我國民間金融問題研究

廖松

摘 要：民間金融對支持中小企業(yè)快速發(fā)展起到了重要作用，促進了經(jīng)濟社會的快速發(fā)展，但近年來發(fā)生的集資詐騙事件引起社會廣泛關(guān)注。該文分析了民間金融自身存在的一些監(jiān)管難度大、風(fēng)險系數(shù)高和使用成本高等問題，并提出了一系列相關(guān)對策與建議。主要包括：加快完善相關(guān)政策法規(guī)，推動民間金融健康發(fā)展；充分發(fā)揮市場競爭作用、引導(dǎo)民間金融規(guī)范運作；加強與商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮兩者互補作用等。

關(guān)鍵詞：民間金融；監(jiān)管；對策建議

中圖分類號 F832 文獻標識碼 A 文章編號 1007-7731（2015）23-03-03

民間金融是與官方金融相對而言的，是指在政府批準并進行監(jiān)管的金融活動之外所存在的游離于現(xiàn)行制度法規(guī)邊緣的金融行為，包括民間借貸，民間集資，地下錢莊等等。今年以來，由于社會上各種巨額集資詐騙事件的頻發(fā)，民間金融問題成為各界廣泛關(guān)注的問題。因此對其進行梳理具有十分重要意義。

1 我國民間金融發(fā)展情況簡介

改革開放30多年來，我國經(jīng)濟發(fā)展突飛猛進，創(chuàng)造了大量社會財富，積累了大量的民間資本。一方面，廣大居民有資本保值增值，抵御通貨膨脹的需求，但由于我國股市、債市市場發(fā)展的不完善、不充分，民間資本保值增值渠道有限，另一方面，廣大民營中小企業(yè)由于經(jīng)營情況不穩(wěn)定，缺少信貸抵押物，自身實力不夠，很難從銀行獲得貸款，廣大中小企業(yè)面臨著融資難的現(xiàn)實狀況，民間借貸成為其利用民間金融獲取資金的主要方式，大量閑散社會資本進入民間金融領(lǐng)域，民間金融市場快速發(fā)展，規(guī)模不斷加大，民間資本早已從剩余資本發(fā)展到產(chǎn)業(yè)資本和金融資本。根據(jù)中國人民銀行2011年的相關(guān)調(diào)查顯示，截至2011年5月末，民間融資占當(dāng)期貸款的比重達到6.7%，占企業(yè)貸款余額的10.2%，對民營經(jīng)濟發(fā)展起到良好的“潤滑劑”和“助推器”作用，在經(jīng)濟和社會發(fā)展進程中扮演著越來越重要的角色。當(dāng)前，我國民間金融發(fā)展呈現(xiàn)出以下幾個特點：

1.1 發(fā)展速度快，規(guī)模不斷擴大 近年來，隨著經(jīng)濟快速發(fā)展，民間金融的融資規(guī)模不斷擴大。根據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)2014年發(fā)表的《中國民間金融發(fā)展報告》顯示，截至2013年底，我國民間金融市場規(guī)模為5.28萬億元，比2011年的4.47萬億元增長了18%。從民間融資的資金來源來看，個人資金占據(jù)半壁江山。

1.2 資金具有一定使用成本，且成本越來越高 根據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)《中國民間金融發(fā)展報告》顯示，民間借款中有息借款比例不斷上升，由2011年的9.3%上升到2013年的14.8%，工商業(yè)借款中28%以上都為有息借款。2013年，中國家庭高息借貸的資金規(guī)模超過7 500億元，年利率平均為36.2%，遠高于同期商業(yè)銀行存貸款利率。

1.3 涉及行業(yè)和領(lǐng)域越來越廣泛 民間金融早已經(jīng)從以往傳統(tǒng)的用于家庭開支為主向以企業(yè)經(jīng)營為主發(fā)生轉(zhuǎn)變，從行業(yè)來看，民間金融幾乎涉及了社會上各行各業(yè)和各個領(lǐng)域，覆蓋了生產(chǎn)、流通和消費等各個環(huán)節(jié)。可以毫不夸張的說，只要有資金需求的地方，就有民間金融發(fā)生。從參與主體來看，民間金融的借貸主體涵蓋了城鄉(xiāng)居民、種植加工戶、個體私營業(yè)主、企事業(yè)機關(guān)工作人員和公務(wù)員等社會各階層人員。

