互聯網金融對商業銀行的影響與對策研究

黃欣

[摘 要]互聯網金融的興起極大沖擊了傳統金融機構的發展模式。本文深入探討互聯網金融對商業銀行傳統業務以及信息資源產生的影響，以此提出商業銀行進行業務轉型、與互聯網企業合作、制定大數據經營策略、建立新型風險管理體系對策。

[關鍵詞]互聯網金融；業務轉型；客戶需求

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近年來互聯網金融蓬勃發展，以移動跨空間的支付、第三方支付、大數據等為代表對商業銀行的盈利能力、業務范圍、融資格局等方面產生巨大沖擊。2014年年末，余額寶吸金高達5789億元，第三方支付如微信、百度錢包等支付規模不斷擴大，各種 P2P 網貸層出不窮，保險公司、基金公司在淘寶直營店業績驚人。

1 互聯網金融對商業銀行的影響

互聯網金融企業憑借大數據、云計算、社交網絡和搜索引擎等信息技術突破時間和空間的限制，大大提升了金融服務質量。其愈發快速高質的發展勢頭必將逐步改變商業銀行的經營模式和運行格局。

1 1 影響商業銀行的存貸業務

多年來我國傳統商業銀行的發展模式粗獷、盈利方式單一，以存貸利差收入作為利潤的重要支柱。互聯網金融吸引了大批商行的存貸業務客戶，擠占了市場份額。其對商業銀行存款業務的影響最為直接，而當前互聯網金融的融資規模不大對商業銀行貸款業務的影響有限。

存款業務方面，互聯網金融產品具有支付交易與資產增值兩大功能，這種利用監管空白推出隨時存取、與消費鏈的資產服務類產品導致商業銀行的部分存款被分流。更重要的是互聯網理財產品所蠶食的銀行低利率活期存款大部分以協議存款形式回流至銀行體系，銀行無奈支付遠高于活期存款的利率?？梢姶罅炕钇诖婵钷D入余額寶、理財通等資產服務類金融產品不僅導致商業銀行的存款業務流失情況嚴重，還抬高了存款業務的付息成本。貸款業務方面，互聯網貸款融資模式名目日益繁多，其中以小貸、P2P 與眾籌三種模式為代表。P2P 是以互聯網為基礎的個人對個人的借貸模式，2014年P2P網貸規模達2012 6億元。眾籌則是借助互聯網向大眾募集項目股本金的模式。2014年我國眾籌規模約為4 4億元人民幣?；ヂ摼W貸款產品豐富，其需求者以小微企業為主，融資規模不大，風險管控能力也有待實踐考驗，對商業銀行的影響有限。總體上，互聯網金融對銀行存貸款業務的沖擊使得銀行的利差收入不斷減少，一定程度上削弱銀行的盈利能力。

1 2 沖擊商業銀行支付中介的地位

隨著互聯網金融的發展，用戶對支付便捷性的要求不斷提高，第三方支付具有支付成本低、便利快捷等特性備受中小型客戶青睞，2014年其規模高達80767億元。盡管目前第三方支付的規模占支付總量的比例約為千分之二，占銀行卡消費規模的比重不足三分之一，但互聯網企業高速發展，第三方支付服務范圍不斷擴張，規模呈現迅猛增長的態勢，很可能在未來幾年內超過銀行卡的消費規模。商業銀行更應高度重視的是，互聯網支付企業正積極逐步擺脫對銀行的依賴，形成自己的支付鏈條。互聯網企業的支付賬戶具有支付結算、轉賬匯款等功能類似于商業銀行賬戶的功能，與商業銀行賬戶相比僅缺少實體賬戶介質。當前互聯網企業探索如何脫離銀行體系實現自身的清算劃撥以及備付金的管理。一旦成功實現新的支付閉合，那么互聯網支付就可“脫媒”獨立運行，這會又一次沖擊商業銀行支付結算業務、轉賬匯款業務，銀行支付中介的地位因此岌岌可危。

