農(nóng)村合作銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和策略研究

姚曙光

摘 要：文章以浙江省A縣農(nóng)村合作銀行為模本，通過(guò)調(diào)研，分析其發(fā)展的現(xiàn)狀及面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，針對(duì)存在的問(wèn)題，提出了以“做小做散、做強(qiáng)做優(yōu)”為中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)及七個(gè)具體的保障措施，具有一定的現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：農(nóng)村合作銀行 發(fā)展現(xiàn)狀 發(fā)展策略 保障措施

中圖分類號(hào)：F830.6

文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

文章編號(hào)：1004-4914（2015）11-175-02

農(nóng)村合作銀行是我國(guó)農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，充分發(fā)揮支農(nóng)支小的作用，促進(jìn)其穩(wěn)健發(fā)展，對(duì)于加快建立健全多層次、廣覆蓋、可持續(xù)的，適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的農(nóng)村金融服務(wù)體系具有十分重要的現(xiàn)實(shí)意義。

本文通過(guò)對(duì)浙江A縣農(nóng)村合作銀行發(fā)展的內(nèi)部現(xiàn)狀和外部環(huán)境的調(diào)研，分析其發(fā)展面臨的機(jī)遇和挑戰(zhàn)，針對(duì)存在的問(wèn)題，提出相應(yīng)的發(fā)展策略。

一、浙江A縣農(nóng)村合作銀行的發(fā)展現(xiàn)狀

浙江A縣農(nóng)村合作銀行成立于2008年1月2日，是全國(guó)農(nóng)村信用社第二輪改革中首家組建的農(nóng)村合作銀行，是A縣內(nèi)資金實(shí)力最強(qiáng)、服務(wù)覆蓋面最廣、社會(huì)影響力最大的金融機(jī)構(gòu)之一。但隨著縣域金融機(jī)構(gòu)增加，當(dāng)?shù)亟鹑谑袌?chǎng)競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，浙江A縣農(nóng)村合作銀行的發(fā)展受到了威脅，發(fā)展的態(tài)勢(shì)不容樂(lè)觀。

（一）內(nèi)部的經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀

調(diào)研顯示：浙江A縣農(nóng)村合作銀行資本充足率逐步提高，2012年和2013年分別為16.42%和14.91%？譹？訛，符合我國(guó)對(duì)商業(yè)銀行資本充足率不低于8%的標(biāo)準(zhǔn);資產(chǎn)規(guī)模逐年增加，2013年總資產(chǎn)172.38億、存款余額144.87億、貸款余額100億，分別比2011年增加23.07%、24.93%、18.94%？譺？訛;不良貸款總體可控，但高于當(dāng)?shù)刂行陪y行、湖州銀行等5家股份制銀行，2013年末該銀行不良貸款率為1.99%？譻？訛，資產(chǎn)質(zhì)量有待提高。

調(diào)研顯示，該銀行資產(chǎn)規(guī)模的構(gòu)成不夠優(yōu)化，業(yè)務(wù)單一，2013年貸款利息收入占營(yíng)業(yè)收入的79%。資產(chǎn)盈利能力呈下降態(tài)勢(shì)，2013年成本收入率同比上升2.39%，雖然國(guó)家稅收政策優(yōu)惠，在資產(chǎn)規(guī)模增加的基礎(chǔ)上，上繳國(guó)家稅收同比減少0.18%，但資產(chǎn)利潤(rùn)率、資本收益率、凈資產(chǎn)收益率同比分別下降0.41%、3.84%、3.66%。？譼？訛。

（二）員工素質(zhì)現(xiàn)狀

調(diào)研顯示，截至2013年末，浙江A縣農(nóng)村合作銀行在崗員工618人，其中：中層以上管理人員87人，占在崗員工人數(shù)的14.08%;從受教育程度看，學(xué)歷整體較高。在崗員工大學(xué)及以上學(xué)歷、大學(xué)、中專及以下學(xué)歷所分別占比為69.26%、17.48%和13.26%？譽(yù)？訛;從專業(yè)構(gòu)成看，有專業(yè)背景的人少，結(jié)構(gòu)不夠優(yōu)化，難以滿足現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)的需求。金融專業(yè)和會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)專業(yè)人數(shù)分別占8.55%、14.89%，真正精業(yè)務(wù)、懂技術(shù)的高素質(zhì)人才，復(fù)合型人才更是屈指可數(shù)。

