新形勢下如何更好改善扶貧貸款制度探討

摘 要：對扶貧貸款進行簡要回顧。分析了新時期扶貧貸款面臨的主要問題，認為扶貧貸款使用率的降低是由于沒有切實考慮農民的需求，沒有與農民實際生產活動相結合，與農業生產活動整體發展不適應等一系列問題決定的。針對這些現狀問題，文章從擴大扶貧貸款對象，降低扶貧貸款利率，建立扶貧貸款使用效果評價機制，合理確定扶貧貸款期限等一系列切實可行的問題出發，希望能夠對改善扶貧貸款制度提供改進建議。

關鍵詞：農村金融 扶貧貸款 制度探討 新時期

扶貧貸款是中國人民銀行針對農業發展銀行對于農戶貸款資金不足等問題，對農業發展銀行發放的貸款，隨著我國社會經濟的不斷發展，在新時期和新形勢下，扶貧貸款面臨一系列的經濟政治環境變化，那么從推動“三農”持續快速健康發展的立足點出發，如何在新形勢下改善扶貧貸款制度，是一個需要著力探討的問題。

一、扶貧貸款政策簡要回顧

扶貧貸款政策最終可以追溯到1999年央行實行政策，2002年央行頒布《中國人民銀行對農業發展銀行貸款管理辦法》，對其中關于扶貧貸款政策進行了詳細解讀，同時對扶貧貸款中的貸款額度、貸款期限、貸款方式進行了詳細的解讀，在同時期對增強農業發展銀行的資金實力，改善農村金融狀況，促進農業農村農民健康有序發展起到了重要的推動作用。

二、新時期扶貧貸款政策面臨的主要問題

進入新時期后，我國的社會經濟環境發生了巨大的變化，原來推出的扶貧貸款政策在新的環境下作用也發生了一系列的改動，也面臨著一系列的問題。

1.扶貧貸款需求降低，實際運用效果明顯下降。筆者通過多方位的渠道進行調研發現，我國較多的地區從1999年發放扶貧貸款政策以來，扶貧貸款余額和累積發放數在剛開始呈現增加的趨勢，然而到了2005年以后的一段時間，卻逐步呈現下降的趨勢。可以看出，扶貧貸款在新時期的一段時間內，農業發展銀行對其的貸款需求已經逐步降低，實際運用效果明顯下降。筆者經過實際分析后，認為主要有以下兩點。首先，作為農業發展銀行自身來講，經過那么多年的發展，農業發展銀行作為一種政策性銀行，從原來的無力承擔貸款和金融需求到現在的逐漸自行處理和承辦金融相關政策，其自身實力逐漸增強，所承擔的金融業務不斷增加，在同等條件下理所應當的扶貧貸款的實際需求降低。其次，第二點，扶貧貸款從1999年發放以來，其貸款利率一直高于同期其他產品的貸款利率，那么對于農業發展銀行來講，持續較高的利率不利于農業發展銀行發展，從另一方面增加了農業發展銀行的經營成本。

2.扶貧貸款期限管理不能適應農業生產發展的需要。從農業生產的周期性角度來講，在我國西北，華北以及東北大部分地區，一般種植的農作物從播種、生長、成熟所需的時間都較長，一般需要一年時間。而畜牧業所需時間更長，一般需要三年左右。那么從這個角度來講，農民為了保證農作物和畜牧業成熟，所需求的貸款時間最短應為一年，這是可以理解的，也是為了農民完成農業生產活動所必須的。但是，按照當前扶貧貸款貸款管理規定，扶貧貸款的期限最長為一年，那么這就造成了扶貧貸款的貸款期限與農民的農業生產作物期限出現了不適應的情況，那么可想而知，大部分農民都不愿意通過最長期限為一年的扶貧貸款來進行完成和擴大農業生產規模。扶貧貸款貸款使用率較低也在情理之中。

