倍。如果以直接對接互聯網金融的存款付息率為觀察指標，則光大銀行最高，為2.35%;農行最低，為1.74%，前者是后者的1.35倍。閩臺合資銀行如果能夠結合大數據、云計算的優勢及數據挖掘技術，及臺灣的小微貸技術將可以更好得成長，逐漸適應利率自由化。

保險行業的優勢：定位于臺商與大陸民眾，一張保單服務兩岸。證券行業由于目前沒有全牌照，優勢暫時還沒有體現出來。

經營環境的變化，定位于服務兩岸通用人才的閩臺金融人才模式，也需要根據新的形勢而改變。

（二）現在閩臺合作金融人才培養現狀

目前福建省已經有多家院校與臺灣院校及企業開展合作，培養兩岸通用的金融人才。本科院校以閩江學院為代表，這是閩臺高校第一個本科院校合作，閩江學院與臺灣實踐大學財務金融學系合作，其模式采用“分段對接”聯合金融培養人才;類似此模式的還有江夏學院、福建師范學院等。本科學生采取“ 3 +1”方式，可選派學生到臺灣高校進行為期一年的學習。技術學院或者高職層次，采取“校校企”合作的人才培養模式，校校企指的是“大陸高校” “臺灣高校”和“臺資企業”的三方合作關系。以福建的福州職業技術學院金融保險專業與臺灣的中州技術學院金融系合作，為代表。合作雙方的職責義務：雙方共同培養，學制為三學年。學生在福州職業技術學院學習二學年，第五學期學生去中州技術學院學習，第六學期在臺資國泰人壽福州公司、君龍人壽福建分公司等企業畢業實習。從開設的課程來看，基本與傳統的金融課程，沒有大的變化，可以說無法體現互聯網金融的需求。

（三）互聯網金融人才奇缺，閩臺金融人才培養必須根據環境的變化而改變

隨著互聯網技術與金融的深度融合，金融服務日益表現為金融數據流的產生、交換、分析、存儲和應用，而金融數據量規模迅速擴大，結構日益復雜，大數據的處理和應用為互聯網金融發展提供了基礎條件。從目前的人才市場需求來看，互聯網金融人才奇缺，通過搜索引擎輸入“互聯網金融招聘”，不少銀行、基金、保險的招聘信息都跳了出來，各大金融機構紛紛為新成立的互聯網金融部門招賢納士。其中較為活躍的有哈爾濱銀行、三峽銀行、廣發基金和中國平安和新華人壽等。北京商報記者總結后發現，各家金融機構需要的人才崗位奇缺。從待遇條件來看，各大金融機構為互聯網金融人才開出的薪酬也普遍頗為誘人。如新華人壽、太平人壽紛紛掛出誠聘年薪在10萬一40萬元不等的電商運營負責人、金融電商產品經理、金融電商網站商務專員;某銀行系電商正招聘金融網站運營總監，年薪在50萬一60萬元。此外，安邦保險也招聘金融電商網站產品經理，負責公司保險電商新產品的開發，年薪在10萬一40萬元之問。[4]

從目前的招生到的公開信息來看，碩士層面只有背景航空航天大學與廈門大學與新加坡聯合開展的“MITB”課程。2014年6月5日，北京航空航天大學軟件學院全國首個互聯網金融碩士專業方向面向社會全面招生。

廈門大學與新加坡聯合開設了相關的課程“MITB”，金融服務課程方向，目的互聯網金融方向的數據分析、數據挖掘。同樣采用校校企業合作的模式，學生到合作企業為期3-6個月的實踐課程，如花旗銀行，星展銀行，OCBC華僑銀行，IBM等實習，分析銀行及相關企業的數據。高端人才的短缺是互聯網金融各企業普遍存在的現象，高校能及時把握市場熱點，適應形勢培養相關人才，既表明了市場需求需求與教育供給的良性互動，也充分展露出了互聯網金融的威力已經影響到了社會的方方面面。

隨著臺灣海峽兩岸金融合作的日益頻繁，培養精通臺灣兩岸金融的復合型人才，在互聯網金融挑戰各個金融行業的今天，培養人才方面也需要相應的調整及創新。在完善金融人才培養教育體系，應該大力開展多層次、多類型的金融業務培訓，培養復合型、創新型、國際型、實戰型互聯網金融人才，提高金融服務整體素質。除了上述碩士層次的培養，還需要從本科層次面培養，可以雙學位的方式培養，或者計算機+金融課程方式設置教學培養方案，培養出精通互聯網、數據挖掘的金融復合人才，勝任互聯網金融產品總監、金融產品大數據分析專員，互聯網金融產品分析專員;從高職層次，培養出掌握電子商務，網絡營銷的金融類型人才，勝任互聯網金融產品經理。同時，根據院校人才培養定位，堅持“而向市場、服務地方、辦出特色”的辦學宗旨，與企業緊密合作，以互聯網金融企業需要為目標，通過設計具備知識、能力、素質結構的人才培養方案，定位于培養高素質的互聯網金融應用型人才。

注釋：

① 證券公司，有多家處于監管審批階段，2013年2月臺灣永豐金控旗下的永豐金證券股份有限公司與廈門金圓集團旗下的金財投資有限公司，將合資在廈門注冊成立一家全牌照證券公司。泉州的統一證券與連捷投資集團及開源實業的合作，欲設立全牌照閩臺合資證券公司。

② 2008年廈門銀行成功引進臺灣富邦金控旗下子公司香港富邦銀行為其戰略投資者，富邦金控由此成為借道第三地入股大陸銀行的首家臺灣金融機構。

參考文獻：

[1] 福建省統計年鑒整理，2013年版.

[2] 陳明昭.互聯網金融的主要模式及對商業銀行發展的影響分析[J].經濟研究導刊.2013年第31期.

[3] 張穎.兩岸金融合作新格局[J].海峽科技與產業.2012年第12期.

[4] 閆瑾 陳婷婷.互聯網金融人才成市場搶手貨[N].北京商報/2014年/3月/11日/第007版.

[5] 熊良俊.聚焦銀行科技前沿—來自金融機構和監管者的思考[M].中國金融出版社，2012年.

[6] 豐翔.國內外網絡銀行產品創新能力比較及建議[J].職大學報.2007年12月.

[7] 豐翔.第三方支付企業競爭策略探討[J].廈門廣播電視大學學報.2009年12月.

[8] 豐翔.國內外網絡銀行差別化經營策略對我國的啟示[J].廈門廣播電視大學學報.2003年9月.

基金項目：福建省教育廳A類人文社科項目：“閩臺校校企金融人才培養”（項目批準號：JA13586S）