個人征信主體權益保護問題研究

邱峰艷

摘 ? 要：征信是現代市場經濟發展的基石，對個人征信主體合法權益的保護是征信體系建設和征信業發展的主要環節。近年來，我國在個人征信主體權益保護方面取得了一定的成績，但同時也存在一些難點與問題。本文結合人民銀行征信業務實踐中遇到的案例和開展的問卷調查，對目前我國個人征信主體權益保護的現狀與存在問題進行分析，并提出政策建議。

關鍵詞：個人征信主體;權益保護;征信業務實踐

中圖分類號：F830.31 ? ? ? ? ? ? ? ? ? 文獻標識碼：B ? ? ? ? ? ? ? ? ? ? ?文章編號：1674-0017-2015（5）-0026-07

一、引言

20世紀50年代，伴隨著經濟發展和信用管理技術的提高，美國、英國等發達國家征信業跨入現代信用管理階段，規范信用管理行為、保護個人征信主體權益成為各國征信業發展的一項重要任務。1970年，美國制定出臺《公平信用報告法》，這是美國保護個人信用信息的第一部法律，主要通過規范征信機構及信用報告使用者的行為來實現保護個人征信主體權益的目的。英國也于1974年頒布了《消費信用法》，側重于通過保護征信活動中的個人數據來保護個人隱私。到了80年代，一些國際組織也開始認識到對個人征信主體權益進行保護的重要性。1980年，經濟合作和發展組織（OECD）頒布了“個人數據隱私和跨境流動保護指導原則”。1981年，歐洲理事會頒布了“個人數據保護協定”，這些國際指導原則或協定從大框架確立了個人征信主體應享有的知情權、糾錯權、隱私權等基本權利。隨著2008年國際金融危機的爆發，各國政府及理論界在反思危機發生根源的同時，也對金融消費者權益保護給予了特別關注，個人征信主體權益作為金融消費者權益的重要組成部分與表現形式，隨之受到廣泛重視。世界各國紛紛通過制定新法或修訂舊法來強化對個人征信主體權益的保護工作。如美聯儲制定并于2010年7月1日正式生效的《最終規定：提高征信信息報送機構信息準確性和完整性的有關措施》、《個人征信信息報送方指引》，通過強調征信提供者應盡的責任與義務來保護個人征信主體權益。

我國征信業尤其是個人征信業的發展起步相對較晚，與之相適應，對個人征信主體權益的保護工作也正處于探索階段。1999年中國人民銀行制定并出臺了《關于開展個人消費信貸的指導意見》，明確提出了建立個人信用制度的建議。2000年2月，國內第一部聯合征信的政策性管理辦法《上海市個人信用聯合征信試點辦法》頒布，為聯合征信擬定了初步的法律框架。同年7月，成立了全國第一家地方性個人信用局——上海資信有限公司，并正式開通了個人信用聯合征信服務系統。隨后，廣州、大連等城市也分別在個人征信領域進行了積極探索。2003年，國務院“三定方案”賦予人民銀行“管理信貸征信業、推動建立社會信用體系”的職責，同年，人民銀行征信管理局正式成立。2004年，在原有銀行信貸登記咨詢系統的基礎上，人民銀行啟動了全國集中統一的企業和個人信用信息基礎數據庫的改造和籌建工作，并在2006年初步建成兩大征信系統，實現全國聯網運行。自此，我國征信業進入快速發展軌道，在這一過程中，應該說，對于個人征信主體權益的保護一直處于相對滯后的狀態。隨著征信服務領域的不斷擴大和個人信用報告的廣泛應用，人們對于個人信用狀況更加關心，征信維權意識不斷提高。2008年國際金融危機的爆發，更是從另一個側面提升了我國政府、相關部門以及普通消費者對加強個人征信主體權益保護的認識。

綜上所述，我們認為，對個人征信主體權益保護問題進行研究，既具有鮮明的國際背景，也符合我國征信業務發展的趨勢要求。同時，以近年來我國征信業務的具體實踐作為研究視角，在梳理、總結已有工作經驗與教訓的同時，也會對未來的實際工作產生較強的指導作用。

