我國(guó)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范與金融監(jiān)管

徐慰貴+謝茂芬+車鎮(zhèn)+徐灝

摘 要：消費(fèi)金融可以為廣大消費(fèi)者提供資金支持與保障，提高人們的消費(fèi)水平，是一個(gè)近幾年來迅速興起的一個(gè)重要研究課題。文章在闡述消費(fèi)金融的定義和研究現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，指出我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，探索其存在的問題與不足，并借鑒國(guó)外先進(jìn)的監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)和措施，就進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融監(jiān)管，提出了幾點(diǎn)政策建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融；風(fēng)險(xiǎn)防范；金融監(jiān)管

一、引言

什么是消費(fèi)金融？目前被廣大學(xué)者認(rèn)可的定義是，消費(fèi)金融可以理解為和消費(fèi)相關(guān)的所有金融活動(dòng)，其中主要包括房貸、車貸等耐用品消費(fèi)，以及教育貸、健康貸等。由于受我國(guó)傳統(tǒng)文化、消費(fèi)觀念和經(jīng)濟(jì)發(fā)展等因素的影響，我國(guó)普遍存在居民儲(chǔ)蓄率高、貧富差距大、城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡等現(xiàn)象。在08年金融危機(jī)后，投資與出口對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的拉動(dòng)效應(yīng)明顯減弱，中央提出擴(kuò)大內(nèi)需，刺激居民消費(fèi)的增長(zhǎng)，促進(jìn)消費(fèi)金融的發(fā)展，并出臺(tái)了一些貸款、稅收、消費(fèi)補(bǔ)貼等優(yōu)惠政策，并積極推動(dòng)消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)和發(fā)展。然而我國(guó)消費(fèi)金融在快速發(fā)展的過程中也存在限制過多、監(jiān)管不嚴(yán)、缺乏風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制等現(xiàn)象。因此，對(duì)于消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融監(jiān)管問題的研究具有相當(dāng)重要的現(xiàn)實(shí)意義。

二、我國(guó)消費(fèi)金融的監(jiān)管現(xiàn)狀

據(jù)中國(guó)人民銀行公布的數(shù)據(jù)來看，我國(guó)近幾年的消費(fèi)貸款逐年上升，如下圖所示，2009年1月到2016年1月、我國(guó)的消費(fèi)性貸款由3.79萬億元上升到19.18萬億元，7年間增長(zhǎng)了5倍多，由此可見我國(guó)消費(fèi)性貸款增長(zhǎng)十分迅速。其中，中長(zhǎng)期消費(fèi)性貸款的比重一直占有較高水平，占比為70%多。

消費(fèi)金融公司是為廣大消費(fèi)者提供消費(fèi)信貸服務(wù)的專業(yè)金融公司，在國(guó)外有四百多年的歷史。2009年7月，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)就已經(jīng)頒布《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，專業(yè)化的消費(fèi)金融公司在我國(guó)悄然興起，2010年3月銀監(jiān)會(huì)先后在北京、上海、深圳、成都批準(zhǔn)了北銀、中銀、捷信、錦程四家試點(diǎn)消費(fèi)金融公司。截止目前，已有蘇寧、海爾、招聯(lián)、興業(yè)、馬上、華融等15家金融消費(fèi)公司相繼掛牌成立，試點(diǎn)城市也擴(kuò)展到重慶、泉州、沈陽、合肥、武漢、廣州等。

雖然，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)對(duì)消費(fèi)金融公司的試點(diǎn)工作比較謹(jǐn)慎，并出臺(tái)了一些具體規(guī)定，比如：試點(diǎn)階段，原則上每個(gè)城市只能有一家金融消費(fèi)公司，消費(fèi)金融公司的控股股東必須是金融機(jī)構(gòu)、大型公司或企業(yè)集團(tuán)，一個(gè)貸款者最高可借20萬元等。這些規(guī)定一定程度上可以加強(qiáng)消費(fèi)金融的監(jiān)管和防范金融風(fēng)險(xiǎn)，但并沒有出臺(tái)一整套針對(duì)消費(fèi)金融公司發(fā)展和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的法律法規(guī)，沒有形成科學(xué)合理的監(jiān)管制度和風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急機(jī)制等。