1.4 融資形式和渠道越來越多樣化 除個人和企業(yè)間直接借貸、企業(yè)集資和地下錢莊等傳統(tǒng)非公開正式融資形式以外，近年來，還發(fā)展出中介融資、互聯(lián)網(wǎng)融資、小額貸款公司、典當(dāng)行、擔(dān)保公司和眾籌等公開合法的融資方式，不僅僅局限于向親朋好友借款的傳統(tǒng)方式，資金來源越來越豐富。

2 我國民間金融發(fā)展過程中存在的問題

2.1 形式較為隱蔽 由于傳統(tǒng)的民間金融往往只是借貸雙方通過簡單的口頭約定或者簡單的借條形式，沒有具體的書面條款規(guī)定雙方的權(quán)利、責(zé)任和義務(wù)，形式往往較為簡單和隱蔽，如果沒有借貸雙方的告知，外界往往無法知道借貸行為的發(fā)生。一旦借貸雙方因貸款清償問題發(fā)生糾紛時，很難約束雙方的權(quán)責(zé)利，當(dāng)事人很難通過正當(dāng)?shù)姆墒侄蝸砭S護自身的合法權(quán)益。同時，由于民間金融規(guī)模的不斷擴大，民間金融行為會對央行的貨幣政策產(chǎn)生重要的影響。由于民間金融的隱蔽性，具體監(jiān)測起來具有相當(dāng)難度，造成央行制定貨幣政策時難度加大。而且許多不法分子抓住人們追求資金保值增值的心理因素，利用民間金融較為隱蔽的特點，以高額回報騙取資金，造成居民資金的流失，不利于社會穩(wěn)定。

2.2 抗風(fēng)險能力較弱 由于民間金融的私密性，大多數(shù)民間金融行為屬于地下行為，沒有完善的法律制度加以保護，沒有正式的契約、合同加以約束，造成大多數(shù)民間金融行為難以得到有效的監(jiān)管。由于民間金融的自身特性，往往借款人缺乏有效的財產(chǎn)擔(dān)保，當(dāng)借款人的企業(yè)經(jīng)營狀況或者工作、生活狀況發(fā)生變故時，往往無法有效地清償貸款，造成民間金融抗風(fēng)險能力較正規(guī)官方金融大大減弱。大多數(shù)的民間金融呈現(xiàn)經(jīng)營規(guī)模小、地域特征明顯、回旋余地小、抗風(fēng)險能力弱等特點。

2.3 風(fēng)險系數(shù)較高 由于民間金融的非公開性、非正式性等特點，而且往往民間金融組織規(guī)模小，資本實力有限，底子薄，抗風(fēng)險能力較弱，造成民間金融的風(fēng)險系數(shù)較高。一旦發(fā)生風(fēng)險，對借貸人往往會造成不可挽回的損失，對生產(chǎn)和生活產(chǎn)生嚴重影響。而且由于民間金融往往帶有強烈的地域性，容易受到地方政府部門的干預(yù)。金融是涉及廣大民眾切身利益和日常生活的行業(yè)，許多民間金融機構(gòu)由于缺乏政府部門信用背書，缺少法律制度的監(jiān)管約束，容易滋生投機運作、非法套取資金、圈錢等等不良行為，造成嚴重的社會影響。

2.4 利率水平較高 根據(jù)西南財經(jīng)大學(xué)《中國民間金融發(fā)展報告》顯示，民間借款高息借貸的年利率平均為36.2%，遠高于同期商業(yè)銀行存貸款利率。較高的利率水平會對企業(yè)經(jīng)營和居民生活帶來嚴重的不良影響，會造成企業(yè)經(jīng)營成本和居民生活成本的高企，帶來沉重的還款還息負擔(dān)。高額的利益不利于行業(yè)的發(fā)展進步，不利于社會的健康發(fā)展，不利于人民生活幸福指數(shù)的提高。

