探究互聯網金融對我國農村普惠金融發展的作用

【摘要】現如今我國金融經濟體制改革日漸趨于完善，現有的金融經濟體制很難適應現在“城鄉統籌”發展的經濟狀況需求。在這個信息化普及的年代，農村的金融發展應該怎樣進行新一番的改革，應該怎樣在互聯網方面發展才能真正的做到消除農村與城鎮居民的差異，在農村實行金融普惠這項服務成為了社會各界人士關注的焦點問題。本文論述的主要是互聯網金融創新在農村的發展、目前的互聯網金融發展趨勢、農村普惠的主要矛盾以及弊端等進行了深入的探討。

【關鍵詞】普惠金融 農村金融 互聯網金融

一、引言

黨的十八屆三中全會提倡將普惠金融作為金融改革的重要的發展方向，實際上發展普惠金融就是建立一個效率高、遍及范圍廣泛的讓社會各個階層的收入者都能夠享有金融體系帶給大家的利益與便捷，在繁榮的城市與偏遠的山村之間相比較有著非常大的信息獲取以及準確性的差距。之所以我當提倡發展普惠金融政策，是因為能夠讓偏遠地區以及各個欠發達的地區都能夠得到同等的金融服務。因此普惠金融的發展就是關注農村的經濟發展，實現我國對農村的資源有效配置[1]。

二、農村金融經濟發展現狀

長期以來，我國很難消除城鄉之間的經濟發展差異，很多因素都制約了我國農村經濟的快速發展，比如我國農村地區融資模式欠缺、單一，金融服務機構各項制度并不完善，農村地區的資源與城市相比較很欠缺，這些因素都將農村的經濟發展變的很局限。這些年以來，三農問題一直是大家所關注的重要問題，中央一號文件提倡從金融改革的角度實現農村的全面發展，并且為農村的金融普惠提供了強有力的政策保證。但是發展是一個過程，并不是一日之功，而且限制農村經濟發展還有很多關于經濟體制的問題以及相關的市場障礙還沒有完全得以解決。在農村，信貸配給效率比較低下，這也就必將導致農村農村融資的困擾以及農村信用度的問題、農村的資金外流以及資金匱乏這種極其矛盾的現象出現。基于目前農村的經濟發展形勢，在商業化味道越來越濃重的時期，很多正規的金融機構逐漸退出了農村市場，新型的農村金融還沒有發揮應有的優勢與作用，在農村如何規范化融資的風險還是比較高的。從這些方面來講，農村金融服務相關體系，無論是在質量方面還是在數量方面都很難滿足農村現如今的市場發展要求。從另一個角度來講，農村的金融基礎設施建設以及服務并不能滿足農村居民，因此很多的農村居民都抱有排斥和抵觸的心態。在農村，基層的網點覆蓋率太低、正規金融機構的服務重心上移，這些都為金融發展的可獲得性以及便利性造成了嚴峻的挑戰。

在黨的十八屆三中全會上提出了關于農村金融普惠發展水平的相關要求，但是從目前的發展現狀來看，與這個水平要求還是有相當的差距的。農村金融市場有著自己獨特的特點：地域很廣、交易成本很高，這也形成了鮮明的對比，金融供需雙方的信息共享不通暢而且有嚴重信息相矛盾的現象，農業生產受天氣制約有很嚴重的不確定性以及脆弱性，金融發展的風險很大，農村的信用度比城市居民要低，風險分擔機制的發展很不完善，因此所有的這些問題如果得不到及時有效地解決。那么金融機構就很難得到積極響應，很難立足于農村市場，不能帶動農村的積極發展。這些農村金融矛盾沒有隨著經濟體制的改革而消除，所以農村金融普惠還需要一定的時間和方法進行整頓，盡早消除城鄉差異。

這些年以來互聯網一直處于非常活躍的地位，互聯網金融的蓬勃發展也為農村普惠金融從技術和市場兩個方面給出了新的思路和方法。互聯網以大數據為背景，它的主要服務對象并不是大型企業，而是專門把一些中小型企業做為目標和發展對象，所以在這方面解決了農村貸款難的問題。將互聯網背景下的金融與傳統的金融相比較，前者的金融信息獲得很便利，而且因為信息傳遞速度快且順暢，大大的降低了信息不對稱的現象，互聯網金融在另一方面不需要中介進行中間服務，所以也省去了很大的交易成本，傳統的互聯網需要面對面、點對點的交易，但是互聯網金融通過網絡信息手段，在地域和時間方面處理得很靈活，這一點可以滿足農村的因為基礎設施不便利造成的麻煩，還可以快捷的征集閑散資金。如今，國家的經濟政策也非常支持互聯網金融的手段來解決農村金融發展停滯的問題，這在政策方面取得了巨大的推動作用[2]。早在2012年的時候，中央銀行就試圖進行改革農村的互聯網金融體制，展開農村移動的支付業務，尋找農村傳統金融以及微信金融新的出路，彰顯了互聯網金融在農村發展的巨大的潛力和發展空間，與此同時還彰顯了互聯網背景下的普惠金融更具有包容性，能夠惠及更多的低收入者。