三、我國(guó)消費(fèi)金融存在的問題與不足

我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)發(fā)展?jié)摿薮螅藗兊南M(fèi)需求也逐年增加，我國(guó)的消費(fèi)金融公司也在逐漸發(fā)展，但我國(guó)的消費(fèi)金融發(fā)展水平仍處于起步階段，很多地方存在系列問題與不足。這也需要我們正視和面對(duì)。

1.我國(guó)監(jiān)管層的限制過多與監(jiān)管不嚴(yán)

對(duì)消費(fèi)金融的監(jiān)管工作，主要是由中國(guó)銀監(jiān)會(huì)負(fù)責(zé)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)頒布的《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，要求消費(fèi)金融公司的主要出資人必須具有5年以上消費(fèi)金融領(lǐng)域的從業(yè)經(jīng)驗(yàn)，且最近1年年末總資產(chǎn)不低于600億元人民幣；消費(fèi)貸款的額度上限為20萬元；并允許通過依托零售商網(wǎng)點(diǎn)（而非設(shè)立分支機(jī)構(gòu)）的方式開展異地業(yè)務(wù)等。

雖然《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》中有一些對(duì)出資人和消費(fèi)金融公司的資質(zhì)要求和業(yè)務(wù)限制，但作為特殊金融機(jī)構(gòu)的消費(fèi)金融公司，監(jiān)管層對(duì)其監(jiān)管并不嚴(yán)格，或者說沒有將一些規(guī)定真正落實(shí)。比如：沒有要求其定期披露財(cái)務(wù)報(bào)表，沒有積極引導(dǎo)消費(fèi)金融公司充分重視風(fēng)險(xiǎn)防范和建立風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，沒有規(guī)定消費(fèi)金融公司在業(yè)務(wù)開展中具體需要注意和落實(shí)的相關(guān)條款。

2.消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)自身的不完善

很多消費(fèi)金融公司官方網(wǎng)站上簡(jiǎn)介信息不完全，甚至缺失公司的注冊(cè)資本和總部所在地等重要信息，還有的公司沒有官方網(wǎng)站，可見其信息披露并不完整；并且大部分公司過多地注重網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷，過分地強(qiáng)調(diào)放款手續(xù)的簡(jiǎn)單和放款時(shí)間的快捷性，忽視了客戶質(zhì)量和防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，沒有充分發(fā)掘自身的優(yōu)勢(shì)和特色。此外，很多公司沒有形成一整套的客戶風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、持續(xù)跟蹤調(diào)查、不良貸款出現(xiàn)和處置的體系和框架等。

另外，消費(fèi)金融公司和傳統(tǒng)的銀行在信貸業(yè)務(wù)上存在競(jìng)爭(zhēng)，有的公司會(huì)出現(xiàn)不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)等情形，惡意排擠和打壓競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手；對(duì)消費(fèi)金融公司的從業(yè)人員沒有形成一整套的從業(yè)資格認(rèn)證、定期考核和繼續(xù)學(xué)習(xí)教育的機(jī)制。

3.消費(fèi)金融市場(chǎng)的信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)

消費(fèi)金融市場(chǎng)中也存在信息不對(duì)稱和道德風(fēng)險(xiǎn)問題，傳統(tǒng)的銀行貸款審批流程比較繁瑣，內(nèi)控機(jī)制相對(duì)健全，風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制較齊全，但往往審批時(shí)間比較長(zhǎng)。而有的消費(fèi)金融公司卻能實(shí)現(xiàn)20分鐘審核貸款申請(qǐng)，最快30分鐘放款，這種簡(jiǎn)單的申請(qǐng)流程和便捷審批時(shí)間固然好，但是在這么短的時(shí)間內(nèi)就審核放款，必然會(huì)存在大量的信息不對(duì)稱問題，難以在如此短的時(shí)間內(nèi)全面了解客戶相關(guān)信息和信用狀況，這也為之后的信用違約和不良貸款埋下隱患。

此外，金融消費(fèi)者在申請(qǐng)貸款時(shí)，可能會(huì)刻意隱瞞一些對(duì)自己申請(qǐng)貸款不利的信息，當(dāng)順利拿到貸款后，可能會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)，不能按時(shí)還本付息，甚至出現(xiàn)騙取貸款而逃之夭夭的情況。

4.消費(fèi)者權(quán)益得不到很好地保護(hù)

