我國車險經(jīng)濟市場的博弈分析

武漢東湖學院　經(jīng)濟學院　王康　郭蕾　鄺俊偉

我國車險經(jīng)濟市場的博弈分析

武漢東湖學院經(jīng)濟學院王康郭蕾鄺俊偉

近年來，在我國汽車市場不斷發(fā)展的同時，機動車車輛保險的增長速度也隨之加快。然而，由于保險市場中信息不對稱的特點，致使道德風險成為車險經(jīng)營中的不利因素之一，欺詐騙賠的情況屢見不鮮。針對這一市場現(xiàn)象，本文對投保人和保險人雙方進行博弈分析，針對分析結(jié)果提出了防范機動車輛保險欺詐騙賠的相關(guān)對策，以促進保險市場的健康發(fā)展。

欺詐騙賠 博弈分析 風險防范

1　我國車險市場概況及欺詐騙賠的表現(xiàn)形式

1.1我國車險市場概況

我國的汽車保險欺詐騙賠一直都是保險市場中的一大痛癥。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截至2015年6月，我國的保險行業(yè)實現(xiàn)了2995.56億元的車險保費收入，同比增長11.75%，較2014年下降5.09%，增速下降較為明顯，為近10年來的最低增速。其中，車險占財產(chǎn)保險業(yè)保費收入的比重為70.17%，較2014年下降了2.94個百分點，較去年同期下降 0.05個百分點。即便如此，車險全行業(yè)卻實現(xiàn)了承保盈利，且盈利水平較2014年有所提升。截至2015年底，車險行業(yè)的數(shù)據(jù)大概與上半年相持平。與此同時，我國車險理賠和給付支出2943.05億元，同比增長了7.52%。顯然，我國車險產(chǎn)業(yè)總體情況較為平穩(wěn)，但是，在理賠和給付支出方面仍存在較為負面的影響。為我國打造一個完善健康的車險投保平臺，建立打擊欺詐騙賠的機制已成為我國車輛保險產(chǎn)業(yè)需要解決的一個問題。

1.2我國車險欺詐騙賠的表現(xiàn)形式

（1）偽造假案騙賠：指投保人故意出險，造成損失，從而向保險人索取賠款的造假行為。

（2）頂包騙賠：指投保人出現(xiàn)后，因相關(guān)因素無法向保險人進行索賠時，找符合要求的人冒名頂替，從而獲得理賠的行為。

（3）非險騙賠：指并非出險，投保人謊報出險，榨取保險理賠的行為。

（4）一險多賠：常分為兩種情況：一是將一次事故讓多方賠償；二是將一次事故按多險索賠。

（5）出現(xiàn)后再投保騙賠：指投保人尚未投保，出現(xiàn)后再投保，然后偽造相關(guān)信息混淆視聽，讓該事故成為能夠給付索賠的對象，從而獲得保險公司的賠款。

（6）低險高賠：指投保人出現(xiàn)后，損失較小卻故意夸大損失情況以小抵大，向保險公司騙取賠款。

（7）將責任免除事故弄成保險責任內(nèi)事故：指投保人出險，但屬于責任免除事故，而投保人利用其他手段將該事故偽造成責任內(nèi)事故從而騙取保險公司的賠款。

車險中欺詐騙賠現(xiàn)象屢見不鮮，不論是投保人還是保險公司，都亟待提升自我素質(zhì)，為保證保險市場的健康持續(xù)發(fā)展提供一個良好的環(huán)境。

2　汽車保險市場信息不對稱的博弈分析

保險市場中的信息不對稱是指汽車保險交易中的參與者擁有對方?jīng)]有的信息，我國的車險市場是信息不對稱市場的代表，汽車保險具有自身的特性，無論是汽車保險的賣方還是買方，都不能夠從對方立場獲得較為充實的相關(guān)信息。而正是這種雙方所擁有的不對稱信息的情況，較為輕易地被保險市場中的雙方所利用，從而會影響我國汽車保險經(jīng)濟市場的運行質(zhì)量。

2.1保險公司與被保險人的博弈分析

如果在我國現(xiàn)有的保險經(jīng)濟市場中，有一位被保險人向保險人投保了相關(guān)汽車保險，保險人則與被保險人達成協(xié)議，若被保險人利用車輛來獲得騙保金，保險公司將對被保險人進行嚴懲。此時，被保險人獲得的收益為0，保險公司嚴懲時獲得的收益也為0；相反，如果保險公司選擇不嚴懲被保險人，那么被保險人將會獲得的收益為3，保險公司會獲得的收益為1。通過以上分析，博弈支付矩陣如表1所示。

表1　博弈支付矩陣1

從表1中可以看出博弈均衡在“被保險人欺詐，保險公司不嚴懲”的情況下達成。從上文中可以分析出，對被保險人嚴懲的威脅不可置信。由于被保險人有騙保的行為而不會被保險公司發(fā)現(xiàn)的心理，保險公司將面對逐漸增多的車輛保險欺詐案，除去沒有被發(fā)現(xiàn)的欺詐案件，剩下的保險欺詐案件，如果保險公司要嚴懲被保險人的話，將會耗費大量人力、物力、財力去調(diào)查欺詐案件，這樣會損失保險公司自身的利益，所以，保險公司通常選擇不嚴懲被保險人。

從上文中可以看出，博弈中的關(guān)鍵是保險公司對被保險人的嚴懲政策無法令人置信，如果保險公司大力打擊被保險人的欺詐騙賠行為，為相關(guān)工作增強必要的資本，加大對反欺詐騙賠人才投資，那么，保險公司想要回收欺詐騙賠投入的“打擊詐騙”人力、物力、財力等成本，就會對被保險人的保險欺詐實施嚴懲政策。則博弈支付矩陣如表2所示。

