互聯網金融沖擊背景下的銀行發展措施研究

蔣江華

摘要：本文在互聯網金融沖擊的背景下，對互聯網金融的涵義與特征進行了簡單的闡述，對互聯網金融對銀行產生的影響進行了探討，最后對互聯網金融背景下銀行的發展措施進行了進一步的分析和研究，供大家參考。

關鍵詞：互聯網金融；銀行；發展措施

近年來新一代的網絡技術得到了迅速的發展互聯網金融革命已經開始，對于傳統銀行來說，這無疑就是一個機遇和挑戰并存的關鍵時期。面對互聯網金融變革帶來的沖擊，銀行一定要創建新的金融服務方式，以適應目前金融行業的發展。

一、互聯網金融的涵義及特征

金融服務的核心是數據處理，互聯網金融就是金融產業和數據處理技術之間一個完美的結合點。目前互聯網憑借強大的技術與數據支持，其業務沒有受到金融機構提供技術支持層面的束縛，而是對數據信息進行深度的挖掘，將業務范圍拓展到金融領域中，在此基礎上構建出一種全新的互聯網金融模式，并使這種模式得到快速發展。李麟在2013年發表文章稱，互聯網金融就是充分借助移動通信技術以及互聯網技術而實行資金支付、融通以及信息中介等業務的一種新興的金融模式。但是我們從融資模式的角度來看，從實質上來說，互聯網金融模式就是一種直接的融資模式，它與商業銀行的間接性融資不同，同時與資本市場上的直接融資也不同，它是一種以信息時代中大數據平臺為基礎建立起來的一種新型的模式，它同時具有支付、信貸以及交易中介等眾多功能，宮曉林在2013年發表文章也表示出了同樣的意思。互聯網金融服務模式和傳統的金融服務模式相比，主要有以下幾種特征：

（一）信用數據豐富化

一般來說，互聯網金融企業都擁有相對成熟的電商平臺以及非常龐大的用戶群體，這些用戶的買家評價等信息直接構成了重要的信用記錄。互聯網金融企業對這些信息的真實性進行確認時主要以第三方驗證和交叉檢驗技術為主要手段，同時將其映射為企業的信用評價和個人的信用評價，使金融系統的信用數據得到進一步的豐富。

（二）信息透明化

金融機構在傳統融資模式下獲得企業，尤其是一些小微企業信息的成本是比較高的，收益與成本之間是嚴重不成比例的。在互聯網金融模式下，因為信息都是以社交網絡作為媒介得到生成和傳播的，任何企業或者個人不能與其它主體之間發生這樣或者那樣的聯系，所以金融服務就轉變為一種眾享模式，進行數據搜索或者數據查詢是就會變得更加開放，數據溝通變得更加充分和快捷，這樣交易雙方就可以通過對互聯網的利用進行交流，以充分了解雙方的信用情況以及經濟實力，使平臺信息的透明度得到大大的提高。

（三）交易便捷化

互聯網金融服務與傳統金融服務模式相比，提供的平臺可以為用戶提供自行完成信息匹配、甄別、交易等服務，使完全的“金融脫媒”得到實現，大大提高支付的效率。與此同時，互聯網金融服務平臺還具有集成的功能，這一功能的事項可以使用戶的支付界面得到極大的簡化，真正實現多方與多方之間的同時交易，使支付成本得到真正的減少。

（四）用戶參與更加深入

隨著信息終端的普及，云感和一些高體驗特性得到了不斷的提升，這使得互聯網金融服務與傳統金融服務不同的個性化優勢得到了充分的體現，產品的設計更加關注用戶體驗，很多企業現在已經開始著眼于在網絡平臺中為用戶提供理財、儲蓄以及支付等銀行能夠提供的一站式金融服務，使用戶的實際需求得到了極大的滿足。

（五）資源配置效率更高

互聯網金融企業本身擁有云計算、大數據以及微貸技術，這就使得互聯網金融企業在服務中小企業融資上具有十分獨特的優勢。在進行信貸審核時，互聯網金融企業將信用記錄和網絡交易作為投資者的重要審核與參考指標，如果貸款對象出現了違約現象，還可以通過網絡平臺對信息進行搜集一發布，進一步提高違約成本，使投資者的風險得到降低，在服務個人貸款和中小企業融資方面顯示出獨特的優勢。由此可見，互聯網金融模式的出現與傳統金融模式相比顯示出了獨特的有死，資源配置效率大大增加，交易成本得到了大幅減少，對實體經濟的發展給予了有力的支持。