二、我國個人征信主體權益保護實踐

由于征信在我國尚屬新生事物，有關個人征信主體權益的概念和范圍目前尚無比較權威的界定，使用較多的是在征信業務中法律賦予自然人這一征信客體的諸多權利。我國《征信業管理條例》（以下簡稱《條例》），對個人征信主體的知情權、同意權、重建信用記錄權、異議權、救濟權五項權利作出了明確規定。本文就以權利為切入點，分析我國征信主體權益保護方面的探索與實踐。

（一）知情權及其保護

知情權是指個人有權向征信機構了解自己的信用狀況。在我國，《條例》主要從以下兩方面滿足個人征信主體知情權，一是信息主體有權每年兩次免費獲取本人信用報告;二是信息提供者向征信機構提供個人不良信息，應當事先告知信息主體本人。

在具體操作中，我國致力于不斷拓寬信用報告查詢渠道來充分滿足個人了解自身信用狀況的需求。目前，個人信用報告查詢方式包括傳統的現場查詢與互聯網等新型查詢方式兩種。現場查詢已延伸至全國各省、市、縣，居民個人持本人有效身份證件到當地人民銀行分支機構即可辦理。新型查詢方式以互聯網查詢為代表，這一查詢渠道從2013年開始先期在部分城市試點，目前已覆蓋到全國所有省市。此外，部分大中城市還提供了自助終端機查詢和委托商業銀行網點代理查詢等多種渠道。

綜觀兩類查詢方式，現場查詢的優勢在于簡單易行，適用人群廣，已被社會大眾廣泛認可;劣勢在于近年來隨著個人信用報告查詢量的快速攀升，現場查詢壓力日益增大，在查詢高峰期可能出現排長隊現象。而互聯網查詢的優勢則在于征信主體足不出戶即可了解自身信用狀況，便利性大大提高;劣勢在于要求查詢者有一定的互聯網操作知識，適用人群存在局限性，主要被中青年征信主體所推崇。

個人不良信息采集的事先告知方面，作為信息提供者的各商業銀行，多選擇短信通知方式，采用委婉措辭以避免客戶反感。值得注意的是，《條例》規定信息報送機構必須履行告知義務，但告知的程度和結果沒有涉及，導致商業銀行在告知方式選擇及告知時限設定上均有較大的靈活性，信息主體可能無法享有“自我糾錯”的機會。為保證商業銀行全面履行告知義務，人民銀行對此項工作提出了具體要求，如針對消費者辦理業務時將手機號碼作為必填項的銀行，在使用短信通知時還必須同時結合賬單（包括電子賬單）方式通知信息主體。

（二）同意權及其保護

同意權是指個人征信主體享有是否同意征信機構采集，或者被他人、有關機構使用其信息的權利。根據《條例》規定，征信機構采集個人信息，信息使用者約定用途使用個人信息時應當經信息主體本人同意;特別是金融機構向征信系統提供、查詢個人信息時，應當事先取得信息主體的書面同意。

在我國征信業務實踐中，商業銀行主要通過與征信主體簽訂包含授權條款的制式合同來取得書面同意。例如，銀行在（準）貸記卡、貸款申請表、信用卡章程或合約的格式合同中，通過與其他條款并列的形式，要求個人征信主體授權其向征信系統提供或查詢信用信息。這種制式合同的書面同意對金融機構來說操作簡單、使用便利，但對征信主體來說，由于受法律知識、交易環境、時間等限制，可能無法準確判斷其是否公平。

在人民銀行的監督指導下，我國商業銀行通過完善內部管理制度和開發新技術來避免出現違規查詢，保護信息主體同意權。例如對用戶查詢逐筆定位網協（IP）終端，確保查詢行為的準確跟蹤定位;設置單個用戶單日查詢上限，從源頭防范違規查詢行為;將查詢授權流程納入系統管理，規定分支機構將查詢授權書掃描入前置系統作為查詢條件，否則無法向征信系統發起查詢請求等。