三、普惠金融在農村發展時急需解決的主要問題

能夠實現金融普惠那么必須要做到公平發展以及經濟健康發展。金融普惠和普惠性金融體系這個概念最早是在2005年左右的時候由聯合國和世界銀行等國際性的金融機構提出來的。這世界性的金融機構對于這個概念的解釋就是：家庭或者企業都能夠得到既方便又有效的金融服務，另一方面這些金融服務必須是有擔當的、可持續的而且是在有監督下的一種服務。金融普惠體系是指把小額的借貸以及微型金融納入到金融體系中進而快速的取得進步，作為重點的發展對象，最終讓社會的各個階層都可以同等的享有適當的、有效的金融服務[3]。在農村，普惠金融又有著自己獨特的理解含義，它是指通過提高農村金融服務的網點覆蓋面積，增加農村的金融服務項目，能夠及時的為有金融服務需求的廣大村民或者企業提供合理的金融產品或者價格等，進而高效的緩解農村金融服務不足的局面，擴大農村金融服務規模，從根源改善金融服務質量，讓農村等地區的取款、匯兌、繳費、保險以及養老等服務變得更加便利。但是目前農村金融行業的發展之間仍然存在著相互排斥的惡略現象，低收入者很難得到應有的金融服務，或者是得不到全方位的金融服務。

（一）金融服務在農村的發展中基礎條件不足

農村和農業經濟從客觀的角度來講具有弱質性，因此在農村發展金融的這個過程中不可避免在收益以及風險等方面表現出一定程度的弱質性，比如收益不穩定、風險大。與此同時因為受農村自然環境和經濟基礎條件薄弱的限制，而且過去金融扶持政策在農村發展不完善、風險規避機制建設落后，很多商業性的金融機構最后都接二連三的推出了農村市場，中國郵政雖然在農村駐足，但是為農村個人或者企業房貸的能力和范圍比較有限。信用社是農村信貸的主力軍，但是歷史欠賬記錄太多、基礎條件差、防御風險能力低下，讓信用社應有的作用得不到發揮。一些發展比較好的信用社逐漸走向了商業化的方向發展，所以甚至導致了脫農的現象。很多的農村金融機構的發展受到了來自眾多的局限，比如：規模、地域以及數量方面的限制，這些現象非常不利于改善農村金融市場結構的改善。在這種發展形勢中，在農村企業融資模式非常單一，所以在很大程度上使農村的信貸可獲得性降低，金融的便利程度跟不上發展的需求給普惠農村金融發展到來了巨大的困擾。

（二）農村的市場信息渠道有缺陷

農村的金融市場普遍存在的嚴重危害現象就是信息收集不對稱，出現了信貸配給和金融抑制的不良發展現象。以為相對于城市來說，農村的經濟形態分散程度很高，不僅沒有正規的制度進行約束，而且沒有準確和便利的信息渠道，所以最終金融部門沒有辦法良好的做到信貸需求方面的準確狀況以及進行信貸的原因或目的，最后不得不提高了貸款的門檻。分散的貸款動向以及多元化的資金使用目的大大的加劇了金融監督和管理上的成本，貸款部門不得已謹慎放貸，這對收入處于中下游的居民或者企業來說無疑不是座大山。這也就造成了一些個人或者企業無法享受金融服務，與普惠金融的政策相悖，阻礙了這項政策的發展，因此在農村金融體制改革的階段采取了產權制度的改革辦法，并且準許能夠建立新興村鎮銀行等具有合作性質的金融機構，從源頭有效解決信息不符的問題，但是仍然需要時間的檢驗[4]。

（三）在農村的金融市場存在嚴重的風險分擔的問題

從目前農村產權制度的改革現狀來看，能夠為農村進行抵押的物品相對欠缺。而且在農村的個人或者中小型企業可以用于抵押的物品中尚且存在著產權不清楚缺乏抵押效力的現象，比如居民的宅基地存在爭議、耕地的年限等。有的價值波動不穩定，比如農產品、莊家的農業器具等。所以這些物品很難能夠讓金融機構放心的為其放貸，農村市場的擔保機制亟待改善。目前在農村普遍流行的互助聯保模式所存在的最大問題就是與農村之間的社會關系有相當大的依賴程度，所以很多的個人或者中小型企業盡管有借貸需求但是社會資本不足這個門檻讓他們望而止步（如表1金融機構不良貸款狀況）。農村保險的風險大、保證低、成本高，所以主要是通過相關政策做保障。但是國家的投入有限，供不應求，而且經營模式有著嚴重的問題，社會保險體系有問題，這些都導致沒有辦法解決風險分擔的現狀。

