車(chē)輛保險(xiǎn)防欺詐及其對(duì)策研究論文

邵文彤 鄭曉涵

（南京審計(jì)學(xué)院審計(jì)專(zhuān)業(yè)，江蘇 南京 210000）

一、機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的概念

機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)屬于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種，是以機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身及機(jī)動(dòng)車(chē)輛的第三者責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的一種運(yùn)輸工具保險(xiǎn)。車(chē)險(xiǎn)能夠切實(shí)保障機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益，最大限額地減少被保險(xiǎn)人的損失，同時(shí)，車(chē)輛保險(xiǎn)還可以促使糾紛的及時(shí)解決，維護(hù)社會(huì)的穩(wěn)定。

二、車(chē)輛保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

（一）汽車(chē)保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

上世紀(jì)末開(kāi)始，車(chē)險(xiǎn)欺詐（Isurance Fraud）如同病毒，迅速在全球蔓延。

根據(jù)我國(guó)保監(jiān)會(huì)近幾年的有效數(shù)據(jù)，我國(guó)由于車(chē)輛需求的極速增加，機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的需要也逐年提高。而保險(xiǎn)欺詐也隨著車(chē)險(xiǎn)的需求，一年比一年嚴(yán)峻。截至2014年，我國(guó)汽車(chē)保有量已經(jīng)超過(guò)2.5億量車(chē)次，且我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)投保中，有75%以上為機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)。而在這75%的車(chē)險(xiǎn)中，有18%的保險(xiǎn)理賠是為了理賠金而故意偽造出來(lái)的。

（二）防保險(xiǎn)欺詐的現(xiàn)狀

由于我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)起步較晚，所以我國(guó)的反保險(xiǎn)欺詐尚處于初級(jí)階段。主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：

1.在法律法規(guī)方面，我國(guó)有關(guān)部門(mén)至今沒(méi)有出臺(tái)專(zhuān)門(mén)針對(duì)反保險(xiǎn)欺詐的法律法規(guī)或者相關(guān)條例，目前都是按照《刑法》的第一百九十八條來(lái)定罪，使的一些小的，數(shù)額不大（個(gè)人一萬(wàn)元以上，機(jī)構(gòu)或者單位5萬(wàn)元以上算大數(shù)額）的詐騙都得以逃脫。除此之外，對(duì)于可疑案件，由于程序的有限性無(wú)法立案調(diào)查，保險(xiǎn)公司沒(méi)有執(zhí)法權(quán)，使得部分不法分子逃脫。

2.直至2014年九月，才成立反保險(xiǎn)欺詐專(zhuān)業(yè)委員會(huì)。在此之前，僅限于保險(xiǎn)公司內(nèi)部管理，信息缺失。

3.公眾有關(guān)意識(shí)淡薄。基本沒(méi)有公眾監(jiān)督基礎(chǔ)。

三、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)詐騙的形成原因

（一）社會(huì)環(huán)境的原因

誠(chéng)信的缺失是機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)欺詐的根本原因。

（二）公司自身的原因和投保人的原因

我國(guó)是1980年才開(kāi)始逐漸恢復(fù)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的，管理方面不如國(guó)外一些成熟的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。在騙保方面，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)相對(duì)非常薄弱。

投保人的原因大致分為三種：其一是因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)賠償金相對(duì)別的來(lái)說(shuō)比較容易拿到，想接著保險(xiǎn)金獲得意外之財(cái)，屬于根本詐騙，從還未投保的時(shí)候就開(kāi)始策劃這些；其二是因?yàn)橥侗Ｈ嗽谟龅叫〉氖鹿手螅驗(yàn)橐恍┡既坏囊蛩鼗蛘呤桥匀说膽Z恿而產(chǎn)生的敲一小筆的念頭，這種的動(dòng)機(jī)只是為了獲取更多的賠償金；還有一種則是想將自己投保的費(fèi)用賺回來(lái)的市井小民。

（三）機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)詐騙形成的歷史原因

有買(mǎi)賣(mài)的地方就有欺騙。社會(huì)上的大眾對(duì)于這方面的法律意識(shí)也較為淡薄，在有了保險(xiǎn)這一個(gè)行業(yè)之后，騙保的例子一直層出不窮。

（四）保險(xiǎn)代理人的原因

保險(xiǎn)代理人為了謀取私立，在騙取投保人的費(fèi)用之外，還會(huì)利用自己對(duì)公司的了解偽造各種文件，獲得不屬于他自己的保險(xiǎn)賠償金。貪欲是萬(wàn)惡之源。

四、機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)欺詐的幾種主要形式和特點(diǎn)

（一）幾種主要詐騙手段

隨著機(jī)動(dòng)車(chē)數(shù)量的上升，車(chē)險(xiǎn)詐騙的犯罪率也在逐年上升。

主要有以下幾種常見(jiàn)的詐騙手法：

1.誠(chéng)信不足，無(wú)中生有或者擴(kuò)大事實(shí)。在保險(xiǎn)中，合同是最重要的一個(gè)確定關(guān)系的文件。而合同的首要原則就是誠(chéng)信原則，按照事實(shí)對(duì)車(chē)輛的原始狀況以及事故發(fā)生之后的狀況進(jìn)行告知是投保人合同里明文確定的必須履行的義務(wù)之一。合同里也會(huì)明確說(shuō)明，在各種不同程度的受損或者別的情況之下不同的賠理標(biāo)準(zhǔn)。