二、互聯網金融對銀行產生的影響

互聯網金融是傳統金融業和互聯網相結合而出現的新型領域，首先互聯網金融從信息技術與處理效率等方面彌補了銀行業中存在的不足，其次在產品創新和服務觀念等方面對銀行業帶來了極大的挑戰。

（一）存在的機遇

首先，針對農村普惠金融的發展提供了相應的技術手段。雖然現階段我國已經采取了大量的支農惠農政策，但是因為收入低、居住分散等原因，絕大多數農村地區的金融服務始終不足。近年來手機已經在農村地區得到了廣泛的使用，在這種情況下，通過手機支付的互聯網金融可以走進農村百姓的生活中，為農民解決一些普惠金融需求問題，為其提供必要的技術手段。

其次，針對金融服務人群的拓寬提供了一定的技術基礎。數據處理是金融服務的核心技術，互聯網金融的出現使數據處理技術和金融產業發展之間的有機結合得到了真正的實現，這樣的結合有助于銀行應對低端客戶人群時存在的多樣化以及分散化業務特性，使銀行服務中小客戶時的積極性得到提高。與此同時，征信手段是在互聯網便捷信息流和大數據而出現的一種創新，這一手段的出現使金融業服務的目標人群得到了拓寬。

第三，針對客戶服務的改善提供了新的解決方案。金融體系的服務渠道及客戶接觸方式因為信息技術的快速變革而發生了改變，金融機構的風險管理模式、資產定價模式、資源配置模式都會受到影響。銀行可以采用數據分析和挖掘的方式，對客戶的潛在需求進行提前的發現，進而開發出能夠使客戶需求得到滿足的新的金融產品以及金融服務，可以主動的為客戶提供相應的信息與服務。

（二）帶來的挑戰

首先，將互聯網領域觀念的更新融入其中。人們在互聯網時代在金融服務方面的需求已經發生了很大的變化，更多新型的金融服務模式已經興起，并在金融領域中迅速的發展，銀行機構已經習慣了傳統模式目前尚不具備相應的適應能力。所以怎樣使自身業務的互聯網化得到實現成為目前銀行面臨的重要挑戰。

其次，弱化金融中介的風險。銀行是一種典型的金融機構，集存款、貸款以及支付等業務于一身，銀行運營的基本職能就是資金融通，其主要的操作與債權債務清償活動中空間上的分離和時間上的不吻合同時存在，但是因為互聯網的不斷發展，將傳統金融支付業務的在空間與時間上的這種不吻合遭到了打破，從一定程度上來說，對銀行的支付中介地位造成了沖擊。

第三，銀行傳統服務模式發生了深層次上的變革。現階段互聯網技術已經得到了快速的發展，這直接導致了更多的金融服務和產品選擇權被掌握在了金融消費者的手中。互聯網金融和傳統金融服務模式相比，更加尊重客戶的體驗和需求，重視產品的交互性和靈活性營銷，強調交易過程中信息的對稱性，同時在運作模式上更加重視金融業務和互聯網技術的深度整合，使金融服務消費者的規模得到了擴大，力度和節奏都得到了改變，對傳統服務模式提出了巨大的挑戰。

三、互聯網金融背景下銀行的發展措施

現階段互聯網金融的發展非常迅猛，從一定程度上來說，這對銀行中核心業務的構建造成了嚴重的威脅與沖擊。但是，傳統銀行始終具有資本雄厚、特許經營等眾多優勢性條件，如果可以將互聯網金融時代中這種機遇把握住，銀行是可以充分發揮出自身存在的眾多優勢的，同時在規避劣勢的基礎上，通過戰略轉型的方式使持續發展得到最終實現。

