全民創(chuàng)業(yè)環(huán)境下的小額貸款風(fēng)險控制研究①

山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院 李婧

全民創(chuàng)業(yè)環(huán)境下的小額貸款風(fēng)險控制研究①

山西大學(xué)商務(wù)學(xué)院 李婧

摘 要：為解決我國就業(yè)問題，政府積極鼓勵全民創(chuàng)業(yè)。而創(chuàng)業(yè)離不開資金的支持，目前主要由銀行或者微型的金融機構(gòu)為微型企業(yè)提供小額貸款的服務(wù)，但民營企業(yè)、小微企業(yè)融資，依然處于劣勢地位，這種狀況勢必會影響中國經(jīng)濟改革的深化發(fā)展。同時由于小額貸款同普通貸款有很大差別，風(fēng)險上更難控制。本文以小額貸款風(fēng)險的現(xiàn)狀為出發(fā)點，對問題進行分析，然后提出可行的建議。

關(guān)鍵詞：小額貸款 創(chuàng)業(yè) 風(fēng)險控制

2014年李克強總理在達沃斯論壇上提出中國解決就業(yè)以及深化中國經(jīng)濟發(fā)展的途徑，2015年總理現(xiàn)身中關(guān)村為創(chuàng)業(yè)人員打氣，展現(xiàn)了政府對創(chuàng)業(yè)的支持力度，更是讓全民有了積極創(chuàng)業(yè)的信念。全民創(chuàng)業(yè)環(huán)境是政府為了深化經(jīng)濟發(fā)展，解決就業(yè)問題營造的一種大環(huán)境，但是在現(xiàn)實的創(chuàng)業(yè)環(huán)境下，不僅需要政策的扶持，還需要技術(shù)資金的大力支持。這就需要改善金融服務(wù)，鼓勵多種形式的小額信貸的發(fā)展。但是在小額信貸發(fā)展的同時，小額信貸的風(fēng)險控制方面缺少很有效率的管理體系。并且現(xiàn)在企業(yè)競爭的加劇，加之小微企業(yè)的特殊性使得小額貸款風(fēng)險問題日益突出，對小額貸款的風(fēng)險能否進行有效地控制成為銀行推廣小額貸款的直接瓶頸。同時這些問題勢必會成為經(jīng)濟發(fā)展的障礙，如果要解決這些問題，就要對現(xiàn)在存在的問題進行深入的分析，然后為小額貸款的風(fēng)險建立一個合理的管理體系，并提出弱化風(fēng)險的建議。

1 小額貸款和小額貸款風(fēng)險介紹

1.1 小額貸款的概念和特征以及發(fā)展現(xiàn)狀

信貸通常情況下指的是以付出資金，收取利息作為前提條件，信貸是擴大產(chǎn)品生產(chǎn)的一種方式，是商品經(jīng)濟的產(chǎn)物。但是小額貸款與普通的貸款并不相同。小額貸款最初是由政府主導(dǎo)的，目的是為符合條件的待業(yè)人員為從事創(chuàng)業(yè)經(jīng)營提供資金的一種貸款業(yè)務(wù)。

在國際上小額貸款的來源主要有三方面：一是由國際機構(gòu)捐贈的資金為資金來源，由民間形式運營操作；二是國家出資金，由政府運營；三是由銀行直接經(jīng)營。在我國小額貸款的資金來源主要是后兩種形式。小額貸款的特點明顯：(1)額度較小，一般是在1000～20萬元之間不等；(2)貸款時間短但是很靈活，一般要求在12個月之內(nèi)還款；(3)傳統(tǒng)的商業(yè)貸款需要抵押，然后才能借款，但是小額貸款的抵押形式通常是團體聯(lián)保的形式取代了傳統(tǒng)的抵押形式。

小額貸款的發(fā)展現(xiàn)狀，在規(guī)模上帶動創(chuàng)業(yè)人數(shù)達到12823人，帶動就業(yè)的人數(shù)占失業(yè)人數(shù)的13%，但是這一規(guī)模仍有待增加；小額貸款針對的人群是失業(yè)者、軍隊退伍的軍人、自助創(chuàng)業(yè)的人員等，但是一些處于農(nóng)村的勞動力還沒有被納入這一群體之中；資金籌集和發(fā)放的渠道也比較單一；續(xù)貸問題沒有有效解決，一般都是項目剛剛有起色，資金就被抽走；對于一些失業(yè)人員來說，能為其作擔(dān)保的人員較少，他們即使有好的創(chuàng)業(yè)項目，但是也因為資金短缺而望而卻步。

