淺談互聯網金融的現狀及發展

【摘要】互聯網金融的蓬勃發展給人們的生活帶來了許多便利和影響，本文在研究和探討互聯網金融現狀的基礎上，對未來互聯網金融的發展趨勢進行了討論。

【關鍵詞】互聯網金融 ?現狀 ?發展

一、引言

互聯網金融是利用互聯網技術和移動通信技術等一系列現代信息技術實現資金融通的一種新興金融模式，是傳統金融行業與互聯網相結合的新興領域，互聯網“開放、平等、協作、分享”的精神滲透到傳統金融業態，形成互聯網金融行業的獨特特色。隨著互聯網金融的迅猛發展，互聯網金融對人們生活的影響也隨著網絡的普及變得越來越大。

最近幾年，網絡信貸、第三方支付、眾籌融資和其他網絡金融服務平臺等互聯網金融業發展迅速，以第三方支付為例，2012年市場規模超過10萬億元，其中，支付機構互聯網支付業務達6.9萬億元，移動支付業務1811.9億元，處理收單業務3.8萬億元，預付卡業務575.6億元。

隨著網絡經濟的迅速發展，中國金融業離網絡金融已經越來越近。中國的各家銀行相繼建立網上支付系統。在經濟全球化和金融市場全球化的加強的背景下，出現以互聯網為依托的信息時代的網絡銀行。

二、互聯網金融主要模式

（一）第三方支付

第三方支付狹義上是指具備一定實力和信譽保障的非銀行機構，借助通信、計算機和信息安全技術，采用與各大銀行簽約的方式，在用戶與銀行支付結算系統間建立連接的電子支付模式。

目前市場上第三方支付公司的運營模式可以歸為兩大類：一類是獨立第三方支付模式，是指第三方支付平臺完全獨立于電子商務網站，不負有擔保功能，僅僅為用戶提供支付產品和支付系統解決方案，以快錢、易寶支付、匯付天下、拉卡拉等為典型代表。另一類是以支付寶、財付通為首的依托于自有B2C、C2C電子商務網站提供擔保功能的第三方支付模式。貨款暫由平臺托管并由平臺通知賣家貨款到達、進行發貨;在此類支付模式中，買方在電商網站選購商品后，使用第三方平臺提供的賬戶進行貨款支付，待買方檢驗物品后進行確認后，就可以通知平臺付款給賣家，這時第三方支付平臺再將款項轉至賣方賬戶。

（二）P2P網絡貸款平臺

P2P（Peer-to-Peer lending），即點對點信貸。P2P網絡貸款是指通過第三方互聯網平臺進行資金借、貸雙方的匹配，需要借貸的人群可以通過網站平臺尋找到有出借能力并且愿意基于一定條件出借的人群，幫助貸款人通過和其他貸款人一起分擔一筆借款額度來分散風險，也幫助借款人在充分比較的信息中選擇有吸引力的利率條件。

（三）大數據金融

大數據金融是指集合海量非結構化數據，通過對其進行實時分析，可以為互聯網金融機構提供客戶全方位信息，通過分析和挖掘客戶的交易和消費信息掌握客戶的消費習慣，并準確預測客戶行為，使金融機構和金融服務平臺在營銷和風控方面有的放矢。基于大數據的金融服務平臺主要指擁有海量數據的電子商務企業開展的金融服務。大數據的關鍵是從大量數據中快速獲取有用信息的能力，或者是從大數據資產中快速變現的能力，因此，大數據的信息處理往往以云計算為基礎。目前，大數據服務平臺的運營模式可以分為以阿里小額信貸為代表的平臺模式和京東、蘇寧為代表的供應鏈金融模式。

（四）眾籌

眾籌是指大眾籌資或群眾籌資，是指用團購+預購的形式，向網友募集項目資金的模式。眾籌平臺的運作模式大同小異——需要資金的個人或團隊將項目策劃交給眾籌平臺，經過相關審核后，便可以在平臺的網站上建立屬于自己的頁面，用來向公眾介紹項目情況。眾籌的規則有三個：一是每個項目必須設定籌資目標和籌資天數;二是在設定天數內，達到目標金額即成功，發起人即可獲得資金;項目籌資失敗則已獲資金全部退還支持者;三是眾籌不是捐款，所有支持者一定要設有相應的回報。眾籌平臺會從募資成功的項目中抽取一定比例的服務費用。

