互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展問(wèn)題探究

劉雅倩

摘要：保險(xiǎn)是能夠有效幫助參保人規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的一種方式，近年來(lái)隨著電子商務(wù)的快速發(fā)展，保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)逐漸實(shí)現(xiàn)深度融合，并且呈現(xiàn)出業(yè)務(wù)規(guī)模多樣化、參與主體多樣化、產(chǎn)品種類多樣化以及經(jīng)營(yíng)模式多樣化等特點(diǎn)。據(jù)統(tǒng)計(jì)，2014年全行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入超過(guò)870億元，這說(shuō)明互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)潛力巨大。本文通過(guò)對(duì)目前國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展模式及利弊分析，初步探究出其問(wèn)題所在，并且提出初步建議，希望國(guó)內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠?qū)崿F(xiàn)較好較快發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn) 發(fā)展模式 風(fēng)險(xiǎn)

一、發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)是一種以互聯(lián)網(wǎng)為媒介的新興保險(xiǎn)營(yíng)銷模式，指實(shí)現(xiàn)信息咨詢、計(jì)劃書設(shè)計(jì)、投保、交費(fèi)、核保、承保、理賠、給付等保險(xiǎn)營(yíng)銷全過(guò)程的網(wǎng)絡(luò)化，有別于傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人的營(yíng)銷模式。

隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的進(jìn)步肅清，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)依靠其方便、快捷，逐步呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展態(tài)勢(shì)。第一，在業(yè)務(wù)規(guī)模上，雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)總體上規(guī)模偏小，近兩年來(lái)發(fā)展迅速，據(jù)不完全統(tǒng)計(jì)，2014年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入比2013年同比增長(zhǎng)了174%，越來(lái)越顯示出巨大的發(fā)展空間和潛力；第二，參與的營(yíng)銷主體數(shù)量不斷增加，比如e租寶作為國(guó)內(nèi)最大的中外合資融資租賃公司一蚌埠鈺誠(chéng)集團(tuán)旗下的主打品牌，獲得了很多業(yè)界殊榮。像這樣的保險(xiǎn)公司也越來(lái)越多，因?yàn)榘l(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)能夠有效降低成本，也紛紛開始參與到這項(xiàng)活動(dòng)中來(lái)；第三，險(xiǎn)種也越來(lái)越豐富。通過(guò)調(diào)查可以發(fā)現(xiàn)，剛開始很多保險(xiǎn)公司也只是將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品局限在標(biāo)準(zhǔn)化程度高、易于操作的保險(xiǎn)產(chǎn)品上面，后來(lái)就開始不斷增加險(xiǎn)種，比如些信用險(xiǎn)和健康險(xiǎn)等條款相對(duì)復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品開始進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行列；第四，經(jīng)營(yíng)模式呈現(xiàn)多元化，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，截至目前，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)已建立起以官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式等五種模式為主導(dǎo)的基本互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)商業(yè)模式體系。

二、發(fā)展模式分析

隨著互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)一步成熟，其發(fā)展模式也進(jìn)一步豐富和壯大，據(jù)筆者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，目前占主導(dǎo)地位的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)模式主要有：官方網(wǎng)站模式、第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式、網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式、專業(yè)中介代理模式和專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式。這也使得互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的載體越來(lái)越多，其設(shè)計(jì)的消費(fèi)群體數(shù)量越來(lái)越大，有利于其長(zhǎng)期有效發(fā)展。

（一）官方網(wǎng)站模式

目前一些大中型的保險(xiǎn)公司和中介機(jī)構(gòu)都建立了屬于自己的官方網(wǎng)站，它們利用這種模式不斷打造屬于自己的品牌，并且依靠其長(zhǎng)效的運(yùn)營(yíng)和服務(wù)能力和豐富的產(chǎn)品體系，將互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)產(chǎn)品進(jìn)行官方網(wǎng)站營(yíng)銷，能夠讓消費(fèi)者能夠放心購(gòu)買。因?yàn)槠放菩?yīng)的存在，加上其官方網(wǎng)站有充足的資金進(jìn)行日常信息維護(hù)和管理，消費(fèi)者也會(huì)覺得風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)有效地降低，會(huì)自覺進(jìn)行購(gòu)買。

但這種模式也存在一些小問(wèn)題，和傳統(tǒng)的保險(xiǎn)代理人模式相比，由于網(wǎng)站設(shè)計(jì)方面的問(wèn)題，有時(shí)候并不能滿足消費(fèi)者個(gè)性化需求。

（二）第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式

顧名思義，就是在買方和賣方之間擔(dān)任一個(gè)擔(dān)保人角色，比如支付寶等。具體來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的第三方電子商務(wù)平臺(tái)模式主要是指使用互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)平臺(tái)，按照特定的規(guī)范，為買房和賣方提供相關(guān)服務(wù)的商務(wù)網(wǎng)站。

同樣地，很多平臺(tái)網(wǎng)站在出售保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)并沒有保險(xiǎn)中介資質(zhì)，在實(shí)際意義上在金融監(jiān)管方面受到的監(jiān)管約束相對(duì)有限，消費(fèi)者在消費(fèi)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，無(wú)疑會(huì)面臨一定的風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)遭受不同程度的損失。