當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的飛速發(fā)展，越來越多的公司和企業(yè)注重網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷和客戶開發(fā)，其中有很多不法分子利用釣魚網(wǎng)站竊取客戶信息并進(jìn)行違法犯罪活動(dòng)。電腦黑客的存在也為消費(fèi)者的權(quán)益保護(hù)帶來了一些困難，一旦電腦黑客攻擊一些金融機(jī)公司的官方網(wǎng)站或后臺(tái)服務(wù)器，將會(huì)導(dǎo)致大規(guī)模的信息泄露，給貸款客戶造成巨大損失。

金融詐騙和從業(yè)人員誤導(dǎo)消費(fèi)者也是一個(gè)不可忽視的問題，從業(yè)人員或不法分子為了追求自身利益，不顧消費(fèi)者的合法權(quán)益，將一些不合適的產(chǎn)品和外加服務(wù)強(qiáng)加于消費(fèi)者，或者是為了爭(zhēng)取客戶，許諾優(yōu)惠的貸款利率、還款條件，甚至對(duì)消費(fèi)者進(jìn)行惡意營(yíng)銷和洗腦，這些都會(huì)侵犯消費(fèi)者的合法權(quán)益。

四、國(guó)外消費(fèi)者金融的監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)防范經(jīng)驗(yàn)

國(guó)外的消費(fèi)金融可以追溯到四百多年前，國(guó)外對(duì)消費(fèi)金融的研究也較早，國(guó)外在消費(fèi)金融公司的發(fā)展和監(jiān)管方面有一些值得我們學(xué)習(xí)的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)。

1.美國(guó)

美國(guó)的消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)比較多，不僅包括傳統(tǒng)的商業(yè)銀行、消費(fèi)金融公司、信用合作社、儲(chǔ)蓄信貸協(xié)會(huì)，還包括教會(huì)組織、教育機(jī)構(gòu)、基金會(huì)、典當(dāng)行和保險(xiǎn)公司等其他類型的貸款機(jī)構(gòu)。與商業(yè)銀行相比，美國(guó)的消費(fèi)金融公司是提供小額分期貸款最主要的金融機(jī)構(gòu)，平均貸款金額小，申請(qǐng)手續(xù)簡(jiǎn)便，貸款對(duì)象以收入較低者為主，其職業(yè)和收入往往有較大的不穩(wěn)定性，貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較高，因此其貸款利率也相對(duì)較高。另外，一些客戶征信服務(wù)公司和專門收集客戶經(jīng)濟(jì)背景數(shù)據(jù)的公司公開售賣的信用報(bào)告和提供的法律服務(wù)也為美國(guó)的消費(fèi)金融公司提供了很多便利，這能有效減少信息不對(duì)稱和相關(guān)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

2.歐洲

有四百多年歷史的歐洲消費(fèi)金融公司，在業(yè)務(wù)開展和行業(yè)監(jiān)管方面有著十分豐富的經(jīng)驗(yàn)。法商佳信銀行是歐洲目前最大的消費(fèi)信貸金融機(jī)構(gòu)，作為法國(guó)巴黎銀行的全資子公司，其為廣大消費(fèi)者購(gòu)買高檔耐用消費(fèi)品提供一系列優(yōu)質(zhì)的消費(fèi)信貸服務(wù)。在歐洲，很多跨國(guó)汽車巨頭的消費(fèi)金融公司也十分成熟，除了向廣大消費(fèi)者發(fā)放貸款外，甚至還能做到先讓消費(fèi)者免費(fèi)試用一年。另外，在英國(guó)，完善的個(gè)人信用體系著實(shí)為消費(fèi)信貸市場(chǎng)的健康發(fā)展奠定了雄厚的基礎(chǔ)。