四、互聯網金融對農村普惠金融發展的重要作用

互聯網的發展是改善農村金融發展的有效手段，能夠開拓農村金融發展的新的篇章。互聯網是通過網絡的一種新興技術手段，打破了傳統的交易在時間以及地理位置上的局限性，可以保證暢通無阻的交易。互聯網金融的出現徹底的改變了農村金融的經營模式，也大大的就愛那個低了成本。服務更加有效率，有利于更多的金融資源向農村涌入，也為農村的經濟發展增加了更多的融資方式。

其次通過信息技術手段，有效緩解了信息不對稱、不相符的難題。信息不對稱嚴重影響農村實現有效的借貸。互聯網平臺可以為村民的投資提供了更多的信息交易平臺、信息交流渠道，有利于村民實現投資理財。

互聯網金融可以降低金融成本。這些年以來由于農村的經濟發展形勢，迫使很多的金融機構遠離農村市場，加劇了借貸難題。而這種基于大數據的互聯網金融，降低了物理網點的成本、信息成本以及員工管理等的人工成本。通過互聯網技術對對顧客的各項相關信息進行后臺處理，大大提高了工作效率。

五、進一步促進我國農村普惠金融的發展建議

（一）開展無網點銀行服務

相對于傳統的服務模式而言，無網點辦公不僅降低了成本而且還大大增加了服務的覆蓋面積。通過這種無網點的服務的優勢，可以讓很多沒有得到這項金融服務的居民也加入到這個優惠政策中來。來自哥倫比亞、印度等多個國家的4個可以提供無網點銀行業務服務數據顯示可以得知，這些客戶初次享受金融服務的人員比例很高。

（二）增強農村普惠金融機構的可持續發展能力

若想快速且穩固的發展農村普惠金融，那么關鍵就在于建立一個有效的農村普惠金融體系，風險管理水平在很大程度上決定了農村這種金融機構的可持續性。因此應該完善我國農村的金融機構管理模式，提高可持續發展的能力，發展新的適合于農村發展的風險分擔機制、加快農村利率市場化的腳步、通過信息技術手段降低農村金融機構所面臨的風險[5]。

（三）充分的發揮政府相關政策在農村金融普惠中的積極作用

政府部門的相關政策在宏觀層次上加快金融普惠方面的起著巨大的推動作用，比如政府的相關政策可以有效改善農村金融環境、加強農村金融的法律保障體系、給予政策幫助和引導。政府的政策可以很顯著的提高農村的支付環境、信息環境以及信用環境，改善金融機構在農村里的整體實力，為廣大用戶普及相關知識教育，提高農村居民的相關金融意識和素養，有效打擊金融犯罪、維護正常的金融市場秩序。

（四）發展適合于農村需求的普惠金融服務

立足于農民的基本需求，搞清楚我國農民到底需要怎樣的金融相關服務，我國的金融在農村發展還處于最初級的階段，因此大多都是以保險為主，比如說農業保險，因此針對這一方面的需求，應該給予農民適當的存錢、貸款的相關優惠政策，將貸款等服務程序簡單化，做到便利高效、降低農民貸款的門檻，爭取做到小額貸款、低利息、降低成本，為廣大農民提供更多的便利條件。

參考文獻

[1]農業銀行南通分行課題組，潘鐳.支持城鄉統籌發展創新推廣普惠金融——對南通農村地區發展互聯網金融的調研思考[J].現代金融，2014（9）：13-15.

[2]李倩舒.淺析互聯網金融對普惠金融的推動作用——基于農村普惠金融的角度[J].太原城市職業技術學院學報，2015（4）：35-36.

[3]馬九杰，吳本健.互聯網金融創新對農村金融普惠的作用：經驗、前景與挑戰[J].農村金融研究，2014（8）：4-11.

[4]羅婷婷，張藝.互聯網視角下農村普惠金融實現路徑研究——基于重慶農村金融服務的調研[J].金融監管研究，2014（12）：95-106.

[5]徐會軍.利用互聯網金融助推普惠金融創新發展的若干問題探討[J].金融理論與實踐，2014（4）：68-70.

作者簡介：孫璐（1985-），女，漢族，湖南婁底人，任職于廣西金融職業技術學院，講師，研究方向：金融學。