論金融安全與我國金融法體系的完善

鐘雯雯

【摘要】廣義上的金融是指貨幣的發行、管理、結算兌換等等，狹義上的金融則是指貨幣的融通。隨著時代的發展，我國金融的安全也受到了諸多因素的挑戰，本文將對金融安全與我國金融法體系的完善進行分析研究。

【關鍵詞】金融安全 金融法體系 研究分析

為促進我國經濟水平的提升，加強金融安全管理力度顯得十分重要，為提高金融發展的安全性，我國應對金融法體系不斷完善，促進我國金融的有效發展。筆者將分別從：影響金融安全的相關因素、我國金融安全現狀分析、促進我國金融法體系有效完善的主要對策，三個部分進行闡述。

一、影響金融安全的相關因素

金融在發展現代經濟過程中有著重要作用，金融的安全程度嚴重影響了經濟的穩定性，它與人類社會環境與經濟、生活緊密相連；金融穩定是國民經濟的核心，企業運轉與人類的生活都跟它有關系，在建設市場經濟的過程中，發展金融市場是必不可少的一項工作，要確保社會經濟秩序穩定。所謂，金融安全實際上是指資金融通過程中的安全與穩定。為了確保我國金融發展的安全性及穩定性，相關人員必須加大金融安全管理力度，降低金融風險性。經筆者研究，影響金融安全的因素通常分為兩大類，即內部因素與外部因素。

影響金融安全的內部因素通常包括：我國經濟水平及風險控制能力；影響金融安全的外部因素則是指國際經濟環境。

二、我國金融安全現狀分析

綜上，筆者對影響金融安全的相關因素進行了分析，為促進我國金融安全發展，首先應對金融安全現狀加以分析，并根據金融安全管理問題制度一套行之有效的對策。

隨著我國經濟的不斷發展，我國金融產品得到了有效創新，并開發出了新的金融產品。就現階段而言，金融產品的創新在一定程度上能促進金融管理的有效進行，但其弊端也逐漸呈現出來，據此在對金融產品進行創新過程中，還必須對金融安全體系加以完善，然而目前我國金融市場依然存在金融產品開發過快，金融體系落后等問題，在一定程度上限制了我國金融發展的安全性。

目前，我國在金融安全管理中采用的是三會監管體制，所謂三會監管分別是指證監會、保監會、銀監會，三會監管體制的推行能充分確保我國金融市場的安全穩定發展。眾多周知，我國是一個自然資源相對豐富的國家，隨著經濟全球化發展，許多國家將國際資本投放到我國市場，這種局面對我國金融市場提出了更多挑戰，據此我國必須加大金融監管力度，對金融管理體系予以完善，嚴格控制短期外債的出現。

三、促進我國金融法體系有效完善的主要對策

綜上，筆者對我國金融安全管理現狀進行了分析，從中發現我國在金融市場管理中依然存在諸多問題，或多會少造成了管理風險。為促進我國金融安全穩定發展，筆者將提出一系列行之有效的解決對策。筆者將分別從：充分構建金融文化、積極創新金融產品、加強金融立法體系建設、積極引入激勵機制、積極創新金融模式、對流程設計進行優化等方面來闡述。

（一）充分構建金融文化

經筆者研究，在我國，許多商業銀行未在整體企業文化中融入金融文化，使得企業金融服務的客戶經理存在較大壓力，進而使得其開展各項業務的積極性和主動性受到一定程度的影響。為促進我國金融體系的有效完善，我國必須積極構建金融文化，必須根據市場需求、經濟形勢的變化，對發展存在的問題進行全面、深入地分析，并通過合理的方式，使問題能夠轉化為動力，進而推動金融業務發展，金融業應充分利用自身存在的人才、技術、資金、客戶基礎、業務網絡等優勢，同時還需從意識上重視金融業務的發展，從而加強對金融行業的監管力度，有效提升金融安全性與合理性。

（二）積極創新金融產品

我國金融行業的金融服務和產品還較為單一，開發的金融工具缺乏創新性和針對性。舉個例子：商業銀行在開發針對企業的相關信貸產品過程中，很少涉及信用貸款，且業務普遍缺乏創新性。林權、礦業權、知識產權等抵押質押品具有創新性，但是，目前商業銀行在發展金融業務過程中均不接受這些創新抵押品。因為這些抵押品無法同時滿足價值明確、權屬明確、易于出售、易于保存等優良抵押品所具備的條件。此外，該類具有創新性的抵押品需由專業的第三方評估市場及機構進行評估。因此，在配套中介服務還不夠完善的情況下，相關評估工作難以開展。基于銀行自身風險考慮，商業銀行也不會接受該類抵押品。基于擔保服務成本考慮，多數企業主均不會委托專業的擔保公司對自己的貸款申請進行保作。據此，為促進金融業更好地發展，我國金融行業應根據自身特點積極創新金融產品。