對于保險公司等非銀行金融機構以及小貸公司、擔保機構等其他機構而言，因目前暫未接入征信系統，故其相關業務信息未納入系統。信息查詢方面，這些機構大多通過取得授權并委托商業銀行進行第三方查詢，或者由征信主體提供其從人民銀行查詢的本人信用報告兩種方式來獲得個人信用信息。目前，這部分機構暫時游離于人民銀行監管之外，其征信業務尚未有明確的監管辦法。

（三）重建信用記錄權及其保護

重建信用記錄權是指個人不良信息超過保存期限后，個人征信主體有權要求征信機構予以刪除并重新建立信用記錄的權利。在我國征信業務實踐中，根據《條例》規定，征信機構對個人不良信息的保存期限為5年，自不良行為或者事件終止之日起超過5年的個人不良信息應予以刪除。

在我國，不良信息保存期限多久合適一直存在爭議。有銀行業內人士認為，個人不良信息保存5年時間較短，因為對個人信用行為的預測需要進行有效的跨越周期的時序數據分析，時間短會影響預測結果;而消費者權益保護學派專家則傾向于金融包容學理論，主張5年個人征信主體信用重建的成本過高。此規定是否適合我國國情，還需要今后征信業實踐發展來驗證。

（四）異議權及其保護

異議權是指個人征信主體認為本人信用報告上的信息出現錯誤或遺漏時，有權向征信機構提出異議申請并要求更正。《條例》規定，信息主體可以向征信機構或信息提供者提出異議，并要求更正;征信機構或者信息提供者收到異議后，應當對相關信息作出存在異議的標注，自收到異議之日起20日內進行核查和處理，并將結果書面答復異議人。

目前，個人征信主體提起異議的渠道主要有兩條。一條渠道是信息主體可以向征信中心、征信分中心直接提起異議，通常通過個人征信查詢及異議處理子系統處理，需要依次經過“征信分中心→征信中心→商業銀行總行→商業銀行分支行→商業銀行總行→征信中心→征信分中心”等多個環節，具體流程見圖2。2008-2013年6年間，征信中心共受理個人異議申請32903筆，據不完全統計，個人異議回復率99.23%，解決率97.99%。

另一條渠道是信息主體向報送異議信息的金融機構提起異議。目前，各商業銀行大多建立了個人征信異議處理機制，明確了各級分支行異議崗位職責，規范了個人征信主體異議申請流程。還有一些商業銀行實現了異議處理的全程電子化，對異議申請進行實時跟蹤。此外，人民銀行還采取多項措施來努力提高商業銀行異議處理效率，包括加強與商業銀行的溝通和業務交流、通過現場檢查與非現場監測方式建立商業銀行異議處理綜合評估機制、發布異議處理工作經驗和研究成果等。

比較來看，向征信中心、征信分中心直接提起異議的，處理流程相對繁瑣，需經多個環節、花費大量人力成本、耗時較長;但由于有征信中心全程跟蹤監控，異議回復率和解決率有保障。向報送信息的金融機構提起異議的，更直接高效，但可能出現異議不作為或推諉情況。

（五）救濟權及其保護

救濟權是指當個人征信主體認為信息提供者、征信機構或信息使用者在征信過程中侵害其權益時，有權向有關管理部門投訴或向司法機關提起訴訟的權利。這里的救濟權包括行政救濟權和司法救濟權。《條例》規定我國受理投訴的機構是所在地人民銀行分支機構，投訴的辦理期限為30日。訴訟的受理機構是人民法院，司法程序一般需經過法院立案、開庭調查、宣判等，所需期限較長。

從受理范圍看，相對異議來說，投訴和訴訟的受理范圍更廣。異議僅針對個人征信主體認為自身信用報告中存在錯誤或遺漏時，而投訴和訴訟是個人征信主體人為自身合法權益受到侵害時均可以進行，包括了征信活動中的所有事項。從處理流程及時限看，異議和投訴相對簡單快捷，訴訟程序繁瑣且耗時較長。從三種維權途徑的關系來看，三種手段均可以單獨或同時使用，異議權不是救濟權的必要前提，行政救濟也不是司法救濟的必要前提。