1.2 小額貸款的風(fēng)險

風(fēng)險是指未來存在的不確定性，研究風(fēng)險就要對風(fēng)險進行控制，弱化風(fēng)險，減少風(fēng)險帶來的損失。從內(nèi)部講小額貸款的風(fēng)險是指不能被發(fā)現(xiàn)、控制的因素或者是銀行的內(nèi)部操作等因素造成的資產(chǎn)損失；從外部講是指小額貸款業(yè)務(wù)盈利的不確定性。

2 目前小額貸款面臨的風(fēng)險

小額貸款在全民創(chuàng)業(yè)的環(huán)境下，發(fā)展勢頭不不容小覷，但是小額貸款面臨的風(fēng)險如果不加以控制，將會成為小微企業(yè)、銀行的小額貸款進一步發(fā)展的瓶頸。我們首先要找出限額貸款面臨哪一些風(fēng)險，然后在此基礎(chǔ)上，制定相應(yīng)的風(fēng)險管控機制。

2.1 銀行外部風(fēng)險

2.1.1 企業(yè)自身的風(fēng)險

由于小額貸款的貸款對象是一些失業(yè)人員創(chuàng)辦的小微企業(yè)，因此一般企業(yè)的規(guī)模較小，沒有一定的規(guī)模效應(yīng)，企業(yè)的抗風(fēng)險能力也就較差；企業(yè)人員的經(jīng)營素質(zhì)不過關(guān)，大部分小微企業(yè)的人員知識結(jié)構(gòu)單一，對現(xiàn)代經(jīng)營管理理念還有金融知識不了解，不會使用一些金融衍生工具和一些簡單的管理工具去規(guī)避風(fēng)險；在經(jīng)營企業(yè)時，很少對企業(yè)面臨的市場進行調(diào)查，往往都是以以往的生產(chǎn)經(jīng)驗和市場行情做出預(yù)測，然后開始生產(chǎn)，因為反對成本進行核算的觀念，可能也會導(dǎo)致成本過高，還貸的能力降低。

2.1.2 信用風(fēng)險

信用風(fēng)險是從信貸誕生就已經(jīng)開始存在的一種風(fēng)險，千百年來這一風(fēng)險用制度規(guī)范、用法律約束著，但是風(fēng)險仍然很大，原因就在于這一風(fēng)險的主觀因素太大，尤其對小額貸款來說。雖然有人對其進行監(jiān)督，但是由于某些貸款人的信用觀念單薄，跑路、賴債的情況依然層出不窮；并且這種小額貸款有一部分是貸給農(nóng)民的，抵押形式是聯(lián)保制度，在農(nóng)村的信用制度不健全，也會導(dǎo)致信用風(fēng)險的發(fā)生。并且若是發(fā)生了信用違約，銀行若與其打官司，就算贏了官司，但是卻輸了錢，一樣導(dǎo)致發(fā)生虧損。

2.1.3 市場風(fēng)險

第一，小額貸款面臨的市場風(fēng)險有很多種，但是有一些是很難避免的，如市場信息的不對稱性，企業(yè)之間需要博弈，所以行情的變化不一定隨著企業(yè)的預(yù)測發(fā)展，小微企業(yè)的管理者可能由于各個方面原因(如政策理解不到位、得到的經(jīng)濟方面的信息不足)做出與市場不適應(yīng)的決策(如投資的項目有誤、或者生產(chǎn)了不適銷對路的產(chǎn)品)。第二，產(chǎn)品的差異性不足，現(xiàn)在的創(chuàng)業(yè)項目大都集中在一些特定的行業(yè)，電子商務(wù)類，餐飲行業(yè)等，容易造成產(chǎn)品或者服務(wù)供給量過多，產(chǎn)品、服務(wù)價格下降，小微企業(yè)利潤下降，還貸能力自然也會降低。第三，小微企業(yè)大多數(shù)都是以家庭為小單位，規(guī)模較小，造成交易成本較大，并且規(guī)避和轉(zhuǎn)移風(fēng)險的能力也較低，不得不接受市場帶來的一系列風(fēng)險。