（三）網(wǎng)絡(luò)兼業(yè)代理模式

根據(jù)保監(jiān)會(huì)下發(fā)的《保險(xiǎn)代理、經(jīng)紀(jì)公司互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管辦法（試行）》文件，代理機(jī)構(gòu)需獲得經(jīng)紀(jì)牌照或者全國(guó)性保險(xiǎn)代理牌照方可進(jìn)行代理；對(duì)于不具備監(jiān)管條件的大量垂直類專業(yè)網(wǎng)站，則可以以技術(shù)服務(wù)形式使用兼業(yè)代理的資質(zhì)與保險(xiǎn)公司開展合作。而且通過(guò)這種模式門檻低、辦理簡(jiǎn)單，也逐漸開始發(fā)展起來(lái)。

（四）專業(yè)中介代理模式

近年來(lái)，各行各業(yè)中介服務(wù)機(jī)構(gòu)也開始迅猛發(fā)展起來(lái)，主要是能夠省去很多中間環(huán)節(jié)。作為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也是這樣，隨著保監(jiān)會(huì)出臺(tái)試行辦法之后，很多具有保險(xiǎn)銷售資格的網(wǎng)站也開始各種互聯(lián)網(wǎng)中介服務(wù)。

但就調(diào)查而言，目前保險(xiǎn)中介銷售產(chǎn)品同質(zhì)性太高，比較單一，并沒有足夠的了解市場(chǎng)和消費(fèi)者需求，而且經(jīng)營(yíng)方式還有待改善，傳統(tǒng)的線下模式已經(jīng)無(wú)法滿足運(yùn)營(yíng)需求。

（五）專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司模式

專業(yè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司主要有三種：產(chǎn)售結(jié)合的綜合性金融互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、專注財(cái)險(xiǎn)或壽險(xiǎn)的互聯(lián)網(wǎng)營(yíng)銷平臺(tái)和純互聯(lián)網(wǎng)的“眾安”模式。它們經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)主體稍有不同，也能夠滿足消費(fèi)者不同的需求，但就目前來(lái)說(shuō)其運(yùn)營(yíng)模式還在不斷探索和嘗試階段，線上成交的保費(fèi)規(guī)模很有限。隨著網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的逐步成熟，相信在未來(lái)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)營(yíng)銷模式中，這種保險(xiǎn)營(yíng)銷模式也會(huì)成為一股重要的力量。

三、互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的問(wèn)題及對(duì)策

雖然近年來(lái)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)比較火爆，特別是高收益的投資型保險(xiǎn)產(chǎn)品成為消費(fèi)者搶購(gòu)的重點(diǎn)，但由于整個(gè)營(yíng)銷體系還在不斷地規(guī)范和完善階段，部分互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司夸張宣傳的營(yíng)銷模式給消費(fèi)者帶來(lái)了不同程度地困擾。

（一）信息披露不充分

經(jīng)濟(jì)學(xué)上也有一個(gè)相關(guān)概念，稱為信息不對(duì)稱。由于網(wǎng)絡(luò)環(huán)境的虛擬性和監(jiān)管力度的有效性，很多互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司利用這特點(diǎn)，將有利于自己的產(chǎn)品信息給消費(fèi)者，而那些潛在的威脅因素卻沒有充分給消費(fèi)者說(shuō)明，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，會(huì)使得消費(fèi)者覺得自己受騙了。這樣對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)長(zhǎng)期發(fā)展來(lái)說(shuō)，是非常不利的，要想有效避免這種情況的發(fā)生，一定要想方設(shè)法提高其機(jī)會(huì)成本，從而有效控制這種情況的發(fā)生。

（二）產(chǎn)品開發(fā)不規(guī)范

特別是目前比較突出的代理股權(quán)投資產(chǎn)品銷售和私募股權(quán)產(chǎn)品銷售情況，給部分消費(fèi)者帶來(lái)了一定的損失。這些產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性比較高，即使放入市場(chǎng)，也應(yīng)該跟消費(fèi)者全面充分揭示產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)。因此，在產(chǎn)品開發(fā)方面定要嚴(yán)格把關(guān)，在投放市場(chǎng)之前必須經(jīng)過(guò)鑒定，對(duì)于特殊產(chǎn)品，在進(jìn)行營(yíng)銷時(shí)定要跟消費(fèi)者說(shuō)清楚內(nèi)在風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信息安全有風(fēng)險(xiǎn)

網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷借助互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，保險(xiǎn)營(yíng)銷各個(gè)環(huán)節(jié)也都在網(wǎng)上實(shí)現(xiàn)，特別是涉及到一些客戶隱私信息。因此，一定要加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管，盡量減少信息泄露現(xiàn)象的出現(xiàn)，如果不及時(shí)加以監(jiān)管和維護(hù)，不法分子很可能會(huì)借助這個(gè)平臺(tái)頂風(fēng)作案，難免得不償失。作為網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷的主體，一定要承擔(dān)起應(yīng)有的責(zé)任，為顧客的個(gè)人信息做好保密工作。

（四）創(chuàng)新型業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)

由于保險(xiǎn)營(yíng)銷模式的轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)衍生出一系列創(chuàng)新型業(yè)務(wù)。比如P2P平臺(tái)的提出，使得部分保險(xiǎn)公司決定提出信用保證保險(xiǎn)服務(wù)，但剛開始不久，P2P平臺(tái)就接連出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)事件。可見，在中國(guó)征信體系