1 3 搶占客戶的信息資源

互聯網金融來襲，商業銀行面臨信息脫媒的風險。客戶網上購物支付消費等行為留下了注冊信息、交易記錄等大量數據，極易被電商企業截獲。不僅如此，互聯網企業還可通過大數據技術動態掌握客戶資金動態等關鍵信息，由此形成占有客戶信息的獨特優勢。而原本被商業銀行掌握的客戶信息，由于電商平臺的存在而變得難以監控，造成銀行僅掌握信息碎片。這樣的信息不對稱會導致商業銀行與互聯網企業在競爭中處于弱勢地位。隨著越來越多企業電商化或半電商化，商業銀行的信息脫媒威脅不斷增大，面臨被邊緣化的風險。

2 商業銀行的應對策略

在互聯網時代商業銀行仍具有資金雄厚，認知度高，信譽好，基礎設施完善，網點分布廣泛等優勢。商業銀行應結合多年經營所積累的優勢運用互聯網金融模式，在風險可控的原則下轉變經營方式，拓展業務范圍，提高服務水平。

2 1 促進銀行業務轉型

在大數據時代中商業銀行應當適應信息化要求，借鑒互聯網企業的經營模式，經過消化吸收結合自身特點進行創新發展。商業銀行轉型主要是立足于消費者的需求，構建滿足消費者需求的業務模式。一方面細分客戶市場，進行不同類型的金融產品創新，滿足不同客戶群體的個性化需求。另一方面建立客戶管理系統，通過網絡平臺與客戶進行溝通快速了解客戶需求，并以此為依據改進產品設計和業務運作，提高產品和服務與客戶需求的契合度。

2 2 開拓與互聯網金融企業共贏的局面

一方面商業銀行可充分運用互聯網平臺、新興媒體進行推廣和宣傳，建立屬于自己的網絡營銷渠道；另一方面商業銀行可借助自身客戶資源優勢與具有雄厚實力的互聯網企業合作，通過共享客戶資源實現雙方互助互贏共生模式。商業銀行可借助共享客戶的方式積累大量的信用交易信息來拓展新型合作伙伴以提高經營效益。這種競合方式有利于雙方挖掘更多客戶群體，靈活運用各類資源，以此實現市場收益最大化。

2 3 制定大數據經營策略

大數據的作用極為重要，商業銀行應掌握客戶消費等數據分析，找準切入互聯網金融的關鍵點。一方面，銀行可通過開放客戶的相關數據與有關部門構建信息共享機制，建立自身的信息數據庫以更好地細分客戶來設計適應各類型需求的的差異化產品，由此增加客戶對銀行的依賴性，將客戶和銀行緊密聯系在一起。另一方面，加強與互聯網企業的數據信息交流與合作，保證數據的完整連續性。鑒于大數據技術在提供充足的客戶源基礎上具有預測的作用，商業銀行應建立完善的數據分析體系分析客戶需求變化趨勢，開發貼合客戶需求的金融產品，最大化客戶體驗。

2 4 完善風險控制機制

商業銀行發展互聯網金融業務必然會帶來相關的金融風險，需進行風險管理創新，建立與之適應的新型風險管理監控機制：一是創新反欺詐、信息安全管理機制。利用與互聯網企業合作建立的數據庫進行第三方數據比對，構建以數據分析為基礎的監測機制，全面保障信息安全；二是建立完善的風險管理體系，嚴控內部風險。由于互聯網金融業務的特殊性，商業銀行有必要在已有的風險控制部門內，單獨設立“互聯網金融”風險控制二級部門，最大限度減少風險發生概率，并及時妥善處理風險事件將風險損失降至最小化。

3 結 論

對商業銀行來說，互聯網金融勢力不斷擴張既是挑戰更是機遇。商業銀行應重視互聯網金融快速高質的發展所產生的影響，充分利用自身的比較優勢并審視存在的不足，加快業務轉型以構建新的發展模式，搭建并完善自身的電商平臺，在大數據時代中保持市場占有率。同時聯合互聯網金融企業為客戶提供更為優質的服務，謀求新金融業態下各方共贏的局面。

參考文獻：

[1]宮曉林 互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響[J].南方金融，2013（5）：86-88

[2]胡婭妮 互聯網金融對商業銀行傳統業務的影響與對策研究——以中國工商銀行為[D].南昌：南昌大學，2014