2.5 監(jiān)管難度較大 由于民間金融機構(gòu)眾多，數(shù)量巨大，規(guī)模不一，分布廣泛，地下性明顯，呈現(xiàn)分散性特征，它們各自在遵循國家金融政策法規(guī)前提下，制定經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營內(nèi)容和經(jīng)營方式，采用相應(yīng)的經(jīng)營手段，各自為戰(zhàn)，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，比較盲目，造成監(jiān)管難度較大。由于民間金融行為的非正規(guī)性特點，無法投入足夠人力、物力和財力進行正常的監(jiān)管，使得民間金額行為帶有明顯的無序性特點，進一步加大了民間金融的監(jiān)管難度。

3 我國民間金融發(fā)展的對策建議

3.1 加快完善相關(guān)政策法規(guī)，推動民間金融健康發(fā)展 以市場經(jīng)濟理論作指導(dǎo)，深刻認識民間金融在經(jīng)濟社會發(fā)展中所起到的“潤滑劑”和“助推器”作用，充分調(diào)動和發(fā)揮民間金融在促進社會經(jīng)濟發(fā)展過程中的積極作用，充分發(fā)揮民間金融對正規(guī)金融的有益補充作用。正確認識民間金融在解決中小企業(yè)融資難問題中的地位，根據(jù)我國的現(xiàn)實國情，結(jié)合當(dāng)前金融行業(yè)發(fā)展的前沿趨勢，研究制定相關(guān)的制度政策，鼓勵引導(dǎo)民間金融規(guī)范化發(fā)展，不斷增強廣大民間金融機構(gòu)的自身實力，更好地為經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)。民間金融的產(chǎn)生和發(fā)展是中國經(jīng)濟社會發(fā)展的必然產(chǎn)物，也是經(jīng)濟社會健康發(fā)展必須要倚重的重要社會資源。要對民間金融有充分科學(xué)的認識，嚴格廢除和摒棄那些違背經(jīng)濟社會發(fā)展的舊思想、舊觀念，破除那些阻礙民間金融健康發(fā)展的桎梏，充分發(fā)揮民間金融在經(jīng)濟社會發(fā)展過程中的良性作用。不斷加強民間金融的監(jiān)管，引導(dǎo)民間金融的健康發(fā)展，逐步解決民間金融發(fā)展過程中的不穩(wěn)定因素。

3.2 充分發(fā)揮市場競爭作用，引導(dǎo)民間金融規(guī)范運作 政府要對民間金融進行合理的引導(dǎo)，根據(jù)相關(guān)方面的政策法規(guī)，不斷規(guī)范民間金融行為，將民間金融發(fā)展引入到良性發(fā)展軌道上來。通過明確的政策法規(guī)，規(guī)范民間金融行業(yè)運作，明確民間金融借貸雙方的權(quán)責(zé)利，統(tǒng)一制定行業(yè)通用正規(guī)有效的合同文本，通過書面合同形式加強對交易雙方的約定作用，規(guī)范雙方的交易行為，逐步解決以往民間金融形式隱蔽、監(jiān)管難度大和抗風(fēng)險能力弱等特點。充分發(fā)揮市場的調(diào)節(jié)作用，將民間金融借款利率逐漸降低到合理的水平，切實解決資金使用成本高的問題，降低企業(yè)和個人的負擔(dān)。引導(dǎo)民間金融交易雙方進行市場化規(guī)范運作，充分發(fā)揮市場的作用，合理引入競爭機制，既能促進行業(yè)健康發(fā)展，充分發(fā)揮民間金融的積極作用，同時也能通過引入法律法規(guī)來約束民間金融交易行為，合理規(guī)避欺詐、非法集資等不良行為的發(fā)生。