（三）創(chuàng)新能力現(xiàn)狀

調(diào)研顯示：浙江A縣農(nóng)村合作銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍包括：辦理存取款、國(guó)內(nèi)結(jié)算、承兌匯票、銀行卡、代理收付、信用證、電子銀行等各項(xiàng)業(yè)務(wù)。但從調(diào)研的情況來(lái)看，浙江A縣農(nóng)村合作銀行主要經(jīng)營(yíng)的還是傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)，信貸產(chǎn)品較為單一;邊緣信貸市場(chǎng)開(kāi)發(fā)不足，中間業(yè)務(wù)缺乏;新開(kāi)發(fā)的理財(cái)產(chǎn)品品種單一，市場(chǎng)認(rèn)可度不高;電子銀行業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)尚屬起步階段。總體上產(chǎn)品創(chuàng)新能力較弱。

二、浙江A縣農(nóng)村合作銀行發(fā)展的機(jī)遇與挑戰(zhàn)

（一）機(jī)遇

自2003年的農(nóng)信系統(tǒng)產(chǎn)權(quán)改革到新農(nóng)村建設(shè)發(fā)展出臺(tái)再到積極推進(jìn)三農(nóng)發(fā)展，稅收優(yōu)惠、不良貸款清收等一系列政策給農(nóng)村合作銀行帶來(lái)了政策機(jī)遇。尤其浙江A 縣農(nóng)村合作銀行位于東部沿海省份，產(chǎn)業(yè)化、精細(xì)化、市場(chǎng)化的進(jìn)程促使農(nóng)村和縣域經(jīng)濟(jì)的社會(huì)生產(chǎn)總值和人均收入倍數(shù)增長(zhǎng)，對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的持續(xù)投入增加。這期間產(chǎn)生的各類需求必然要求帶來(lái)新的發(fā)展空間，當(dāng)?shù)乇姸嗟纳虡I(yè)銀行雖有涉及該類客戶群體和個(gè)貸業(yè)務(wù)，但準(zhǔn)入條件相對(duì)較高，相比之下浙江A 縣農(nóng)村合作銀行一貫的本土團(tuán)隊(duì)經(jīng)營(yíng)模式，具備更大的親和力和良好的政銀關(guān)系，支農(nóng)品牌正對(duì)三農(nóng)，社會(huì)認(rèn)可度高，在新的業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)中具備一定優(yōu)勢(shì)。

（二）挑戰(zhàn)分析

1.金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈。浙江A縣農(nóng)村合作銀行在金融市場(chǎng)上存有競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系的主要是國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和村鎮(zhèn)銀行。國(guó)有商業(yè)銀行，優(yōu)質(zhì)高端的客戶多，金融服務(wù)涉及面廣，網(wǎng)絡(luò)科技的建設(shè)較為完善和成熟，電子金融發(fā)展更為先進(jìn)。尤其是近幾年來(lái)，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行充分利用專業(yè)和網(wǎng)絡(luò)覆蓋的優(yōu)勢(shì)，加大對(duì)農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的支持力度，開(kāi)辦了農(nóng)村綜合開(kāi)發(fā)等中長(zhǎng)期貸款。這些都對(duì)浙江A縣農(nóng)村合作銀行的發(fā)展造成一定的威脅和壓力。股份制商業(yè)銀行，自2009年國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于2009年促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定農(nóng)民持續(xù)增收的若干意見(jiàn)》，A縣陸續(xù)進(jìn)駐了6家金融機(jī)構(gòu)，他們?cè)诟纳飘?dāng)?shù)剞r(nóng)村金融環(huán)境，促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)發(fā)展的同時(shí)，也搶占了浙江A縣農(nóng)村合作銀行在A縣市場(chǎng)的一部份分額。

郵政儲(chǔ)蓄銀行自2007年其服務(wù)的客戶群體開(kāi)始集中在“三農(nóng)”、中小企業(yè)、社區(qū)，逐漸成為支農(nóng)扶小的新生力量。