表2　博弈支付矩陣2

從表2中可以看出，保險公司對被保險人的嚴懲變得可以置信。如果被保險人對保險公司選擇欺詐騙保的話，保險公司則會從其中得到的收益為1，相對于選擇不嚴懲得到的收益為0 較高，那么，保險公司就會投入大量資本調(diào)查以及嚴懲欺詐騙保的被保險人。從而使這種保險公司的嚴懲威脅變得可以置信，所以被保險人不會選擇欺詐騙保，從而便保險公司得到的收益為2。相比較而言，保險公司則會加大力度嚴懲“欺詐騙?！保驌羝墼p騙保的政策也是可行的。

2.2被保險人激勵機制

假設(shè)在上文的“保險公司與被保險人的博弈”中，雙方選擇相互對抗即“嚴懲、欺詐”時，雙方收益都為1，而當雙方選擇相互合作即“嚴懲、不欺詐”時，雙方收益均為2。如果被保險人想和保險公司長期合作，那么被保險人與保險公司之間的博弈可以循環(huán)無數(shù)次。

此時，若收益在時間上存在貼現(xiàn)，下一段時期的收益為1，那么只能等于現(xiàn)在收益為c的這一時期的收益，此時，0＜c＜1。若保險公司與被保險人事先都選擇合作，而若在合作過程中察覺到對方開始慢慢選擇對抗，那么自己也會從下個時期開始就會選擇對抗。反之，如果一方?jīng)]有察覺到對方開始對抗，則自己就會在第t個時期來確定自己是否選擇對抗。而相對于被保險人或保險公司來說，在第t個時期之前合作所能得到的收益為2；若對方約定在第t時期仍然合作，而被保險人或保險公司中的一方選擇了對抗，那么在第t時期他會得到的收益為3，但是，從第（t+1）時期開始，他獲得的收益只能為1。所以，一方在第t期選擇對抗策略的收益為：

如果合作下的收益大于等于對抗下的收益，那么雙方就會選擇繼續(xù)合作，由上式解得c＞1/3為彼此繼續(xù)合作的條件。也就是說，只要c＞1/3，就可以共同達成合作的目標，反之，c＜1/3，合作關(guān)系則會破裂。由上文中博弈的結(jié)果可見，如果博弈的次數(shù)足夠多（關(guān)系維持足夠長），那么雙方就有意愿來選擇通過合作樹立的聲譽來獲得長期的利益。

3　防范機動車輛保險欺詐騙賠的對策

3.1加強對外合作，大力打擊欺詐

現(xiàn)階段保險公司對于已發(fā)現(xiàn)的車險欺詐騙賠行為，處理方式太過溫和，對于虛假案件，保險公司往往采取拒賠或者要求客戶放棄索賠即可，沒有進一步追究欺詐實施人的行政或者刑事責任。因此，保險公司應加強與政法部門合作，一旦發(fā)現(xiàn)欺詐騙賠行為，保險公司應該嚴格處理，立刻上報政法部門，絕不姑息。保險公司應積極配合相關(guān)行政部門對案件進行查辦，并配合政法部門將欺詐實施人繩之于法。其次，加強行業(yè)合作。各保險公司應積極進行反欺詐合作，實現(xiàn)反欺詐信息共享，避免重復保險和多次索賠現(xiàn)象發(fā)生，對欺詐騙賠行為加大打擊力度。

3.2完善法律制度，依法處理欺詐

目前，在《中華人民共和國保險法》和《中華人民共和國刑法》等一系列法律法規(guī)體現(xiàn)了關(guān)于我國保險欺詐的法律規(guī)范。這些法律規(guī)定，只有詐騙金額達到一定數(shù)量才能訴訟法律。然而，這些法律對于保險欺詐界定的金額太大，使得保險欺詐中常見小額欺詐，尚未構(gòu)成保險詐騙罪，對其處罰力度也有限制。此外，與國外專門制定的保險欺詐法案相比，我國的法律約束還存在不足。由此可見，我國的保險法律有待強化和完善，除了完善保險法律，還需要針對不同的保險類型制定專門的特殊法律。

3.3建立反欺詐數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)風險預警

建立專業(yè)的行業(yè)反保險欺詐數(shù)據(jù)庫，會給保險公司在核保核賠過程中解決與投保人信息不對稱、道德風險等問題帶來很大幫助。在大數(shù)據(jù)時代背景下，保監(jiān)局可以通過建立“高風險修理廠端數(shù)據(jù)庫”、“高風險客戶端數(shù)據(jù)庫”、“高風險保險人員數(shù)據(jù)庫”、“保險犯罪數(shù)據(jù)庫”等，從保險的不同角色為保險公司提供防范措施，有效防范和化解車險欺詐風險，從而實現(xiàn)智能反欺詐。此外，隨著我國信息平臺技術(shù)的發(fā)展，保監(jiān)局可以建立“機動車輛保險聯(lián)合信息平臺”、“人身險綜合信息平臺”、“道路交通事故檢驗鑒定信息系統(tǒng)”，利用大數(shù)據(jù)時代的特點筑力反保險欺詐，有效打擊保險欺詐。

［1］張維迎.博弈論與信息經(jīng)濟學［M］.上海：上海人民出版社，2004.

［2］陳翠霞.我國機動車輛保險欺詐騙賠的博弈分析［J］.保險職業(yè)學院學報，2014（04）.

［3］曹紅欣.論汽車保險中的道德風險及防范［D］.山東大學，2008.

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2096-0298（2016）08（b）-130-02