互聯(lián)網(wǎng)+時代黑龍江省

魏巍

[摘要]農(nóng)村供應鏈金融業(yè)務的開展，在一定程度上化解了農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問題，同時也面臨著一些困境，如農(nóng)村供應鏈金融缺乏運行主體，現(xiàn)有供應鏈管理難以滿足供應鏈金融的運行要求，物流服務體系尚不健全等。隨著互聯(lián)網(wǎng)+時代的來臨，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展也推動了農(nóng)業(yè)供應鏈的創(chuàng)新發(fā)展，包括農(nóng)業(yè)電商平臺的涌現(xiàn)、農(nóng)產(chǎn)品的品牌化發(fā)展以及大數(shù)據(jù)技術(shù)帶來的更加精準市場預測分析及產(chǎn)品開發(fā)等方面。針對農(nóng)村供應鏈金融發(fā)展環(huán)境的變化，商業(yè)銀行應借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，構(gòu)建金融服務生態(tài)鏈平臺，借助真實交易數(shù)據(jù)，降低風險和成本，利用服務平臺的聚集效應，聚攏外圍客戶群體，從而更好地發(fā)展農(nóng)村供應鏈金融。

[關(guān)鍵詞]黑龍江省；互聯(lián)網(wǎng)+供應鏈金融；發(fā)展研究

一、黑龍江省農(nóng)村供應鏈金融發(fā)展現(xiàn)狀

由于農(nóng)村經(jīng)濟的融資主體主要是分散的小規(guī)模農(nóng)戶與農(nóng)村中小企業(yè)，其融資行為一般具有期限短、頻率高、數(shù)額小等特點，傳統(tǒng)金融機構(gòu)難以覆蓋，這使得絕大部分農(nóng)戶難以從正規(guī)渠道獲得貸款。為緩解這一難題，自2008年起，龍江銀行在五里明鎮(zhèn)利用價值鏈經(jīng)營理念，開發(fā)出以金融和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈相結(jié)合的涉農(nóng)金融產(chǎn)品，依托農(nóng)業(yè)供應鏈推出了“公司+合作社+農(nóng)戶+銀行+信托+政府+科技”運營模式。在該模式中，首先，五里明鎮(zhèn)政府作為主導，牽頭成立了合作社，中糧信托將合作社土地承包經(jīng)營權(quán)資產(chǎn)信托化，龍江銀行以信托受益權(quán)為質(zhì)押，以合作社全部股東及政府相關(guān)領(lǐng)導作保證，為合作社發(fā)放貸款。其次，中糧信托將土地出租給合作社種植玉米，合作社與中糧公司簽訂玉米購銷協(xié)議，龍江銀行通過中糧公司的資金賬戶劃撥玉米銷售款，扣除貸款本息，將剩余的資金轉(zhuǎn)到合作社的賬戶上。“五里明模式”有效保障了農(nóng)業(yè)供應鏈參與主體的利益，中糧公司推動了訂單農(nóng)業(yè)發(fā)展、穩(wěn)定了原料基地，大部分農(nóng)戶從土地解放出來從事其他經(jīng)營，整體收入增加，少部分從事規(guī)模化經(jīng)營的農(nóng)戶身份從小農(nóng)向產(chǎn)業(yè)工人轉(zhuǎn)化、收入大幅提高。農(nóng)村供應鏈金融業(yè)務的開展，在一定程度上化解了農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)融資難的問題，提升了產(chǎn)業(yè)鏈中各經(jīng)濟主體的持續(xù)發(fā)展能力，有效增強了農(nóng)村經(jīng)濟的活力，實現(xiàn)了上下游企業(yè)、農(nóng)戶、合作社、金融機構(gòu)等參與各方交互共贏。

2016年黑龍江省政府工作報告顯示，“十二五”時期，黑龍江省推進新型城鎮(zhèn)化建設，常住人口城鎮(zhèn)化率已達到58.8%，隨著新型城鎮(zhèn)化的發(fā)展，其帶來的產(chǎn)業(yè)重構(gòu)，農(nóng)戶及農(nóng)村中小企業(yè)對融資的需求越來越大。但我國農(nóng)業(yè)供應鏈金融的運行時間較短，實踐范圍有限，其運行仍面臨諸多障礙：

（一）農(nóng)村供應鏈金融缺乏運行主體

目前，黑龍江省乃至全國開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融業(yè)務的商業(yè)銀行有限，無論是發(fā)展意愿還是業(yè)務能力，各商業(yè)銀行均缺乏開展農(nóng)業(yè)供應鏈金融的動力：同時，由于農(nóng)業(yè)供應鏈金融在我國發(fā)展時間尚短，商業(yè)銀行普遍缺乏開展農(nóng)業(yè)供應鏈業(yè)務的人才，在對龍頭企業(yè)的信用評估、風險控制以及農(nóng)產(chǎn)品類質(zhì)押物的價值評估等方面缺乏足夠的經(jīng)驗，業(yè)務管理與支持系統(tǒng)需要進一步完善∞。