（一）加快人才的培養與儲備

互聯網金融需要大量熟悉金融業務的人才，同時也需要大量熟悉新技術運用方面的人才，但是現階段銀行中員工知識結構普遍為純計算機專業或者經濟金融專業，嚴重缺乏IT金融復合型的人才。在這種情況下，銀行應該對互聯網技術為金融業帶來的影響進行全面的認識，以適應性的角度為出發點改變對互聯網金融的傳統認知，同時在新員工招聘時應該向復合型人才方面適當傾斜。此外，應該在工作過程中制定出專門的員工培訓計劃，與互聯網金融的實際發展需求相適應對人才進行培養，在此基礎上打造出銀行在互聯網金融領域中屬于自己的核心競爭力。

（二）將客戶作為中心提高用戶參與程度和服務效率

與新興的互聯網金融相比，金融消費者往往會對傳統金融機構提出更高的要求，很多差錯是他們不能容忍的，所以銀行應該始終堅持以客戶為中心，進一步提高用戶參與的程度以及服務效率，對新用戶進行開拓，與此同時對原有用戶進行最大程度的保留。首先，應該對客戶的類型進行細分，與不同客戶的業務特點與消費結構相結合，對業務流程進行重塑，對資源進行高效的配置，進而使客戶日益增長的消費需求得到最大程度的滿足；其次，不斷推進與戰略伙伴之間的業務聯盟與深度合作，對信息服務商、電子商務等資源進行整合，在此基礎上打造出一站式的金融服務平臺，從而為客戶提供更加多樣化的金融服務；最后，將互聯網作為依托，以市場作為主要導向，逐漸加強客戶的體驗程度和參與程度，最終使客戶的滿意度得到進一步的提高。

（三）加強對數據的挖掘與積累

金融機構在互聯網金融模式下為客戶提供的服務和產品主要以大數據分析情況下的模塊化資產組合為基礎，傳統銀行則以復雜技術和密集知識的金融產品優勢被削弱為基礎。由此來看，銀行在這方面應該向互聯網金融企業學習，對數據深度挖掘等方面的經驗進行總結，對先進的信息技術進行吸收，不斷推進數據體系之間的有效整合，并以數據集中為基礎促進深層次數據挖掘的實現，進一步提升信息綜合處理能力，逐漸將數據集中技術優勢轉化成銀行在競爭中的優勢。

（四）對傳統業務進行創新

銀行的中介角色在現在的電子商務交易中被不斷弱化，同時，支付產業中心也開始從銀行主導的清算結算轉變為非金融主導數據增值業務，這樣一來，銀行最需要的信息就會被第三方支付平臺所屏蔽，在這種情況下，銀行可以在條件允許的條件下開展和互聯網社區等企業之間的合作，通過這種途徑進一步掌握數據通道的來源，進而真正建立起屬于自己的電商平臺。

（五）進一步提高自身的風險管理水平

銀行應該在科技投入上進一步加大，同時在業務經營中融入新技術，對新的業務模式進行設計，將傳統方法很難解決的問題進行解決。與此同時，要進一步加強信息安全保障，使信息應急處理機制得到進一步完善，提高銀行本身的風險管理水平，使其可以在新形勢下保證金融業務的持續穩定發展。

（六）對業務流程進行再塑造

業務流程重構主要從銀行組織結構的最頂層開始設計，對其進行再造和重構，從而樹立起多樣化、高效的金融服務形象。首先是高效，將銀行業務的網絡化和電子化作為主要手段對服務體系進行重構，通過組織扁平化的實施使組織效率得到增強；其次是便捷，對業務操作方式進行簡化，減少貸款、銀行卡等業務的中間環節，為客戶提供更加便捷的服務；最后目標客戶定位不再局限于大企業，擴展到中小微企業，進一步加大對中小微企業的服務力度，將貸款、存款、支付等業務作為前提，將部門分割的局限進行打破，對客戶數據信息進行進一步的整合，并對客戶的投資偏好以及消費習慣進行分析，以此為前提對互聯網沖擊下的銀行發展變得更加順利、穩健。

四、結語

綜上所述，近年來我國的互聯網金融發展的十分迅速，不僅對銀行的核心業務帶來了影響，同時還進一步弱化了銀行的金融中介職能，使金融脫媒的進程得到了加快。目前銀行對互聯網金融帶來的挑戰與機遇更加重視，對互聯網金融的優勢進行充分的汲取，使自身的競爭力得到進一步的提高。本文主要在互聯網背景下對銀行的發展進行了簡單的探討，供大家參考。

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