互聯網金融生態系統發展概述

任子君

[摘要]互聯網金融生態系統作為推動我國互聯網健康有序發展的主要動力，其生態主體同外在環境之間有著作用和反作用的關聯性。良好的生態系統需要多方面的配合，才能夠實現利益共享，進而構建形成一個快速有效的產業主體。其中所參與的每一方都需要在整個生態系統中充分發揮其特性，這樣才能夠推動互聯網金融生態系統的健康運行。目前我國互聯網金融生態系統中存在著諸多問題，這就需要加強互聯網金融生態系統的建設，進而保障我國互聯網金融生態系統良性發展。

[關鍵詞]互聯網金融；生態系統；發展

[DOI]1013939/jcnkizgsc201637109

隨著互聯網金融快速的發展，其逐漸構成了新的互聯網金融主體和模式，在互聯網金融生態環境下，其生態主體中多個要素得共同配合，來實現資金從供給到需求上的轉移，以此來推動金融行業的發展。生態系統的成功無形中也意味著我國新的商業模式的誕生，互聯網金融在積極拓展發展平臺中，越來越多的合作者參與其中，實現共同構建產業生態系統的同時，也帶來了互聯網時代的發展沖擊和挑戰。

1我國互聯網金融發展趨勢

11互聯網金融結構向多元專業化轉變

隨著互聯網金融行業不斷地專業化和多元化發展，越來越多的參與者都加入了互聯網金融行業中，在金融服務越發便捷和完善的發展形態下，對當前現有的金融體系給予了有效的補充。互聯網金融在此趨勢上一方面將會使金融產品和服務更加個性化，以便使金融服務更加地專業；另一方面也將帶動整個金融消費鏈條向綜合全能的金融服務平臺發展。

12互聯網金融提高了金融產品信息化的水平

互聯網金融的出現首先完善了我國金融體系，補充了我國金融行業的大數據，也為金融行業信用評估和信用體系提供了非常關鍵的依據；其次推動了金融行業創新和改革。互聯網金融的渠道和技術手段不斷地創新，改善了金融行業信息不對稱現象，提高了資金的流通率，滿足了人們的各種金融需求，促進金融行業不斷地改革。

13互聯網金融逐漸呈現移動化趨勢

當前互聯網技術和移動終端數量的大幅度上漲，越來越多的人摒棄傳統支付模式，還是使用快捷的移動支付模式。根據互聯網數據統計，全球移動終端數量在2015年年底就已經超過了50億個，其交易額較上年增長了180%。近年移動支付呈現飛躍性的發展，僅2015年手機移動支付業務就超過了180億筆，其發展速度令人驚嘆。多樣化的支付方式、便捷的信貸渠道等，開辟了網絡金融的新渠道，滿足了不同的人對金融的不同需求。

14安全問題阻礙了互聯網金融發展

隨著互聯網金融規模的不斷擴大，很多不法分子借助互聯網平臺實施違法行為。部分黑客借助網絡漏洞進入多家網貸平臺中，以非法手段來牟取他人錢財，導致眾多網貸平臺受到慘重的損失。僅在2015年，關于P2P行業漏洞就已達到了400個，其高危頻率達到了56%，對資金安全可能會造成危險的漏洞數量約39%。由于我國互聯網金融發展還處于初級時期，行業存在很多突出的問題，監管上也存在一定的漏洞，使得互聯網交易多方面的安全都沒有辦法得到有效保證。

2互聯網金融生態系統存在的問題

21互聯網金融生態主體不夠豐富和成熟

互聯網金融市場其主體不管是從數量還是服務質量等角度來說，都還不能夠滿足高漲的個性化需求。加上其生態主體所供給的服務和產品也都還處在發展初期，很多產品及業務一經面世，同質化局面就會撲面而來。根據我國互聯網金融統計數據中，我國在2014年年初，就已經有約300家企業獲批了能夠合理實施第三方支付的資格，這些企業中的業務基本相同，就連我國眾多商業銀行、債券商等傳統金融企業中的業務模式也是非常相似。