（三）加強金融立法體系建設

為促進金融法體系的有效完善，還應對金融立法體系加以構建，立法體系的建立必須以我國市場環境為主要依據，通過法律法規來對金融市場行為加以規范，從而形成一定標準。其次，我國在對外資銀行的管理中應建立相關的法律制度以此來吸引更多投資者的目光，通過監管實名制來提高信息透明度。總之，現階段我國的金融行業還存在一定的安全風險，我國的金融法律體系還不完善，需要健全和完善金融法律體系來建設金融行業、繁榮金融市場。在此基礎上，對金融制度加以完善，金融制度就是金融的相關規范與要求，要與市場環境相適應，與經濟發展相適應，這其中不僅包括金融主體法，還包括金融信用法、貿易金融法、貨幣金融法等多項金融法，使其做到主體健全、經營自由、監管嚴格，與世界的經濟大環境相適應。

（四）積極引入激勵機制

合理的激勵和約束才能保證金融業務更好地實現可持續發展。在激勵機制上，需加強企業考核指標的選取，提高考核指標的合理性，例如將企業的貸款總體收益率選為考核指標。此外，需高度重視對不同行業、地區、類型的企業實施分類考核，根據企業具體特點，區別對待其貸款業務需求。商業銀行可將金融業務發展情況作為一項重要的指標，直接納入其晉升考核中。合理、科學的激勵機制可有效提高客戶經理的工作積極性，進而推動銀行金融業務實現更快發展。在約束機制上，貸款終身責任制的實施可促進信貸人員風險防范意識得到有效提升。但是企業的發展存在較高風險，所以企業貸款依然存在諸多阻礙因素。因此，商業銀行應在避兔“惜貸”與終身問責制二者間積極尋求平衡點，建立針對企業貸款的特殊貸款問責制度。激勵機制和約束機制二者表現為相輔相成的關系。二者在金融業務市場開發、發展推進等上均發揮著極為重要的的作用。

（五）積極創新金融模式

為促進我國金融體系的完善，我國金融市場應對金融模式加以創新，例如：人人貸，人人貸作為一種新型金融模式，其優勢主要表現為可促進企業在發展過程中的融資需求得到更好滿足。但是P2P網貸平臺僅為一個信息服務機構，而不是銀行金融機構，其所提供的信息在可靠性和真實性上還有待確認，貸款質量也還處于較低水平。在分類上，人人貸主要可分為三種模式：

1.宜信模式。個人把資金直接帶給借款人，進而獲得債權，宜信再對債權實施期限以及金額拆分，然后把拆分的債權轉讓給各個投資人，進而促進期限、資金的交錯配比。該種模式具有較強的復制性，其發展速度也較快。但是宜信所轉讓的債權需不超過放貸金額，轉讓債權超過放貸金額時將變為“非法集資”。

2.陸金所模式。在該模式中，借款人信息的審核均為線下進行，由擔保公司實施全額擔保，憑借網絡平臺中的投資人將資金借給另一個借款人，投資及借款均為1人。底陸金于2012年推出債權轉讓服務，該服務的推出使得債權的流動性得到進一步地增加。與其他模式相比，人人貸的門檻相對較低，且渠道成本也較低，風險具有分散性，借款與出借人二者直接簽署借貸合同。因此，對于企業而言，該種信貸模式較為方便、靈活，是企業實現快速融資的一個有效途徑。但是該種模式也存在一定局限性，貸款成功與否主要由借款人信用評價的準確、客觀決定，信用評價失實情況發生時，出借人的資金損失風險較大。

3.擔保交易模式。該平臺實質上僅為中介，其負責將借款人相關信息、借款的額度、借款的期限及利率發布，然后諸多個不同的資金出借人共同投資，由金融聯、中安信業等大型擔保機構聯合擔保。當有違約出現時，擔保機構會立即將本金和利息轉入投資人賬戶。平臺在交易的全過程不放貸，也不吸收存款。

（六）對流程設計進行優化

商業銀行需要對其業務流程的設計進行優化，從而提高信貸的作業效率，在對放款流程進行縮短的同時，還能及時滿足企業的需求。如信貸工廠、專業分行模式通過流程的集中并進行專業化作業，能夠將銀行的業務效率進行有效的提高，為小微金融做好相應的服務。針對產品的設計，商業銀行需對產品組合理念進行改變，不再是提供原有設計出的產品對客戶進行推薦，而是針對差異性的定價來提供相應的要素組合方式，讓小微金融產品個性化。如：針對信用等級、產業分布、金額大小、擔保方式和借款期限進行不同的貸款定價，金額隨著借款期限、信用等級、擔保方式等多種因素來進行調整。這種方式能讓企業在自己承受范圍內選擇最適合自己的要素組合。除此之外，還需要準確并及時的了解到企業真實需求，并且商業銀行還需要進一步進行產品創新權限的下放，于一定限額之內將產品創新權限下放給基層行，如果超出額度則需要進行備案。

四、結束語

目前，我國金融在管制上還太過嚴格，利率也還得到完全放開，同時，傳統銀行業普遍存在的缺位、不作為間的矛盾不斷激化。因此，面對我國金融安全管理現狀，金融市場必須抓住機遇，積極迎接挑戰，大力發展創新型服務功能，不斷豐富和創新服務渠道、研發創新型的平臺模式。只有這樣，才能更好地應對國際經濟對金融市場產生的沖擊和挑戰。本論文的創新點主要在于將商業銀行作為切入點，對我國金融市場管理現狀深入分析和研究，并根據相關問題提出一系列見解，以期促進我國金融市場的穩定發展。

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