（二）現(xiàn)有供應鏈管理難以滿足供應鏈金融的運行要求

相對南方農(nóng)業(yè)生產(chǎn)企業(yè)來說，黑龍江省大部分農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)缺乏供應鏈管理的意識，難以對供應鏈系統(tǒng)中的既有資源進行整理和優(yōu)化，再加上供應鏈系統(tǒng)成員之間信息傳遞不暢，難以實現(xiàn)供應鏈資源的快速共享，導致龍頭企業(yè)難以發(fā)揮在供應鏈系統(tǒng)中的主導作用。同時，由于農(nóng)業(yè)企業(yè)與農(nóng)戶之間的契約缺乏穩(wěn)定性，當市場價格發(fā)生波動的時候，經(jīng)常出現(xiàn)違約行為，使供應鏈金融失去了基本的運行基礎(chǔ)，這在一定程度上也阻礙了農(nóng)業(yè)供應鏈金融的運行。

（三）物流服務體系尚不健全

由于黑龍江省物流服務體系尚不健全，多數(shù)倉儲物流企業(yè)均處在粗放式的管理階段，銀行難以對借款人的信息流和資金流進行有效的控制，銀行缺乏有效的風險管控手段，同時，黑龍江省質(zhì)押物交易市場尚未健全，質(zhì)押物變現(xiàn)能力相對較弱，這也阻礙了農(nóng)業(yè)供應鏈金融的發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)帶來的農(nóng)業(yè)發(fā)展新形式

2015年3月，李克強總理在政府工作報告中提出制定“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，首次將互聯(lián)網(wǎng)+上升到國家戰(zhàn)略層面，這也標志著我國正式進入互聯(lián)網(wǎng)+時代。2015年7月，在黑龍江省“互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)”電視電話會議上，省長陸昊提出，農(nóng)業(yè)是黑龍江最具優(yōu)勢和競爭力的產(chǎn)業(yè)領(lǐng)域，各級政府應加速推進互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的發(fā)展。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)對傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)發(fā)展模式的影響逐步擴大，農(nóng)村供應鏈金融的服務模式也將隨之發(fā)生變化。

（一）多形式農(nóng)產(chǎn)品交易電商平臺

隨著電商平臺的業(yè)務擴展，阿里巴巴、京東等一線電商平臺以及一畝田、沱沱公社等專業(yè)農(nóng)產(chǎn)品電商平臺均大力發(fā)展農(nóng)村電商業(yè)務。但由于農(nóng)產(chǎn)品電商具有較高的特殊性，很多農(nóng)業(yè)電商平臺尚未針對農(nóng)產(chǎn)品電商建立起成熟的運營管理體系，增加了農(nóng)業(yè)企業(yè)的轉(zhuǎn)型風險。總的來說未來農(nóng)產(chǎn)品電商平臺將主要存在三種模式：一是借助已形成的先發(fā)優(yōu)勢及客戶優(yōu)勢，向農(nóng)產(chǎn)品領(lǐng)域進行延伸的電商平臺，如京東、阿里巴巴等：二是傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)市場以線下市場為基礎(chǔ)，導入線上平臺，打造線上線下一體化的農(nóng)產(chǎn)品020電商平臺，如哈爾濱哈達果菜批發(fā)市場打造的農(nóng)產(chǎn)品貿(mào)易綜合服務平臺——農(nóng)豐網(wǎng)：三是國內(nèi)一線農(nóng)產(chǎn)品企業(yè)依托自有品牌打造的垂直電商平臺，在聚集了一定數(shù)量的穩(wěn)定消費群體之后，逐步圍繞消費群體擴張經(jīng)營品類，增強消費者粘性，如中糧旗下的我買網(wǎng)。

（二）農(nóng)產(chǎn)品品牌化模式加速推進

相對其它品類來說，農(nóng)產(chǎn)品在品牌塑造層面還有巨大的提升空間，由于農(nóng)產(chǎn)品物流成本相對較高，目前的大多數(shù)農(nóng)業(yè)電商還是以中高端產(chǎn)品的開發(fā)推廣為主，然而對于中高端產(chǎn)品來說，品牌力的提升是建立市場競爭力的關(guān)鍵。褚橙、三只松鼠等品牌正是通過有效的互動溝通，在目標消費群體中建立了牢固的品牌忠誠，快速完成了傳統(tǒng)農(nóng)產(chǎn)品幾年才能完成的口碑積累和宣傳推廣效果。

（三）以大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)的市場預測分析及產(chǎn)品開發(fā)

由于農(nóng)產(chǎn)品的生產(chǎn)周期較長，生產(chǎn)者很難對第二年的市場行情做出準確判斷。目前大部分食品企業(yè)或者農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)，在新產(chǎn)品的研發(fā)層面，缺乏對目標消費群體的研究，產(chǎn)品開發(fā)定位不清晰，跟風現(xiàn)象嚴重。

