氣候變化對摩洛哥農業的影響及其適應策略

馬吉宏 任虹 張小云等

摘要為了提升用戶體驗，更好地融入互聯網金融，各商業銀行紛紛借助微信平臺打造微信銀行。微信銀行不僅創新了商業銀行的金融服務，也為降低商業銀行運營成本做出了顯著的貢獻。該研究主要從微信銀行誕生的原因和發展現狀進行分析，發現微信銀行的興起依賴于移動互聯網的快速發展、客戶日益旺盛的需求和商業銀行轉型的迫切需要，并呈現出市場推廣率逐漸提高、功能逐漸豐富和服務模式不斷創新的現狀，但同時也存在不容忽視的監管、支付、信息泄露等風險；在此基礎上提出加強微信銀行風險防范的相關建議。

關鍵詞微信銀行；金融服務創新；風險

中圖分類號S-9文獻標識碼

A文章編號0517-6611（2015）07-355-02

The Development and Risk Prevention of Wechat Bank

LIU Shuai-mei，SONG Hua* （Anhui University，Hefei，Anhui 230601）

Abstract In order to improve the users experience，integrate into the internet finance better，commercial banks are all building “Wechat banks” stand by Wechat platform.Wechat banks not only innovate commercial bank financial services，but also make a significant contribution to commercial banks to reduce operating costs.This paper analyzes the causes of birth and development status about Wechat banks，finds that the rise of Wechat banks depends on the rapidly development of mobile internet，customers increasing demand and the sorely need for restructuring of commercial banks，and shows the current situation that the rate of market promotion increasing，functions gradually enriched and service pattern continuous innovation，meanwhile，there are still some noticeable risks about supervision，payment and information leakage，then proposes some suggestions to enhance the ability of risk prevention of commercial bank.

Key words Wechat bank； Financial service innovation； Risk

為探索互聯網金融市場以及創新自身金融服務，各商業銀行相繼推出微信銀行服務，以期取得移動金融領域的新突破。微信銀行基于微信平臺，為客戶提供實時便捷的金融服務[1]，具有成本低、效率高等優勢，但同時它所面臨的風險也不容忽視。

1微信銀行產生的原因

1.1移動互聯網快速發展

近年來我國移動互聯網技術發展迅速，網絡覆蓋范圍逐步擴大，移動互聯網用戶數量也不斷增加，至2014年11月已達到8.69億戶。截至2014年6月，我國手機網民用戶達到5.27億，首次超過電腦終端網民數量（圖1）。

注：數據來源于第34次《中國互聯網絡發展狀況統計報告》。

圖12010 ～ 2014 年我國手機網民規模數量變化

基于移動互聯網的普及，微信的市場占有率也在不斷增加。截至2014年9月末，微信活躍賬戶達到4.68億（圖2），同比增長39%。微信平臺龐大的客戶資源和超高的黏性，以及移動支付等功能，也為微信銀行的產生奠定了堅實的基礎。

注：數據來源于騰訊季度財報。

圖22013～2014各季度微信活躍賬戶數量變化

1.2客戶需求的日益膨脹

客戶日益旺盛的需求推動了微信銀行的誕生。一方面，傳統銀行受網點位置和營業時間的限制，與客戶碎片化時間難以協調，且柜臺業務效率低下，導致客戶機會成本增加，客戶對金融服務電子化需求遞增；另一方面，受互聯網金融的影響，客戶的生活方式正逐步改變，各種高收益、高流動的“寶寶”類理財產品對商業銀行理財產品發出了挑戰，支付寶等第三方支付平臺隨時隨地轉賬匯款、生活繳費等功能增加了客戶對便捷的金融服務的需求。因此，合理利用客戶碎片化時間，滿足客戶多元化需求是商業銀行當前創新金融服務的重點。客戶日益膨脹的需求成為微信銀行產生的重要推動力。

1.3商業銀行戰略轉型的迫切需要近年來商業銀行人力、土地等成本持續增加，零售業務成本收益比走低，商業銀行經營成本增加，面臨著嚴重的戰略轉型壓力。同時，第三方支付平臺和網絡理財產品等互聯網金融打破了傳統商業銀行“壟斷”的市場格局，削弱了商業銀行的吸儲能力以及中間業務市場份額。

截至2013年，部分商業銀行活期存款占比出現遞減趨勢，光大銀行、平安銀行、中信銀行、招商銀行、中國工商銀行分別下降了4.45%、2.35%、2.05%、1.36%和1.69%，商業銀行第三方支付市場規模也由2010年末的1.1萬億增長至16萬億。因此，商業銀行迫切需要改變傳統的經營模式，創新金融服務增加銀行競爭力，積極應對互聯網金融的挑戰。商業銀行戰略轉型的迫切需要推動了微信銀行的產生。

2微信銀行的發展現狀

2.1市場推廣率較高

截至目前，中、農、工、建、交5大國有控股商業銀行均已開通微信銀行服務，招商、浦發、華夏等9家股份制商業銀行和各城市商業銀行也緊跟其后開展微信銀行服務。微信銀行合理地利用了客戶的碎片化時間，為客戶提供更好的用戶體驗，同時憑借低成本、高效率的優點減少了客戶的機會成本，提高了客戶滿意度。2013年末，微信銀行客戶數量達近300萬，全年交易850.76萬筆。微信銀行在銀行間的市場推廣率較高，客戶數量也不斷增加。

2.2功能日漸豐富

微信銀行的發展模式逐漸多樣，功能也日漸豐富。微信銀行的基本功能包括訊息推送、產品營銷和客戶服務3類。訊息推送包括銀行卡資金狀況、利率、優惠活動等信息的查詢和公布；產品營銷則是指利用微信移動端開展轉發、問答等傳統的互聯網營銷和基于定位服務實現線上業務與線下業務的O2O營銷方式等[2]；客戶服務指銀行客服通過微信銀行與客戶進行實時交互，解答客戶疑問和接受投訴建議等。從最初的信用卡賬單查詢、還款等服務，到現在的生活繳費和微信理財等多樣化功能，商業銀行正不斷豐富微信銀行的業務功能。