22監管調節力度不夠

互聯網金融生態系統與傳統金融生態系統有所不同，其生態系統較為復雜，目前關于互聯網金融生態系統的監管體系還不夠完善。比如說傳統的金融監管模式針對互聯網金融生態系統來說，常會出現職責不明確、協調機制不完善等問題，加上監管部門之間配合度不高這就導致互聯網金融生態系統監管有效度不足。

尤其是關于互聯網金融生態系統的監管制度還沒有制定，其監管原則和界限之間沒有明確的劃分，這些問題都會導致監管缺失和重復。除此之外，現有的監管手段和模式都比較落后，跟不上互聯網金融的步伐，尤其在互聯網金融快速發展的進程對比下，監管問題越發地明顯。

23信用體系建設速度滯后

信用環境主要包括信用文化、信用系統等，是一個較為綜合的統稱。目前我國社會中的信用體系建設步伐較為緩慢，社會誠信意識也存在不足，這就導致金融領域中的信用風險存在較大缺失。加上互聯網金融的出現，使得信用體系更加地復雜和多變。比如說近年出現的互聯網欺詐、P2P網貸失信等行為層出不窮，導致這些問題出現的原因都是由于信用評價體系不完善所引起的。加上當前關于失信行為還沒有建立與之相應的懲罰機制，消費者進行維權成本較高，還有缺乏規范的標準，這些都使得互聯網金融生態系統暫時無法實現共享。

3互聯網金融生態系統建設對策

31大力培育和建設生態主體

每一個成功運行的生態系統中，其構成的生物和生物所需的生存資源都起著較為重要的作用。互聯網金融生態系統也同樣如此，只有完善和豐富其生態主體，讓每個主體在生態系統中充分展示其獨特的作用，進而實現彼此之間的和諧發展。在優勝劣汰的進度中推動互聯網生態系統的健康發展。與此同時還要結合互聯網的特性，對金融生態主體不斷地實施細分和創新，讓金融產品變得更加地多樣化，進而構成良好的共生機制，促進互聯網金融生態系統的多元化發展。

32加強對互聯網金融行業的有效監管

首先，逐漸完善互聯網金融監管體系。針對監管部門所負責的職責和范圍進行明確劃分和確認；構建由保監會、互聯網監管等相關部門構成的協調組織，通過彼此的協調監管，來避免出現監管重復和缺失的問題。

其次，健全互聯網金融監管制度。以現有的金融監管制度為基礎，規范準入門檻和經營模式等內容，并制定相應的標準規定，以便能夠盡快地彌補互聯網金融中所存在的制度空白。

最后，創新監管方式，以多元化的監管方式來提升監管的有效性。在以互聯網為背景的監管下，監管機構可以借助大數據和云計算等手段來提高監管力度；借鑒國際監管經驗，改變原有的金融單一監管方式；對鼓勵創新及風險防范之間的關系進行良好處理，并進行適度的監管。

33加快社會信用體系建設

信用體系建設是互聯網金融生態系統發展中需要關注的問題。為了保障互聯網金融生態系統發展中能夠擁有一個良好的信用環境，這就需要盡快構建完善的信用評價體系。可以從三個角度來進行信用體系構建，分別為個人消費、商業企業還有資本信用三個信用體系。堅持以市場化為運作基礎，大力發展信用中介；制定失信懲處機制，通過提高違約成本來降低違約問題；構建信用評價標注體系，根據數據手機和分析，來構建覆蓋全網的信用數據庫，以便能夠實現互聯網企業之間全面資源共享。

34加快互聯網金融生態系統制度建設

在互聯網金融生態系統發展過程中，需要遵循支持和規范共進的原則，在鼓勵互聯網金融創新發展的同時，還要防范出現風險問題。根據當前互聯網金融生態系統發展中所出現的問題，在參考國外成功機制的基礎上進行制定構建，從市場準入到行業自律等方面的制度建設，來完善互聯網制度體系的科學性及系統性，以便為互聯網金融生態系統提供有效的制度保障。

總而言之，要想保障金融生態平衡，以及有效維護金融安全，我國金融生態未來的發展趨勢，應對生態結構進行優化，然后通過法律環境方面、風險監管等方面來逐步地構成和諧穩定的金融生態系統，以便保障互聯網金融健康有序運行。

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