（六）受教育權及其保護

受教育權是指由于征信業務具有一定的專業性，所以個人征信主體有權接受類似權益受到侵害時如何救濟等征信業務基本知識的教育。盡管《條例》對個人征信主體的受教育權沒有明確規定，但在我國征信業務實踐中，開展征信知識宣傳教育一直是人民銀行征信管理工作的一項重要內容。多年來，我國征信宣傳教育的體系框架已經逐步確立，工作機制不斷完善，宣傳教育工作日趨常態化與制度化，在普及征信知識、提高社會公眾信用意識方面發揮著積極作用。

三、目前我國個人征信主體權益保護中存在的突出問題及原因分析

我國對知情權、同意權、重建信用記錄權、異議權和救濟權的保護已經滲透到征信業務實踐的各個環節，互有交叉。但受各方面因素的制約，我國個人征信主體權益保護仍存在一些突出問題。本文結合征信業務實務中產生的糾紛案例以及問卷調查，以征信業務環節即信息采集、加工、使用及個人征信主體維權等為主線，來具體分析個人征信主體權益保護中存在的問題及其原因。

（一）信用信息采集環節存在的問題

1、采集范圍界定不清，可能引發不當采集

征信業的迅猛發展，要求征信機構不斷擴大數據采集范圍。清華大學發布的《征信系統對中國經濟和社會影響研究》報告認為，如何擴大征信系統數據的采集范圍，將商業信用信息和公共事業信息納入征信系統，是未來我國征信業發展須解決的一個重要問題。人民銀行開展的非銀行信息采集工作正是為了解決上述問題，通過與其他機構的合作，將其所掌握的信息納入征信系統。

然而，在擴大信用信息采集范圍的同時，由于信息采集范圍界定不夠明晰，容易使一些與信用無關或涉及個人隱私的信息被納入到征信系統。在以往人民銀行某分支行問卷調查中，69.41%的受訪者認為“計劃生育”、“醉酒駕車”等信息屬于個人隱私范疇，不應采集。

2、主、客觀原因造成采集數據與實際情況不符

在基層人民銀行征信業務實踐中，采集數據是否與真實情況相符，是個人征信主體與商業銀行產生糾紛最多的一類問題。結合征信系統數據質量提升工作，我們發現，信息出錯或遺漏的原因主要有以下三方面：

一是個人征信主體自身因素。首先，個人征信主體提供錯誤信息或對金融機構相關合同條款理解有誤。這主要是由于個人在銀行辦理貸款或信用卡業務時相關表格信息填寫有誤，銀行根據表格內容將錯誤信息上報征信系統。其次，還存在個人身份證遺失或外借他人、被第三人頂名貸款或辦信用卡產生錯誤信息。

二是商業銀行操作因素。首先，商業銀行工作人員將客戶信息錄入信貸系統時可能出現錄入錯誤。其次，在利益驅動下，存在故意違規報數行為。以一筆保證人“張冠李戴”案例為例，銀行客戶經理王某在為其客戶辦理貸款時，為了盡快發放貸款完成季末放款任務，為企業法人趙某編造了一個貸款卡號進而將保證信息上報征信系統。這個編造的號碼恰好是另一企業主劉某的貸款卡號，根據征信系統以貸款卡號為關鍵數據項抓取信息的抓數規則，趙某的保證信息被錯誤上報到劉某名下。

三是系統程序因素。一方面，除一些信托公司、財務公司外，目前征信系統數據報送主要采用商業銀行信貸系統與征信系統接口程序對接方式，兩個系統數據項不一致內容由接口程序通過一定規則自動計算生成。在這個過程中，接口程序和接口規則有可能出現問題導致數據出錯。另一方面，銀行信貸系統也可能出現問題。如2013年某銀行信貸系統升級改造，導致該銀行信貸數據推遲近半年才上報征信系統。

3、采集個人信用信息的同意條款易被疏忽，出現個人征信主體在實際不知情情況下的無效同意授權

同意權應是在充分了解、知情基礎上做出的同意決定。目前商業銀行對征信系統報送個人信用信的授權條款一般附著在借貸合同或信用卡申請書中，實踐中我們發現，大多數個人征信主體在簽訂合同時，更多注重的是其所申辦業務，對授權采集條款并未加以重視和理解。故其在授權信息被采集時并不知情，而是在下次貸款受阻等實際損害發生時才知道自己的信用信息被個人征信系統收錄入庫。