村鎮(zhèn)銀行規(guī)模的逐年擴(kuò)張，向農(nóng)村地區(qū)的滲透也不斷加強(qiáng)，和郵政儲(chǔ)蓄銀行一起逐漸提高自身在農(nóng)村金融市場(chǎng)的地位，是浙江A縣農(nóng)村合作銀行在農(nóng)村地區(qū)最大的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。

2.替代產(chǎn)品不斷增多。由于金融市場(chǎng)的不斷完善以及金融產(chǎn)品的不斷增加，城鄉(xiāng)居民的投資意識(shí)和金融理念的不斷增強(qiáng)，金融市場(chǎng)上保險(xiǎn)、基金、理財(cái)、信托等產(chǎn)品的迅速發(fā)展，網(wǎng)絡(luò)金融產(chǎn)品的產(chǎn)生，擠占了大部分的居民存款，使得這些金融產(chǎn)品的增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于儲(chǔ)蓄存款。浙江A縣農(nóng)村合作銀行由于自身體制以及科技力量的制約，很難以類似產(chǎn)品參與競(jìng)爭(zhēng)，該銀行傳統(tǒng)的存取款、支付結(jié)算、貸款等產(chǎn)品和服務(wù)面臨著較為嚴(yán)重的替代威脅。

三、完善浙江A縣農(nóng)村合作銀行發(fā)展策略及保障措施

分析浙江A縣農(nóng)村合作銀行的發(fā)展現(xiàn)狀和其所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境，我們認(rèn)為浙江A縣農(nóng)村合作銀行面臨良好的政策機(jī)遇和嚴(yán)竣的挑戰(zhàn)，在大力發(fā)展“三農(nóng)”，支持小微企業(yè)發(fā)展的政策背景下，作為當(dāng)?shù)乜h域金融的主力軍，應(yīng)發(fā)揚(yáng)創(chuàng)新精神，多措并舉，發(fā)揮在網(wǎng)點(diǎn)、客戶資源、決策機(jī)制等方面的優(yōu)勢(shì)，將自身定位于‘三農(nóng)和小微企業(yè)的銀行、社區(qū)的銀行、個(gè)人零售的銀行，堅(jiān)定地以“做小做散、做強(qiáng)做優(yōu)”為中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，走一條與大型商業(yè)銀行完全不同的發(fā)展道路，以獨(dú)有特色實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。為實(shí)現(xiàn)“做小做散、做強(qiáng)做優(yōu)”的中長(zhǎng)期發(fā)展目標(biāo)，需采取多項(xiàng)有針對(duì)性的舉措，將發(fā)展目標(biāo)融入到日常的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中去，并保證相關(guān)舉措能得到有效執(zhí)行。

（一）建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案

建立客戶經(jīng)濟(jì)檔案，有效解決和客戶之間信息不對(duì)稱的問(wèn)題，暢通貸款綠色通道，提升金融服務(wù)水平。由浙江A縣農(nóng)村合作銀行下轄各支行聯(lián)合村委會(huì)（社區(qū)居委會(huì)）等組織建立公議授信小組，深入基層，通過(guò)實(shí)地走訪和面對(duì)面的交流，廣泛收集客戶各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)信息，形成客戶經(jīng)濟(jì)檔案，同時(shí)對(duì)走訪的客戶進(jìn)行授信，形成客戶經(jīng)濟(jì)檔案及授信信息數(shù)據(jù)庫(kù)，并做好更新管理工作。建檔和授信完成后，對(duì)有融資需求的客戶，可及時(shí)發(fā)放貸款。

（二）建立大客戶退出機(jī)制

首先，應(yīng)確定大客戶退出的標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)模，對(duì)經(jīng)營(yíng)情況欠佳、償債能力減弱的大客戶應(yīng)先予以退出，降低大客戶的存量規(guī)模，以便有更多的資源服務(wù)于小客戶。其次，大客戶退出應(yīng)循序漸進(jìn)，采取部分退出的機(jī)制，根據(jù)市場(chǎng)情況和自身經(jīng)營(yíng)情況確定大客戶退出的具體規(guī)模和時(shí)間表。

