互聯網金融體制下金融監管的創新
——以大學生網貸為例分析

李玉珍

南昌大學法學院，江西　南昌　330031

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互聯網金融體制下金融監管的創新
——以大學生網貸為例分析

李玉珍

南昌大學法學院，江西南昌330031

摘要：隨著社會的發展，科技的逐漸進步，代表著資金的金融與代表著技術的互聯網逐步融合，又一種新型的行業誕生了，新生的互聯網金融在對我國傳統金融模式帶來極大的沖擊同時也對社會經濟的發展帶來巨大影響，因此也產生了許多問題。本文中，筆者將通過對屬于互聯網金融中大學生網貸現象中存在的弊端進行分析，指出其中的問題，并就其監管上的問題與創新進行說明，以期從對該細微處的思考能使我國互聯網金融體制下金融監管的完善有所裨益。

關鍵詞：互聯網金融；監管；大學生網貸

一、案例引入

2016年3月9日晚，在河南某經濟學院就讀的一名大學生小鄭沉迷賭球而冒用或借用同學身份信息進行網貸通過校園網貸借款，欠下60多萬元巨款，導致債務纏身，最終無力償還選擇在山東青島跳樓自殺，跳樓身亡的消息突然傳出，讓人震驚。一個受高等教育具有理性意識的大學生緣何會貸款，又因何會因欠債累累而選擇死亡？發生這個悲劇縱然有該大學生自身的原因，同時也引發了人們對校園網貸管理的思考。一個在校大學生，一無巨額財產二無固定工作，先不論其是出于何種原因貸款，單就網貸平臺在明知或者可能明知其無力償還的可能下，就輕易貸款給學生，這在引導惡性消費的同時對于社會經濟尤其是互聯網金融領域也產生不利影響。本文從大學生網貸入手，分析其中存在的金融監管問題及試述應有的監管手段的創新。

二、大學生網貸中存在的問題

大學生群體廣、消費需求的旺盛、素質較高信用消費意識較強，兼之運用網絡技術的普遍，使得高校市場這塊大蛋糕成為如今互聯網金融公司網上信貸行業瘋狂啃食的砧上魚肉。當信貸行業被互聯網金融強勢打破時，校園網貸就形同撒向大學生的誘餌和魚鉤，利用大學生群體作為年輕人想要一展所長的激情或盲目攀比的心態，一面給大學生消費貸款、創業貸款提供了很大便利，另一面因為風險難以控制，致使眾多的校園網貸平臺的壞賬率難以陽光化。瘋狂生長的校園“網貸”以及同業競爭的作用下，大學生網貸出現許多問題。

(一)貸款過程過于簡易

這些貸款平臺在校園中的推廣主要利用學生力量，通過招聘代理，利用各種手機軟件組裝下載，在同學之間宣揚。下載APP后，只需要填入姓名、手機、身份證，不需要學生親自辦理，甚至部分網貸只需學生證連視頻網簽都不需要，即可辦理。在校大學生要獲得網貸只需要簡單的動動手指，輕輕點一下，簡單地在線上操作，短期內就能貸到少則數千元、多則上萬元的網絡貸款。時至今日，校園網絡平臺上“最快3分鐘審核，隔天放款”、“只需提供學生證即可辦理”等博人眼球的廣告仍是鋪天蓋地，同業競爭的加劇下，部分平臺為了拓展業務降低申請門檻要求，簡化操作方式，審核不嚴格，導致學生個人信息的泄露、壞賬率高等問題的滋生。

(二)對款項的流向無監管

校園網貸平臺的APP，在申請貸款時，系統自動顯示借款用途選項：消費購物、應急周轉、培訓助學、旅行、微創業，就業準備等，無論是怎樣的借貸需求平臺都會滿足，但是，平臺卻并不會追蹤借款之后的資金流向。系統選項填了什么，就默認是什么，大學生從這些平臺借來的錢都會干什么，是否真實的用在其所填的需求上，一概不論。大學生網貸用戶中，少部分人的確是用于自我的深造或者創業的需求，然而絕大大多數人借貸是用作娛樂消費，花在旅游，購買高檔化妝品、衣服、電子產品等。校園網貸看中的是大學生群體廣、消費需求的旺盛、素質較高信用消費意識較強，兼之運用網絡技術的普遍，卻忽略了他們有限的資金來源，大部分大學生的資金往往是家里給的或者兼職而來，并不穩定，購買能力與資金來源的嚴重不匹配，還貸能力較弱，而校園網貸原則上只發放小額貸款，但無節制的利益驅動，使得網貸公司有貸就放，并不嚴格把握借貸主體的還貸能力，也對款項的流向無任何監控。