2.3服務模式不斷創新

微信銀行的服務模式趨向個性化，同業間差異漸漸凸顯。為了提高競爭力，各商業銀行不斷加強自主創新能力，逐步創新差異化服務。如中國銀行微信銀行提供簽證辦理服務，可辦理部分國家簽證；招商銀行微信銀行推出無卡取款服務，通過微信預約即可享受ATM機無卡取款；中國工商銀行微信銀行提供24小時服務，客戶可實時與銀行客服溝通。商業銀行加快創新金融服務，不斷開拓新業務滿足客戶個性化需求，微信銀行服務模式正不斷創新。

3微信銀行應用中存在的風險

3.1法律缺失，監管主體不明確

微信銀行處于監管真空地帶。第一，我國目前沒有出臺針對微信銀行監管的法律條文，微信銀行的監管缺少法律依據；第二，微信銀行涉及“一行三會”以及文化部等眾多主體，微信銀行管理分散，“一行三會”等都無權實施監管，現行的金融監管體系無法適用于微信銀行；第三，微信銀行屬于虛擬交易，交易時間短、速度快，傳統的現場監管手段不適用于微信銀行。微信銀行監管體系不完善，為微信銀行經營帶來風險。一旦發生糾紛事件，消費者得不到相應的保護，各責任主體也無法得到合理的判決[3]。

3.2系統簡單，資金安全存隱患

微信銀行資金安全有風險。第一，微信銀行支付功能開通過程簡單，無需現場核實身份，且支付系統粗糙，與網銀、手機銀行支付相比缺少配套驗證方式，資金安全系數較低；第二，微信銀行缺少獨立程序，保護措施不完善，登陸微信關注官方賬號即可使用微信銀行，但近年來惡意手機軟件和病毒數量激增，微信銀行容易受到外來攻擊，造成資金損失 [4]；第三，微信銀行公眾賬號數目繁多，客戶難辨真假，客戶不慎添加非官方賬號后也會為客戶資金安全埋下隱患。

3.3信息不對稱，客戶信息易泄露

微信銀行客戶信息安全系數低。一方面，微信作為開放性平臺并不具有保密性，微信銀行按照使用者指令完成操作，但無法識別使用者的真實身份，容易造成客戶身份資料等信息的泄露；另一方面，手機被盜案件頻繁發生嚴重威脅了客戶的信息安全，若客戶手機丟失，其通過微信銀行辦理的業務記錄、資金動態等私人信息極易泄露。

4微信銀行風險防范的相關建議

4.1完善金融監管體制

建立健全金融監管體系，完善金融監管制度。第一，政府應加快制定與實施針對微信銀的法律法規，完善相關法律法規的制度建設，為微信銀行監管提供法律依據；第二，合理劃分微信銀行的歸屬范圍，確定監管主體以及監管對象，同時明確商業銀行及“一行三會”和網絡安全部門等的職責，加強各部門分工與合作，防止跨界經營和分業監管模式的錯配，建立一套完善的監管協調機制，共同防范微信銀行風險；第三，加快創新監管手段，注重計算機、互聯網絡等在監管中的作用，充分利用云計算、大數據等現代科技成果，實施實時動態全面監管。

4.2完善商業銀行內部控制制度

商業銀行應加強風險預警，強化內部控制機制。第一，商業銀行要完善內部控制組織框架，將微信銀行納入商業銀行風險控制體系中[5]，并明確管理層與風險控制部門等的職責，加強微信銀行的風險防范；第二，商業銀行應針對微信銀行建立單獨的風險監測與預警制度，發現客戶資金異常交易時，迅速凍結賬戶并通知客戶，防止資金損失；第三，商業銀行應不斷創新技術手段，強化微信銀行系統，規范操作流程，增強系統抵御病毒等外部攻擊的能力，提高微信銀行的安全系數。同時，商業銀行應要求騰訊公司不斷完善微信賬號的管理制度，注重審核申請銀行的身份信息，取締非官方公眾賬號，努力營造安全的使用環境。

4.3提高客戶風險防范意識

客戶應了解微信銀行存在風險，提高防范意識。一方面，商業銀行應對微信銀行客戶實行注冊登記制度，并加強消費者金融教育。商業銀行應利用微信平臺定期宣傳金融知識，普及詐騙手段，提醒客戶注意防范風險。另一方面，用戶須了解微信銀行的弊端，在安全的環境下使用微信銀行，謹慎點開陌生鏈接和掃描未知二維碼，在通過微信銀行進行資金支付時要認準“安全支付”等字

樣。同時，客戶應時刻注意密碼的設置和手機的保管，保證

微信賬號和手機的安全，杜絕信息泄露風險。用戶還應將微信銀行和網點銀行等綜合使用，切忌因追求數字化而放棄其他渠道的服務，從基本層面防范風險。

參考文獻

[1]

付巍偉.“微信銀行”的營銷優劣勢分析[J].中國信用卡，2013 （11）：68.

[2] 中國銀行北京市分行.微信爭勝地——銀行服務的渠道[N].北京晨報，2014-06-17（03）.

[3] 許琪.微信銀行存在問題及相關建議[J].金融會計，2014（1）：72-77.

[4] 何虹，沈惠欽.發展微信銀行業務應注意風險防范[J].中國信用卡，2014（2）：40-41.

[5] 童春英，曾海燕.微信銀行業務模式、風險分析及政策建議[J].金融會計，2014 （8）：29-31.