保險行業存在的經濟風險與防范對策

李彩霞

摘 要：隨著1980年中國保險行業放開以來，中國保險行業迅速發展，但是，與此同時，保險行業存在的經濟風險也在不斷累積。到現在，保險行業存在的經濟風險已經成為保險人不得不正視也不得不進行積極防范的重要事項。

關鍵詞：保險行業；經濟風險；防范對策

中圖分類號：F840 文獻標志碼：A 文章編號：1673-291X（2015）03-0126-02

引言

自1980年中國恢復保險業務以來，保險業發展迅速。但是，另一方面，在保險業營業額或者說保費日益增長的同事，保險業面臨的風險越來越大，日益突出，尤其是中國金融行業的全面開放，外資企業的進入使得這一風險顯露出來。

而最近，隨著中國利率的市場化進程的不斷加速，存款保險制度也在緊鑼密鼓的張羅中。存款保險制度的退出被提上日程，這也使得以往都不太被普通大眾所關注的保險業變得跟普通大眾息息相關的銀行業一樣重要。存款保險制度只是保險業的一個小分塊而已，現實中的保險是多種多樣的。與銀行面臨風險，大眾的存款面臨風險需要保險業介入來進行風險分散或者說保險之外，保險行業本身所面臨的風險會常常不為大眾所津津樂道。

與我們日常生活中的每一個行業一樣，保險行業雖然是為其他行業存在的風險提供保險的，為其他行業進行風險分散提供工具，但是，保險行業本身存在的經濟風險也應該要引起足夠的重視，尤其是對于處于金融行業尤其是保險行業的人員。

一、保險行業存在的經濟風險分析

（一）保險風險的定義

保險行業的人或者對保險稍有了解的人都應該知道，保險主要是對未來存在的風險進行一個可能情況下的損失補償。而在保險上，對“風險”是這樣進行定義的：保險公司經營商業保險業務在未來給保險公司帶來經濟損失的可能性。保險業的行業風險一般來說是對保險業存在的一種風險狀態的一種靜態的描述，是指對整個保險行業內外部運作過程中共同作用所產生的，會對整個保險行業未來的發展存在負面不確定性影響的一種不確定性，或者用數學上的一些知識來進行定義就是未來發生損失或者其他負面影響的概率為正。

（二）保險業經濟風險的分類

從保險業風險所影響的層面來進行細分，保險業風險可以細分為微觀保險風險和宏觀保險風險。微觀保險風險包括兩個方面，保險公司面臨的風險和保險行業面臨的風險；而宏觀保險風險則是由保險公司或者行業風險而引起的整個經濟系統運行的風險，整個社會所面臨的風險。2008年的時候，由美國次貸危機引發的全球經濟危機就是由局部風險引起的整個社會所面臨的經濟風險，在這場經濟危機中，雖然保險行業不是主角，但是保險行業在其中喪失了其保險的功能可以算是這場經濟危機發生的一個助推。

從保險行業風險來源的角度來進行細分，保險行業風險可以分為由保險行業內部因素所導致的風險和外部因素所導致的風險，即所謂的內部風險、外部風險是也。內部風險是指來自保險行業內部的自身的一些運營或者是其他自身所產生的風險，可能是由于行業的產業結構、體制變動或者是一些歷史因素等等原因而導致的風險。外部風險則是由于外在的一些因素比如市場環境的變化、市場監管的變化、國家宏觀政策的變化或者是經濟形勢的變化而導致的風險。

（三）保險業經濟風險存在的原因分析

所謂風險，就是資產未來發生損失的可能性。而風險發生的本質原因，就是由于未來的不確定性，由于未來發生的事情是不確定的，所以未來資產的價值也是不確定的。所以對 不論是哪個行業，風險都是存在的，無法通過在資產的分散化配置進行分散的風險就是屬于系統性風險，而可以通過分散化投資等方式進行分散的風險屬于非系統性風險，所以從這個角度來說，保險行業本質上就存在風險。而保險行業本身是屬于專門經營風險的行業，保險行業所面臨的的經濟風險當然也是不可避免存在的。宏觀經濟環境的變化，市場環境的變化或者是政策、監管方面的變化，中觀行業的變化，或者是微觀保險企業本身的經營環境或者投保人區域或者所處行業過于集中或者其他的一些保險企業會計方面，經營戰略方面等等的變化都會導致保險經濟風險的存在或者是發生。所以，保險行業的經濟風險存在是本質性的也是必然性的。

二、保險行業存在的經濟風險防范對策

（一）建立健全保險行業風險控制機制

要對保險行業的經濟風險進行防范，首先必須要能夠意識到保險行業天然存在經濟風險，并且這種經濟風險必須進行精心防范。所以，要想防范保險業風險，首先就應該要建立健全保險行業的風險控制機制，主要體現在以下一些方面：

內控機制方面。內控應該涵蓋保險產品的研發，保費費率的管理，風險考核機制，理賠，企業內部考核機制等等。具體來說，在保險產品進行研發時，流程應該是有一定的規范的，是屬于標準化的一個研發流程，確保產品質量的同時控制產品的風險；在對保費費率進行管理時，在費率的厘定過程中，要通過提高精算水平還有完善數據庫來提高費率厘定的準確度，同時還要根據公司的組織架構或者是公司的分工來進行費率的一個分級、分工管理，避免下級或者是其他部門隨意更改費率；完善風險核保制度方面，核保標準既要考慮不同的產品的不同特征，也要考慮到不同地區和不同受眾的特點，建立各具特色的核保標準，同時，還要借鑒國際先進經驗來進行核保標準的設定等等。