(三)低分期利率吸引，實際高額利息

網貸平臺往往會以低利率來吸引學生，月利率普遍在0.99%至2.38%之間，但實際上卻是比銀行借貸還更高的利息，就如月息0.99%，實際年利率超過20%。每月本息為932.33元，看似是通常的等額本息還款方法，但是等額本息還款，每月還的本金是逐漸減少的，但這個表里是相等的，平臺算法并不是標準的等額本息還款，每月的利息都是按照10000元本金來算的，即使真正所貸的款項完全不足10000元，依然按全額來計算，因此按照正確的公式，從每月的本息為932.33元來反推，貸款的實際年息其實是超過20%的，每月的利率高達1.77%而非是所宣稱的0.99%。而一旦大學生無力償還，黑社會性質的催債人員開始進行恐嚇、威脅，到處宣揚，各種逼債手段，無所不用其極，大學生們網貸所面對的風險比信用卡危機更為嚴峻。

三、互聯網金融監管的涵義

互聯網金融是傳統金融機構與互聯網企業(以下統稱從業機構)利用互聯網技術和信息通信技術實現資金融通、支付、投資和信息中介服務的新型金融業務模式。①互聯網金融主要有網絡小貸公司、第三方支付公司以及金融中介公司三種基本企業組織形式。金融監管，是指金融監管主體為實現監管目標而利用各種監管手段和措施對監管對象所采取的一種有意識的、主動的干預和控制活動。②金融監管的內容，從金融監管措施的性質和作用來看，有三種，一為保障金融機構能穩健經營管理而制定的預防性措施，二為金融業發生信用危機時采取“緊急救援”措施，三為金融機構破產或倒閉時采取的“善后”措施。金融監管的內容還可以分為金融業市場準入監管和金融機構業務監管兩方面。這兩方面的監管均是持續監管的過程，且兩者之間存在緊密聯系，決然不可分割。

四、我國金融監管在大學生網貸方面的手段創新

我國目前金融監管實行“一行三會”的“四龍治水”多頭分業監管體制，作為金融監管主體的機構包括中國人民銀行、銀監會、保監會以及證監會，分別對各行業進行分工管理、分別監管，這種模式雖然具有監管專業化、職責明晰、分工細致，提高監管效率的優勢，但由于多頭監管機構之間難于協調，可能引起“監管套利行為”；機構龐大，監管成本較高，規模不經濟；監管規則和監管實踐中條塊切割、溝通不足，金融監管不利。因此，在金融監管上必須要有所創新，下面以大學生網貸為例試述我國金融監管在大學生網貸方面應有的創新手段。

(一)明確監管主體

中國人民銀行等十部門在2016年7月頒布的《關于促進互聯網金融健康發展的指導意見》，其中對于互聯網金融的定性有了較為明確的解釋，在之中雖也有清晰的權責劃分、監管職能分布，規定了P2P歸銀監會監管，但《指導意見》出來的僅是意見稿，還沒正式實施，各部門也尚未正式監管，且《指導意見》中也并未明確由哪個部門具體實行監管，因此目前的監管主體是缺失的，如何“協同監管”“創新監管”依然需要作出更為明確的規定。我國目前中國的金融監管體制屬于多頭分業監管，而互聯網金融中企業已經形成了實際上的混業經營，“分類監管”原則和目前大的監管框架一脈相承，比較容易實現，但由于互聯網金融本質在認識上的混亂以及現有監管規則相對技術發展的滯后性，如果對監管環境實行寬松的政策卻沒有實現良好的效果，就應該轉向更嚴厲的監管。我們應該突破原有的監管框架，打破現有體系內“分業監管”的機制，對互聯網金融產品所涉及的金融業務做功能上的認定，以行業與業務的性質來明確監管的主體并歸屬相應的監管部門。③