（二）信用信息使用環節存在的問題

1、無有效授權查詢個人信用報告

人民銀行對商業銀行的征信專項檢查中發現，《條例》對個人征信授權規定的落實尚有待完善，銀行存在未經授權查詢個人信用報告、授權書因要件缺失而缺乏法律效力、查詢授權未約定用途、查詢授權條款用詞不規范等問題。

隨著個人信用意識的提高，無授權或授權不規范查詢個人信用報告，已成為商業銀行與個人征信主體產生糾紛的高發點。有這樣一個案例。客戶楊某在A銀行申請信用卡被拒，原因為A銀行發現B銀行曾因信用卡審批原因查詢過楊某信用報告，但楊某并沒有B銀行信用卡，進而懷疑楊某因某些隱形原因被B銀行拒辦業務。楊某隨后因B銀行未經本人授權查詢其信用報告向當地人行提起投訴。由于事實清楚，當地人行對B銀行及相關責任人進行了處罰。

2、商業銀行個人信用報告使用標準不一

目前我國商業銀行對個人信用報告使用標準存在差別，突出表現為不同機構對個人信用報告中不良記錄的容忍度有所不同，有的銀行在客戶授信審批時要求其累計逾期次數不得超過6次，而有的銀行則不得超過3次。同時，對于個人信用信息中不良記錄形成的原因、程度，也不能靈活分析、區別對待，只機械執行評價標準。例如，逾期1天和逾期30天，欠費幾元和幾萬均沒有區分，同等對待。問卷調查結果顯示，“信用報告中不能區分善意欠款和主觀惡意違約”和“信用報告使用標準不一”是被調查者對我國征信業務現狀不滿意度最高的兩項。

3、非法出售、倒賣個人信用信息

征信機構和商業銀行等信息使用者內部相關工作人員可能接觸到大量個人信用信息，利益驅動下個別員工可能鋌而走險，非法出售、倒賣個人信用信息的案例均時有發生。2012年央視3·15晚會曝光了銀行內部員工非法出售客戶個人信用信息，導致銀行客戶資金被盜。非法出售、倒賣個人信用信息的后果非常嚴重，可能對個人征信主體帶來巨大的經濟、名譽損失。

【典型案例】在一起信用卡詐騙案中，非法獲取個人信用報告對犯罪人實施犯罪行為起著舉足輕重的作用。犯罪人杜某通過網絡向上游賣家購買他人的個人信用報告，之后先致電報告所有人信用卡發卡銀行客服，根據報告內容回答客服提出的隱私問題并被確認身份，進而修改聯系方式。隨后，再致電銀行，謊稱信用卡丟失要求掛失并重新發卡。于是，新卡就寄到了杜某手上，之后就是瘋狂套現。

（三）個人征信主體維權環節存在的問題

1、異議處理渠道不暢導致異議信息無法及時處理

部分商業銀行只在省會城市一級分行設置異議處理崗位，而貼近大眾的網點不能辦理異議申請，為個人征信主體申請異議帶來極大不便。同時，商業銀行異議處理人員大多身兼數崗且崗位變化頻繁，工作銜接不暢造成工作人員對異議處理流程不夠熟悉。還有一些工作人員誤認為征信系統是人民銀行建立的、異議受理主體應該是人民銀行，導致維權事件發生時首先將異議申請人向當地人行引導。

而通過征信分中心提起異議，需要經過多個環節反復核查，流程相對繁瑣、耗時較長。在實踐中，征信分中心從業務辦理簡便、高效的角度考慮，針對同城異議，往往建議個人征信主體直接通過商業銀行提起異議，從而可能出現商業銀行與分中心之間相互推諉并拖延異議處理時間的情況發生。

