網(wǎng)上銀行業(yè)務可疑交易報告現(xiàn)狀及對策建議

韓曉蕾

摘要：隨著信息技術(shù)的進步和電子支付工具的創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行得到迅猛發(fā)展，但其特有的交易特點也為洗錢犯罪提供了可乘之機。本文對網(wǎng)上銀行業(yè)務可疑交易報告現(xiàn)狀及存在問題進行了梳理，并提出對策建議。

關鍵詞：網(wǎng)上銀行；可疑交易；報告；現(xiàn)狀；建議

近年來，隨著信息技術(shù)的進步和電子支付工具的創(chuàng)新，網(wǎng)上銀行得到迅猛發(fā)展，為客戶提供了巨大便利。然而，其不受時空限制，私密性強，交易迅捷的特點，也為洗錢犯罪提供了可乘之機。本文對網(wǎng)上銀行業(yè)務可疑交易報告現(xiàn)狀及存在問題進行了梳理，并提出對策建議。

一、網(wǎng)上銀行的概念及特點

網(wǎng)上銀行（Internet bank or E-bank）又稱網(wǎng)絡銀行、在線銀行，包含兩個層次的含義：一個是機構(gòu)概念，指通過信息網(wǎng)絡開辦業(yè)務的銀行；另一個是業(yè)務概念，指銀行通過信息網(wǎng)絡提供的金融服務，包括傳統(tǒng)銀行業(yè)務和因信息技術(shù)應用帶來的新興業(yè)務。在日常生活和工作中，我們提及網(wǎng)上銀行，更多是第二層次的概念。

與傳統(tǒng)銀行相比，網(wǎng)上銀行具有無紙化、瞬時性、方便性等特征，具有極為明顯的優(yōu)勢：一方面能夠在任何時間（Anytime）、任何地點（Anywhere）、以任何方式（Anyway）為客戶提供金融服務，使銀行服務突破了時間和空間的限制，因此又被稱為“3A”銀行；另一方面網(wǎng)上銀行不占用銀行柜臺和營業(yè)場所，客戶足不出戶就可完成購物消費、網(wǎng)上支付、款項劃轉(zhuǎn)等操作，可為銀行降低經(jīng)營成本，并在優(yōu)化服務質(zhì)量、提升客戶服務感受、拓寬業(yè)務領域等方面為銀行提供了更為廣闊的發(fā)展空間。

二、商業(yè)銀行網(wǎng)銀業(yè)務可疑交易報告現(xiàn)狀

（一）制度方面

目前，商業(yè)銀行普遍依據(jù)《金融機構(gòu)大額交易和可疑交易報告管理辦法》（中國人民銀行令[2006]2號）制定了本行內(nèi)部的《大額交易和可疑交易報告管理實施細則》，并以此作為網(wǎng)銀可疑交易報告的指導依據(jù)，但多數(shù)將網(wǎng)銀業(yè)務混同為一般業(yè)務，缺乏專門針對網(wǎng)銀業(yè)務特點的可疑交易報告操作規(guī)程，有關網(wǎng)上銀行業(yè)務的制度文件中也較少涉及反洗錢工作內(nèi)容。

（二）系統(tǒng)及流程方面

目前，商業(yè)銀行已經(jīng)普遍將網(wǎng)銀業(yè)務和柜臺業(yè)務的反洗錢監(jiān)控一并納入了自身的反洗錢業(yè)務系統(tǒng)，雖然略有差異，但基本相似，即采取系統(tǒng)自動提取與人工分析甄別補錄相結(jié)合的方式：由反洗錢業(yè)務系統(tǒng)每日根據(jù)量化指標參數(shù)自動提取異常交易數(shù)據(jù)，各網(wǎng)點反洗錢專員對其進行甄別分析，對確認為可疑的數(shù)據(jù)提交分行反洗錢專員進行再次審核后上報。商業(yè)銀行總部通過反洗錢監(jiān)控系統(tǒng)將可疑交易數(shù)據(jù)進行匯總、整理并轉(zhuǎn)換為符合要求的報文格式后報送中國反洗錢監(jiān)測分析中心。