（五）信息化金融機構

所謂信息化金融機構，是指通過采用信息技術，對傳統運營流程進行改造或重構，實現經營、管理全面電子化的銀行、證券和保險等金融機構。

（六）互聯網金融門戶

互聯網金融門戶是指利用互聯網進行金融產品的銷售以及為金融產品銷售提供第三方服務的平臺。它的核心就是“搜索+比價”的模式，采用金融產品垂直比價的方式，將各家金融機構的產品放在平臺上，用戶通過對比挑選合適的金融產品。互聯網金融門戶多元化創新發展，形成了提供高端理財投資服務和理財產品的第三方理財機構，提供保險產品咨詢、比價、購買服務的保險門戶網站等。這種模式不存在太多政策風險，因為其平臺既不負責金融產品的實際銷售，也不承擔任何不良的風險，同時資金也完全不通過中間平臺。目前在互聯網金融門戶領域針對信貸、理財、保險、P2P等細分行業分布有融360、91金融超市、好貸網、銀率網、格上理財、大童網、網貸之家等。

三、我國網絡金融存在的問題

雖然我國網絡金融取得了很多成績，但是也存在一些不足，主要有以下幾點：

一是技術方面存在制約，主要成就局限在產品級別的，對于技術和標準做得不多，軟件設計隨需應變的能力有一定差距。

二是人才流失影響核心能力的培養。

三是網絡證券受到資本規模的限制，創新活力不如網絡銀行。

四是網絡保險尚存在不足。沒有實現全國大集中，保險精算需要的數據挖掘的基礎條件不具備，新產品設計能力不強，行業產品創新同質化，模仿盛行。

四、我國網絡金融的未來趨勢

（一）大金融相互融合

網絡金融為金融企業客戶提供全方位的金融服務，典型案例就是花旗銀行和旅行者公司的合并。花旗銀行是著名的國際性銀行，服務范圍遍及100多個國家和地區，設立了一千多個分支機構，并且是國際上最大的信用卡發卡行。旅行者公司是全美最大的投資、保險公司之一，業務涉及財產管理、投資管理、人身保險、財務報信等領域。兩大公司的合并，將得到優勢互補，使花旗銀行成為一個集銀行、投資和保險為一體的全能的金融服務體，大大增強了整個企業的競爭力和市場優勢。

（二）建設智能決策支持系統

未來金融業的電子數據交換量將成幾何數級增長，智能決策支持系統滲透至個人客戶的理財服務各個方面，如何在理財服務中獲取財富增值已經成為越來越多的消費者考慮的問題。在電子數據交換量增長的同時，如何獲取有用的信息，做出正確的理財決策，成為智能決策支持系統的任務。

（三）內部管理模塊化、業務服務的虛擬化、實時化

網絡金融的開展，不同于傳統金融服務，更具有如同計算機系統的模塊化思想。每一個業務功能都相當于一個大系統中的小模塊。因此在進行管理時也具有了模塊化的思想。對于網絡金融業務，由于依靠的是高速安全的計算機網絡，業務服務因此也就具有了虛擬化、實時化的交易方式。

五、結束語

雖然互聯網金融未來的發展將充滿挑戰，但互聯網金融的未來發展同樣令人期待，互聯網技術的使用能大大降低金融服務的成本，提高服務效率，促進金融行業的發展日益獨立化。倒逼銀行改變傳統的盈利模式，改善服務水平。隨著互聯網金融的發展，將會涉及到越來越多的領域。互聯網金融是網絡信息社會里的全新革命，更是在人類發展史上最為重要的一步。

作者簡介：姚祈諾（1998-），男，漢族，湖南長沙市第一中學高三理科班學生。