（三）實(shí)現(xiàn)客戶分層管理

客戶的經(jīng)濟(jì)狀況、資產(chǎn)規(guī)模、文化程度、年齡層次、風(fēng)險(xiǎn)偏好等因素的差異決定了客戶需求的差異，應(yīng)針對(duì)不同的客戶群體提供差別化的服務(wù)，充分運(yùn)用現(xiàn)有客戶的各項(xiàng)數(shù)據(jù)，制定客戶分層管理的標(biāo)準(zhǔn)和機(jī)制，提高客戶業(yè)務(wù)拓展和客戶營(yíng)銷的效率，滿足客戶不同層次的需求，將合適的產(chǎn)品和服務(wù)提供給合適的客戶。

（四）大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)

一是大力宣傳浙江A縣農(nóng)村合作銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)優(yōu)惠政策，推廣網(wǎng)上銀行;二是逐步增加自助機(jī)具的投放，提高業(yè)務(wù)離柜率;三是加強(qiáng)便民服務(wù)點(diǎn)的建設(shè)，在農(nóng)村地區(qū)建立便民服務(wù)點(diǎn)，設(shè)置相應(yīng)的自助設(shè)備，并安排專人指導(dǎo);四是創(chuàng)新電子銀行業(yè)務(wù)，可將傳統(tǒng)的賬戶開(kāi)立、小額貸款業(yè)務(wù)、信用卡申請(qǐng)、各類理財(cái)產(chǎn)品認(rèn)申購(gòu)等通過(guò)網(wǎng)上銀行實(shí)現(xiàn)，從而實(shí)現(xiàn)開(kāi)立電子賬戶、辦理網(wǎng)上小額貸款等電子銀行業(yè)務(wù)，滿足客戶電子化服務(wù)需求。

（五）加強(qiáng)資金營(yíng)運(yùn)促進(jìn)利潤(rùn)增長(zhǎng)

浙江A縣農(nóng)村合作銀行可以一級(jí)法人的資格參與全國(guó)銀行間同業(yè)拆借中心，進(jìn)行債券買賣、債券回購(gòu)及信用拆借等資金營(yíng)運(yùn)交易，2014年上半年，該資金營(yíng)運(yùn)收益占全部營(yíng)業(yè)收入的23%，因此，應(yīng)加強(qiáng)資金營(yíng)運(yùn)管理，優(yōu)化投資組合結(jié)構(gòu)，控制資金營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)，提升資金營(yíng)運(yùn)收益，從而創(chuàng)造更多的利潤(rùn)，更好地服務(wù)“三農(nóng)”和小微企業(yè)，實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展戰(zhàn)略。

（六）不斷完善業(yè)務(wù)體系

在推進(jìn)傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)和貸款業(yè)務(wù)不斷發(fā)展的基礎(chǔ)上，要努力創(chuàng)新產(chǎn)品，增加服務(wù)，如開(kāi)發(fā)邊緣信貸市場(chǎng)，發(fā)展中間業(yè)務(wù)，豐富理財(cái)產(chǎn)品等等，努力打造成一站式金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶提供更完善的服務(wù)。

（七）建立完善的用人機(jī)制

完善人員招聘制度，避免行內(nèi)員工“近親繁殖”，根據(jù)自身發(fā)展需要建立人才培養(yǎng)、選拔、評(píng)價(jià)系統(tǒng)，培養(yǎng)出一批能力強(qiáng)、業(yè)務(wù)精、知識(shí)廣、品德優(yōu)、懂經(jīng)營(yíng)、善管理的高素質(zhì)全能人才。具體可實(shí)施“人才強(qiáng)行”工程，制定好人才隊(duì)伍建設(shè)中期規(guī)劃，落實(shí)客戶經(jīng)理培英計(jì)劃，建立后備人才庫(kù)，選拔后備人才，并通過(guò)內(nèi)部講師培訓(xùn)、掛職鍛煉、業(yè)務(wù)技術(shù)比武等途徑，提升后備人才的實(shí)戰(zhàn)能力和職業(yè)素質(zhì)，進(jìn)一步完善薪酬獎(jiǎng)勵(lì)辦法，加大激勵(lì)人才的力度。總之，要用優(yōu)厚的待遇和良好的企業(yè)文化吸引和留住優(yōu)秀的金融人才，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力，促進(jìn)其可持續(xù)發(fā)展。

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（作者單位：浙江省興合集團(tuán)公司 浙江杭州 310006）

（責(zé)編：玉山）