離婚分割保險二三事

譚芳 桂芳芳

很多家庭都購買了保險。保險的類型多樣，家庭購買保險時投保人、被保險人及受益人等多種角色又存在交叉，一旦離婚，曾經(jīng)購買的保險該如何處理呢？

退保還是續(xù)保，離婚時怎樣才劃算

李立夫和太太陳婷2010年結(jié)婚，婚后很快生育了兒子冬冬，因此陳婷在家當起了全職太太。婚后陳婷為李立夫購買了一份醫(yī)療險，并指定兒子為受益人。

2013年，李立夫發(fā)現(xiàn)太太陳婷有婚外情，經(jīng)過暗中調(diào)查，他掌握了妻子外遇的證據(jù)。但當李立夫起訴至法院要求離婚時，陳婷堅決不同意。他只好在半年之后提起了第二次離婚訴訟。這次陳婷終于同意離婚，也同意孩子歸李立夫撫養(yǎng)，但是在那份保險的分割上，雙方產(chǎn)生了嚴重分歧，無法協(xié)商一致。

庭審中，李立夫認為自己是被保險人，而且受益人是兒子并非自己，因此不同意分割。而妻子陳婷則認為，保險費都是婚后共同支付的，受益人雖是兒子，但兒子歸李立夫撫養(yǎng)，因此應該退保并將保單的現(xiàn)金價值進行分割。

法院告知陳婷，在夫妻關(guān)系存續(xù)期間所得的財產(chǎn)為夫妻共同財產(chǎn)，夫妻一方作為投保人所支出的保險費用，應屬于夫妻共同財產(chǎn)。婚姻關(guān)系解除后投保人有權(quán)辦理退保手續(xù)，夫妻雙方可分割退回的保單價值。但退保將產(chǎn)生手續(xù)費，包括保險公司的管理費用、傭金以及已承擔的保險責任所收取的費用總和。扣除手續(xù)費后剩余的現(xiàn)金價值，即指退保時保險公司應該退還的金額。若投保時間短，退回的保單現(xiàn)金價值或許會遠遠低于所繳納的保費，因此，若退保并將保單的現(xiàn)金價值作為夫妻共同財產(chǎn)進行分配，就會得不償失。

最后，在法院的調(diào)解下陳婷同意不退保，投保人變更為李立夫，李立夫繼續(xù)繳納保費并向陳婷支付一半的現(xiàn)金價值作為補償。

離婚前為TA買的保險，

我能自己領(lǐng)退保金嗎

鄭松和仲小小是一對“80后”小夫妻，因為工作關(guān)系兩人長期兩地分居，因此婚后僅一年時間，夫妻感情就出現(xiàn)了問題。小小的父母一直看不起鄭松，常在小小面前嘮叨鄭松要錢沒錢、要房沒房，并經(jīng)常趁鄭松出差的時候給小小介紹對象。

小小向鄭松提出了離婚，鄭松早就發(fā)現(xiàn)小小父母打的如意算盤，覺得勉強維持婚姻也毫無意義，因此也同意離婚。

因為婚后未生育孩子也沒有夫妻共同財產(chǎn)，兩人去民政局領(lǐng)了離婚證后就正式分道揚鑣。離婚后不久，小小在家里發(fā)現(xiàn)了一份保單，是婚后自己為鄭松購買的壽險。想到是自己出錢買的，離婚后也不可能再為他交保險，小小就去保險公司申請退保，并領(lǐng)取了約14000元的退保金和紅利。不久，小小接到了鄭松的電話，氣沖沖地質(zhì)問她為何偷偷退保并私自領(lǐng)取了退保金。那么，這份退保金，究竟應該如何處理呢？

婚姻存續(xù)期間仲小小以鄭松為被保險人購買壽險，因小小是以夫妻共同財產(chǎn)購買，因此保單的現(xiàn)金價值與紅利應為夫妻雙方的共同財產(chǎn)。由于離婚時未對這筆款項進行約定且未進行分割，因此這筆款項應當按照夫妻共同財產(chǎn)處理。所以，婚姻關(guān)系存續(xù)期間購買的保險，離婚后一方即便私自退保并領(lǐng)取了退保金及紅利，這筆款項也應在夫妻之間進行分割。

意外險的受益人是前妻怎么辦

老王和盧老太都是喪偶老人，經(jīng)人介紹后認識并很快登記結(jié)婚。老王想著終于可以過幾年安生日子，好好享享清福了，所以把自己的退休工資卡直接交給了盧老太，家里大大小小的事也都仰仗盧老太去辦。盧老太比老王年輕10多歲，還真把里里外外的事都張羅得妥妥帖帖。

但老王的好日子沒能長久。有一天，老王偶然翻看存折，發(fā)現(xiàn)自己的退休金縮水厲害，一調(diào)查才知道盧老太有個智障兒子，盧老太經(jīng)常取錢送給兒子。老王感覺自己上了盧老太的當，決定和她離婚。但老王前不久剛買了一份意外傷害險，受益人寫的還是盧老太的名字，他該怎么辦呢？萬一今后有個三長兩短，離婚了受益人卻還是盧老太，那自己豈不是冤上加冤嗎？為此，老王咨詢了律師。

律師告訴他，意外傷害險屬于人身保險，被保險人遭受意外事故造成死亡或傷殘，就能主張賠償。因為盧老太是受益人，若老王發(fā)生保險事故，盧老太就能得到保險賠償金。但事實上，這一結(jié)果肯定有違老王離婚后的意愿。因此，律師建議老王盡快辦理受益人變更手續(xù)，例如可以變更為自己的孩子。

需要注意的是，被保險人或投保人都可以申請變更受益人，但若只是投保人要求變更受益人，必須經(jīng)過被保險人的同意。

孩子的保費誰來續(xù)交

張斌和李茉莉夫妻倆經(jīng)營著一家民營企業(yè)，婚姻關(guān)系存續(xù)期間為孩子購買了一份人壽險，每年交保費1萬元，已經(jīng)連交了6年。因夫妻感情破裂，雙方去年協(xié)議離婚，孩子跟隨李茉莉共同生活。

不久前，李茉莉接到保險公司的電話，詢問是否續(xù)保，若需要應盡快繳納孩子保險的保費。李茉莉這才想起離婚前曾經(jīng)為孩子買過保險，但離婚后自己沒了經(jīng)濟來源，現(xiàn)在無法交保費。怎么辦？保險公司告訴她，如果30日內(nèi)仍未支付當期的保險費，合同的效力將中止。情急之下，李茉莉致電張斌，希望他能承擔孩子今后的保費，但張斌以孩子不隨自己共同生活為由予以拒絕。那么，李茉莉能否要求前夫承擔孩子今后的保費呢？

關(guān)于孩子保費的繳納義務，法律沒有明確規(guī)定。一般而言，如果是為孩子購買的保險，夫妻雙方離婚時應該進行明確約定。若不想終止保險合同，離婚時李茉莉可要求張斌支付一定的補償金，離婚后的繳費義務則由李茉莉繼續(xù)承擔。當然，因繳納保險費并不屬于撫養(yǎng)義務，因此，若張斌拒絕承擔，李茉莉也只能自己承擔繳費義務。