【典型案例】2010年9月，成某將某銀行信息報送錯誤而導致其個人信用報告中11次錯誤逾期反映到當地人民銀行中心支行，得到的答復是應到貸款發放銀行核實情況解決問題。2011年10月，成某到當地人行中心支行上級行反映問題，被告知直接到貸款發生行提交異議申請。2011年11月，成某第三次到當地人行中心支行反映問題，要求并最終辦理了異議申請。隨后成某的錯誤記錄被刪除。2012年6月，成某認為貸款發生行和當地人行中心支行相互推諉，導致其錯誤記錄時隔一年才予以刪除，故提出行政訴訟，將當地人行中心支行告上法院。

2、人民銀行行政權力有限導致部分糾紛無法通過投訴環節解決

人民銀行不具有準司法權，無法直接處理與消費者有關的事宜，導致征信業務中個人征信主體維權對司法部門過度依賴。信用報告一般涉及消費者個人重大的經濟活動，如申請住房抵押或經營貸款、求職或租房，由于人民銀行接受和處理消費者投訴的行政權力有限，很多侵犯消費者權利的行為必須訴諸司法部門，不僅使個人征信主體維權成本大大提高，也給金融機構帶來了法律風險和聲譽風險。

【典型案例】某單位通過盜用職工身份證復印件并偽造簽名的方式，聯合某房地產開發商，以150位職工名義騙取某銀行個人住房按揭貸款，并造成職工個人在不知情的情況下“被逾期”。直到部分職工申請住房貸款被拒后才發現問題并到當地人民銀行維權。因人民銀行不能進行筆跡鑒定、不能深入機構開展調查故無法核實貸款真偽，直至法院判定這150筆貸款與職工個人無關，征信系統相關記錄才予以刪除。此次維權時間長達4年之久。

3、個人征信主體維權多發生在事后使維權缺乏時效性

問卷調查結果顯示，目前我國個人征信主體對自身信用報告關注度不夠，查詢個人信用報告的原因六成以上是銀行信貸業務受阻，這就導致個人征信主體維權主張往往集中于事后。在征信業務實踐中，出現了部分糾紛對維權處理時限要求緊迫現象。這種情況下，即使事后的異議或投訴在規定期限內完成，也無法彌補對個人征信主體造成的不良影響。

深度剖析上述問題，我們發現主要有以下三方面原因：

一是法律法規尚未健全，《條例》相關配套制度未完全出臺，法律實踐中司法解釋還是空白，使得目前我國征信業務相關法律安排在細節上還存在一些漏洞。例如，由于《條例》第十四條的兜底條款對信息采集范圍的界定具有一定靈活性，且缺乏相應的細化配套制度，導致出現信息采集范圍界定不清問題。再比如，《條例》第二十六條規定，信息主體認為被侵權的可以向所在地人民銀行分支機構投訴，但卻未明確人民銀行可以行使哪些權力、可以采取哪些手段來核查和處理投訴，使投訴可解決糾紛的范圍受到一定事實上限制。

二是由于我國商業銀行相對個人的優勢地位，使銀行對個人征信主體權益保護重視度不夠。一方面，商業銀行的相對強勢地位使其針對消費者的一些做法存在強迫接受的弊端。例如，對個人信用報告使用標準不一、包含同意條款的有關合同普遍為制式合同等，均有強制之嫌。另一方面，征信業務與商業銀行利益沒有直接關系，所以常常得不到足夠關注，表現為銀行上報數據出現人為因素錯誤、無授權查詢個人信用信息、銀行端異議申請渠道不暢等問題。

三是我國尚處于征信體系建設初期階段，整個社會信用環境和征信文化沒有形成，個人征信主體自身信用意識和征信維權意識不強。表現在個人征信主體因自身原因導致產生非惡意不良信用記錄進而影響今后經濟生活、在征信活動中因主觀忽視而沒有盡到提供真實信息的義務、對自己的個人信用報告關注度不夠使維權行為多出現在事后、出現糾紛不知如何維權等。

四、相關建議

（一）盡快完善個人征信主體權益保護的相關法律法規

一是制定專門的個人信息保護法，明確規定個人信息、個人敏感信息、個人隱私等內容，防止越界開展征信活動侵犯信息主體權益。二是盡快出臺《條例》配套實施細則，細化《條例》條款內容，增強可操作性。三是盡快出臺《條例》相關司法解釋，特別是應明確規定信息主體權益被侵犯的民生賠償事宜，使個人征信主體得到經濟補償以鼓勵其自我維權。