2.多頭投保，重復(fù)獲賠。投保人跟不同的保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)相同或者不同的保險(xiǎn)，在事故發(fā)生之后，跟這些保險(xiǎn)公司索要同一場(chǎng)事故的保險(xiǎn)賠償金。也就是說(shuō)，一次事故得到了好幾次的賠償。這是最近幾年最為常見(jiàn)也是犯罪率最高的詐騙方式之一。最著名的案例就是廣州的胡姓兄弟在多家保險(xiǎn)公司重復(fù)投保，在短短一年時(shí)間騙取了約166萬(wàn)元機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)險(xiǎn)賠款。

3.出險(xiǎn)在前，然后再投保。汽車(chē)在發(fā)生事故的時(shí)候并沒(méi)有買(mǎi)相應(yīng)的機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)，在出了事故之后，投保人才去保險(xiǎn)公司辦理投保，同時(shí)偽造汽車(chē)的真實(shí)情況。之后，再利用某些方法，將事故包裝成在合同有效的期間內(nèi)發(fā)生的，也就是偽裝了保險(xiǎn)的日期或者是出險(xiǎn)的日期，達(dá)到騙取保險(xiǎn)理賠款的目的。

4.無(wú)中生有，謊報(bào)出險(xiǎn)。機(jī)動(dòng)車(chē)并沒(méi)有發(fā)生事故，也沒(méi)有損壞，投保人卻向保險(xiǎn)公司提出索賠的要求。即投保人惡意制造出虛假的事故，比如買(mǎi)報(bào)廢的零件或者機(jī)器謊稱(chēng)是自己的車(chē)出事故了，以不存在的事故或者是不屬于理賠范圍內(nèi)的事故偽造成合同里明確屬于理賠范圍內(nèi)的事故，從而騙取保險(xiǎn)理賠金。

（二）機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)險(xiǎn)詐騙的特征

1.日趨職業(yè)化。隨著保險(xiǎn)在我國(guó)的普及，不少不法分子已經(jīng)將騙保這一項(xiàng)詐騙當(dāng)作了自己的職業(yè)。不法分子甚至?xí)唇Y(jié)在一起，組成一個(gè)詐騙團(tuán)伙，這個(gè)詐騙團(tuán)伙分工明確，組織到位，每一個(gè)關(guān)鍵的地方都有人專(zhuān)門(mén)負(fù)責(zé)，手法非常專(zhuān)業(yè)。作為保險(xiǎn)公司，是防不勝防。而且犯罪團(tuán)伙也會(huì)為了高額的人回報(bào)而合伙一起買(mǎi)二手高檔車(chē)，接著會(huì)制造出出險(xiǎn)的假象，這種團(tuán)伙式的犯罪不容易被保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)。已經(jīng)逐漸形成職業(yè)化的趨勢(shì)。

2.電子智能化。保險(xiǎn)公司創(chuàng)建各種網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，不法分子自然也會(huì)與時(shí)俱進(jìn)。保險(xiǎn)公司創(chuàng)建電子平臺(tái)的初衷是使得過(guò)程簡(jiǎn)約，吸引的顧客更多，不少不法分子利用這些電子平臺(tái)的漏洞，騙取賠償金。而且作為詐騙團(tuán)伙，不法分子在這方面的經(jīng)驗(yàn)和鬼點(diǎn)子比保險(xiǎn)公司想象得還要多，善于鉆制度和法律的漏洞。

3.花樣多，手法變化快。由于互聯(lián)網(wǎng)和各種其他經(jīng)濟(jì)類(lèi)型的發(fā)展，詐騙手法也跟著層出不窮。保險(xiǎn)公司難以發(fā)現(xiàn)。

4.內(nèi)外勾結(jié)。利益誘惑大，且犯罪成本很低。不少不法分子利用各種各樣的人際關(guān)系，或者與保險(xiǎn)公司里面的員工勾結(jié)，簡(jiǎn)化檢查監(jiān)督程序獲得保險(xiǎn)賠償金；或者是與交警部門(mén)的人聯(lián)合起來(lái)進(jìn)行詐騙。

五、保險(xiǎn)公司的防御措施

面對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)詐騙現(xiàn)象日益猖獗的現(xiàn)在，為了抑制住這種情況，維護(hù)正常的保險(xiǎn)秩序，保險(xiǎn)公司應(yīng)該提前進(jìn)行適當(dāng)措施，防止這些騙保現(xiàn)象的出現(xiàn)。

（一）提高群眾的法律意識(shí)