3.日本

在日本，消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)的行業(yè)集中度相對(duì)較高，最大的七家消費(fèi)金融公司的貸款余額占有市場(chǎng)份額的六成以上。早在1983 年，日本政府就制定了一系列的法律法規(guī)，嚴(yán)格限定消費(fèi)金融公司的相關(guān)貸款利率，并規(guī)定不允許進(jìn)行業(yè)務(wù)虛假?gòu)V告，與專門的討債公司要建立正常、健康的業(yè)務(wù)合作關(guān)系等。上世紀(jì)90年代的日本，消費(fèi)金融公司迅猛發(fā)展，因?yàn)槠涮峁┫M(fèi)貸款服務(wù)手續(xù)簡(jiǎn)便、無需擔(dān)保，甚至可以進(jìn)行無人自動(dòng)協(xié)議機(jī)的操作，這極大地受到廣大低收入年輕消費(fèi)群體的歡迎。從日本三大消費(fèi)金融公司來看，這類公司貸款利率高、資產(chǎn)收益率也高、凈資產(chǎn)收益率與日本的商業(yè)銀行很接近，當(dāng)然，壞賬率也相對(duì)高，并且其經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)與股票價(jià)格波動(dòng)也比較大。

4.發(fā)展中國(guó)家

近些年，發(fā)展中國(guó)家的消費(fèi)金融公司也在成長(zhǎng)迅速，其利差與盈利能力也高，經(jīng)營(yíng)成本和貸款違約率相對(duì)較低。從波士頓咨詢公司的統(tǒng)計(jì)報(bào)告看出，拉美的一些國(guó)家，其消費(fèi)金融的貸款違約率約為3%-5%，而稅前利潤(rùn)率高達(dá)30%以上。另外，“金磚四國(guó)”的消費(fèi)金融發(fā)展更是飛速發(fā)展，比重占全球消費(fèi)信貸規(guī)模的25%左右。

五、如何進(jìn)一步加強(qiáng)我國(guó)消費(fèi)金融的風(fēng)險(xiǎn)防范和金融監(jiān)管

我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)還處于不完善和不成熟的階段，我國(guó)的消費(fèi)金融公司也正在處于試點(diǎn)時(shí)期，因此，如何促進(jìn)我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)健康、快速發(fā)展，可以從如下幾個(gè)方面著手。

1.監(jiān)管層要加強(qiáng)監(jiān)管，完善相關(guān)的法律法規(guī)

以中國(guó)銀監(jiān)會(huì)為主的監(jiān)管層要落實(shí)《消費(fèi)金融公司試點(diǎn)管理辦法》，并根據(jù)需要出臺(tái)相關(guān)的實(shí)施細(xì)則，對(duì)消費(fèi)金融公司進(jìn)行嚴(yán)格監(jiān)管，出臺(tái)對(duì)消費(fèi)金融公司違規(guī)行為的一些處罰規(guī)定，并落實(shí)好系列法律法規(guī)。要求消費(fèi)金融公司定期報(bào)送和披露其財(cái)務(wù)報(bào)表，嚴(yán)厲打擊和懲治侵害消費(fèi)者合法權(quán)益的行為，鼓勵(lì)消費(fèi)金融公司探索各具特色的發(fā)展模式和道路，引導(dǎo)消費(fèi)者樹立理性消費(fèi)、誠(chéng)信貸款和合法維權(quán)的理念，建立和完善消費(fèi)者維權(quán)和投訴渠道，為我國(guó)消費(fèi)金融的發(fā)展?fàn)I造良好、健康的發(fā)展環(huán)境。

2.消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)要穩(wěn)中求勝

消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該各自發(fā)揮自己的優(yōu)勢(shì)，找到符合自身的業(yè)務(wù)發(fā)展道路，鞏固總部所在地的業(yè)務(wù)，并尋求機(jī)遇擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍和地域，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展浪潮，加強(qiáng)與其他企業(yè)和公司的合作，加快開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，向客戶提供更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，保護(hù)好消費(fèi)者的合法權(quán)益，為客戶量身定制出最適合的金融產(chǎn)品。

此外，還應(yīng)該主動(dòng)地定期披露公司的財(cái)務(wù)報(bào)表，接受監(jiān)管機(jī)構(gòu)和社會(huì)公眾的監(jiān)督，注重提高從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)技能，與其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手公平競(jìng)爭(zhēng)，穩(wěn)中求勝。

3.完善信用評(píng)估體系、嚴(yán)格控制風(fēng)險(xiǎn)