（二）征信機構合法合規健康發展

一是征信中心進一步提高服務質量、創新服務產品，全面實現向服務型機構轉型。強化對征信系統接口程序的驗收工作，加強征信系統穩定性，提高個人征信系統數據更新效率;建立征信分中心服務質量綜合考評機制以提升服務能力，為個人征信主體提供方面、快捷、高效的征信服務;征信分中心設置異議處理專人專崗、及時妥善解決征信過程中與信息主體產生的各種糾紛。二是私營征信機構抓緊時機加速發展，為個人征信主體提供多樣化服務。一方面，以增值征信業務為突破口，開發下游征信產品市場，為社會各種不同需求提供細分化信息產品;另一方面，可以加強機構間的互惠合作與業內兼并重組，提高行業集中度。

（三）金融機構重視個人征信主體權益保護工作

一是高度重視征信相關工作。將個人征信主體權益保護工作提升到提高金融服務質量、塑造良好社會形象的高度。二是作為信用信息的提供者和使用者，金融機構要嚴格遵守《條例》等相關法律法規內容，做好信息的報送及查詢。規范信用信息報送、查詢授權行為，完善書面授權條款格式;全面履行不良信息報送告知義務，滿足個人征信主體知情權;提高征信系統報數質量，從源頭減少爭議糾紛的發生。三是完善前置系統，積極開發風險防范和預警系統，從制度和技術層面限制違規操作的發生。如可在查詢前置系統設置上將信息查詢與授權及查詢用途相綁定，具體為系統在接受到查詢授權書掃描件后自動開啟貸前審批部門查詢用戶權限，發放貸款后自動關閉貸前審批部門權限并賦予貸后管理部門查詢權限。四是妥善處理各類異議、糾紛事件。基層銀行網點設置異議咨詢窗口，采取“首問負責制”，各級機構分級安排專人負責，從制度上杜絕搪塞推諉。

（四）加強監督管理

一是積極履行征信業監督管理職能。加強對征信機構及金融機構等信息提供者和使用者的監督管理，建立征信業務現場檢查和非現場監測制度，嚴肅查處違規行為;高度重視征信主體投訴工作，基層人行努力做到異議與投訴崗位人員分離，維護個人征信主體行政救濟權。二是加快推進金融業統一征信平臺建設。積極協調銀監、證監、保監、外管等行業數據的共享，以小貸公司、擔保機構等非銀行類金融機構為突破口持續擴大金融機構接入征信系統步伐。三是指導并鼓勵征信業形成行業間的自律監管，建立定期信息披露或通報制度，通過行業協調機制維護征信市場規范健康發展。

（五）堅持不懈開展征信宣傳教育活動

一是逐步完善征信宣傳教育體系，探索建立征信宣傳效果評估指標體系，確保征信宣傳的長期、有效開展。二是加快推進征信文化建設，在征信機構、金融機構等征信業務從業人員中樹立“唯信、唯實、團結、創新”的征信文化核心價值觀。三是把征信宣傳教育與誠信建設相結合，加強與其他政府部門的溝通和合作，把征信宣傳作為社會信用體系建設的一個重要組成部分。

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The Research on the Issues on the Rights and Interests Protection of the Personal Credit Information Subject

——Based on the Perspective of the Practices of Credit Information Business in China

QIU Yanfeng

（Operations Office of Xian Branch PBC， Xian Shaanxi 710002）

Abstract： The credit information is the cornerstone of the development of the modern market economy， and the protection of the lawful rights and interests of personal credit information subject is the main step of the credit information system construction and the credit information industry development. In recent years， some achievements have been made in the rights and interests protection of the personal credit information subject in China. But at the same time， there are still some difficulties and problems. Based on the cases in practice encountered by PBC when carrying out the credit information business and the questionnaire survey， the paper analyzes the status and existing problems of the rights and interests protection of the personal credit information subject in China and puts forward policy suggestions.

Keywords： personal credit information subject; rights and interests protection; credit information business practice

責任編輯、校對：張宏亮