風險轉移方面。保險行業進行風險轉移時要充分的利用境內外的資源或者產品進行風險的分散化，要有風險轉移的意識。

（二）完善保險行業監管體制以及相應的一些法律法規

一個發展的好的行業必然是一個法律完善的行業。同樣，要想一個行業發展的好，那么這個行業的監管體制必然是先進的或者說是全面的，而這個行業的法律法規也應該要是完善的。要建立一個完善的行業監管體系應該做到以下幾個方面：

加強對保險行業的監管工作，提高風險的識別、防范和化解的能力。要通過完善保險行業監管的相關法律法規，完善保險行業監管機構的設置，讓保險監管機構不僅僅有其名而且有其實，而不是“金玉其外敗絮其中”，還要提高監管人員的素質。

加強行業自律組織的建設。外在的監管只能在有苗頭的時候，只能在事情發生之后才能進行監管，最重要的監管還是自身對自身的監管。所以，加強保險行業的監管，行業自律組織的建設是必不可少的，雖然中國保險行業目前已經有了自己的行業自律組織，但是還需要不斷的完善，使其能夠真正的發揮自律的作用。

動員社會的力量。俗話說人民群眾的力量是偉大的，“眾人拾柴火焰高”，加強保險行業的監管，還應該發揮廣大人名群眾的力量，充分動員社會力量來進行。例如，可以把對保險行業中的企業的定期審計或者是定期財務報表的群眾監督作為防范保險行業風險的一種措施，當非監管人員在使用某一保險企業財務報表的時候如果發現問題，及時向有關部門進行匯報或者是舉報等等。

（三）完善保險市場的退出機制

一個完善的市場必然會有一個完善的退出機制的，否則一個市場只能進無法出最后只會使得這個市場充滿了魚龍混雜的各種企業，而且之后的其他企業缺乏進入的動力。而一個完善的市場退出機制是需要通過制定一系列的相關制度來進行保證的。沒有一個適當的保險行業的退出機制就不會有一個良好發展的保險行業。想要退出市場時，退出的方式、退出的程序和科學合理的保護措施，當然也應該包括退出的標準。退出的標準、方式、程序等等需要以法律法規的形式作出具體的規定，進行規范和統一；而科學的保護保障制度一般來說可以通過設立保險保障基金等方式來進行。

（四）保險風險證券化

現在是一個金融高度發展的時候，金融創新不斷發生。在金融創新當中，證券化無疑是一個很大的突破也是一個很好的突破，自從可以證券化之后很多本來是流動性很差的資產也可以產生現金流。但是也應該意識到證券化的危害，2008年美國的次貸危機就是過度證券化惹的禍，所以，在進行證券化的時候一定要把握好度，否則會自食惡果。

所謂保險風險證券化，是指將保險業的風險通過證券化的形式，以有價證券為工具向資本市場進行轉移，本質上就是一種金融風險管理工具。在保險風險證券化的過程中，涉及到兩個方面，一個是需要把保險業保險產生的現金流轉換成可以在資本市場上自由買賣的有價證券，本質上來說就是把保險業的現金流通過各種手段轉化成有價證券進行買賣；另一個方面，保險業的風險也在對現金流轉換到有價證券的過程進行了轉移，轉移給了資本市場上的原意承受這些風險并獲得相應收益的投資者。

保險風險證券化的方法使得保險行業的風險通過有價證券這一工具轉移給了市場上原意承受風險的投資者，直接將風險轉移到了資本市場而不是保險行業內部或者是投保人

結論

中國的保險企業在與外資企業進行競爭的時候，競爭力太弱。而對風險的控制與防范不力就是中國保險行業與國外保險行業存在較大差距的一個方面。國外尤其是歐美等國的金融市場較發達，其對風險的管理能力較強，所以，在保險行業國外對風險的管理能力也較強。而中國，由于開放市場之前，中國的保險行業是屬于國有壟斷行業，壟斷經營，自身的經營能力較弱，對風險的控制能力更是弱，甚至是根本沒有風險控制的意識，所以中國保險行業存在的一個大問題就是對保險經濟風險的防范與控制。要對保險行業的風險進行防范與控制，應該從這些方面進行：在監管方面：市場監管者應該完善市場的法律法規，完善監管體系，提高市場監管者的素質，加強監管能力；同時，加強行業自律組織的建設，提高行業的自律能力；還要通過定期的審計報告等形式發現保險特定企業存在的風險。從保險企業自身方面：加強自我監管、約束，完善企業自身內部的風險控制體系，從產品設計、保費費率等方面規范化自身的發展。中國保險行業必須加強對其面臨的經濟風險進行防范和管理，才能在未來風云變化的市場情況中保持良好的發展，立于不敗之地。

參考文獻：

[1] 謝志剛.中國保險業和保險公司面臨的外部因素和內部因素分析[J].精算通訊，2013，（7）.

[責任編輯 陳鳳雪]