2.2 銀行的內(nèi)部風(fēng)險

2.2.1 銀行的操作風(fēng)險

銀行的操作風(fēng)險主要是由于銀行對業(yè)務(wù)的操作不規(guī)范引起的。一般銀行在小額貸款發(fā)行前都要對借款方進行審查，來考量是否有資格得到貸款額度。但是如果在這一程序中，銀行出現(xiàn)失誤，把貸款貸給一些沒有信用、項目不合格的人員，導(dǎo)致無法按時收回本金和利息，都要算作銀行的操作風(fēng)險。一般銀行的操作風(fēng)險包括以下兩個方面，第一，收集到的客戶的資料不真實，因為大部分的銀行客戶經(jīng)理不可能對每一個小額貸款的客戶了解得面面俱到，并且一些待業(yè)人員背景復(fù)雜，很多的調(diào)查工作難以全面展開，客戶的貸款用在哪方面，以及客戶的信用級別都沒有辦法把握。第二，銀行對客戶的審查注重的不是對其項目的審查，而是對書面材料的審查，銀行對客戶選擇的投資項目缺乏調(diào)查和認識。

2.2.2 內(nèi)部管理存在風(fēng)險

在小額貸款貸出去之后，銀行的工作人員會出現(xiàn)這樣的一種心理就是，認為貸款的金額比較少，風(fēng)險較小。對貸款的管理出現(xiàn)了松散的心態(tài)，不及時跟蹤調(diào)查顧客的經(jīng)營狀況，不了解貸款的質(zhì)量，單只小額貸款的業(yè)務(wù)風(fēng)險增大。并且一些待業(yè)人員對小額貸款的理解有誤，認為是一種政府的扶持項目。這就需要銀行對小額貸款進行一定的宣傳，讓人們了解這一項目。

2.2.3 銀行內(nèi)部職員存在道德風(fēng)險

銀行內(nèi)部職員在道德方面的原因也會帶來風(fēng)險。職員不按照銀行的規(guī)定開展業(yè)務(wù)，出現(xiàn)了很多具有“中國特色”的貸款形式。這些都為還貸帶來了一定的風(fēng)險。

3 小額貸款的風(fēng)險控制

3.1 對貸款客戶進行嚴格的選擇和監(jiān)管

為了從源頭降低風(fēng)險，要對小額貸款的客戶進行嚴格的篩選和貸后貸款的管理控制。從而可以確保小額貸款業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。銀行要制定一系列的信用評級制度，對那些信用等級不高，不僅要對所處的行業(yè)風(fēng)險較大的客戶進行篩選。還要對貸款的客戶把資金投向何種項目有清楚地把握，避免把資金投向單一的項目，不利于風(fēng)險的分散。銀行在選用綜合評價時，最好選擇更為嚴格的SP原則，從客戶信用、條件、資金使用方向、能力、償還能力等方面進行篩選，選擇出優(yōu)質(zhì)客戶，對其進行重點服務(wù)，降低風(fēng)險。

3.2 建立有效的信息機制

建立信息機制的目的就是對小額貸款的信用等級進行評價，在信貸市場中，雖然個人的道德是不容忽視的，但是信息的收集更是主要的內(nèi)容，因為信息的不均衡是造成風(fēng)險的原因之一。首先客戶需要得到一定的小額貸款信息，銀行要加大力度宣傳，讓顧客清楚地知道小額貸是商業(yè)貸款的一種，但又不同于商業(yè)貸款，不是政府推行的補貼政策；然后是對客戶信息進行收集，不僅是對客戶經(jīng)營的項目、資金流量、信用進行評價，還要在貸款之后對其貸款的用向信息進行跟蹤。最后，對于有些客戶隱瞞個人信息的行為要進行一定的懲處，銀行和客戶都要在公平公正的原則上合作，保證信息的共享，實現(xiàn)共贏。