(二)對網貸平臺的準入進行監管

俗語說，病從口入，這雖然是生活上的一個警示，但是也可以拓展運用于經濟中。因著互聯網技術的飛躍發展，借貸平臺如雨后春筍般瘋狂涌入，加之目前我國對借貸平臺的進入設立門檻低，各種良莠不齊的互聯網金融企業產生，業務活動經常突破現有的監管邊界，觸碰法律上的灰色地帶，有些甚至可能觸及非法集資、非法經營等法律“底線”。因此，從入口著手，對互聯網金融設立一定的準入門檻和業務準入監管政策，學習國外的監管經驗如美國嚴苛的其市場準人和信息披露、將網絡信貸納人證券業監管的手段，設置適當的資本門檻，過濾掉一些詐騙類平臺，留下正規經營的平臺，同時保障投資人的資金安全，借款者不會因不合理的高額利息受威脅，也增強平臺自身的風控能力，從而更好地保護投資者及其他參與者的合法利益。

(三)加強對借貸平臺行業自律、責任監控

普惠金融的基石是責任金融，不管是企業還是個人，都應承擔一定的社會責任，如國外對類似產品的監管措施中，都有明確要求把整個借貸的總成本包括年息幾何具體款項而不僅僅將月息多少來告知消費者，而目前我國在這方面是比較薄弱的。我們應該多借鑒國外，如英美法等國家，尤其是如英國三大P2P平臺就建立了全球第一家小額貸款行業協會，在行政監管的同時也積極發展各類互聯網金融的行業自律監管組織擔保方式，通過制定行業標準、推動同業監督、規范引導行業發展，通過制定企業內部監管規定、規范交易手續、監控交易過程，實施自我監管，以使行業自律與企業內部監控相互補充。

(四)建立信息共享的征信機制、加強系統內部協調

金融產品作為一種金融創新，就消費信貸而言，是為有需要的人提供服務的，是一種普惠金融。但這種普惠金融的基石是一種責任金融，也就是說借貸是要負責任地借貸也即所借貸的對象是有償還能力的，不能也不應該讓借貸者陷入過度借貸的困局中，尤其是在個人征信平臺尚未建立的時候，某個人找多家平臺借款的情況下，更應按照《個人貸款管理暫行辦法》規定，個人貸款應當遵循依法合規、審慎經營、平等自愿、公平誠信的原則，同時由于大學生群體的特殊性，在建立相應的法律法規政策的時候要充分考慮到大學生的還貸能力，引導其健康的消費觀，保護其合法權益。因此，對于大學生網貸的監管應充分結合征信體系，促進信息雙向溝通，充分利用新科技運用大數據手段，建立對應的金融綜合信息監管平臺，加強金融監管機構的信息共享和監管合作，加強金融系統內部的協調，共同促進網絡借貸平臺的逐步規范，也同時為建立一個健康有序發展的互聯網金融環境邁出重要的一步。

五、結語

在社會飛躍發展的今天，各種信息、技術、資源日新月異，尤其是以互聯網為代表的新技術產業，為緊跟時代順應時代的變化，也為使現今瞬息萬變的互聯網環境健康有序的發展，就必然要通過制定和完善相關法律法規及政策對其進行相應的監管。互聯網金融作為一種新興產業，依托互聯網技術的飛快發展而迅猛突起，猶如一匹插上翅膀的野馬，若不往上安馬鞍，套韁繩，勢必會被其摔下。大學生網貸平臺作為互聯網金融的一員，是互聯網金融發展的產物，有著同時也體現著互聯網金融的特點和缺陷，通過對大學生網貸的分析，了解大學生網貸存在的弊端，找出創新的監管方式，從而在保護大學生權益的同時也規范著網貸市場，“九層之臺，起于累土”，從小處打通互聯網金融監管的脈絡，為互聯網金融的監管方式的創新提供一個方向，最終促進互聯網金融監管的不斷完善，共同構建一個健康安全的金融市場。

[注釋]

①關于促進互聯網金融健康發展的指導意見[EB/OL].中央政府門戶網站，2015.7.

②朱大旗.金融法(第三版)[M].北京：中國人民出版社，2015.

③張軍.我國互聯網金融發展及監管研究[J].西部金融，2014.

中圖分類號：D922.28

文獻標識碼：A

文章編號：2095-4379-(2016)19-0117-02

作者簡介：李玉珍，女，漢族，江西宜豐人，南昌大學法學院，2013級本科生。