3.3 加強與商業(yè)銀行合作，充分發(fā)揮兩者互補作用 不可否認，民間金融在支持中小企業(yè)發(fā)展壯大，激活市場經(jīng)濟活力，促進經(jīng)濟社會快速發(fā)展方面發(fā)揮了無法替代的作用。由于民間資本總量巨大，有強烈的保值增值需求，對商業(yè)銀行資本能起到良好的補充，能對經(jīng)濟社會發(fā)展起到良好的促進作用，我們不得不加以重視，進行合理的配置和利用。在經(jīng)濟社會發(fā)展過程中，一方面廣大中小企業(yè)經(jīng)常由于資金緊缺不能快速補充生產(chǎn)資料、擴大生產(chǎn)規(guī)模和加快發(fā)展速度，而另一方面又有巨額的民間資本閑置不用造成巨大的資源浪費，造成極不合理的資金供需畸形。充分利用這些民間資金資源所花費的成本要遠遠低于引進外資的風(fēng)險成本，而利用民間資本帶來的良好效益已被中小企業(yè)做出的貢獻所證實。因此，應(yīng)充分發(fā)掘各類閑置社會資本并加以利用。加強民間金融與商業(yè)銀行合作，將更多的民間資本引入到商業(yè)銀行中來，加強雙方的合作，創(chuàng)造合作共贏的局面。具體地說，也就是允許和鼓勵民間金融進入適合自己發(fā)展的正式金融機構(gòu)。比如說，在各類商業(yè)銀行成立、招股募資等過程中，可以規(guī)定合理的民間金融持股比例，更好的吸納各類社會資本。在項目合作過程中，民間金融和商業(yè)銀行也可以按照一定的出資比例對項目進行投資，按照比例來分享收益和分擔(dān)風(fēng)險，更大程度地擴寬民間金融參與領(lǐng)域和參與比例，不斷提高民間資本的參與度，充分發(fā)揮民間資本和金融資本的互補作用。

3.4 加強民間金融創(chuàng)新發(fā)展，不斷豐富民間金融種類和形式 中國經(jīng)濟之所以能持續(xù)30多年高速發(fā)展，取得今天舉世矚目的成就，離不開廣大中小企業(yè)的默默參與，也離不開廣大民間資本的默默支持。而中國經(jīng)濟的持續(xù)快速發(fā)展也另一方面帶動了民間金融的快速發(fā)展。隨著中國快速發(fā)展，民間金融具有更進一步的廣闊發(fā)展空間。經(jīng)濟社會的發(fā)展離不開創(chuàng)新，而民間金融的健康發(fā)展也離不開創(chuàng)新。要加強民間金融的創(chuàng)新發(fā)展，不斷豐富民間金融種類和形式，為民間金融提供多樣化發(fā)展路徑。鼓勵發(fā)展多種類、多形式和多層次的民間金融機構(gòu)則是促進民間金融多樣化發(fā)展的重要路徑。鼓勵發(fā)展多種類、多形式和多層次民間金融機構(gòu)，有利于充分完善民間金融機構(gòu)的功能和作用，能更好地為不同的企業(yè)、項目服務(wù)，有利于充分發(fā)揮民間金融的積極作用，有利于民間金融的健康發(fā)展，更好地為經(jīng)濟社會發(fā)展服務(wù)。發(fā)展多種類、多形式和多層次的民間金融機構(gòu)，一是要鼓勵多種形式民營銀行發(fā)展，逐步放寬金融領(lǐng)域管制，鼓勵吸納各類社會閑置資本組建民營銀行，為商業(yè)銀行資本進行合理的補充。二是加快各類擔(dān)保、小貸公司的發(fā)展，使民間金融機構(gòu)逐步向正規(guī)化企業(yè)化運作。三是加快眾籌平臺等創(chuàng)新型民間金融的發(fā)展，為項目找資金，為資金找項目，加強對項目運作資金的監(jiān)管，可以規(guī)定一個指定的銀行賬戶作為專用賬戶，對賬戶資金的使用進行嚴格審核，加強社會公眾的監(jiān)督作用，從而實現(xiàn)社會閑置資金的合理配置使用，加強資金的使用效率。

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（責(zé)編：徐煥斗）