3.3 建立連帶責(zé)任和社會大機制

要把客戶分為不同的類型，結(jié)合客戶的類型和信貸聯(lián)保組織，建立多戶聯(lián)保，這樣一是解決了有些客戶因為找不到人而放棄了創(chuàng)業(yè)的機會，二是多戶聯(lián)保可以彼此發(fā)揮監(jiān)督的作用。確保小額貸款的透明度和償還能力，當(dāng)一個人違約時，其他人都要接受連帶責(zé)任，降低了違約的風(fēng)險。并且政府、小微企業(yè)和銀行可以達成一定的協(xié)議，購買一定額度的保險，當(dāng)遇到由于政策原因或者行業(yè)發(fā)展不景氣對企業(yè)造成影響時，可以獲得一定的保險，保證正常的生產(chǎn)生活，也可以償還一定的小額貸款。

3.4 加強內(nèi)部管理，弱化潛在風(fēng)險

首先是注意貸前、貸后的工作，及時跟蹤貸款的使用狀況，不僅要注重貸款的貸出，還要注重貸款的管理，對于貸款的發(fā)放速度、發(fā)放客戶的質(zhì)量、貸款發(fā)放的管理一定要與業(yè)務(wù)推廣的速度相適應(yīng)。

其次，貸款人員要加強自身的業(yè)務(wù)素質(zhì)和控制、弱化風(fēng)險的能力，杜絕人情貸款的出現(xiàn)，并且在貸款貸出之后不應(yīng)放松警惕，隨時跟蹤貸款。

最后建立貸款的回收機制和方法，回收機制不能滯后于業(yè)務(wù)的推廣，否則會導(dǎo)致資金無法及時收回。建立一定的小額貸款的操作流程，和相應(yīng)的管理制度，然后明確制定風(fēng)險追究體系，對于發(fā)生了風(fēng)險之后，明確責(zé)任人，增加貸款回收的壓力和銀行員工管理貸款的責(zé)任感。銀行要明確用法律維護銀行的權(quán)利，追究違約人的責(zé)任并不是最好的方法，因此在小額貸款部門的責(zé)任人之間應(yīng)該強化責(zé)任感和搶險控制意識。

3.5 積極推進小微企業(yè)的小額貸款的誠信文化建設(shè)

在社會的發(fā)展中，除了政策、法律、法規(guī)的普及，誠信文化也是較為重要的一部分，但是誠信文化的構(gòu)建不僅僅需要銀行的宣傳，更需要政府的倡導(dǎo)和小微企業(yè)員工的大力配合，然后使資金從銀行流向需要資金的小微企業(yè)，但是信用環(huán)境是整個資金流通的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。但是由于小額貸款的受眾是待業(yè)人員，部分待業(yè)人員的信用觀念比較薄弱，受過教育的程度可能也不是很高，因此信用較低，這就會加重貸款的違約風(fēng)險，因此建立誠信文化是當(dāng)務(wù)之急。

首先銀行要積極建設(shè)小額貸款的信用文化，在產(chǎn)品合理設(shè)計的基礎(chǔ)上，積極進行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，建立企業(yè)的資金需求管理評價體系，同時銀行也要建立客戶信用評價體系。要把誠信文化融入銀行的企業(yè)文化，重視誠信文化的建設(shè)。政府也要重視誠信文化的推廣，這對社會的和諧發(fā)展也是有一定的促進作用的。

4 結(jié)語

在全民創(chuàng)業(yè)的環(huán)境下，很多人都想抓住機遇，其中包括民營企業(yè)、小微企業(yè)需要融資加快自己的發(fā)展，一些待業(yè)人員也想利用小額貸款實現(xiàn)自己的發(fā)展，同時小額貸款現(xiàn)在也成為了銀行貸款業(yè)務(wù)的主要部分，為很多行業(yè)提供了資金。但是現(xiàn)在小額貸款的發(fā)展也存在瓶頸，這一瓶頸就是風(fēng)險控制，如果風(fēng)險控制得當(dāng)，那么銀行的這一業(yè)務(wù)將會在全民創(chuàng)業(yè)環(huán)境下得到全面的發(fā)展，經(jīng)濟深化改革也會順利進行。本文從小額貸款面臨的風(fēng)險出發(fā)，提出了控制風(fēng)險的措施和建議，不足之處會在之后的研究中會進一步改進。

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基金項目：①省級課題“山西省小額貸款公司可持續(xù)發(fā)展研究”(HX201410)階段性研究成果。

中圖分類號：F830.5

文獻標識碼：A

文章編號：2096-0298(2015)05(a)-068-03