互聯網金融模式及對傳統銀行業的影響探尋

歐陽欣悅

摘 要：隨著“互聯網+”時代的來臨，互聯網金融快速崛起并深入大眾日常生活，已經成為很多普通人和企業的金融活動的有機組成部分。在互聯網金融的大潮下，網絡金融也出現了多種新模式和新特點，對于傳統銀行業，已經不可避免地造成了影響和沖擊，同時也給傳統銀行業帶來了新的機遇和挑戰。本文首先從互聯網金融切入，對其主要概念、特點和功能進行分析和闡釋，同時，結合傳統金融業發展，探尋二者之間的關系，并且挖掘其中的矛盾和合作運營給予，并分別對互聯網金融和傳統銀行業提出意見建議，以期為經濟學領域的研究和金融行業實踐操作提供意見和建議。

關鍵詞：互聯網；金融業；互聯網金融；銀行業；傳統銀行

隨著現代網絡技術的飛速發展，各種現代化網絡金融產品應運而生，從最開始的手機銀行、網絡銀行，到現在各種各樣的互聯網移動支付平臺，互聯網金融業態層出不窮，并且深入到每個人的生活中，成為普通百姓日常金融消費活動的重要組成部分。傳統銀行業受到了較大沖擊，如何運用互聯網金融的優勢，并發揮自身傳統力量，最終實現雙贏，也是現代金融業的重要課題，同時也是本文研究的重點。

一、互聯網金融的特點與優勢

與傳統銀行也相比，互聯網金融具有很多特點和優勢。在操作系統和平臺上，就存在重要的優勢。過去百姓辦理轉賬等銀行業務，要到銀行的實體店面去辦理，由于業務量較大，在操作中需要長時間等待，手續辦理也比較繁瑣。但是在互聯網金融平臺上進行操作，其主要作用是為客戶提供了一個虛擬化的網絡接口，通過接口進入平臺，可以實現傳統銀行一樣的功能，便捷性和實用性效果極強。

傳統行業用戶的信息收集和整理是一項巨大的工作，但在互聯網金融領域，很多工作都是在網絡進行操作，通過用戶自己操作和后臺的處理器存儲，就完成了整個工作流程，效益更高。用戶在先期已經搭建好的互聯網金融平臺上進行自助式操作，就省去了很多人力成本和設備成本，進而提升了資金效率，互聯網交互和云計算技術的興起，讓這一切成為了可能。

在現代支付手段上，互聯網金融也具有天然的優勢。一般傳統銀行支付方式都是集中在現金、票據等方面，但是互聯網金融則以移動和網絡支付為主要方式，不管是個人和企業，都可以高效利用平臺辦理。隨著第三方支付的興起，互聯網金融的安全性和穩定性也得到了很大的提升，并且隨著規模化效應的顯現，其交易費用低廉、方便快捷的特點也在不斷顯現出來。此外，網絡保障技術的不斷發展，也為互聯網金融業務提供了技術支持，保障了資金的安全性，從而有效提升了互聯網金融的利用范圍。

二、互聯網金融沖擊傳統銀行

1.搶奪金融業務市場

互聯網金融可以實現傳統銀行的很多功能，同時又具有方便快捷、費用較低的特點，受到了廣大用戶的認可，在應用領域上逐漸深入社會生活的方方面面。對于銀行沖擊顯而易見，以工商銀行為例，在利息凈收入增長率方面，從2014年的6.1%，下降到2015年的4.5%，農業銀行也下降了2%，建設銀行從10%，下降到了8%，再凈利潤增長上，也都存在大概5%左右的下滑。

在具體的功能上，不僅有日常的支付、存儲、轉賬功能，而且很多互聯網金融還提供了一定的理財功能，推出了比存款利率更高的理財手段和平臺，造成了銀行儲蓄率的流失，很多用戶將傳統銀行的錢轉到互聯網金融平臺，實現資金利用效率的最大化。