同時，為確保數(shù)據(jù)報送的準確性，各網(wǎng)點反洗錢專員對符合可疑交易標準而系統(tǒng)未自動提取的可疑交易進行及時補錄。對于認為涉嫌洗錢及洗錢上游犯罪的重點可疑交易，執(zhí)行重點可疑交易報告流程。

三、網(wǎng)銀業(yè)務可疑交易報告工作中存在的問題

（一）網(wǎng)銀業(yè)務反洗錢法律規(guī)章體系尚不完善，可疑交易監(jiān)測工作缺乏制度依據(jù)

一方面，較之西方發(fā)達國家，我國網(wǎng)銀業(yè)務起步相對較晚，并存在法律體系建設滯后于網(wǎng)銀業(yè)務發(fā)展實踐的問題，缺乏專門針對網(wǎng)上銀行反洗錢業(yè)務的法律法規(guī)。2001年6月頒布的第一部關于網(wǎng)上銀行的行政規(guī)章《網(wǎng)上銀行業(yè)務管理暫行辦法》中，僅對網(wǎng)上銀行的市場準入條件、風險管理和法律責任進行了規(guī)范，但將網(wǎng)銀業(yè)務混同于傳統(tǒng)銀行業(yè)務形式之一，未體現(xiàn)其自身的業(yè)務特點和風險特征；2005年10月，中國人民銀行發(fā)布的《電子支付指引》，雖然對銀行從事電子支付業(yè)務提出了指導性要求，但更多地從防范支付風險、保證銀行和客戶資金安全的角度出發(fā)，沒有涉及反洗錢監(jiān)管的專項條款。而現(xiàn)有的反洗錢法律法規(guī)體系中僅《金融機構(gòu)客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法》第十七條做出原則性規(guī)定：“金融機構(gòu)利用電話、網(wǎng)絡、自動柜員機以及其他方式為客戶提供非柜臺方式的服務時，應實行嚴格的身份認證措施，強化內(nèi)部管理程序，識別客戶身份”，但并未做出具體規(guī)定。

另一方面，對于銀行業(yè)自身而言，雖然部分銀行制定了專門的網(wǎng)銀業(yè)務操作規(guī)程，但較少涉及到反洗錢工作內(nèi)容，而且未結(jié)合業(yè)務種類、區(qū)分行業(yè)特點進行細化，缺乏針對性和可操作性，特別是在專門針對網(wǎng)上銀行資金監(jiān)測的制度建設方面更是近乎空白。

（二）客戶身份識別工作難，為可疑交易監(jiān)控帶來隱患

一是網(wǎng)銀準入門檻低，且無數(shù)量限制，個人網(wǎng)銀只要有個人銀行結(jié)算賬戶、持本人身份證即可申請開通；企業(yè)網(wǎng)銀只要企事業(yè)單位在銀行有四類賬戶之一，持相關證件便可申請開通，個人和企業(yè)均可在一家或多家銀行開通多個網(wǎng)銀賬戶，這可能為洗錢分子快速劃轉(zhuǎn)或隱匿資金提供便利。二是客戶在使用網(wǎng)上銀行服務時，只需在申請階段與銀行進行面對面接觸，部分銀行的個人客戶普通網(wǎng)銀業(yè)務在銀行網(wǎng)站即可在線申請開通，客戶全程不需與銀行進行正面接觸，若客戶身份信息發(fā)生變更，銀行無法及時獲取，客觀上造成了客戶身份識別的盲區(qū)。三是在業(yè)務辦理過程中，銀行多采取靜態(tài)密碼、數(shù)字證書、動態(tài)口令卡等方式對客戶進行身份驗證，誰擁有密碼或密鑰，誰就可以自由支配賬戶資金，銀行無法了解客戶真實的交易背景，不法分子可以借此來逃避銀行的資金監(jiān)控。四是銀行間客戶信息不共享，銀行無法獲知在外行開戶的交易對手的任何信息，從而無法對交易主體與交易對手做進一步判定，不利于客戶身份的持續(xù)、深入識別及對可疑交易的深入分析。