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展以及大數(shù)據(jù)分析手段的日漸成熟，農(nóng)戶及農(nóng)產(chǎn)品加工企業(yè)可通過大數(shù)據(jù)的精準分析，找到目標消費群體真正的需求點，對市場行情進行準確判斷，降低農(nóng)業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)的風險以及生產(chǎn)型企業(yè)原料成本，能夠提高新產(chǎn)品的市場生命力。

三、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)推動農(nóng)業(yè)供應鏈金融環(huán)境發(fā)生新變化

（一）農(nóng)業(yè)供應鏈全鏈條信息化發(fā)展

物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、移動互聯(lián)網(wǎng)等網(wǎng)絡信息技術(shù)的發(fā)展，在技術(shù)層面為農(nóng)業(yè)供應鏈全鏈條信息化的推進奠定了基礎(chǔ)：而互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)業(yè)的發(fā)展也推動了農(nóng)業(yè)企業(yè)尤其是核心企業(yè)對全鏈條信息化的需求，全鏈條信息化系統(tǒng)的建立，能夠有效優(yōu)化供應鏈關(guān)系和流程、整合相關(guān)業(yè)務需求、提高企業(yè)的市場競爭力，核心企業(yè)可利用信息系統(tǒng)將供應鏈的各個環(huán)節(jié)銜接在一起，從企業(yè)到分銷商，再到消費者，形成一個信息實時共享的電子作業(yè)平臺。

（二）“數(shù)據(jù)質(zhì)押”可行性大幅提升

隨著電商的發(fā)展，電商平臺已經(jīng)成為供應鏈中一個非常重要的環(huán)節(jié)，而電商平臺基于云計算和大數(shù)據(jù)分析，能夠為商業(yè)銀行提供大量的上下游企業(yè)交易及資金流信息，這也是電商平臺在供應鏈金融中的核心優(yōu)勢所在：那么商業(yè)銀行通過不斷積累和挖掘交易行為數(shù)據(jù)，分析、歸納借款企業(yè)的經(jīng)營與信用特征，對借款企業(yè)進行評級和授信，進行合理的風險定價和風險控制。

四、商業(yè)銀行如何借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)發(fā)展農(nóng)村供應鏈金融

（一）構(gòu)建金融服務生態(tài)鏈平臺

通過將龍頭企業(yè)及其供應鏈上下游企業(yè)都納入電商服務平臺中來，推動企業(yè)都通過電商平臺進行交易，構(gòu)建一個以大數(shù)據(jù)抓取與整合分析技術(shù)為核心的金融生態(tài)鏈服務平臺。借此平臺，商業(yè)銀行可充分利用整個供應鏈條上形成的交易數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)，對上下游企業(yè)的市場競爭力進行評測，從這一層面上講，銀行考量的將更多的是企業(yè)的未來發(fā)展預期，而非目前的發(fā)展現(xiàn)狀，這在一定程度上也將帶推動商業(yè)銀行的良性發(fā)展。

（二）借助真實交易數(shù)據(jù)，降低風險和成本

傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)供應鏈金融服務，更多的是以客戶的抵質(zhì)押物及過往信用情況為基礎(chǔ)，對客戶的信用進行評估。如今，借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用真實的交易數(shù)據(jù)對客戶進行信用評級和產(chǎn)品定價。只要數(shù)據(jù)抓取與分析具有真實性與合理性，那么商業(yè)銀行就可以依據(jù)客戶的交易數(shù)據(jù)，判斷貸款客戶與龍頭企業(yè)的供銷合作關(guān)系是否穩(wěn)定，是否具有持續(xù)的償還貸款能力，從而確定貸款客戶能否獲得貸款資格。這在一定程度上，有助于降低小微金融的業(yè)務風險及風控成本。

（三）利用服務平臺的聚集效應，聚攏外圍客戶群體

借助金融服務生態(tài)鏈平臺，商業(yè)銀行可借助平臺聚集效應，吸引現(xiàn)有客戶的上下游企業(yè)加入到平臺中來，擴大客戶規(guī)模，提升平臺的數(shù)據(jù)抓取與分析能力，讓數(shù)據(jù)更加真實有效，由此構(gòu)建起以真實交易為基礎(chǔ)、以“數(shù)據(jù)質(zhì)押”為核心的結(jié)算、融資、保險、理財、融資租賃等一站式綜合金融服務，吸引更多的客戶加入到平臺中來。同時，商業(yè)銀行可與物流、電商、第三方支付等電商平臺對接，與會計、法律、商務代理等生產(chǎn)性服務平臺對接，與經(jīng)濟金融相關(guān)的政府公共服務平臺對接，獲取更為廣泛的客戶群體。