3.扶貧貸款發放對象與“三農”發展和新農村建設的要求不適應。農業發展銀行致力于農業農村和農民整體的“三農”發展和新農村建設，從“一支三農”的整體發展來看，無論是從物質建設還是人力建設，以及多方面的復合資金建設，都需要廣泛的機構與大量的資金支持。而從扶貧貸款近幾年的發放對象來看，扶貧貸款的貸款發放對象較為單一，盡管2009年央行調整了扶貧貸款的管理制度，從原來的單一對象上進一步擴大了發放對象，但是，仍難無法滿足當前的新農村建設和“一支三農”的發展需求，這就使得扶貧貸款在新形勢和新時期下發展農業建設方面顯得較為乏力和素手無策。

4.農村金融風險缺乏有效地風險分散和補償機制。從風險機制來看，當前我國大部分地區農村金融風險缺乏有效地風險保障機制，很多欠發達地區的農民都是靠天吃飯，靠地吃飯，農業風險較高，很多農民處于保守的想法，不敢也不愿意冒險去進行扶貧貸款，偶爾愿意去進行貸款的農民也是非常謹慎，不愿意進行長期和大量資金貸款。這從側面也影響了扶貧貸款的貸款范圍和使用頻率。

三、進一步改善扶貧貸款制度的建議

那么針對當前扶貧貸款存在的問題，在扶貧貸款對象，利率，使用效果評價，期限等一系列方面提出改善建議。

1.進一步擴大扶貧貸款對象。盡管2009年央行對扶貧貸款對象進行了一系列的調整，但是其貸款范圍和貸款對象仍然有待提高。建議從當前的農業發展銀行、農村合作銀行、村鎮銀行、農村商業銀行、農村信用合作社等貸款對象擴大范圍到全縣域內，包括縣域內的與農業發展銀行相關的政策類銀行都可以考慮在內。這樣一方面可以將貸款對象擴大到縣域范圍，另一方面可以發揮基層銀行在縣、鄉、鎮各級內發揮重要的金融基礎設施作用，同時，提升貸款對象等級，可以從側面提升農業信用社和農民貸款的積極性。

2.適當降低扶貧貸款利率。上文提到過，當前扶貧貸款利率較高，這對需要貸款的農業發展銀行和農民來說，普遍打擊了他們的積極性。而且扶貧貸款從本質上來說，是國家為了推動“一支三農”的而采取的積極措施，那么從這個角度來講，扶貧貸款就應當從種種措施方面推進為農民服務的目標。建議調整和改進扶貧貸款，在考察多方面的需求和標準之后，結合農業建設實際訴求，適當降低扶貧貸款利率水平，吸引農村進行扶貧貸款。

3.建立扶貧貸款使用效果評價機制。扶貧貸款的使用效果如何，需要進行定期評價，如何評價怎么評價是一個需要認真解決的問題。那么需要根據扶貧貸款的特征和情況建立整體評價體系，確定其中的指標因子和權重，根據評價結果設立不同的評價等級，根據其評價結果及時調整扶貧貸款的貸款額度、貸款利率、貸款期限以及貸款方式，通過定期的評價使得扶貧貸款不斷地提高使用效果，為農村建設更好的服務。

4.合理確定扶貧貸款期限。在上文提到的問題中，扶貧貸款的期限與農業生產活動的生產期限出現了不匹配的情況，難以滿足實際農業生產活動的需求。當前《中國人民銀行法》中對貸款有規定“中國人民銀行對金融機構再貸款期限不能超過1年”，那么在這個規定下扶貧貸款當前的貸款時間也是為一年，所以，有必要央行在再次發放扶貧貸款時，切實考察農業生產活動實際需求，合理確定扶貧貸款期限。

四、結語

新形勢下農業生產活動在社會經濟發展的快速沖擊下也呈現出與以往不同的情況，在了解和摸清當前扶貧貸款在實際使用中出現的問題之后，要有所針對的提出可以切實解決當前問題的對策。文章提出的改進建議希望能夠被有關高層進行采納，共同促進農業建設活動的良好發展。

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作者簡介：宋昱（1985—），男，籍貫：湖北省武漢市，學歷：本科，主要研究方向：項目管理。