（三）網(wǎng)銀業(yè)務的3A性質(zhì)增加了可疑交易的監(jiān)測難度

目前，多數(shù)銀行的網(wǎng)銀交易均可以在7×24小時內(nèi)進行全國范圍內(nèi)實時委托和實時辦理，其余銀行也可實現(xiàn)7×24小時內(nèi)委托、8小時工作時間內(nèi)進行自動轉(zhuǎn)賬的功能，且多數(shù)交易都無需“落地”處理，這種快捷、便利的交易方式也為可疑交易監(jiān)測帶來了更大的挑戰(zhàn)。一是交易時間和地點沒有任何限制，客戶可以在短時間內(nèi)完成大量資金在個人、單位、各地區(qū)之間的迅速劃轉(zhuǎn)，給資金監(jiān)控帶來較大困難。二是網(wǎng)銀交易筆數(shù)、交易限額及交易用途規(guī)定過于寬泛，一般僅對非專業(yè)版網(wǎng)銀客戶的交易筆數(shù)和交易限額存在一定限制，而對專業(yè)版網(wǎng)銀客戶則基本沒有限制，只要賬戶不透支，客戶可以在當日通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)無限次、無限額任意轉(zhuǎn)賬，且對轉(zhuǎn)賬用途的填寫要求也較為籠統(tǒng)、模糊，使網(wǎng)銀交易監(jiān)控難度增大。三是商業(yè)銀行缺乏完善的網(wǎng)上銀行反洗錢監(jiān)控體系，很難在海量數(shù)據(jù)中精準地獲取可疑交易信息。目前，銀行主要依靠后臺按照大額和可疑標準提取數(shù)據(jù)后再進行人工分析、甄別的方式進行監(jiān)控，網(wǎng)上銀行資金轉(zhuǎn)移會衍生出龐大的數(shù)據(jù)群，反洗錢人員對其進行事中控制和事后分析均極為困難。

（四）現(xiàn)有的數(shù)據(jù)存儲管理及查詢方式為可疑交易分析增加障礙

目前，各銀行的網(wǎng)上銀行電子數(shù)據(jù)均采取大機記賬、集中管理方式，提供給分支行的數(shù)據(jù)接口中，缺乏滿足反洗錢、反恐融資監(jiān)管要求的設計，為可疑資金監(jiān)測帶來諸多不便。一是業(yè)務詳盡數(shù)據(jù)多保存在一級分行或總行信息中心，基層支行只能在本地獲取少量、有限的數(shù)據(jù)作為賬戶分析依據(jù)，影響可疑交易報告質(zhì)量。二是系統(tǒng)中自動提取的異常交易列表存在部分交易對手缺失等信息要素不全的現(xiàn)象，造成信息補錄、補正困難并形成數(shù)據(jù)積壓等問題，可能影響上報效率；三是目前的網(wǎng)銀來往賬大多自動入賬，不再經(jīng)網(wǎng)點落地處理，銀行分支機構(gòu)只能取得當天的匯總對賬單，無法查詢交易明細，并且缺乏適當?shù)臄?shù)據(jù)導出接口，當有權(quán)機關進行檢查、行政調(diào)查或司法查詢時，銀行只能按程序逐級上報審批，手續(xù)繁瑣、歷時長，嚴重影響監(jiān)管效率。

四、政策建議

（一）完善網(wǎng)上銀行反洗錢制度體系，規(guī)范網(wǎng)銀業(yè)務反洗錢工作

一是在現(xiàn)有的反洗錢法律法規(guī)體系下，人民銀行牽頭建立健全專門針對網(wǎng)上銀行業(yè)務特點和發(fā)展趨勢的反洗錢規(guī)章制度，指導金融機構(gòu)網(wǎng)上銀行反洗錢工作更加規(guī)范、高效開展；二是人民銀行等監(jiān)管部門密切合作，發(fā)揮行業(yè)協(xié)會的作用，制定分行業(yè)的反洗錢工作指引或操作細則，并不斷修訂網(wǎng)上支付、第三方交易平臺等與網(wǎng)銀相配套的各項法律法規(guī)；三是商業(yè)銀行應結(jié)合自身實際建立和完善網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)控制度，不斷優(yōu)化網(wǎng)上銀行反洗錢內(nèi)部工作機制，及時排除隱患，有效遏制風險。

