手機銀行發展存在問題及對策初探

諸葛萍

【摘要】近年來，隨著智能手機的普及，手機銀行迅速發展，已成為商業銀行為客戶提供金融服務的一個重要渠道。文章結合手機銀行實際發展情況，從手機銀行業務運行模式、我國手機銀行發展現狀、手機銀行存在的問題、解決對策探討四個角度進行了深入研究，旨在為手機銀行發展決策提供參考。

【關鍵詞】手機銀行 金融 現狀 問題 對策

為推動金融體制改革，黨的十八屆五中全會提出了五大發展理念：綠色、共享、開放、協調、創新?；ヂ摼W與智能手機的技術進步帶動了手機銀行的發展。與以往的銀行服務渠道相比，手機銀行存有不可比擬的優勢：智能手機普及下，銀行業務的處理不再受時間、人員、地點的限制，每個家庭都有可能接觸到金融機構。

一、手機銀行及手機銀行業務運行模式

（一）手機銀行

手機銀行屬于金融服務方式范疇，其指的是移動通訊運營商與銀行金融機構聯合，將移動通信任務與貨幣電子化有機整合，在終端——手機、平臺——互聯網的作用下允許客戶處理相關金融業務[1]。嚴格意義上來講，手機銀行具備多種服務功能：投資理財、存取款、代繳費、咨詢、轉賬匯款等，并且呈現出向非金融服務滲透趨勢。

（二）手機銀行業務運行模式

1.基于銀行為主導。手機銀行的產生是對銀行機構金融服務的的創新，其需要綁定銀行賬戶與手機號碼。手機銀行是銀行服務的延伸，其與實物單證及現金毫無牽涉。對于銀行，手機銀行業務的開辦離不開移動運營商的信息服務與技術支持。移動運營商的存在，為客戶享受各種銀行服務提供了網絡服務支持。

2.基于運營商為主導。就運營商而言，其具備開展相應手機銀行業務的條件：客戶信息資源、移動通訊技術、網絡市場等。實踐證明，移動運營商在移動支付方面發揮著極其重要的作用。商業銀行是資金結算后臺，為移動支付業務的開展奠定了堅實的基礎。基于運營商為主導的模式中，手機錢包的設立主體通常是第三方服務商或移動運營商。完成支付須經歷兩個環節。

二、我國手機銀行發展現狀

（一）手機銀行發展現狀

手機銀行業務最早于1999年推出[2]。至2004年，交行開啟了具備“零服務費”、免辦手續等特點的手機銀行服務。據2014年統計，手機銀行交易總額約為140余萬億元。此外，手機銀行用戶數量不斷攀升，約有6.6億人，企業客戶所占比例為0.09%左右。我國手機銀行業務在發展技術方面存有很多不足之處：安全風險及控制、軟件配套較為匱乏、缺乏統一支付標準等。

（二）移動支付使用現狀

現今，手機銀行支付主要包括購物、查繳費、理財、娛樂出行等多種服務。查繳費業務主要體現于賬戶明細查詢、賬戶余額查詢、繳電話及水電費等。購物業務主要體現于借助手機銀行平臺對預購產品進行支付。理財業務主要體現于炒匯、炒股等方面。娛樂出行則是提供機票、車票、酒店等預訂服務。

三、手機銀行存在的問題

（一）安全風險問題

通常，手機銀行安全風險問題包括法律及電子貨幣風險。其中，法律風險：縱觀世界各國，很多國家并為建立法律制度以規范手機銀行的應用。目前，現行的手機銀行服務大都在法律方面極度匱乏。建立及完善相關法律體系，對手機支付來說尤為必要。手機支付屬于貨幣電子化行為，其并不受銀行主導[3]。如若非金融機構缺乏金融執業牌照，其在支付時存有不可小覷的安全風險，甚至會對和諧社會秩序造成負面影響。

（二）市場供求問題

根據調查結果顯示，我國現有的電子渠道并未得到廣大客戶的充分利用。此外，手機銀行的安全性受到客戶的質疑。從2009年手機銀行相關調研報告可以得知：不論是手機銀行用戶，還是非手機銀行用戶，其皆擔憂手機銀行使用的安全性，約有74%的受訪者表示須加強手機銀行的安全性。就供給來講，商業銀行對于新業務的表現，主要從用戶數量、產品服務種類、增長率等方面著手，并未對用戶行為、心理、滿意度、需求等進行調查、研究。商業銀行在推廣時，其出發點為自身利益，而非用戶需求，致使供求關系失衡。

四、解決對策探討

（一）健全合作機制

手機銀行是跨行業、跨部門的一種合作服務，其對合作機制具有很高的要求。合作機制的健全，可采取以下措施：建立聯席（政府、監管部門）工作機制[4]。為討論、研究、制定相關合作事宜，監管部門（銀監會、人民銀行、工信部）可建立聯席工作機制；建立協調工作機制，以深化行業、部門之間的寫作，進而形成有效、固化的交流、溝通組織模式；建立反饋通道，以加強供應商及消費者之間的交互性。手機銀行作為新興事物，很多用戶對其了解甚微。

（二）注重技術合作及資源共享

為達成技術合作及資源共享目標，筆者建議從以下內容入手：一方面，重視手機兼容性技術的研發。為從根本上統一、規范手機銀行業務，監管部門可為商業銀行提供手機操作系統的基礎標準；另一方面，運營商須對網絡資源持開放態度。不可否認，移動運營商在資源競爭方面占據著優越位置，但手機銀行的發展無法脫離商業銀行。基于共享手機號碼之上，能夠極大地提高手機銀行應用的安全性。

（三）差異化定位客戶

毋庸置疑，任何一個銀行的服務都不可能面向全部客戶，其須根據自身情況，具備相應定位的客戶群。例如：招商銀行對于客戶的定位較高，其所推廣的手機銀行適用于蘋果用戶。網絡允許狀況下，用戶便可通過手機下載有關應用程序，并利用賬號密碼登錄，進而完成手機銀行相關業務[5]。

（四）加大市場監管力度

我國手機銀行業務起步較晚，技術、服務質量、安全性等還有待提高。因此，政府部門監管須嚴格遵循“防范風險、合理引導、積極支持”的原則。此外，手機銀行須加大對自身的約束力度，以更好地預防、解決風險。商業銀行方面須建立、健全風險賠付機制、創設優良的發展環境、改進及規范金融業務收費、滿足市場需求等。嚴格規范、審查第三方金融機構的經營資質，以提高手機銀行業務的安全性。

五、結束語

總而言之，手機銀行的蓬勃興起既帶來了便利，也帶來了風險。因此，相關部門須采取健全合作機制、法律制度等策略，以提高手機銀行應用的質量及安全性，促進手機銀行健康。

參考文獻

[1]袁萍萍.我國手機銀行的發展現狀及監管對策[D].山東大學，2013.

[2]庾力，陳繼明，王瑱.中國手機銀行發展：現狀、問題及對策[J].西部金融，2012，04：13-23.

[3]張夢竹.關于手機銀行發展現狀、問題及對策研究[J].現代商業，2014，27：42-43.

[4]屈勝會.我國商業銀行手機銀行業務發展對策研究[D].云南財經大學，2015.

[5]付建民.我國手機銀行發展中存在的問題及對策研究[J].現代商業，2014，33：155-156.