目前，我國(guó)的消費(fèi)信用體系尚不完善，消費(fèi)金融公司應(yīng)借助金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)有的資源數(shù)據(jù)以及中國(guó)人民銀行的個(gè)人征信系統(tǒng)，對(duì)消費(fèi)貸款客戶的信用狀況進(jìn)行全面評(píng)估。要繼續(xù)完善消費(fèi)者的信用評(píng)估體系，對(duì)于新客戶建立一種科學(xué)的信用評(píng)估模式，比如收集客戶的聲譽(yù)評(píng)估等信息，建立先進(jìn)科學(xué)的客戶信用評(píng)估系統(tǒng)與簡(jiǎn)單高效的審核程序，并要科學(xué)運(yùn)作，提高客戶的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和風(fēng)險(xiǎn)控制能力，注重客戶資料的保密，嚴(yán)防黑客和不法分子的入侵。

4.消費(fèi)者加強(qiáng)自身合法權(quán)益的保護(hù)

廣大消費(fèi)者應(yīng)該樹立安全意識(shí)，注意保護(hù)自身隱私以及維護(hù)自己的合法權(quán)益。在選擇消費(fèi)金融貸款時(shí)，要找正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)，瀏覽公司官網(wǎng)網(wǎng)站，不隨意填寫自己的個(gè)人信息，并擁有一定的辨別能力和金融常識(shí)，了解相關(guān)的金融產(chǎn)品。

一旦自身的合法權(quán)益受到侵害，要通過合法的途徑和渠道向相關(guān)部門和監(jiān)管機(jī)構(gòu)投訴，并且保存好相關(guān)證據(jù)，積極配合相關(guān)部門的調(diào)查和處理工作。

5.整合相關(guān)資源，加強(qiáng)銀企合作

近幾年，加強(qiáng)與銀行的合作是國(guó)際上消費(fèi)金融公司的一個(gè)發(fā)展新趨勢(shì)，尤其在日本，消費(fèi)金融公司與銀行聯(lián)合設(shè)立合資公司的案例比比皆是。銀行利用消費(fèi)金融公司的專業(yè)人才和專業(yè)優(yōu)勢(shì)開展相關(guān)業(yè)務(wù)，并且當(dāng)消費(fèi)金融公司的客戶經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐漸增強(qiáng)，他們以后很可能成為商業(yè)銀行的客戶。眾多的消費(fèi)金融公司也可以借助銀行的規(guī)模和品牌優(yōu)勢(shì)加快業(yè)務(wù)擴(kuò)張，借助銀行的雄厚資本以及良好的信用降低其融資成本，這也能達(dá)到整合資源，共享發(fā)展成果的目的。

6.建立我國(guó)完善的貸款催收體系

貸款的收回率是影響消費(fèi)金融公司等金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的一個(gè)重要因素。我國(guó)相關(guān)法律法規(guī)明確規(guī)定貸款催收不得采取威脅、恐嚇、騷擾等不正當(dāng)?shù)氖侄巍５钊诉z憾的是，國(guó)內(nèi)的民間融資和國(guó)外的消費(fèi)金融公司普遍采用不正當(dāng)?shù)姆椒ê褪侄未呤障M(fèi)貸款。所以，我國(guó)應(yīng)該依據(jù)不同類型的貸款客戶、不同的拖欠款原因以及不同的金融產(chǎn)品類型，建立和完善科學(xué)、合理、文明的多種方式貸款催收體系。

六、結(jié)束語

消費(fèi)者金融是我國(guó)近幾年來逐漸興起的一個(gè)研究領(lǐng)域，消費(fèi)者金融市場(chǎng)也在快速發(fā)展和逐步完善，我國(guó)的消費(fèi)金融公司也在加快試點(diǎn)和快速發(fā)展中。在我國(guó)步入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，GDP增速逐漸放緩的背景下，擴(kuò)大我國(guó)的內(nèi)需，增大消費(fèi)在GDP中所占的比重是一個(gè)過程。相信我國(guó)的消費(fèi)金融市場(chǎng)能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融和金融體制改革的浪潮中更加地完善和成熟！

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作者簡(jiǎn)介：徐慰貴，西南財(cái)經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院碩士研究生，研究方向：公司金融、資本市場(chǎng)、貨幣銀行；謝茂芬，南昌大學(xué)體育與教育學(xué)院碩士研究生，研究方向：體育教育與實(shí)踐理論、消費(fèi)金融；車鎮(zhèn)，中信銀行南昌分行員工，研究方向：貨幣流通、消費(fèi)信貸、金融監(jiān)管；徐灝，中國(guó)工商銀行東莞分行員工，研究方向：貨幣銀行、信用管理、消費(fèi)金融