（二）強化網(wǎng)上銀行客戶身份識別工作，努力構(gòu)筑洗錢風險防控的第一道防線

一是商業(yè)銀行加強開戶管理，嚴格控制網(wǎng)上銀行準入業(yè)務，從源頭上對網(wǎng)銀客戶進行更加嚴格的審核、篩選和識別，確保開戶資料真實、完整、準確。二是商業(yè)銀行應做好客戶盡職調(diào)查工作，通過回訪、實地查訪，向公安、工商等部門核實等手段了解網(wǎng)銀客戶的住址、職業(yè)、經(jīng)營狀況等真實情況，真正做到“了解客戶”。三是完善信用報告和備案制度，在網(wǎng)銀業(yè)務客戶身份初次識別、持續(xù)識別、重新識別等環(huán)節(jié)中積極開展應用機構(gòu)信用代碼輔助開展客戶身份識別工作。四是建立有效的網(wǎng)銀客戶分類管理制度，對高風險客戶注冊電子銀行和開通大額支付功能進行嚴格識別，對交易量與客戶財務規(guī)模不相匹配、交易量與過往交易記錄差別較大、與同類其他客戶相比不尋常等異常交易賬戶保持持續(xù)、高度警惕。五是人民銀行應及時根據(jù)轄區(qū)洗錢犯罪發(fā)展態(tài)勢，結(jié)合金融機構(gòu)上報重點可疑交易線索，在做好保密工作的基礎上及時收集、發(fā)布需重點關注賬戶名單，使金融機構(gòu)實現(xiàn)資源共享，防范不法分子利用多銀行多網(wǎng)銀賬戶進行洗錢行為。

（三）完善系統(tǒng)、強化監(jiān)測，多措并舉提高網(wǎng)銀業(yè)務可疑交易報告質(zhì)量

一是商業(yè)銀行應完善與核心業(yè)務系統(tǒng)相對接的反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)，采用科技手段加強網(wǎng)上銀行交易監(jiān)控識別，根據(jù)網(wǎng)上銀行特點合理設置可疑交易識別參數(shù)，為防范和打擊洗錢犯罪提供有力的技術(shù)支持，同時為分支機構(gòu)提供必要的數(shù)據(jù)導出和查詢端口，提高司法查詢和監(jiān)測效率。二是注重對電子交易數(shù)據(jù)的保留和分析，大力發(fā)展電子痕跡稽核手段，并加強網(wǎng)銀渠道洗錢手法及交易特點的研究，完善和優(yōu)化網(wǎng)上銀行可疑交易監(jiān)控流程。三是進一步加強企業(yè)網(wǎng)銀公轉(zhuǎn)私交易的監(jiān)測及管控工作，針對公轉(zhuǎn)私異常活躍的賬戶，及時做好可疑交易專報工作。四是根據(jù)單位客戶的注冊資本和經(jīng)營規(guī)模設定網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬限額，對于交易異常的客戶及時關閉其網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬功能，使不法分子沒有可乘之機。

（四）加強培訓指導和部門協(xié)作，將網(wǎng)銀業(yè)務可疑交易報

告工作推向縱深

一是商業(yè)銀行應結(jié)合網(wǎng)上銀行業(yè)務特點，強化對相關工作人員的針對性培訓，提高各條線工作人員的反洗錢意識和對可疑交易的分析識別能力，推動其由“報告者”向“過濾者”轉(zhuǎn)變。二是人民銀行通過組織業(yè)務培訓、召開專題座談會等方式強化對商業(yè)銀行的培訓指導，提高其政策水平及業(yè)務素養(yǎng)。三是建立“反洗錢人才庫”，對入庫人員定期組織業(yè)務技能培訓和考試， 并根據(jù)其履職情況實行動態(tài)管理，適時更新。四是加強信息平臺開發(fā)與共享，由人民銀行牽頭，推動強化反洗錢系統(tǒng)與征信系統(tǒng)、公安犯罪記錄系統(tǒng)、工商登記管理系統(tǒng)、稅收征管系統(tǒng)等的對接工作，為網(wǎng)上銀行可疑交易數(shù)據(jù)分析提供更為豐富、有效的參考和依據(jù)，進一步加大對可疑交易的監(jiān)測力度和維度。

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