這是從源頭上防治騙保現(xiàn)象的發(fā)生。投保人的法律意識(shí)淡薄，認(rèn)為保險(xiǎn)公司的錢(qián)不賺白不賺，且認(rèn)為犯罪成本低，抓住了定多就是退回賠償金。這一些錯(cuò)誤的認(rèn)識(shí)都要被糾正。保險(xiǎn)公司應(yīng)該與相關(guān)部門(mén)一起，在宣傳保險(xiǎn)的同時(shí)也要宣傳騙保的嚴(yán)重的法律后果。保險(xiǎn)不是公益事業(yè)，保險(xiǎn)是盈利為目的，故意制造假的車(chē)輛出險(xiǎn)現(xiàn)場(chǎng)或者是夸大事實(shí)騙取賠償金等等都是屬于詐騙范疇的犯罪行為，是要付出相應(yīng)代價(jià)的。

（二）加強(qiáng)與有關(guān)部門(mén)的合作

詐騙是涉及到法律方面的問(wèn)題，所以在這方面應(yīng)該加強(qiáng)與政法部門(mén)的合作。公安部門(mén)也要注意這方面的管控，這是公安分內(nèi)的事。保險(xiǎn)公司一旦發(fā)現(xiàn)有騙保的可能就要立刻聯(lián)系相關(guān)部門(mén)進(jìn)行采證取證，絕對(duì)不能因?yàn)閿?shù)額不大程序麻煩就就此了了。

（三）與有關(guān)企業(yè)進(jìn)行友好合作

不少騙保者是出險(xiǎn)之后才去保險(xiǎn)公司投保獲取賠償金。為了減少甚至是杜絕這一現(xiàn)象的發(fā)生，保險(xiǎn)公司可以與各個(gè)修理廠進(jìn)行合作，比如建立互惠互利的網(wǎng)絡(luò)通信平臺(tái)。每一次有車(chē)輛出險(xiǎn)進(jìn)行修理的時(shí)候都要在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上進(jìn)行整理報(bào)備，以便以后保險(xiǎn)公司在接受投保的時(shí)候可以查詢(xún)投保車(chē)輛是否有出險(xiǎn)的真實(shí)情況。若是有真實(shí)出險(xiǎn)的情況，也可以互惠互利進(jìn)行相關(guān)合作。

（四）加強(qiáng)保險(xiǎn)公司自身的管理

這是除了外部環(huán)境因素之外，最重要的自身原因。

第一，在騙保的不法分子之中，不乏保險(xiǎn)公司內(nèi)部的工作人員因?yàn)榈种撇涣私疱X(qián)的誘惑而與不法分子內(nèi)外勾結(jié)一同騙取公司保險(xiǎn)金的例子。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)的不確定性非常高，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)該在各個(gè)環(huán)節(jié)中都要注意杜絕日后可能有紕漏的事情發(fā)生。

第二，建立一個(gè)完善的核保制度。在核保驗(yàn)標(biāo)的時(shí)候，作為員工要嚴(yán)格審查申請(qǐng)書(shū)內(nèi)的相關(guān)信息，嚴(yán)格按照流程來(lái)做。不僅可以排除經(jīng)營(yíng)的道德風(fēng)險(xiǎn)，確保業(yè)務(wù)的質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)公司營(yíng)業(yè)的穩(wěn)定，還可以提供高質(zhì)量的專(zhuān)業(yè)服務(wù)，留住客戶(hù)，保持市場(chǎng)份額，保持在業(yè)內(nèi)的領(lǐng)先地位。

第三，在理賠環(huán)節(jié)，由于機(jī)動(dòng)車(chē)保險(xiǎn)理賠有損失率高幅度小以及流動(dòng)性大的緣故，應(yīng)該確定一個(gè)完整合理的理賠程序：報(bào)案—現(xiàn)場(chǎng)勘測(cè)—配件報(bào)價(jià)—完成檢驗(yàn)報(bào)告—提交證單—完成理賠報(bào)—完成賠款計(jì)算書(shū)—交付賠款。

第四，完善內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制。這方面最重要的是員工的意識(shí)，要提高員工在這方面的意識(shí)水平，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)觀念，把公司的利益當(dāng)做自己的利益來(lái)維護(hù)，把防范風(fēng)險(xiǎn)作為公司生存的基本。

六、結(jié)論

機(jī)動(dòng)車(chē)車(chē)險(xiǎn)詐騙儼然已經(jīng)形成了風(fēng)氣，不僅提高了保險(xiǎn)公司成本和其余無(wú)辜投保人的成本，也影響了保險(xiǎn)公司的正常盈利。作為保險(xiǎn)公司，應(yīng)該從自身管理做起，提高員工的素質(zhì)，做好車(chē)險(xiǎn)欺詐的防御措施，盡可能地減少相關(guān)詐騙事件的發(fā)生。而作為相關(guān)部門(mén)，也要完善相關(guān)規(guī)定和法律，給保險(xiǎn)公司以及廣大的消費(fèi)人群一個(gè)良好的投保環(huán)境。

參考資料

[1]王靈犀，王偉主編.《機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)與理賠事務(wù)》.人民交通出版社.

[2]梁軍主編.《汽車(chē)保險(xiǎn)與理賠》.人民交通出版社.

[3]衛(wèi)新姜主編.《保險(xiǎn)欺詐與反欺詐》.財(cái)大出版社.

[4]《保險(xiǎn)詐騙罪研究》.中國(guó)檢察出版社.