在消費端，很多互聯網網平臺都推出了小額度的信貸消費功能，提供了一定的融資平臺，也和傳統銀行的信用卡業務形成沖突，是對傳統銀行消費信貸業務的一個沖擊。

2.削弱傳統銀行媒介作用

在傳統的金融活動中，銀行都是以一種資金融通的中介身份出現，對于社會經濟正常運轉，發揮了巨大作用。互聯網金融的出現，傳統銀行的媒介作用和地位已然岌岌可危，互聯網金融利用現代信息技術和手段，大大提升了資金的利用效率和流通效率。以阿里巴巴小額貸款為例，自2010年推出以后，阿里巴巴小貸已經為800萬家小微企業提供融資貸款，累計金額達到2500億元以上。

三、互聯網時代的傳統銀行發展策略

互聯網時代，傳統銀行面臨諸多挑戰，但是機遇與挑戰同時存在，傳統銀行需要積極探索，尋找有效的發展路徑，發揮自身傳統優勢，同樣可以通過運用互聯網技術，實現自身業務的提檔升級。

1.完善風險防控體系

不管金融業態如何發展，風險防控問題，永遠是金融行業的核心問題，由于網絡的開放性，互聯網金融在安全系數上，存在著先天的不足，由于互聯網安全防范手段的缺陷，加之互聯網金融出現時間較短，在身份認證和安全防護上，仍然存在著很大不足。另外我國信用體制沒有完全建立，信用機制相對較差，也給互聯網金融帶來了較大的風險，對此，傳統銀行要繼續發揮自身優勢，在金融風險防控上下足功夫，逐步完善信用評價體系，實現資金的安全管理，吸引對風險防范要求較高的重點客戶和大額客戶的青睞。

此外，傳統銀行業也都有著互聯網資金交易的業務，比較網絡銀行等，也需要進一步加強網絡銀行的風險防范，加快兩者在業務上的不斷融合，實現線下和線上業務的共同發展。

2.形成高效反饋通道

傳統銀行業由于長期在金融行業呈現壟斷地位，客戶和銀行之間的關系并不對等，客戶的個性化和現實需求并不能得到有效滿足和需求反饋，在互聯網金融多元化發展的今天，由于網絡金融的靈活性，更能有效滿足不同客戶的個性化需求，因此傳統銀行也需要轉變思路，創新服務體系，不斷完善各項內部規定和制度，優化辦事流程，形成高效的評價發展反饋機制，利用市場化的客戶思維考慮業務的開展和推進，把提升客戶滿意程度和銀行綜合效益的綜合作為發展的重點要素。

加強跟蹤服務推進能力。構建高效的產品評價反饋機制，提升對于市場需求的敏感程度，提升對客戶的綜合性評價，客戶群體劃分更為細化，提升服務綜合能力，傾聽銀行客戶的意見建議，與其他線上金融業態形成有效的競爭，保證自己在金融市場上的主導地位。

3.打造新型管理模式

在傳統銀行存在體系相對較為僵化的現象，應該在人力管理和風險管理、會計管理體系等進行變革，實現綜合管理模式的改變。從客服管理型向客戶服務型轉變，體現消費者思維和消費者理念，不斷加大對客戶的服務水平，重視客戶隱私的保護，不斷推出有效措施，加強銀行日常防范和監管，不斷提升員工素質。

4.加強信息化建設

據統計，截至目前中國人民銀行已經頒發第三方支付業務牌照超過200個，第三方互聯網在線支付交易規模超過5萬億元。隨著“互聯網+”時代的來臨，任何產業都面臨著互聯網的浪潮，與互聯網的深度融合，是各行業實現跨越發展的基礎。傳統銀行有著現代網絡金融不能比擬的優勢，其掌握大量客戶資源，有著完善的內部運轉體系，這些都可以進行轉化，通過運用大數據分析和云計算功能，實現客戶的有效挖掘，實現金融業務線上和線下的有機融合，最終實現自身體系的健康運行，實現整個金融業態的提檔升級。

四、結語

綜上所述，隨著“互聯網+”時代的來臨，互聯網金融行業得到了空前的發展，并且開始融入百姓日常生活，并且越來越多的變成了企業主要的支付手段，在互聯網金融興起的浪潮下，傳統銀行也必然面臨著重大的沖擊，但是機遇和挑戰并存，傳統銀行應與互聯網金融深度融合和共同發展。傳統銀行業要及時調整，從容應對，充分利用自有的資源和儲備，充分發揮互聯網優勢，積極探索現代化經營模式，實現互聯網金融和傳統銀行業的共同發展。

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